איך לצאת מהמינוס לפני שלוקחים משכנתא?
החלום על בית משלכם הוא חלום נפלא ומרגש! כמעט כל אחד מאיתנו רוצה יום אחד לקבל את המפתח לדירה משלו, מקום שבו יוכל להרגיש בטוח, לגדל משפחה או פשוט ליהנות משקט ושלווה. אבל לפני שמתחילים לדמיין את הרהיטים או את צבע הקירות, ישנו שלב חשוב מאוד שצריך לעבור: לצאת מהמינוס בבנק. מה זה אומר בדיוק, ולמה זה כל כך חשוב כשחושבים על משכנתא? בואו נבין ביחד.
קודם כל, בואו נדבר קצת על המושגים. מה זה “מינוס”? כשאומרים שמישהו נמצא ב”מינוס”, הכוונה היא שהוא הוציא יותר כסף ממה שיש לו בחשבון הבנק. זה קצת כמו שיש לכם קופת חיסכון, ובמקום שיהיו בה מטבעות, היא מראה שאתם חייבים מטבעות. הבנק בעצם נותן לכם להשתמש בכסף שאין לכם, ועל זה הוא גובה מכם תשלום – ריבית. ככל שהמינוס גדול יותר ונשאר לאורך זמן רב יותר, כך אתם משלמים יותר כסף לבנק על “השירות” הזה, ולמעשה אתם “שורפים” כסף שיכול היה לעזור לכם להגשים את החלום על הבית.
ומה זו “משכנתא”? משכנתא היא הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית או דירה. זוהי בדרך כלל ההלוואה הגדולה ביותר שאנשים לוקחים בחייהם, והיא נפרסת על פני שנים רבות, לפעמים אפילו 30 שנה! כדי לקבל משכנתא, הבנק רוצה להיות בטוח שאתם תוכלו להחזיר את הכסף. הוא בודק את ההיסטוריה הפיננסית שלכם, את ההכנסות שלכם, ואת היכולת שלכם לעמוד בתשלומים. וכאן, להיות במינוס יכול להוות מכשול משמעותי.
למה? כי כשאנחנו במינוס, הבנק רואה אותנו כלקוחות פחות יציבים מבחינה כלכלית. הוא עלול לחשוב שאם אנחנו לא מצליחים לנהל את הכסף שלנו בלי להיכנס לחובות בחשבון העובר ושב, יהיה לנו קשה עוד יותר לעמוד בתשלומי המשכנתא הגדולים. לכן, הצעד הראשון והחשוב ביותר בדרך לבית משלכם הוא לסדר את מצבכם הכלכלי ולצאת מהמינוס. זה יפתח לכם דלתות רבות ויאפשר לכם לקבל תנאים טובים יותר למשכנתא. למידע נוסף על מהי משכנתא ואיך היא עובדת, אתם מוזמנים לבקר בכתובת https://mashcanta.org.il/what-is-a-mortgage/.
הבנת המינוס והשפעותיו
המינוס הוא כמו בור קטן שנחפר אט אט, ועם הזמן הוא עלול להפוך לבור גדול ועמוק שקשה לצאת ממנו. חשוב להבין שגם אם אתם רגילים להיות במינוס באופן קבוע, זה לא מצב תקין ובריא מבחינה כלכלית. הנה כמה סיבות לכך:
- עלויות גבוהות: כפי שאמרנו, הבנק גובה ריבית על המינוס. הריבית הזו היא למעשה “קנס” שאתם משלמים על כך שאתם משתמשים בכסף שאין לכם. היא מצטברת במהירות ויכולה להגיע לסכומים משמעותיים לאורך השנה.
- לחץ ודאגה: להיות במינוס גורם למתח נפשי. אתם עלולים לדאוג כל הזמן איך תסגרו את החודש, איך תשלמו חשבונות ואיך תצליחו להתרומם. זה מקשה על קבלת החלטות פיננסיות נכונות.
- קושי לחסוך: כשאנחנו במינוס, קשה מאוד לחסוך כסף, גם לסכומים קטנים וגם לסכומים גדולים כמו מקדמה לדירה. כל שקל שנכנס לחשבון נשאב מיד לסגירת חור אחר, ולא נשאר כסף לחיסכון.
- פגיעה בדירוג אשראי: ניהול חשבון בנק לא תקין יכול להשפיע על האופן שבו מוסדות פיננסיים רואים אתכם, ועלול להקשות על קבלת הלוואות עתידיות או תנאים טובים יותר.
לפני שמתחילים בכלל לדבר על משכנתא, עליכם להבין את המצב הכלכלי שלכם לעומק. כמה אתם מרוויחים? כמה אתם מוציאים? על מה אתם מוציאים? מהו גובה המינוס שלכם? ידע הוא כוח, וברגע שתדעו את התשובות לשאלות האלה, תוכלו להתחיל לתכנן את הדרך החוצה.
הדרך לצאת מהמינוס – צעד אחר צעד
אז איך עושים את זה? איך מסדרים את הכסף שלכם ויוצאים מהמינוס? זוהי משימה שדורשת מחויבות והתמדה, אבל היא לגמרי אפשרית! הנה כמה צעדים מעשיים שיעזרו לכם:
1. בנו תקציב חודשי מפורט
תקציב הוא כמו מפת דרכים לכסף שלכם. הוא מראה לכם בדיוק כמה כסף נכנס וכמה כסף יוצא, ואז אתם יכולים להחליט לאן הכסף שלכם יילך. בלי תקציב, קשה מאוד לדעת איפה אתם עומדים. איך בונים תקציב?
- רשמו את כל ההכנסות: סכמו את כל הכסף שנכנס אליכם בחודש – משכורת, קצבאות, הכנסות נוספות.
- רשמו את כל ההוצאות הקבועות: אלו הוצאות שאתם יודעים שתהיינה לכם בכל חודש, כמו שכר דירה, חשבונות חשמל/מים/גז, אינטרנט, טלפון, ביטוחים, תשלומי הלוואות (חוץ מהמינוס עצמו).
- רשמו את ההוצאות המשתנות: אלו הוצאות שיכולות להשתנות מחודש לחודש, כמו קניות בסופר, דלק, בילויים, בגדים, מתנות.
הכלי הטוב ביותר לתכנון תקציב הוא מעקב צמוד. אפשר להשתמש באפליקציות, קובצי אקסל, או אפילו מחברת ועט. המטרה היא להיות מודעים לכל שקל שיוצא ונכנס. ברגע שתעשו זאת, תגלו לאן הכסף שלכם באמת הולך, ותוכלו לזהות איפה אפשר לחסוך. לדוגמה, אתם יכולים למצוא מידע נוסף על תכנון פיננסי ותקציב כאן באתר.
2. עקבו אחרי ההוצאות שלכם
זה לא מספיק רק לתכנן תקציב, צריך גם לבדוק שאתם עומדים בו. במשך חודש שלם, רשמו כל הוצאה קטנה כגדולה. קניתם קפה? רשמו. יצאתם למסעדה? רשמו. קניתם מצרכים? רשמו. זה יכול להיות מתיש בהתחלה, אבל זה ייתן לכם תמונה אמיתית של הרגלי ההוצאות שלכם. לעיתים קרובות אנחנו מופתעים לגלות כמה כסף “מתבזבז” על דברים קטנים שאנחנו לא שמים לב אליהם.
3. קצצו בהוצאות שאינן חיוניות
אחרי שזיהיתם לאן הכסף שלכם הולך, הגיע הזמן לפעול. שאלו את עצמכם: “האם אני באמת צריך את זה?”. חפשו מקומות שבהם אתם יכולים לחסוך. אולי תפסיקו לקנות קפה בחוץ ותכינו בבית? אולי תפחיתו במסעדות ותבשלו יותר? אולי תבטלו מנויים שאתם לא משתמשים בהם? כל חיסכון קטן מצטבר לסכום גדול בסוף החודש. המטרה היא לחיות בפשטות יותר לתקופה מסוימת, עד שתצאו מהמינוס ותבנו בסיס פיננסי איתן.
דוגמאות לקיצוץ הוצאות:
| קטגוריית הוצאה | הוצאה קבועה | אפשרויות לקיצוץ |
|---|---|---|
| אוכל מחוץ לבית | קפה, מסעדות, משלוחי אוכל | הכנה ביתית, אריזת ארוחות מהבית לעבודה/לימודים |
| בילויים | קולנוע, הופעות, יציאות | בילויים בחינם או בעלות נמוכה (פארקים, מפגשים ביתיים) |
| מנויים | שירותי סטרימינג, מכון כושר, עיתונים דיגיטליים | בדיקה איזה מנויים באמת בשימוש, ביטול מיותרים |
| קניות (בגדים, גאדג’טים) | רכישות אימפולסיביות, אופנה מהירה | קניות חיוניות בלבד, חיפוש מבצעים, דחיית קניות |
| תחבורה | רכב פרטי (דלק, חניה, תחזוקה) | שימוש בתחבורה ציבורית, אופניים, הליכה ברגל |
4. נסו להגדיל את ההכנסה שלכם
לפעמים, קיצוץ בהוצאות זה לא מספיק. אם אתם יכולים, נסו למצוא דרכים להגדיל את ההכנסה שלכם. זה יכול להיות דרך:
- עבודה נוספת: משרה חלקית, פרויקטים קטנים מהצד, שיעורים פרטיים, בייביסיטר, או כל עבודה נוספת שאתם יכולים לעשות.
- בקשה להעלאה בשכר: אם אתם מרגישים שאתם ראויים, אולי זה הזמן לדבר עם המעסיק שלכם על העלאת שכר.
- מכירת חפצים שאין לכם צורך בהם: יש לכם רהיטים ישנים, בגדים שאתם לא לובשים, ספרים או צעצועים שהילדים כבר לא משתמשים בהם? נסו למכור אותם ולקבל כסף נוסף.
5. תכננו איך לסגור את המינוס (הלוואה ממוקדת)
ברגע שאתם יודעים כמה אתם יכולים לחסוך בחודש, הפנו את כל הכסף הזה לסגירת המינוס. לפעמים, כדי לצאת מהמינוס במהירות וביעילות, כדאי לשקול לקחת הלוואה קטנה מהבנק או מחברת אשראי אחרת, בריבית נמוכה יותר מהריבית על המינוס, ולסגור באמצעותה את כל המינוס. זה נקרא “איחוד חובות” או “הלוואה לכיסוי המינוס”. המטרה היא להחליף חוב יקר (המינוס) בחוב זול יותר עם תוכנית החזר ברורה. חשוב לוודא שאתם יכולים לעמוד בתשלומי ההלוואה החדשה, ושלא תיכנסו שוב למינוס.
6. בנו קרן חירום
אחרי שיצאתם מהמינוס, הצעד הבא והחשוב ביותר הוא לבנות “קרן חירום”. זוהי כמות כסף שאתם שומרים בצד למקרה של הוצאות בלתי צפויות, כמו תיקון רכב, הוצאה רפואית דחופה, או חלילה אובדן עבודה. קרן חירום מונעת מכם להיכנס בחזרה למינוס כשיש הפתעה לא נעימה. מומלץ לחסוך סכום שיספיק ל-3 עד 6 חודשי הוצאות מחיה. התחילו בקטן, גם 100 ש”ח בחודש זה התחלה טובה.
למה מצב פיננסי יציב כל כך חשוב למשכנתא?
כפי שכבר הזכרנו, הבנקים רוצים לראות שאתם מסוגלים לנהל את הכסף שלכם באחריות. אם אתם במינוס קבוע, זה משדר לבנק שאתם נמצאים במצב כלכלי לא יציב. לעומת זאת, אם יצאתם מהמינוס, הצלחתם לחסוך וניהלתם את כספכם בחכמה, הבנק יראה בכם לקוחות אמינים ויציבים יותר. זה יכול להשפיע באופן ישיר על:
- אישור המשכנתא: ככל שהמצב הפיננסי שלכם טוב יותר, כך עולה הסיכוי שתקבלו אישור למשכנתא.
- גובה המשכנתא: הבנק יהיה מוכן להלוות לכם סכום גדול יותר, בהתאם ליכולת ההחזר שלכם.
- תנאי המשכנתא: יציבות פיננסית יכולה לאפשר לכם לקבל ריביות טובות יותר ותנאי החזר נוחים יותר, מה שיחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. כדאי ללמוד עוד על מהי משכנתא ואיך היא עובדת.
באתר mashcanta.org.il תוכלו למצוא מידע רב על כל השלבים בתהליך, כולל תהליך לקיחת משכנתא וכיצד להתכונן אליו.
השלב הבא: תכנון המשכנתא
אחרי שיצאתם מהמינוס ובניתם בסיס כלכלי איתן, אתם מוכנים לעבור לשלב הבא והמרגש באמת: תכנון המשכנתא. בשלב זה, תצטרכו להבין כמה כסף אתם יכולים להרשות לעצמכם להחזיר כל חודש, איזה סוגי משכנתאות קיימים, ואיך לבנות את תמהיל המשכנתא שהכי מתאים לכם. זהו תהליך שדורש מחשבה והבנה, ואפשר לקבל עזרה מאנשי מקצוע כמו יועצי משכנתאות.
הכנה מוקדמת היא המפתח להצלחה. ככל שתהיו מוכנים יותר מבחינה פיננסית, כך תוכלו להתמודד טוב יותר עם תהליך לקיחת המשכנתא וליהנות מהבית החדש שלכם בראש שקט. אתם יכולים לקבל מידע מעמיק על מדריך המשכנתאות המלא שיעזור לכם בכל שלב. כמו כן, מומלץ לבדוק את המידע על הבנקים השונים המציעים משכנתאות.
זכרו, לקיחת משכנתא היא התחייבות גדולה וארוכת טווח. ככל שתגיעו אליה מוכנים יותר, עם חשבון בנק מאוזן ועם הבנה טובה של מצבכם הכלכלי, כך תבטיחו לעצמכם עתיד פיננסי יציב יותר ותוכלו ליהנות מהבית שלכם ללא דאגות מיותרות. אל תחששו לפנות לייעוץ מקצועי אם אתם זקוקים לעזרה בתכנון. למידע נוסף וייעוץ, תוכלו ליצור קשר דרך האתר או ללמוד עלינו בעמוד האודות.
סיכום ותקווה לעתיד
לצאת מהמינוס לפני שלוקחים משכנתא זה לא רק צעד פיננסי חכם, זוהי גם הצהרה חשובה על היכולת שלכם לקחת אחריות על חייכם הכלכליים. זוהי הזדמנות ללמוד הרגלים פיננסיים טובים שישמשו אתכם לאורך כל החיים, לא רק בתהליך רכישת הבית. התחילו בקטן, היו סבלניים, והיו עקביים במאמצים שלכם. כל שקל שאתם חוסכים וכל חוב שאתם סוגרים מקרב אתכם צעד נוסף לעבר הגשמת החלום על בית משלכם. עם תכנון נכון, משמעת עצמית והרבה רצון, תוכלו להגיע למטרה ולהיכנס לבית החדש שלכם בראש שקט ובלי דאגות מיותרות.