שאלות ותשובות נפוצות על משכנתא הפוכה

שאלות ותשובות נפוצות על משכנתא הפוכה

האם אי פעם דמיינתם שהבית שבו אתם גרים יכול לעזור לכם לקבל כסף נוסף, מבלי שתצטרכו למכור אותו או לעזוב אותו?
רבים מאיתנו מכירים את המושג “משכנתא” – הלוואה שלוקחים בדרך כלל כדי לקנות בית (למידע נוסף על מהי משכנתא).
אבל יש סוג מיוחד של משכנתא, שנקראת “משכנתא הפוכה”, והיא פועלת בצורה קצת שונה ומעניינת.
במאמר זה, ננסה להבין יחד, בצורה פשוטה וברורה, מהי משכנתא הפוכה, למי היא מתאימה, ואיך היא יכולה לעזור.
כמו בכל החלטה חשובה, חשוב להבין היטב את כל הפרטים לפני שמחליטים אם זה מתאים לנו או לקרובים לנו.

מהי משכנתא הפוכה?

דמיינו שהבית שלכם הוא כמו קופת חיסכון גדולה שצברתם במשך שנים רבות.
בדרך כלל, כשצריך כסף, מוציאים מהקופה. משכנתא רגילה היא כשאתם לוקחים כסף מהבנק כדי לקנות בית, וכל חודש אתם מחזירים לבנק סכום מסוים, עד שכל ההלוואה נפרעת.
משכנתא הפוכה עובדת הפוך: במקום שאתם תשלמו לבנק כל חודש, הבנק משלם לכם כסף, תוך שימוש בערך של הבית שלכם כבטוחה.
הכסף הזה הוא למעשה הלוואה, אבל החידוש הוא שאתם לא צריכים לשלם אותה בחזרה כל חודש.
אתם ממשיכים לגור בבית שלכם, ורק כשתעזבו אותו (למשל, תעברו לדיור מוגן, או חלילה תלכו לעולמכם), אז המשכנתא ההפוכה צריכה להיות משולמת.

המטרה העיקרית של משכנתא הפוכה היא לאפשר לאנשים מבוגרים, שיש להם בית שבבעלותם המלאה או כמעט המלאה (לרוב, בית ששולם עליו כבר את כל המשכנתא הרגילה),
לקבל כסף נזיל שיוכל לעזור להם לחיות טוב יותר, לשפץ את הבית, לעזור למשפחה, או לכל מטרה אחרת – מבלי שייאלצו למכור את הבית שעבדו עליו קשה כל כך.

למי מתאימה משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מיועדת בעיקר לאנשים מבוגרים. לרוב, הגיל המינימלי הוא 60 או 65 שנים, תלוי בתנאי הבנק או הגוף המלווה בארץ.
היא מתאימה למי שיש לו בית בבעלותו המלאה או כמעט המלאה, כלומר, אין לו משכנתא רגילה גדולה על הבית.
זהו פתרון מצוין עבור מי שרוצה להגדיל את ההכנסה החודשית שלו, לממן טיפולים רפואיים, לעזור לילדים או לנכדים,
לשפץ את הבית כדי שיהיה נוח יותר לגור בו בגיל מבוגר, או פשוט לחיות ברווחה גדולה יותר מבלי לוותר על הבית האהוב.

חשוב להבין שזו לא מתנה – זו הלוואה. אבל היא מיוחדת כי היא מאפשרת ליהנות מהכסף שכבר נמצא בבית, מבלי לשנות את אורח החיים בבית.

איך עובדת משכנתא הפוכה בפועל?

התהליך של לקיחת משכנתא הפוכה כולל כמה שלבים עיקריים, והוא דומה ללקיחת משכנתא רגילה מבחינת הבירוקרטיה, אך שונה בתוצאה הסופית.

1. הערכת שווי הבית: כמו במשכנתא רגילה, גם כאן, הדבר הראשון הוא להעריך כמה שווה הבית שלכם. שמאי מוסמך יבקר בבית ויקבע את ערכו.
2. קביעת סכום ההלוואה: סכום הכסף שתוכלו לקבל תלוי בכמה דברים: גילכם (ככל שאתם מבוגרים יותר, לרוב תוכלו לקבל סכום גבוה יותר),
   שווי הבית, ותנאי ההלוואה של הגוף המלווה. בדרך כלל, מקבלים אחוז מסוים מערך הבית.
3. קבלת הכסף: אתם יכולים לבחור איך לקבל את הכסף:
   • סכום חד פעמי גדול: אם אתם צריכים סכום כסף משמעותי לכיסוי חובות, שיפוץ גדול, או עזרה לילדים.
   • תשלומים חודשיים קבועים: כמו “משכורת” נוספת כל חודש, שיכולה לשפר את איכות החיים.
   • קבלת כסף לפי הצורך (קו אשראי): אתם מקבלים מסגרת אשראי, ולוקחים כסף רק כשאתם באמת צריכים אותו. זה נותן גמישות רבה.
   • שילוב של כמה אפשרויות: לדוגמה, סכום חד פעמי בהתחלה ותשלומים חודשיים קבועים לאחר מכן.
4. אתם נשארים בעלי הבית: חשוב לזכור, אתם ממשיכים להיות הבעלים של הבית שלכם. אתם לא מוכרים אותו, ואתם ממשיכים לגור בו כמה זמן שתרצו.
5. תשלום ההלוואה: כאן מגיע החלק ה”הפוך”. אתם לא משלמים תשלומים חודשיים לבנק. ההלוואה נפרעת רק כאשר אתם עוזבים את הבית לצמיתות
   (עוברים לדיור מוגן, עוברים לגור עם הילדים, או חלילה נפטרים).
   בשלב זה, הבית נמכר, והכסף משמש לפרוע את ההלוואה. אם נשאר כסף מעבר לסכום ההלוואה והריביות, הוא עובר ליורשים שלכם.

תוכלו ללמוד עוד על תהליך קבלת משכנתא באופן כללי ב-מדריך לתהליך המשכנתא.

היתרונות של משכנתא הפוכה

ישנם כמה יתרונות משמעותיים שיכולים להפוך את המשכנתא ההפוכה לאפשרות מעניינת עבור אנשים מבוגרים:

• כסף נזיל ללא מכירת הבית: זהו היתרון הגדול ביותר. אתם יכולים לקבל סכום כסף משמעותי מבלי לוותר על הבית שלכם,
  שבו אתם אולי גרים כבר שנים רבות וקשורים אליו רגשית.
• שיפור איכות החיים: הכסף יכול לשמש לכל מטרה: תוספת להכנסה הפנסיונית, טיפולים רפואיים, שיפוצים, חופשות, עזרה למשפחה.
  זה יכול להוריד דאגות כלכליות ולאפשר חיים נוחים יותר.
• אין תשלומים חודשיים: בניגוד למשכנתא רגילה, כאן אין לכם החזר חודשי שצריך לדאוג לו. זה משחרר מנטל כלכלי גדול.
• ביטחון: אתם נשארים בעלי הבית ושולטים בו. איש לא יכול להוציא אתכם מהבית כל עוד אתם עומדים בתנאי ההלוואה (כמו תשלום ארנונה, חשבונות חשמל ומים, וביטוח).
• הבית ממשיך להיות שלכם: גם אם ערך הבית עולה, אתם נהנים מהעלייה הזו. ההלוואה היא עד אחוז מסוים מערך הבית, והיתרה היא עדיין שלכם.

דברים שחשוב לקחת בחשבון (היבטים ושיקולים)

כמו לכל החלטה כלכלית, גם למשכנתא הפוכה יש דברים שחשוב להבין לעומק לפני שמקבלים החלטה:

• הפחתת ירושה: מכיוון שההלוואה נפרעת בסוף מתוך ערך הבית, היא למעשה מפחיתה את סכום הירושה שהילדים או הנכדים יקבלו בעתיד.
  לכן, חשוב מאוד לדבר על כך עם המשפחה ולוודא שכולם מבינים את ההשלכות.
• ריבית מצטברת: על ההלוואה צוברת ריבית לאורך זמן. מכיוון שאין תשלומים חודשיים, הריבית מתווספת לקרן ההלוואה,
  והחוב יכול לגדול באופן משמעותי לאורך שנים.
• עלויות: ישנם עמלות ועלויות שונות הכרוכות בלקיחת משכנתא הפוכה, כמו שמאות, עמלות פתיחת תיק, וייעוץ משפטי.
  חשוב להבין את כל העלויות מראש.
• מורכבות: זהו מוצר פיננסי יחסית מורכב. חשוב לקבל ייעוץ מקצועי מאנשים שמבינים בתחום כדי לוודא שאתם מבינים את כל הסעיפים והאותיות הקטנות.
  אנו ממליצים ליצור קשר לקבלת ייעוץ והכוונה.
• תנאי ההלוואה: ישנם תנאים שונים בין הגופים המלווים. חשוב להשוות הצעות ולוודא שאתם בוחרים בהצעה המתאימה ביותר עבורכם.

מה קורה כשאני עוזב את הבית או נפטר?

זו שאלה חשובה מאוד ומרכזית במשכנתא הפוכה.
כאמור, ההלוואה אינה נפרעת בתשלומים חודשיים, אלא באירוע מסוים.

1. עזיבת הבית: אם החלטתם לעבור לדיור מוגן, לדירה קטנה יותר, או לגור עם בני משפחה – ברגע שאתם עוזבים את הבית לצמיתות, ההלוואה הופכת להיות לתשלום.
2. פטירת בעלי הבית: אם חלילה בעלי הבית הולכים לעולמם, ההלוואה הופכת גם כן לתשלום.

במצבים אלו, ליורשים שלכם יש בדרך כלל תקופה מסוימת (לרוב 6-12 חודשים) להחליט מה לעשות.
יש להם שתי אפשרויות עיקריות:

1. למכור את הבית: הבית נמכר, ומכספי המכירה פורעים את ההלוואה. אם נשאר כסף (וזה קורה בדרך כלל, כי ערך הבית לרוב גבוה מסכום ההלוואה), הוא עובר ליורשים.
2. לפרוע את ההלוואה בעצמם: אם היורשים רוצים לשמור את הבית (למשל, אחד הילדים רוצה לגור בו), הם יכולים לפרוע את סכום ההלוואה במזומן (לפעמים על ידי לקיחת משכנתא רגילה משלהם), והבית נשאר בבעלותם.

חשוב לדעת שגם אם ערך הבית ירד (וזה פחות שכיח, אבל אפשרי), היורשים לא יצטרכו להחזיר יותר מערך הבית בעת המכירה.
כלומר, אם סכום החוב גדול יותר מערך הבית, היורשים לא צריכים להוסיף כסף מכיסם. זהו יתרון חשוב שמספק הגנה למשפחה.

האם אני יכול לאבד את הבית שלי?

זו דאגה נפוצה, והתשובה היא לא.
כל עוד אתם עומדים בתנאים הבסיסיים של ההלוואה, אתם לא יכולים לאבד את הבית.
התנאים האלה הם די פשוטים:

• להמשיך לגור בבית: הבית צריך להישאר מקום המגורים העיקרי שלכם.
• לשלם ארנונה ומיסים: כמו כל בעל בית, אתם אחראים לתשלום המיסים המקומיים.
• לשלם ביטוח: אתם צריכים לדאוג שהבית יהיה מבוטח, כדי להגן עליו מפני נזקים.
• לתחזק את הבית: לשמור על הבית במצב טוב ולא להזניח אותו.

כל עוד אתם מקפידים על הדברים האלה, הבית נשאר שלכם, ואתם ממשיכים לגור בו בביטחון מלא.

האם יש חלופות למשכנתא הפוכה?

כן, כמובן. משכנתא הפוכה היא רק אחת מהאפשרויות, ולא תמיד היא המתאימה ביותר לכולם.
הנה כמה חלופות שאפשר לשקול:

חלופה	הסבר קצר	למי זה מתאים?
מכירת הבית וקניית דירה קטנה יותר (Downsizing)	מוכרים את הבית הגדול והיקר, קונים דירה קטנה יותר בפחות כסף, ונשארים עם עודף כסף נזיל.	למי שלא רוצה להישאר בבית הגדול, או צריך סכום כסף גדול מאוד.
לקיחת הלוואה רגילה בערבות נכס	לוקחים הלוואה רגילה מהבנק, כאשר הבית משמש כבטוחה, אך יש צורך לשלם תשלומים חודשיים.	למי שיש הכנסה חודשית יציבה ויכול לעמוד בתשלומי ההחזר.
עזרה ממשפחה	ילדים או בני משפחה אחרים יכולים לסייע כלכלית.	למי שיש משפחה שיכולה ורוצה לעזור, וכל הצדדים מרגישים בנוח עם סידור כזה.
השכרת חדר בבית	אם יש חדר פנוי, אפשר להשכיר אותו ולקבל הכנסה חודשית קבועה.	למי שיש מקום פנוי ומוכן לחלוק את הבית עם שותף.

כל אפשרות כזו כוללת יתרונות וחסרונות משלה, וחשוב לבדוק מה הכי מתאים למצבכם האישי ולרצונותיכם.
למידע נוסף על תכנון כלכלי ומשכנתאות, תוכלו לבקר במדריכים באתר תכנון משכנתא.

איך מתחילים בתהליך?

אם אתם חושבים שמשכנתא הפוכה יכולה להיות פתרון עבורכם או עבור הוריכם, הנה השלבים הראשונים שכדאי לנקוט:

1. ללמוד ולהבין: קראו כמה שיותר מידע על הנושא. הבנה מעמיקה תעזור לכם לקבל החלטות מושכלות.
   האתר mashcanta.org.il מציע מגוון רחב של מידע בנושא.
2. לדבר עם המשפחה: זו החלטה משפחתית. שוחחו עם ילדיכם או עם בני המשפחה הקרובים על הרצונות, הצרכים וההשלכות של לקיחת משכנתא הפוכה.
3. לקבל ייעוץ מקצועי: פנו ליועץ משכנתאות המתמחה בתחום, לעורך דין או ליועץ פיננסי. הם יכולים להסביר לכם את כל הפרטים, לבדוק אם אתם עומדים בתנאים, ולהשוות עבורכם הצעות מגופים שונים.
   צרו קשר עם מומחים.
4. השוואת הצעות: אל תיקחו את ההצעה הראשונה שאתם מקבלים. פנו לכמה בנקים או גופים מלווים (למשל, בנקים שונים) ובדקו את התנאים שהם מציעים, את הריביות, העמלות ואת גמישות ההחזר.
5. בדיקת מסמכים: ודאו שאתם מבינים את כל המסמכים שאתם חותמים עליהם. אל תהססו לשאול שאלות עד שכל נקודה תהיה ברורה לכם.

זכרו, המטרה היא להגיע לפתרון הפיננסי הטוב ביותר עבורכם, שיאפשר לכם לחיות ברווחה ובשקט נפשי בביתכם האהוב.

לסיכום

משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי חכם שיכול לעזור לאנשים מבוגרים רבים להגדיל את הכנסתם, לשפר את איכות חייהם ולהישאר בביתם, מבלי הצורך לשלם תשלומים חודשיים.
היא מאפשרת לנצל את ערך הנכס שצברתם לאורך שנים, ולהפוך אותו לכסף נזיל.
עם זאת, זוהי החלטה גדולה עם השלכות, ולכן חשוב מאוד להבין את כל הפרטים, את היתרונות ואת הדברים שחשוב לקחת בחשבון.
התייעצות עם מומחים ושיחה גלויה עם המשפחה הם צעדים הכרחיים בדרך לקבלת ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.
אנו מקווים שמאמר זה עזר לכם להבין טוב יותר את המושג “משכנתא הפוכה” בצורה פשוטה וברורה.
למידע נוסף וייעוץ, אתם תמיד מוזמנים לבקר באתר שלנו mashcanta.org.il או ליצור קשר.