ריבית קבועה צמודה לריבית קבועה שאינה צמודה למשכנתא

בעת רכישת דירה, אחת ההחלטות החשובות ביותר שתקבלו היא האם לקבל משכנתא בריבית קבועה (FIRM) או משכנתא צמודה ( LM). לשניהם יש את היתרונות והחסרונות שלהם, אבל איזה מהם מתאים לך? במאמר זה, נתאר את ההבדלים בין FIRMs ו-LMs כדי שתוכל לקבל החלטה מושכלת.

.

מהי משכנתא בריבית קבועה (FIRM)?

משכנתא בריבית קבועה היא סוג של הלוואה בה הריבית נשארת קבועה לכל אורך חיי ההלוואה. המשמעות היא שהתשלומים החודשיים שלך יישארו זהים, גם אם הריבית בשוק תעלה. FIRMs הם אופציה טובה ללווים שרוצים את היציבות לדעת שהתשלומים החודשיים שלהם יישארו זהים. בנוסף, חברות FIRM עשויות להציע ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה, מה שהופך אותן לאפשרות משתלמת יותר בטווח הארוך. עם זאת, חשוב לזכור שאם הריבית בשוק יורדת, תתקעו עם אותה ריבית גבוהה ב-FIRM שלכם. כתוצאה מכך, חשוב לשקול היטב את האפשרויות שלך לפני שאתה בוחר FIRM.שוחח עם היועץ הפיננסי שלך כדי ללמוד עוד אם FIRM מתאים לך.

מהי משכנתא צמודה (LM)?

משכנתא צמודה היא סוג של הלוואת דירות בה הריבית צמודה לריבית הפריים. ריבית הפריים היא השיעור שבו בנקים מלווים כסף ללקוחות הטובים ביותר שלהם והוא תמיד גבוה מהשיעור הבסיסי שנקבע על ידי הבנק המרכזי. למשכנתאות צמודות לרוב יש ריבית נמוכה יותר ממשכנתאות בריבית משתנה רגילה, אך הן יכולות לעלות גם אם ריבית הפריים תעלה. זה הופך אותם לבחירה טובה עבור לווים שרוצים ביטחון של משכנתא בריבית קבועה, אבל לא אכפת להם אם התשלומים שלהם יעלו או יורדים בהתאם לשינויים בשיעורי הריבית. עם זאת, חשוב לזכור שהתשלומים החודשיים שלך עשויים לעלות באופן משמעותי אם הריבית תעלה בחדות.

איך FIRMs ו–LMs עובדים?

עכשיו כשאתה יודע את היסודות של FIRMs ו-LMs, בואו נסתכל יותר לעומק על איך כל סוג של הלוואה עובד.

.

עם משכנתא בריבית קבועה, הריבית נקבעת במועד יצירת ההלוואה ונשארת קבועה לכל חיי ההלוואה. המשמעות היא שהתשלומים החודשיים שלך יישארו זהים, גם אם הריבית תעלה. לדוגמה, נניח שאתה מוציא FIRM של $200,000 בריבית של 4%. התשלומים החודשיים שלך יהיו 955.16 $ לכל חיי ההלוואה. אם הריבית תעלה ל-5%, התשלומים החודשיים שלך עדיין יהיו 955.16 $.

.

במשכנתא צמודה הריבית צמודה לריבית הפריים. ריבית הפריים היא השיעור שבו בנקים מלווים כסף ללקוחות הטובים ביותר שלהם והוא תמיד גבוה מהשיעור הבסיסי שנקבע על ידי הבנק המרכזי. למשכנתאות צמודות לרוב יש ריבית נמוכה יותר ממשכנתאות בריבית משתנה רגילה, אך הן יכולות לעלות גם אם ריבית הפריים תעלה. לדוגמה, נניח שאתה מוציא $200,000 LM עם ריבית של 3.5%. אם שיעור הפריים יעלה ל-4%, התשלומים החודשיים שלך יגדלו ל-$962.50. עם זאת, אם שיעור הפריים יורד ל-3%, התשלומים החודשיים שלך ירדו ל-$947.92.

.

כפי שאתה יכול לראות, גם ל-FIRM וגם ל-LMs יש את היתרונות והחסרונות שלהם. חשוב לשקול היטב את האפשרויות שלך לפני שבוחרים סוג אחד של הלוואה על פני האחר. אם אינך בטוח איזה סוג הלוואה מתאים לך, דבר עם יועץ פיננסי שיוכל לעזור לך לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבור המצב הייחודי שלך.

היתרונות של FIRMs על LMs

ישנם כמה יתרונות שיש ל-FIRMs על LMs. ראשית, הריבית על FIRM קבועה, מה שאומר שהתשלומים החודשיים שלך יישארו זהים, גם אם הריבית תעלה. זו יכולה להיות אפשרות טובה ללווים שרוצים את היציבות לדעת שהתשלומים החודשיים שלהם יישארו זהים. בנוסף, חברות FIRM עשויות להציע ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות בריבית משתנה, מה שהופך אותן לאפשרות משתלמת יותר בטווח הארוך.

.

חסרונות של FIRMs על LMs

עם זאת, יש גם כמה חסרונות ל-FIRMs. ראשית, אם שיעורי הריבית בשוק יורדים, אתה תהיה תקוע עם אותה ריבית גבוהה ב-FIRM שלך. כתוצאה מכך, חשוב לשקול היטב את האפשרויות שלך לפני בחירת FIRM. בנוסף, אם ברצונך לפרוע את ההלוואה שלך מוקדם, ייתכן שתחויב בקנס. הסיבה לכך היא שמלווים מרוויחים כסף על ידי גביית תשלומי ריבית לאורך חיי ההלוואה. אם אתה משלם את ההלוואה שלך מוקדם, המלווה מפסיד את הכנסות הריבית.

.

איזה מהם כדאי לבחור לרכישת הבית?

משכנתא היא הלוואה שעוזרת לכם לרכוש דירה. ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתאות: בריבית קבועה וריבית מתכווננת. למשכנתא בריבית קבועה יש ריבית שנשארת זהה לכל חיי ההלוואה, בעוד שלמשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) יש ריבית שיכולה להשתנות לאורך זמן. חברות ARM מתחילות בדרך כלל בריבית נמוכה יותר ממשכנתאות בריבית קבועה, אבל תמיד קיים סיכון שהריבית עלולה לעלות בעתיד. אז איזה סוג משכנתא מתאים לכם?

.

אם אתם מתכננים להישאר בביתכם זמן רב, משכנתא בריבית קבועה עשויה להיות הבחירה הטובה ביותר. עם משכנתא בריבית קבועה תדעו בדיוק כמה יהיו התשלומים החודשיים שלכם לכל חיי ההלוואה, כך שתוכלו לתקצב בהתאם. מצד שני, אם אתה חושב שאתה עשוי למכור את הבית שלך או למחזר תוך כמה שנים, ARM יכול לחסוך לך כסף על ריבית בטווח הקצר. רק הקפידו להתעדכן במגמות בשוק כדי שלא תיתפסו לא מוכנים אם הריבית תתחיל לעלות. בסופו של דבר, הבחירה הטובה ביותר עבורך תהיה תלויה בנסיבות הספציפיות שלך ובמטרות הפיננסיות שלך.

טיפים לבחירת הלוואת FIRM או LM

A FIRM מציעה ריבית קבועה לכל חיי ההלוואה, שיכולה לספק שקט נפשי ללווים שרוצים לדעת שהתשלומים החודשיים שלהם לעולם לא יעלו. להלוואה LM, לעומת זאת, יש ריבית משתנה הצמודה למדד פיננסי עיקרי, כמו ריבית פריים. כתוצאה מכך, הלוואות LM מתחילות בדרך כלל בריביות נמוכות יותר מאשר חברות FIRM, אך הן גם נושאות סיכון רב יותר מכיוון שהריבית יכולה לעלות או לרדת לאורך זמן. עבור לווים שנוח להם עם מעט אי ודאות, הלוואת LM יכולה לחסוך להם כסף בטווח הארוך. עם זאת, מי שמעדיף את היציבות של תשלום חודשי קבוע עשוי להיות טוב יותר עם FIRM.

מסקנה

.

משכנתאות הן מוצר מורכב שיכול להיות קשה להבנה. כאשר אתם מחפשים משכנתא, חשוב לדעת מה ההבדל בין ריבית קבועה לריבית משתנה. ריבית קבועה צמודה למשכנתא ספציפית ואילו ריבית משתנה לא. אם אתם רוצים שקט נפשי ולדעת בדיוק מה יהיו התשלומים שלכם בכל חודש, אז בחרו במשכנתא בריבית קבועה. עם זאת, אם אתה מרגיש בנוח עם סיכון מסוים ואתה רוצה לחסוך כסף על התשלומים החודשיים שלך, עבור עם משכנתא בריבית משתנה.

.

שאלות נפוצות

.

מהן היתרונות של ריבית קבועה?

.

ריבית קבועה פירושה שההחזרים שלכם יישארו זהים למשך כל תקופת ההלוואה, מה שמעניק לכם שקט נפשי וביטחון תקציבי. משכנתא בריבית קבועה גם מגנה עליכם מפני עליית ריבית, שכן ההחזרים שלכם לא יגדלו גם אם הריבית תעלה.

.

מהם החסרונות בריבית קבועה?

.

אם הריבית יורדת לאחר לקיחת המשכנתא, תתקעו לשלם יותר מהנדרש על ההחזרים שלכם. בנוסף, רוב המלווים יגבו ריבית גבוהה יותר עבור הלוואה קבועה מאשר עבור הלוואה משתנה.

.

מה ההבדל בין ריבית קבועה לריבית משתנה?

.

ריבית משתנה היא כזו שיכולה להשתנות לאורך זמן, בהתאם לתנאי השוק. המשמעות היא שההחזרים שלך עשויים לעלות או לרדת בהתאם לשיעורי הריבית הרווחים. ריבית קבועה, לעומת זאת, תישאר זהה למשך תקופת ההלוואה.

.

איזה סוג ריבית עדיף?

.

אין תשובה קלה לשאלה הזו. זה תלוי בנסיבות האישיות שלך ובמטרות הכלכליות שלך. אם אתה מרגיש בנוח עם קצת אי ודאות, ריבית משתנה יכולה לחסוך לך כסף בטווח הארוך. עם זאת, אם אתה מעדיף את היציבות של תשלום חודשי קבוע, משכנתא בריבית קבועה עשויה להיות הבחירה הטובה ביותר. בסופו של דבר, חשוב להשוות בין ריביות ותנאים של מלווים שונים לפני קבלת החלטה.

.

מהם כמה טיפים לבחירת משכנתא בריבית קבועה או בריבית משתנה?

.

כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון כוללים את הנסיבות האישיות שלך, יעדים פיננסיים ורמת נוחות עם סיכון. כמו כן, חשוב להשוות בין ריביות ותנאים של מלווים שונים לפני קבלת החלטה. בסופו של דבר, הבחירה הטובה ביותר עבורך תהיה תלויה בנסיבות הספציפיות שלך ובמטרות הפיננסיות שלך.

.

.

.

.

.