כאשר אתה קונה דירה, אחד הגורמים החשובים ביותר בקביעת ריבית המשכנתא שלך הוא אחוז המימון שאתה לוקח על עצמך. למספר הזה יכולה להיות השפעה גדולה על הסכום שתשלם בסופו של דבר עבור הבית החדש שלך. בפוסט זה בבלוג, נחקור כיצד אחוז המימון משפיע על ריבית המשכנתא שלך ומה אתה יכול לעשות כדי לקבל את העסקה הטובה ביותר.
מהו אחוז
המימון אחוז המימון הוא החלק ממחיר הרכישה של נכס הממומן בהלוואה. החלק הנותר הוא המקדמה. לדוגמה, אם קונה רוכש בית תמורת 200,000 דולר עם מקדמה של 20,000 דולר, אחוז המימון יהיה 90%. ככל שאחוז המימון גבוה יותר, כך הבית מתייקר בטווח הארוך כי לוקח יותר זמן לבנות הון עצמי. ככלל, כדאי לשמור על אחוזי מימון נמוכים ככל האפשר. עם זאת, זה לא תמיד אפשרי כאשר רוכשים בית בשוק יקר. אם אתה שוקל נכס עם אחוז מימון גבוה, הקפד לדבר עם יועץ פיננסי כדי להבין את כל הסיכונים הכרוכים בכך.
כיצד אחוז המימון משפיע על ריבית המשכנתא שלך
סכום המימון שאתה מעמיד בהלוואה לדיור משפיע ישירות על ריבית המשכנתא שלך. ככל שתממן יותר כסף, הריבית שלך תהיה גבוהה יותר. כלל סטנדרטי הוא שעל כל נקודת אחוז שאתה מממן מעל 80%, הריבית שלך עולה ב-0.25%. לכן, אם הייתם מממנים 90% מהלוואת הבית שלכם, הייתם רואים עלייה של 0.5% בריבית שלכם בהשוואה להלוואה ממומנת של 80%. בנוסף, ביטוח משכנתא פרטית (PMI) נדרש עבור כל הלוואה עם ירידה של פחות מ-20%, מה שמגדיל עוד יותר את התשלומים החודשיים שלך. כתוצאה מכך, זה בדרך כלל האינטרס שלך לשים כמה שיותר כסף בעת לקיחת הלוואת דירה. זה לא רק יחסוך לך כסף בריבית, אלא גם יעזור לך להימנע מהעלות הנוספת של PMI.
מהי השפעת אחוזי המימון על משכנתא
לאחוז המימון על משכנתא יש השפעה ניכרת על התשלומים החודשיים, על הריבית ועל סך הריבית המשולמת לאורך חיי ההלוואה. אחוז מימון גבוה יותר מביא לתשלום חודשי גבוה יותר, אך עלול לגרום גם לריבית נמוכה יותר. סכום הריבית הכולל שישולם יהיה תלוי בתקופת ההלוואה ובריבית. לדוגמה, הלוואה ל-30 שנה בריבית של 4% תביא לסכום ריבית כולל נמוך יותר מאשר הלוואה ל-30 שנה בריבית של 6%. עם זאת, התשלום החודשי יהיה גבוה יותר עם הריבית של 4%. ככלל, אחוז מימון נמוך יותר מביא לתשלום חודשי גבוה יותר אך עשוי לחסוך כסף בריבית לאורך זמן.
כיצד מחשבים את אחוזי
המימון אחוזי המימון הם החלק היחסי ממחיר הרכישה של מוצר או שירות הממומן בהלוואה במקום בתשלום במזומן. כדי לחשב את אחוזי המימון, פשוט חלקו את סכום ההלוואה במחיר הרכישה והכפילו ב-100. לדוגמה, אם אתם קונים רכב ב-$20,000 ולוקחים הלוואה ב-$15,000, אחוז המימון שלכם יהיה 75% ((15,000/ 20,000)*100). ככל שאחוז המימון גבוה יותר, כך גדל הסיכון למלווה מאחר שהם מלווים חלק גדול יותר ממחיר הרכישה. לפיכך, המלווים יגבו בדרך כלל ריבית גבוהה יותר על הלוואות עם אחוזי מימון גבוהים. עם זאת, לווים יכולים לקזז זאת באמצעות מקדמה גדולה יותר, שתוזיל את סכום ההלוואה ולכן את אחוזי המימון.
גורמים המשפיעים על אחוזי המימון
ישנם מספר גורמים שיכולים להשפיע על אחוזי המימון של עסק. גודל העסק, הענף בו הוא נמצא, הרווחיות של העסק וכמות החוב שיש לעסק יכולים לשחק תפקיד בקביעת כמות המימון לעסק יכול להשיג. סוג הביטחונות שיש לעסק יכול להיות גם גורם. לדוגמה, עסקים עם נכסי נדל”ן או נכסים יקרי ערך אחרים יוכלו להבטיח אחוזי מימון גבוהים יותר מאשר עסקים ללא נכסים כאלה. החוזק של צוות הניהול של העסק והרקורד שלו בהחזר הלוואות יכולים להיות גם שיקולים חשובים עבור המלווים. בסופו של דבר, אחוז המימון של כל עסק ייקבע על ידי מספר גורמים ספציפיים לאותו עסק.
היתרונות של אחוז מימון נמוך
מימון נמוך יותר פירושו שתצטרך לממן חלק קטן יותר ממחיר הרכישה של הרכב. זה יכול להועיל בכמה דרכים. ראשית, זה יכול להוריד את התשלומים החודשיים שלך. שנית, זה יכול להפחית את סכום הריבית שתשלם במהלך חיי ההלוואה. לבסוף, זה יכול לתת לך כסף נוסף להשקיע במקדמה, מה שיכול להפחית את משך הזמן שלוקח לפרוע את ההלוואה. אם אתם מחפשים לחסוך כסף ברכישת הרכב הבאה שלכם, אחוז מימון נמוך יותר הוא בהחלט משהו שכדאי לקחת בחשבון.
חסרונות של אחוז מימון גבוה יותר
למרות שאחוז מימון גבוה יותר עשוי להיראות בהתחלה כמו רעיון טוב, ישנם מספר חסרונות שיש לקחת בחשבון לפני קבלת החלטה זו. קודם כל, זה יגדיל את גובה הריבית שתצטרך לשלם במהלך חיי ההלוואה. בנוסף, אחוז מימון גבוה יותר יביא גם לתשלום חודשי גבוה יותר. זה יכול להקשות על עמידה בקצב התשלומים שלך אם ההכנסה שלך יורדת באופן בלתי צפוי. לבסוף, אחוז מימון גבוה יותר עלול גם לסכן את ביתך אם בסופו של דבר תעמוד במחדל בהלוואה. לסיכום, יש לקחת בחשבון סיכונים פוטנציאליים אלו לפני שמסכים לאחוז מימון גבוה יותר.
טיפים להפחתת אחוזי המימון
אחת הדרכים הטובות ביותר להפחית את אחוזי המימון היא לבצע מקדמה גדולה יותר. מקדמה מראה למלווים שאתם משקיעים בנכס ושיש לכם סיכוי נמוך יותר לברירת מחדל בהלוואה. בנוסף, מקדמה גדולה יותר יכולה לעזור לך לקבל ריבית נמוכה יותר. דרך נוספת להפחית את אחוזי המימון היא לבחור בתקופת הלוואה קצרה יותר. טווח הלוואה קצר יותר אומר שתשלומים חודשיים גבוהים יותר, אך תשלמו פחות ריבית לאורך חיי ההלוואה. ייתכן שתוכל גם לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר עם טווח הלוואה קצר יותר. לבסוף, אתה יכול לנסות לשפר את ציון האשראי שלך לפני הגשת בקשה להלוואה. ציון אשראי גבוה יותר מעיד למלווים שאתה לווה בסיכון נמוך, מה שעלול להוביל לריבית נמוכה יותר ואחוז מימון נמוך יותר. על ידי ביצוע טיפים אלה, תוכל להפחית את אחוזי המימון שלך ולחסוך כסף בהלוואת הבית שלך.
מסקנה
כאשר אתה קונה משכנתא, חשוב להבין כיצד אחוז המימון משפיע על הריבית שלך. המלווים משתמשים במונחים שונים כדי לתאר אחוז זה, כגון הלוואה לערך (LTV) וחוב להכנסה (DTI). עם זאת, כולם מתייחסים לאותו דבר: כמה כסף אתה לווה בהשוואה לשווי הנכס. ככל שאחוז המימון גבוה יותר, הריבית שלך תהיה גבוהה יותר. הסיבה לכך היא שמלווים תופסים סיכון גדול יותר כאשר אתה לווה יותר כסף. אם אתם רוצים לקבל את הריבית הטובה ביותר האפשרית, נסו לשמור על אחוזי המימון שלכם נמוכים ככל האפשר.
***
שאלות נפוצות
כיצד אחוז המימון משפיע על ריבית המשכנתא שלך?
ככל שיחס ההלוואה לערך גבוה יותר, כך ריבית המשכנתא גבוהה יותר. יחס הלוואה לערך נמוך יותר מתאים לריבית נמוכה יותר של משכנתא. בנוסף, גורמים אחרים כמו ציון אשראי, היסטוריית תעסוקה ויחס חוב להכנסה משפיעים גם הם על ריבית המשכנתא שלך.
מהן נקודות?
נקודות הן עמלה חד פעמית המשולמת בעת הסגירה כדי להוריד את הריבית שלך. כל נקודה שווה 1% מסכום ההלוואה. לדוגמה, בהלוואה של $200,000, נקודה אחת תעלה $2,000.
האם עלי לשלם נקודות כדי להוריד את הריבית?
זה תלוי כמה זמן אתה מתכנן להישאר בבית שלך וכמה מזומנים יש לך זמין. אתה יכול להשתמש במחשבון הנקודות שלנו כדי לראות אם תשלום נקודות הגיוני עבורך.
מה ההבדל בין משכנתא בריבית קבועה לריבית מתכווננת (ARM)?
עם משכנתא בריבית קבועה, הריבית שלך נשארת זהה לכל תקופת ההלוואה. עם ARM, הריבית שלך משתנה מעת לעת, בדרך כלל בתגובה לשינויים בשוק.
מהם היתרונות של משכנתא בריבית קבועה?
היתרון העיקרי של משכנתא בריבית קבועה הוא שאתה יודע שהתשלומים החודשיים שלך יישארו זהים במשך כל תקופת ההלוואה. זה יכול להקל על התקציב ולתת לך שקט נפשי שהתשלומים שלך לא יעלו.
מהם היתרונות של משכנתא בריבית מתכווננת (ARM)?
היתרון העיקרי של ARM הוא שאתה יכול לקבל ריבית נמוכה יותר מאשר עם משכנתא בריבית קבועה. זה יכול לחסוך לך כסף, במיוחד אם אתה מתכנן להישאר בבית שלך רק כמה שנים.
מהם הסיכונים של משכנתא בריבית מתכווננת (ARM)?
הסיכון הגדול ביותר של ARM הוא שהריבית שלך עלולה לעלות, מה שיגדיל את התשלומים החודשיים שלך. אם אתה מתכנן למכור את הבית שלך לפני שהריבית שלך מתאימה, ייתכן שזו לא תהיה בעיה.
