למה אנשים מפחדים ממשכנתא?

אל לי לפחד. הפחד הוא קוטל הבינה.

הפחד הוא המוות הקטן המביא כיליון מוחלט.

אעמוד בפני פחדי. אניח לו לחלוף סביבי ובעדי.

וכאשר יחלוף על־פני, אפנה את עיני רוחי ואראה את נתיבו.

במקום שעבר הפחד לא יהיה דבר. רק אני אוותר.

(מתוך הספר “חולית”, פרנק הרברט, 1965)

המילה משכנתא פועלת כמו כפתור פלא על רובנו. כשאנחנו שומעים את המילה משכנתא, מייד קופצים אצלנו במוח ובלב דגלים וסבך שלם של רגשות, עוד לפני שאנחנו יודעים מה זו משכנתא, איך לוקחים אותה וממה היא מורכבת. לא אגזים אם אומר שהרוב המוחלט של הזוגות שמגיעים אליי להתייעצות בנושא משכנתא משדרים אותות מצוקה רגשיים, חלקם ממש רועדים מרוב פחד. כבר כתבנו על האמיגדלה שנסגרה בילדותינו, וכבר שם התקבע היחס שלנו לכסף, משכנתא ומה שביניהם. אך חייבים לעשות בזה סדר.

אז למה אנשים פוחדים כל כך ממשכנתא?

התשובה הראשונה היא שהפחד מבטא זהירות. משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך ו-“מי יודע מה יהיה מחר?” בפרט כשמדובר על הלוואה לטווח של עשרות שנים, כשהעתיד אינו ידוע לאיש, בוודאי לא העתיד הרחוק כל כך. מתוך כך יש צורך בזהירות, שלא להתחייב על משהו שלא נוכל לעמוד בו בהמשך חיינו. אמנם, הפחד מהתחייבות כספית אינו נובע רק מזהירות מושכלת ושקולה במאזני השכל, אלא מעורב בה הרבה פחד אמוציונלי, שמתעורר מאותה ‘אמיגדלה’ על כל ההתניות הרגשיות הטבועות בה מילדותינו.

בכדי להתמודד עם הפחד צריך קודם כל להפעיל את השכל, לבדוק את הדברים בצורה הגיונית. הנה כמה טענות של טעם:

1. על פי חוק אי אפשר לקחת משכנתא בהחזר גבוה מדי (מעל שליש מההכנסות הנקיות של בני הזוג, ובמקרים חריגים – 40% למרות שע”פ החוק ניתן לקבל אפילו עד 50% אך זה ממש נדיר). יועצים לכלכלת משפחה ממליצים על בין 25% ל-30% הוצאה עבור דיור מסך ההכנסות של המשפחה, מה שיאפשר לכם מספיק אוויר לנשימה.
2. החשש מפני הופעתם של בריוני ההוצאה לפועל והבנק שלוקח את הנכס שלכם הוא לא רק הסיוט שלכם, אלא גם של הבנק שנותן לכם את המשכנתא. הדבר האחרון שהבנק רוצה להתעסק בו הוא מכירת נכסים.
3. למעשה, בכל מקרה תצטרכו להוציא סכום די דומה על שכירות, אז למה להשקיע את הכסף שלכם בנכס של מישהו אחר? עדיף להשתמש בו באופן יעיל ולרכוש בית משלכם! בסופו של דבר אתם בעצם מתחייבים על סכום דומה לעשרות שנים קדימה גם אם אתם לא לוקחים משכנתא. מוטב להתחייב לבנק ולא למשכיר.
4. באופן כללי, ככל שהזמן עובר כך ההכנסות גדלות. אומנם, לא תמיד זה כך, ויש לא מעט בלת”מים (בלתי מתוכנן) זו אחת הסיבות שפיתחתי את שיטת S.L.T , שאחד היתרונות שלה הוא שהיא מאפשרת למשפחות שלוקחות משכנתא לשחק מעט עם גובה ההחזרים בשעת הצורך מבלי לפגוע באיכות המשכנתא.
5. האמת שבאופן כללי, החיים מלאים בחוסר וודאות. ואף על פי כן אנחנו חיים, יוצאים לעבודה באוטו למרות שיש לא עלינו תאונות, טסים לחו”ל וכו’.

אז לוקחים כדור של אמונה, שותים אחריו משקה בריאות של ביטחון, ומרגיעים את הנפש.

כל הזכויות שמורות לחנן צאיג