האם שמעתם פעם על תוכנית שמאפשרת לאנשים לקנות דירה במחיר נמוך יותר מהמחיר הרגיל בשוק? זוהי בדיוק תוכנית “מחיר למשתכן”. זו תוכנית מיוחדת שהממשלה יצרה כדי לעזור לאנשים שאין להם דירה משלהם, בעיקר זוגות צעירים, לקנות בית משלהם בקלות רבה יותר. הרעיון הוא פשוט: במקום לקנות דירה במחיר שמטפס ועולה כל הזמן, אפשר לזכות בהגרלה ולקנות דירה במחיר ידוע ומוזל מראש. אבל כמו כל דבר בחיים, גם לתוכנית הזו יש צדדים טובים יותר ופחות טובים. במאמר זה נחקור יחד את היתרונות והחסרונות של תוכנית מחיר למשתכן, כדי שתוכלו להבין טוב יותר אם היא מתאימה לכם.
תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע חדש בחנות, אבל המחיר שלו יקר מאוד. הממשלה, במקרה של דירות, מנסה לעזור לכם. היא יוצאת לבנות הרבה דירות חדשות ומציעה אותן במחיר מיוחד, נמוך יותר ממחיר השוק הרגיל. כדי לקבוע מי יקבל את הדירות המוזלות האלה, עורכים הגרלות. מי שזוכה בהגרלה מקבל הזדמנות לקנות דירה במחיר שנקבע מראש, והוא בדרך כלל נמוך משמעותית ממחיר דירות דומות שנמכרות באופן חופשי.
המטרה העיקרית של התוכנית היא לאפשר ליותר אנשים, במיוחד אלה שקונים דירה ראשונה, להגשים את החלום על בית משלהם. היא מסייעת להם לעבור את המכשול של מחירי הדיור הגבוהים. אולם, חשוב לזכור שגם אם הדירה עולה פחות, עדיין מדובר בסכום כסף גדול מאוד, ולכן רוב האנשים יצטרכו משכנתא כדי לממן את הקנייה.
נתחיל עם הצדדים הטובים והחיוביים של התוכנית. יש לא מעט סיבות טובות שבגללן אנשים רבים מנסים לזכות בהגרלות שלה.
היתרון הגדול והברור ביותר של תוכנית מחיר למשתכן הוא המחיר המוזל של הדירות. הדירות בתוכנית נמכרות במחיר נמוך בכ-20% ואף יותר ממחיר השוק. לדוגמה, אם דירה דומה עולה 2 מיליון שקלים בשוק הרגיל, במסגרת מחיר למשתכן היא יכולה לעלות 1.6 מיליון שקלים. ההפרש הזה, מאות אלפי שקלים, הוא חיסכון עצום שיכול לעשות את כל ההבדל בין היכולת לקנות דירה לבין חוסר היכולת. זה כמו לקבל הנחה גדולה מאוד על מוצר שאתם צריכים ורוצים.
התוכנית מיועדת בעיקר למי שאין לו דירה משלו, ובמיוחד לזוגות צעירים בתחילת דרכם. בשנים האחרונות, מחירי הדיור בישראל הפכו לגבוהים מאוד, ורבים התקשו לחסוך מספיק כסף כדי לקנות דירה. מחיר למשתכן מציעה להם הזדמנות אמיתית להשתלב בשוק הדיור ולרכוש נכס, מבלי שיידרשו לסכומים דמיוניים שהם אינם יכולים להרשות לעצמם. זה נותן תקווה למי שחשב שאף פעם לא תהיה לו דירה משלו.
בשוק הדיור החופשי, לפעמים קונים פוטנציאליים צריכים “להתחרות” אחד בשני על דירות, מה שגורם למחירים לעלות עוד יותר. בתוכנית מחיר למשתכן, אין תחרות על המחיר. מי שזכה בהגרלה, מקבל את ההזדמנות לקנות את הדירה במחיר שנקבע מראש. זה מוריד הרבה לחץ ואי וודאות, ומונע מצב שבו המחיר ממשיך לטפס בגלל ביקוש גבוה. ההגרלה היא הדרך ההוגנת לקבוע מי יזכה, והיא לא תלויה ביכולת שלכם לשלם יותר מכולם.
מאחורי התוכנית עומדת הממשלה, מה שמעניק לה סוג של ביטחון ויציבות. הפרויקטים נבנים בפיקוח, וגם הליווי בתהליך נתמך על ידי גופים ממשלתיים. זה יכול לתת תחושה של רוגע למי שחושש להיכנס לעסקה גדולה כמו קניית דירה. בנוסף, המדינה לעיתים מספקת הטבות נוספות, כמו ערבויות, שיכולות לעזור בקבלת משכנתא מהבנק.
כל הדירות בתוכנית מחיר למשתכן הן דירות חדשות לגמרי, שנבנות על ידי קבלנים מנוסים. זה אומר שאתם מקבלים דירה שלא גרו בה מעולם, עם תשתית חדשה, מערכות מתקדמות, ולרוב גם אחריות קבלן לשנים הקרובות. אתם לא צריכים לדאוג מתיקונים מיידיים או מתשתיות ישנות, כמו שלפעמים קורה בקניית דירה יד שנייה. רבים רואים בכך יתרון גדול, מכיוון שזה חוסך להם הוצאות בלתי צפויות על שיפוצים ותיקונים.
לצד היתרונות הרבים, חשוב להכיר גם את הצדדים הפחות נוחים של התוכנית. חשוב לשקול את כולם לפני שמקבלים החלטה.
החסרון הבולט ביותר הוא שזכייה בתוכנית תלויה במזל, ולא כולם זוכים. הרבה מאוד אנשים נרשמים להגרלות, ולרוב מספר הדירות המוצעות נמוך בהרבה ממספר המבקשים. זה אומר שרוב הנרשמים לא יזכו, והם יצטרכו להמשיך לחכות או לחפש פתרונות אחרים. זה יכול להיות מתסכל מאוד להמתין תקופה ארוכה, להירשם שוב ושוב, ולא לזכות. זה כמו להשתתף בלוטו – רוב האנשים לא זוכים בפרס הגדול.
בתוכנית מחיר למשתכן, אתם לא יכולים לבחור היכן בדיוק אתם רוצים לגור. הפרויקטים נבנים במקומות שהממשלה החליטה עליהם, ולא תמיד אלו המקומות המועדפים עליכם או הקרובים למשפחה ולעבודה. בנוסף, גם בתוך הפרויקט עצמו, הבחירה שלכם מוגבלת. אתם לא תמיד יכולים לבחור את קומת הדירה, את הכיוון שלה או את התכנון הפנימי באופן חופשי. אתם צריכים לבחור מתוך מה שזמין, וזה לא תמיד מתאים בדיוק לחלומות שלכם.
| פרמטר | מחיר למשתכן | שוק חופשי |
|---|---|---|
| מיקום גאוגרפי | מוגבל לפרויקטים זמינים | בחירה חופשית יותר |
| תכנון ועיצוב פנימי | אפשרויות מוגבלות מאוד | אפשרויות רבות יותר |
| גודל הדירה | תלוי בהיצע הקיים בפרויקט | מגוון רחב יותר |
| זמינות | תלויה בזכייה בהגרלה וזמני בנייה | זמינות מיידית (דירות יד שנייה) או תכנון גמיש (קבלן) |
גם אם זכיתם בהגרלה, זה לא אומר שאתם מקבלים את המפתח לדירה מיד. התהליך יכול לקחת זמן רב. קודם כל, יכול לעבור זמן עד שיאושרו כל האישורים לפרויקט, ואז מתחיל שלב הבנייה שגם הוא אורך כשנתיים-שלוש בממוצע. כלומר, מרגע הזכייה ועד הכניסה בפועל לדירה, יכולות לעבור גם 3-5 שנים, ואף יותר. בתקופה זו אתם ממשיכים לשלם שכר דירה או לגור אצל ההורים, וזה יכול להיות עול כלכלי ורגשי.
המדינה רוצה לוודא שהדירות בתוכנית מיועדות למגורים ולא להשקעה או לספסרות. לכן, ישנן הגבלות על מכירת הדירה. לרוב, אסור למכור את הדירה שזכיתם בה במחיר למשתכן במשך 5 שנים מיום קבלת טופס 4 (אישור אכלוס) או 7 שנים מיום ההגרלה, לפי המוקדם מביניהם. אם תרצו למכור לפני כן, תצטרכו לשלם “היטל השבחה” וייתכן שאף להחזיר את ההטבה שקיבלתם. זה אומר שאין לכם חופש מוחלט לעשות בדירה כרצונכם, וזו נקודה חשובה למי שתכנן אולי לעבור דירה במהרה או להשקיע.
אף על פי שהמחיר מוזל, עדיין מדובר בסכום כסף גדול מאוד. רוב האנשים יזדקקו למשכנתא גדולה כדי לממן את רכישת הדירה. לעיתים קרובות, בגלל המחיר המוזל, יש אנשים שחושבים שיהיה קל יותר לקבל משכנתא, אך זה לא תמיד המצב. הבנקים עדיין בודקים את יכולת ההחזר שלכם בקפידה, והמשכנתא הנדרשת עדיין תהיה משמעותית. לכן, גם בתוכנית מחיר למשתכן, תכנון נכון של המשכנתא הוא קריטי ביותר. חשוב להבין את כל תהליך המשכנתא ולבחור את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר עבורכם (ראו מדריך תמהיל משכנתא).
תוכנית מחיר למשתכן מתאימה בעיקר לקבוצות הבאות:
כדי לדעת אם אתם עומדים בקריטריונים, עליכם להוציא “אישור זכאות”. אתם יכולים ללמוד עוד על זכאות באתר הרלוונטי של משרד השיכון.
התהליך לקבלת דירה במחיר למשתכן כולל מספר שלבים עיקריים. בואו נבין אותם בצורה פשוטה:
כפי שהבנתם, גם אם זכיתם בדירה במחיר מוזל, עדיין תצטרכו סכום כסף גדול כדי לרכוש אותה. רוב האנשים לוקחים לשם כך משכנתא, שהיא הלוואה גדולה וארוכת טווח מהבנק, שנועדה לממן קניית נכס.
הנה כמה נקודות חשובות בנוגע למשכנתא בתוכנית מחיר למשתכן:
חשוב מאוד לא להזניח את נושא המשכנתא ולגשת אליו ברצינות רבה. זהו אחד הצעדים הכלכליים הגדולים ביותר שתעשו בחייכם, והבנה טובה של הנושא תעזור לכם לקבל החלטות נכונות.
תוכנית מחיר למשתכן היא ללא ספק יוזמה חשובה שיכולה לסייע לרבים להגשים את חלום הדירה. היא מציעה יתרונות משמעותיים כמו מחירים נמוכים יותר ומתן הזדמנות למי שעדיין אין לו דירה. עם זאת, חשוב להיות מודעים גם לחסרונותיה, כמו שיטת ההגרלות, זמני ההמתנה הארוכים והגבלות על הבחירה והמכירה.
לפני שאתם מחליטים להירשם לתוכנית, או אם כבר זכיתם, קחו את הזמן לשקול את כל היתרונות והחסרונות ביחס למצבכם האישי. חשבו אם אתם מוכנים להתמודד עם אי הוודאות ועם ההגבלות, והאם היתרונות עולים על החסרונות מבחינתכם. זכרו שגם במחיר למשתכן, תכנון פיננסי נכון ובעיקר הבנה מעמיקה של עולם המשכנתאות הם המפתח להצלחה.
אנו מזמינים אתכם להמשיך ולחקור את נושא המשכנתאות באתר Mashcanta.org.il. אם יש לכם שאלות נוספות או שאתם זקוקים להכוונה, אל תהססו ליצור קשר. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את עולם הדיור והמשכנתאות, ולעשות את הצעד החשוב הזה בביטחון.
האם אתם גרים כבר בבית משלכם, אבל חולמים לעבור לבית אחר? אולי אתם רוצים בית… קרא עוד
מיסוי על דירה להשקעה: מה צריך לדעת? ברוכים הבאים לעולם הדירות להשקעה! בואו נדמיין שאתם,… קרא עוד
האם כדאי לקחת משכנתא על דירה להשקעה? האם כדאי לקחת משכנתא על דירה להשקעה? האם… קרא עוד
משכנתא למשקיעים: מה שונה? כולנו חולמים על בית משלנו, מקום חם ונוח לגור בו עם… קרא עוד
איך לחסוך הון עצמי לדירה? האם אתם חולמים יום אחד לגור בבית משלכם? אולי בבית… קרא עוד
טיפים לזוגות צעירים שקונים דירה: המסע לבית משלכם היי לכם, זוגות צעירים ונרגשים! הרגע הזה,… קרא עוד