מה זה משכנתא? כדי להבין מהי משכנתא אנו צריכים קודם לשאול את עצמנו – למה שהבנק יתן לאדם הלוואה עם החזר של 10-30 שנים על כך שהוא רוצה לבנות בית או לקנות בית?
הרי הבנק לא יודע אם חס ושלום הלקוח יקבל מחר בבוקר התקף לב, או יפוטר מהעבודה שלו – או כל אירוע אחר שיגרום לכך שהוא לא יוכל לעמוד בהחזר, ובכך הבנק יכנס לבעיה של אי החזר בשווי של מאות אלפי שקלים עד מיליוני שקלים! מה הפיתרון?
הבנקים מצאו שיטה:
שאדם רוצה לקבל הלוואה, כדי לקבל הלוואה בתנאים טובים, עליו להביא ערבים ובטחונות או משכון. במקרה של נכסים הבנק מעדיף ללכת על “בטוח” ולמשכן את הבית. פשוטם של דברים הם שהבנק משמש כעין שותף בנכס והנכס שייך לכם בצורה חלקית.
הדבר נרשם ומתועד במשרדים בממשלתיים השייכים – הטאבו, מנהל מקרקעי ישראל ורשם המשכנתאות הארצי. כך שברגע שנרשמתם באחד מהרשמים האלו עם הנכס שלכם כנכס ממושכן, לא תוכלו למכור את הבית ללא אישור של הבנק.
בעקבות כל הנתונים שהבאנו למעלה, יוצא שהעסקה מצד הבנק יחסית מאוד בטוחה, ולכן אחוזי הריבית באופן יחסי להלוואות אחרות מאוד נמוך. אם אחוזי הריבית היו גבוהים כמו בהלוואה רגילה, היה יוצא מצב שבו אדם ישלם לאורך חיי המשכנתא את ערך הנכס שלו כמה פעמים לבנק – דבר שהיה גורם לאותו אדם להיות משועבד לבנק.
איך זה עובד?
אדם רוצה לרכוש נכס, מביא שמאי שמעריך את שווי הנכס, הבנק מקבל גם את נתוני ההחזר אותם הלווה מבקש להחזיר בכל חודש, לאחר מכן הלווה צריך להנפיק תלושי שכר או דוחות מע”מ (לעצמאים). כמו כן הבנק מבקש לפחות 25% משווי הנכס (לא כולל אדמות) ולאחר התהליך במידה והלווה עמד בתנאים הוא מקבל משכנתא. הבנק הופך להיות שותף של הלווה בנכס ובמידה והלווה לא יכול לעמוד בהחזר – הבנק מוציא את הנכס למכירה בשוק.
לא, הנכס נכנס תחת רשם המשכנתאות כנס משועבד, לא ניתן למכור את הנכס ללא אישור מהבנק.
שעבוד הנכס. הנכס נמצא בידיים המשותפות של הבנק (וידו על עליונה).
ניתן דוגמא: משפחת נחמני מבקשת לקחת משכנתא על דירה בטבריה שעומדת למכירה על סך מיליון ש”ח – לזוג נחמני עומד סך של 300,000 ש”ח שאותם הם חסכו, הם יגשו לבנק ויבקשו הערכת שווי ובמידה והבנק יסכים שהבית שווה את הסך שאותו הם דורשים – משפחת נחמני תקבל את הסכום לקניית הבית. לאחר הקנייה הם לא יוכלו לבצע שינויים בנכס ללא אישור מפורש של הבנק.
במשך עשרות שנים הסתמכנו בעיקר על דלקים מאובנים כמו פחם, נפט וגז טבעי לספק את… קרא עוד
השקעה בדירה להשכרה בישראל הפכה בשנים האחרונות לאפיק מבוקש, וזאת לאור עליית מחירי הנדל"ן המואצת… קרא עוד
נדמה שהמילה "מינוס" הפכה לחלק מהשפה הישראלית. אנחנו שומעים אותה בחדשות, מדברים עליה עם חברים,… קרא עוד
רכישת דירה היא צעד כלכלי משמעותי עבור רובנו, ומשכנתא היא כלי מרכזי המאפשר את הגשמת… קרא עוד
האם חיפשתם אפיק השקעה יציב לכספכם, אבל שוק המניות הפכפך והתנודות באפיקים אחרים הלחיצו אתכם?… קרא עוד
קרקעות חקלאיות בישראל מהוות משאב יקר ערך. בשל הגודל המוגבל של מדינת ישראל, והביקוש ההולך… קרא עוד