משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, לרוב לתקופה של 25 עד 30 שנה, המשמשת לרכישת דירה או נכס נדל”ן אחר. הלוואה זו היא משמעותית מאוד עבור הלווים, שכן היא מהווה נטל כלכלי לאורך שנים רבות. לכן, הבנקים דורשים עמידה במספר תנאים לפני מתן משכנתא, על מנת לוודא שהלווים יוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה.
תנאי הכנסה
אחד התנאים החשובים ביותר ללקיחת משכנתא הוא עמידה בתנאי הכנסה. הבנקים בודקים את הכנסות הלווים מעבודה, עסק או קצבה, על מנת לוודא שהם מסוגלים לעמוד בהחזר ההלוואה. ההכנסה הנדרשת משתנה בהתאם לסוג המשכנתא, סכום ההלוואה והריבית. באופן כללי, הבנקים דורשים שההכנסה החודשית של הלווים תהיה גבוהה לפחות פי 3 מהחזר ההלוואה החודשי.
תנאי הון עצמי
תנאי הון עצמי הוא תנאי נוסף שאותו דורשים הבנקים לפני מתן משכנתא. הון עצמי הוא ההון שיש ללווים בעצמם, לפני נטילת ההלוואה. ההון העצמי משמש לבטיחות הבנק, במקרה שהלווים לא יוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה. הבנקים דורשים לרוב הון עצמי של לפחות 20% מערך הנכס, אך סכום זה עשוי להשתנות בהתאם לסוג המשכנתא והריבית.
תנאי היסטוריה פיננסית
הבנק גם בודק את ההיסטוריה הפיננסית של הלווים, על מנת לוודא שהם נוהגים בצורה אחראית מבחינה כלכלית. הבנקים בודקים את נתוני האשראי של הלווים, לרבות תשלומים בעבר, חובות קיימים ועוד. הבנקים עשויים לדחות בקשה למשכנתא אם ללווים יש היסטוריה פיננסית בעייתית.
תנאי כושר החזר
הבנק גם בודק את כושר ההחזר של הלווים, על מנת לוודא שהם יוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה באופן קבוע. הבנקים בודקים את ההוצאות הקבועות של הלווים, לרבות תשלומי שכירות, מזונות, חובות אחרים ועוד. הבנקים עשויים לדחות בקשה למשכנתא אם ללווים אין כושר החזר מספק.
תנאי ביטוח
הבנק דורש מהלווים לרכוש ביטוח משכנתא, המכסה את ההלוואה במקרה שהלווים לא יוכלו לעמוד בהחזר ההלוואה. הביטוח כולל בדרך כלל ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח נכס וביטוח עבודות קבלניות.
תנאי נוספים
בנוסף לתנאים העיקריים הללו, הבנקים עשויים לדרוש מהלווים לעמוד גם בתנאים נוספים, כגון:
- הוכחה לרכישת או שיפוץ הנכס
- מצב בריאותי טוב
- הערכת שווי של הנכס על ידי שמאי מקרקעין
- רישום תקין של הנכס
- גיל הלווים
המלצות
לפני פנייה לבנק לצורך קבלת משכנתא, חשוב להכין את הדרוש. מומלץ לבדוק את תנאי המשכנתא המוצעים על ידי הבנקים השונים, ולקבל הצעות מחיר מכמה בנקים. חשוב גם לבדוק את ההוצאות הכרוכות במשכנתא, כגון דמי פתיחת תיק, דמי הערכה, דמי ביטוח ועוד.
כמו כן, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך, שיכול לעזור ללווים לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר עבורם.
