ביטוח משכנתא: מדריך חיסכון לביטוח חיים ומבנה למשכנתא

לקיחת משכנתא היא התחייבות גדולה, ולרוב מדובר בסכומים משמעותיים המשולמים לאורך שנים רבות. ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן עליכם כלווים, וגם על הבנק המלווה, במקרה הגרוע ביותר – מוות של אחד הלווים. הביטוח למעשה מבטיח שאם יקרה אירוע מצער שכזה, יתרת המשכנתה תשולם במלואה לחברת הביטוח, ובכך:

• המשפחה או היורשים שלכם לא יישארו עם חוב כבד.
• הבנק מקבל את הכסף שהלווה, גם אם הלווה עצמו אינו בין החיים.

מהו ביטוח מבנה למשכנתא?

ביטוח מבנה למשכנתא, לעומת זאת, מכסה נזקים פיזיים שעלולים לקרות לדירה או לנכס עליו לקחתם משכנתא. הוא נועד להגן על ההשקעה שלכם ושל הבנק במקרים כמו:

• שריפות ותאונות
• נזקי מזג אוויר ואירועי טבע (הצפות, רעידות אדמה וכו’)
• נזקים שנגרמים מצד שלישי (פריצה, ונדליזם)

הכיסוי של ביטוח המבנה חיוני לשקט הנפשי שלכם, כי הוא מבטיח שגם אם יקרה נזק משמעותי לנכס, חברת הביטוח תממן את עלויות התיקון או אפילו בנייה מחדש אם צריך.

למה משולב ביטוח חיים ומבנה למשכנתא?

הסיבה העיקרית לשילוב של ביטוח חיים ומבנה למשכנתא בפוליסה אחת היא נוחות והגנה מקיפה:

• נוחות ללווים: קל ופשוט יותר לנהל את הביטוחים ולשלם את הפרמיות דרך מקור אחד.
• הגנה לבנק: הבנק דורש זאת כתנאי למתן המשכנתא כדי למזער סיכונים ולהבטיח את החזר ההלוואה – גם במקרה של פטירת הלווה וגם במקרה של נזק משמעותי למבנה.

האם ביטוח חיים ומבנה למשכנתא הוא חובה?

מבחינה חוקית, אין חובה לרכוש ביטוח חיים למשכנתא בישראל. אבל, בפועל, כמעט כל הבנקים לא יסכימו לאשר לכם משכנתא בלי שתרכשו במקביל ביטוח חיים ומבנה. הסיבה לכך פשוטה: המשכנתא היא עסקת ענק מבחינת הבנק, והביטוח מהווה רשת ביטחון שתגן על ההשקעה הכספית שלהם.

נקודה לציין: גם אם אתם רוכשים דירה במזומן ללא צורך במשכנתא, ביטוח מבנה עדיין רלוונטי ביותר כדי להגן על הנכס שלכם מנזקים בלתי צפויים.

עלויות ביטוח חיים ומבנה למשכנתא 

מהם הגורמים המשפיעים על מחיר הביטוח?

העלות של ביטוח חיים ומבנה למשכנתא (“פרמיית הביטוח”) משתנה מאדם לאדם ומחברה לחברה. הנה הגורמים העיקריים המשפיעים על גובה הפרמיה:

• גיל: ככל שאתם מבוגרים יותר, כך עלות ביטוח החיים עולה. זה נובע מסיכון סטטיסטי מוגבר לבעיות בריאות או מוות בגילאים מאוחרים.
• מצב בריאותי: אם יש לכם היסטוריה של מחלות, מצבים רפואיים כרוניים, או שאתם נחשבים בעלי סיכון גבוה, זה ישפיע על עלות הביטוח.
• עיסוק: ישנם מקצועות הנחשבים מסוכנים (עבודה בגובה, עם חומרים מסוכנים וכו’), ובמקרים אלו תתבקשו אולי לשלם פרמיה גבוהה יותר.
• סכום המשכנתא: ככל שסכום המשכנתא שלכם גבוה יותר, כך סכום הביטוח יהיה גבוה יותר, ובהתאם גם הפרמיה.
• תקופת המשכנתא: לתקופה הארוכה יותר יש השפעה גם כן על העלות.
• היקף הכיסויים: בחירה בכיסויים מורחבים יותר או בהשתתפות עצמית נמוכה תייקר את הביטוח.
• חברת הביטוח: יש הבדלים בתמחור בין חברות הביטוח השונות, גם עבור פוליסות דומות.

מחירים ממוצעים

חשוב להדגיש:  קשה לתת מחיר ממוצע מדויק לביטוח חיים ומבנה למשכנתא בגלל המגוון הרחב של הגורמים שציינו. אבל, לצורך התמצאות ראשונית, עבור משכנתה של 800,000 ₪, זוג צעיר ובריא יכול לשלם בין 80-150 ₪ בחודש על ביטוח משולב. כמובן שעם הגיל או במקרים של בעיות בריאות העלות יכולה לעלות משמעותית.

נקודה חשובה: המחיר שציינתי הוא משוער בלבד, והדרך היחידה לדעת בוודאות כמה הביטוח יעלה במקרה הספציפי שלכם היא לקבל הצעות מחיר מחברות ביטוח שונות.

איך מחשבים את עלות הביטוח?

חברות הביטוח משתמשות בטבלאות אקטואריות ובמודלים מתמטיים מורכבים כדי לקבוע את הסיכון הספציפי שלכם,  בהתאם לכל הגורמים שהזכרנו (גיל, מצב רפואי וכו’). בנוסף, יש להן מידע על נזקים נפוצים לנכסים, והן מביאות בחשבון את היקפי הכיסוי ועלויות התיקון והבנייה במקרים כאלה.

בחירת סכום הביטוח גם היא חשובה:

• ביטוח חיים: סכום הביטוח צריך להיות שווה לסכום יתרת המשכנתא.
• ביטוח מבנה: סכום הביטוח צריך להיות שווה לערך כינון הנכס – כלומר, כמה יעלה לבנות מחדש את הנכס אם ייהרס לחלוטין.

שימוש במחשבון ביטוח: באתרים רבים של חברות ביטוח או אתרי השוואות תוכלו למצוא מחשבוני ביטוח חיים ומבנה למשכנתא. הם יבקשו מכם פרטים בסיסיים, ויספקו הערכה ראשונית של עלות הביטוח עבורכם.  שימו לב שהערכה זו אינה מחליפה הצעת מחיר מפורטת מחברת הביטוח עצמה.

טיפים מעשיים לחיסכון בעלויות ביטוח חיים ומבנה

השוואת מחירים 

אחד הדברים החשובים ביותר שאתם יכולים לעשות כדי לחסוך בעלות הביטוח הוא להשוות מחירים בין חברות ביטוח שונות. אל תסתפקו בהצעה שקיבלתם מהבנק, עשו מחקר שוק יסודי! השתמשו באתרי השוואת ביטוח, פנו ישירות לסוכנים, ובקשו מספר הצעות מחיר מותאמות אישית למקרה שלכם. השוואת המחירים תיתן לכם מושג על טווח המחירים האפשרי, ותאפשר לכם לבחור בהצעה המשתלמת ביותר עבורכם.

בחירת סוג הביטוח המתאים 

יש שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים למשכנתא:

• ביטוח ריסק: זוהי האופציה הזולה יותר, הפרמיה החודשית נמוכה יחסית. אבל, סכום הביטוח במקרה של מוות נשאר קבוע לכל אורך חיי הפוליסה. המשמעות היא שלא מובטחת כיסוי מלא של המשכנתא בשלבים מאוחרים יותר אם הסכום שלה קטן עם הזמן.
• ביטוח יורד (משתנה): יקר יותר חודשית, אבל סכום הביטוח יורד באופן שמתאים לירידה הצפויה בסכום יתרת המשכנתא לאורך השנים. כך מובטח לאורך כל תקופת המשכנתא.

חשוב לבחון מה מתאים יותר למצבכם: אם אתם צעירים ובריאים, ייתכן שביטוח ריסק יהיה עדיף,  אבל אם יש בעיות בריאות, או שאתם רוכשים את המשכנתא בגיל מבוגר יותר, יתכן וביטוח יורד יהווה בחירה נכונה יותר לטווח הארוך.

הגשת הצהרת בריאות מפורטת 

בעת רכישת הביטוח תתבקשו לענות על שאלון בריאות מקיף. הקפידו למלא אותו בכנות ובפירוט. אמנם נראה טרחני, אבל דווקא ציון מידע מלא על מצב בריאותי עלול לעלות לכם פחות בטווח הארוך מאשר הסתרת מידע שעלול להתגלות בהמשך ולהוביל לייקור משמעותי של הפרמיה או אפילו בעיות בתהליך קבלת התגמולים.

העלאת סכום ההשתתפות העצמית 

השתתפות עצמית היא הסכום שתצטרכו לשלם מכיסכם במקרה של תביעת ביטוח, ורק לאחר מכן חברת הביטוח תכסה את יתרת הנזק. ככל שתסכימו להשתתפות עצמית גבוהה יותר, כך הפרמיה החודשית שלכם צפויה לרדת. אך, זהו שיקול שכדאי לבצע בזהירות.

לפני שמעלים את ההשתתפות העצמית, חשוב לוודא שאתם באמת מסוגלים לשלם את הסכום במקרה הצורך.  כמו כן, כדאי להעריך מה הסיכוי שתצטרכו להגיש תביעה, בהתבסס על גיל הנכס, מצבו הכללי וסוגי הנזקים המכוסים בפוליסה.

נקודה לציין: האפשרות להעלות השתתפות עצמית רלוונטית בעיקר לביטוח מבנה, שכן תביעות ביטוח חיים הן לצערנו פחות תדירות.

ביטוח משכנתא בריבית משתנה 

לפעמים אפשר לחסוך בעלות ביטוח החיים על ידי בחירה במסלול עם ריבית משתנה. במסלולים אלו, הפרמיה החודשית עשויה להיות נמוכה יותר בהתחלה, אבל חשוב להבין שהריבית (ובעקבותיה גם הפרמיה) יכולה לעלות בהמשך.

אופציה זו מתאימה בעיקר למשכנתאות עם תקופה קצרה יחסית, ובמיוחד אם אתם מאמינים שהריבית במשק צפויה לרדת או להישאר יציבה לאורך זמן. חשוב להתייעץ עם מומחה בתחום לפני שבוחרים במסלול בריבית משתנה כדי להבין את הסיכונים והפוטנציאל לחיסכון.

נושאים מתקדמים בביטוח חיים ומבנה למשכנתא

ביטוח לזוגות/לווים משותפים 

כאשר זוג לוקח משכנתא, שתי האפשרויות העיקריות לביטוח חיים הן:

• פוליסה נפרדת לכל לווה: כל אחד מבני הזוג רוכש פוליסה אישית על שמו ומבטח את עצמו בסכום של מחצית מיתרת המשכנתא.
• פוליסה משותפת: שני בני הזוג מופיעים בפוליסה אחת, כאשר סכום הביטוח מכסה את מלוא יתרת המשכנתא.

בחירה בין האפשרויות תלויה בגורמים שונים כמו הבדלי גיל או מצב בריאותי בין בני הזוג. לעיתים פוליסה משותפת עשויה להיות מעט זולה יותר, אך גם כאן חשוב לערוך השוואות ולקחת את כל השיקולים בחשבון.

ביטוח ללווים עם בעיות בריאות 

אם אתם סובלים ממצבים רפואיים קיימים או היסטוריה רפואית מורכבת, השגת ביטוח חיים למשכנתא עשויה להיות מאתגרת יותר. ייתכן שתידרשו לשלם פרמיה גבוהה יותר, לעבור בדיקות רפואיות נוספות, או אפילו לסבול מהחרגות (סעיפים בפוליסה שמגבילים כיסוי במקרים הקשורים למצב הרפואי הספציפי).

חשוב לא להתייאש! קיימות חברות ביטוח המתמחות בביטוחים לבעלי סיכון בריאותי מוגבר.  היעזרו בסוכן ביטוח מנוסה שיוכל לסייע לכם למצוא את הפתרון המתאים ביותר למצבכם, ולהתמקח עם חברת הביטוח לקבלת התנאים הטובים האפשריים.

ביטוח משכנתא לנכסים להשקעה

ביטוח משכנתא לנכס להשקעה דומה בעיקרו לביטוח עבור דירה למגורים שלכם, אך ישנם כמה הבדלים שכדאי להיות מודעים אליהם:

• סיכון גבוה יותר: מבחינת חברת הביטוח, בנכס השקעה עלול להיות סיכון מוגבר לנזקים אם המשכנתא לא משולמת בזמן או במקרים של דיירים בעייתיים. זה עלול להתבטא בפרמיה גבוהה במקצת.
• כיסויים ייחודיים: אפשר לשקול הוספת סעיפים ייחודיים לביטוח המשכנתא על נכסי השקעה כמו כיסוי לאובדן הכנסות משכירות, כיסוי להוצאות משפטיות במקרה של סכסוכים עם דיירים ועוד.

ביטוח לגיל השלישי 

רכישת משכנתא בגיל מבוגר הופכת נפוצה יותר ויותר. אמנם, עלות ביטוח החיים עולה משמעותית עם הגיל, אך יש מה לעשות:

• ביטוח חיים חלקי: אפשר לבטח סכום קטן יותר מיתרת המשכנתא, מה שיוריד את עלות הפרמיה.
• משכנתא הפוכה: סוג זה של משכנתא אינו מצריך ביטוח חיים כלל, אך הוא מגיע עם מגבלות ומאפיינים ייחודיים שמתאימים לאוכלוסייה מבוגרת.
• חלופות אחרות כמו מכירת נכס קיים ורכישת נכס קטן יותר, או לקיחת הלוואה כנגד נכס קיים, עשויות להתאים למצבים מסוימים ולהוות תחליף למשכנתא.

ביטוח לסטודנטים 

סטודנטים שלוקחים משכנתא נמצאים לרוב בתחילת הקריירה שלהם ולכן צפויים לשלם פרמיית ביטוח חיים נמוכה בשל גילם הצעיר. אבל, פעמים רבות סטודנטים מתקשים לקבל אישור למשכנתא בגלל הכנסה לא מספקת או היעדר היסטוריית תעסוקה. לכן חשוב:

• ערב למשכנתא: לצרף את ההורים כערבים עשוי לסייע בקבלת האישור למשכנתא.
• תוכניות מיוחדות: ישנן חברות ביטוח המציעות פוליסות ייעודיות לסטודנטים עם תנאים מותאמים.
• דחיית תשלומי המשכנתא: לעיתים הבנקים יאפשרו לסטודנטים להתחיל לשלם את המשכנתא רק לאחר תקופה מסוימת (לדוגמה, לאחר סיום הלימודים).

ביטוח לעולים חדשים

עולים חדשים עשויים להיתקל באתגרים ספציפיים בעת רכישת ביטוח למשכנתא:

• שפה ומחסום בירוקרטי: חשוב למצוא סוכן ביטוח או חברה שמספקים שירות בשפת האם שלכם ומכירים את הניואנסים של תהליך הביטוח בישראל.
• היסטוריה רפואית קצרה בארץ: אם אין לכם תיעוד רפואי מפורט בישראל, זה עלול להקשות על תהליך החיתום בחברת הביטוח, ולהוביל לפרמיות יקרות יותר.
• חוסר יציבות תעסוקתית: אם אתם עדיין בתהליך של התבססות בשוק העבודה הישראלי, חברת הביטוח עשויה לראות בכם סיכון ביטוחי מוגבר.

טיפים חשובים:

• התחילו מוקדם: אל תחכו לרגע האחרון! התחילו להתעניין בביטוח חיים ומבנה למשכנתא כמה שיותר מוקדם בתהליך קליטתכם.
• היעזרו בגורמים תומכים: ישנם ארגונים המסייעים לעולים חדשים ויכולים להפנות אתכם לסוכני ביטוח מתאימים או יועצים פיננסים הדוברים את שפתכם.

המלצה להתייעץ עם סוכן ביטוח

אין תחליף לייעוץ מקצועי מסוכן ביטוח מנוסה כאשר בוחרים ביטוח חיים ומבנה למשכנתא. סוכן טוב יוכל להתאים את הביטוח לצרכים הספציפיים שלכם, לענות על שאלות מורכבות, ולסייע בתקשורת מול חברות הביטוח בעת הצורך. הקפידו לבחור סוכן ביטוח מורשה מטעם הפיקוח על הביטוח!

סיכום:

פוליסת ביטוח היא מסמך משפטי ארוך ומורכב. לפני שחותמים על ביטוח חיים ומבנה, חשוב מאוד לקרוא את כל הסעיפים בעיון. אל תתביישו לבקש הבהרות מהבנק, מסוכן הביטוח שלכם, או מחברת הביטוח עצמה לגבי כל סעיף שאינו ברור. תשומת לב לפרטים הקטנים עשויה לחסוך לכם אי הבנות ועוגמת נפש בעתיד.

*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן

** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.