Imagine שאתם הולכים בגינה, ופתאום, בלי שום אזהרה, אתם נתקלים באבן גדולה ונופלים. כואב, נכון? עכשיו דמיינו שאתם צריכים ללכת שוב ושוב באותה הדרך, ולא בטוחים מתי ואיפה תופיע האבן הבאה. בחיים האמיתיים, לפעמים קורים דברים כאלה – הפתעות לא נעימות שמפריעות לנו בשגרה. אלה יכולות להיות הוצאות בלתי צפויות, כמו תיקון דחוף לרכב, תקלה גדולה בבית, או אפילו מצב שבו צריך להישאר בבית ולא לעבוד לזמן מה.
בשביל הרגעים האלה, יש לנו כלי חשוב מאוד שנקרא “קרן חירום”. כמו כרית רכה שאפשר ליפול עליה בלי להיפגע חזק, קרן חירום היא סכום כסף ששמים בצד במיוחד למצבים כאלה. היא עוזרת לנו להרגיש בטוחים יותר, לדעת שיש לנו גיבוי, ולא להיכנס ללחץ גדול כשקורה משהו לא צפוי. בואו נבין יחד למה קרן חירום כל כך חשובה, כמה כסף כדאי לשים בה, ואיך אפשר לבנות אותה צעד אחר צעד. זה חשוב במיוחד כשמדברים על דברים גדולים כמו בית ומשכנתא, כי זה עוזר לשמור על השקט הנפשי שלנו ועל היכולת שלנו לשלם את ההוצאות החשובות ביותר שלנו.
למידע נוסף על תהליכי משכנתא וכיצד להתכונן אליהם, בקרו במדריך המלא ללקיחת משכנתא ב-אתר המשכנתאות שלנו.
קרן חירום היא בעצם קופת חיסכון מיוחדת. היא לא מיועדת לחופשה הבאה, למשחק וידאו חדש, או לבגדים חדשים. היא מיועדת רק ורק למצבים לא צפויים, כאלה שפשוט חייבים לפתור אותם ולא יכולים לחכות. אפשר לחשוב עליה כ”רשת ביטחון” כלכלית.
למה רשת ביטחון כזו חשובה? תארו לעצמכם שאתם בונים מגדל לגו גדול ויפה. אם אתם בונים אותו על שולחן יציב, יש לו סיכוי טוב לעמוד. אבל אם הוא עומד על שולחן מתנדנד, מספיק דחיפה קטנה כדי שהוא יתמוטט. החיים שלנו דומים לבניית המגדל הזה. אם אין לנו קרן חירום, כל תקלה קטנה יכולה לערער את כל היציבות הכלכלית שלנו.
הבנתם את החשיבות? במקום להיכנס לחובות, לבקש הלוואות או למכור דברים שחשובים לכם, קרן חירום מאפשרת לכם לעבור את התקופה הקשה בראש שקט.
זוהי אחת השאלות המרכזיות, והתשובה היא לא תמיד “מספר קבוע”. זה קצת כמו לשאול כמה בגדים צריך לארוז למסע – זה תלוי לאן אתם נוסעים, לכמה זמן, ובאיזו עונה. באופן כללי, רוב המומחים ממליצים על סכום שיספיק לכסות את ההוצאות החודשיות שלכם למשך שלושה עד שישה חודשים.
השלב הראשון הוא לדעת כמה אתם מוציאים בחודש. קחו דף ועט, או פתחו קובץ במחשב, ורשמו את כל ההוצאות הקבועות והמשתנות שלכם.
אם אתם רוצים ללמוד יותר על ניהול תקציב, תוכלו למצוא מידע מועיל מאוד במאמר על תכנון משכנתא, שם מדברים גם על חשיבות התקציב.
הנה רשימה לדוגמה של דברים שצריך לכלול:
לאחר שחישבתם את הסכום החודשי הזה, פשוט הכפילו אותו במספר החודשים שאתם רוצים לכסות.
דוגמה פשוטה:
אם ההוצאות החודשיות שלכם הן 10,000 ש”ח:
| גורם | הסבר | השפעה על סכום קרן החירום |
|---|---|---|
| יציבות תעסוקתית | האם העבודה שלכם בטוחה מאוד, או שיש בה יותר סיכוי לשינויים? | עבודה פחות יציבה = צורך בקרן גדולה יותר (לכסות יותר חודשים). |
| מצב משפחתי | האם אתם רווקים, זוג, או משפחה עם ילדים? | משפחה גדולה עם יותר תלויים = צורך בקרן גדולה יותר. |
| מצב בריאותי | האם יש לכם או לבני משפחתכם צרכים רפואיים מיוחדים? | צורך רפואי קיים או פוטנציאלי = צורך בקרן גדולה יותר. |
| בעלות על נכסים | האם אתם בעלי בית עם משכנתא? | בעלות על בית עם משכנתא (כמו ההוצאות שתצטרכו לשלם כל חודש) = קרן גדולה יותר הכרחית כדי להבטיח את התשלומים. מהי משכנתא? זהו הלוואה גדולה לדיור, והיא מחייבת אותנו לתכנון ארוך טווח. |
| ביטוחים קיימים | האם יש לכם ביטוחים טובים (רכב, בריאות, דירה) שמכסים חלק מהסיכונים? | ביטוחים מקיפים יכולים להפחית מעט את הצורך בקרן ענקית, אך לעולם לא מבטלים אותה לחלוטין. |
ככל שהסיכונים שלכם גבוהים יותר, או ככל שיש לכם יותר התחייבויות (כמו תשלומי משכנתא), כך תרצו לשאוף לקרן חירום גדולה יותר, אולי אפילו לכיסוי של שישה חודשים ויותר.
עכשיו, כשיודעים כמה צריך לחסוך, איפה כדאי לשמור את הכסף הזה? המטרה היא שהוא יהיה זמין בקלות במקרה חירום, אבל לא זמין בקלות מדי כדי שלא נתפתה להשתמש בו לדברים לא חיוניים.
הנה כמה אפשרויות נפוצות:
נקודות חשובות:
הבנו מהי קרן חירום, כמה צריך בה ואיפה לשים אותה. אבל השאלה החשובה ביותר היא – מתי מותר להשתמש בה? זכרו, זוהי “קרן חירום” ולא “קרן לשופינג”, “קרן למתנות” או “קרן לחופשה”.
שימוש בקרן חירום צריך להיות שמור רק למצבים שהם באמת בלתי צפויים, הכרחיים, ושיש להם השפעה משמעותית על היציבות הכלכלית שלכם.
אם אתם מתלבטים אם להשתמש בכסף, שאלו את עצמכם: “האם זה משהו שאני חייב לפתור עכשיו, ואם לא אפתור אותו, תהיה לזה השפעה רעה מאוד על החיים שלי או על הכסף שלי בטווח הקצר?” אם התשובה היא כן, כנראה שזה שימוש לגיטימי. אם לא, נסו לחשוב על דרכים אחרות לממן את ההוצאה, או לדחות אותה.
לבנות קרן חירום זה כמו לבנות מגדל לבנים – לבנה אחר לבנה. זה לוקח זמן, דורש סבלנות והתמדה, אבל בסוף המגדל יעמוד יציב.
התהליך הזה דורש התמדה, אבל הוא משתלם כל כך. דמיינו שוב את מגדל הלגו – כל לבנה שאתם מניחים, מחזקת אותו ומוסיפה לו יציבות.
למידע נוסף על תכנון פיננסי בכלל, ועל תהליך המשכנתא בפרט, אתם מוזמנים לבקר בדף תהליך לקיחת משכנתא.
כבר הזכרנו כמה פעמים את הקשר בין קרן חירום לבין משכנתא ובעלות על בית. עכשיו בואו נבין לעומק למה הקשר הזה כל כך חזק וחשוב.
משכנתא היא לרוב ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר שאדם לוקח על עצמו בחייו. מדובר בסכום כסף ענק שלווה מהבנק, שצריך להחזיר במשך שנים רבות, כל חודש. תחשבו על זה כעל התחייבות ארוכת טווח. הבנקים הם הגופים שמעניקים את המשכנתאות הללו, וחשוב לנו לעמוד בהתחייבות אליהם.
לכן, כאשר אתם מתכננים לקחת משכנתא, או שכבר יש לכם משכנתא, בניית קרן חירום אינה “רצוי” אלא “חובה”. היא חלק בלתי נפרד מתכנון פיננסי אחראי, במיוחד עבור מי שבנה את חייו סביב התחייבות גדולה כמו רכישת דירה.
הבנתם כמה זה חשוב? אל תתפשרו על זה! אם אתם רוצים לדעת יותר על איך לתכנן את המשכנתא שלכם בצורה חכמה, אנחנו ממליצים בחום לבקר בעמוד תכנון משכנתא.
כדי לעזור לכם להבין טוב יותר, ריכזנו כמה שאלות נפוצות יחד עם תשובות קצרות וברורות:
כן, בהחלט. אם אתם עצמאיים, ההכנסה שלכם עלולה להיות פחות יציבה מאשר אצל שכירים. ייתכנו חודשים פחות טובים, או פרויקטים שמתעכבים. מומלץ לעצמאיים לשאוף לקרן חירום שתכסה לפחות 6 חודשים, ואף 9-12 חודשים של הוצאות מחיה.
באופן כללי, לא. קרן חירום צריכה להיות נזילה וזמינה, והשקעות רבות אינן כאלה. הן טומנות בחובן סיכונים, ואיננו רוצים שהכסף שאמור להציל אותנו במצבי חירום יהיה תקוע או יאבד מערכו ברגע שנזדקק לו. המטרה היא שמירה על ערך הכסף ונגישות, לא צמיחה.
מצוין! זה אומר שהקרן עשתה את עבודתה. לאחר שהשתמשתם בה, המטרה הראשונה שלכם צריכה להיות למלא אותה מחדש בהקדם האפשרי. החזירו את הוראת הקבע (או הגדילו אותה זמנית) עד שהקרן תחזור לסכום היעד שלה.
לא לגמרי. ביטוחים (כמו ביטוח בריאות, ביטוח רכב, ביטוח דירה) הם חלק חשוב מאוד מההגנה הפיננסית שלכם, והם בהחלט יכולים להפחית את הצורך בקרן חירום ענקית. עם זאת, ישנם דברים שביטוחים אינם מכסים (כמו אובדן הכנסה בגלל פיטורים), ובנוסף, לעיתים יש השתתפות עצמית או זמני המתנה. קרן חירום משלימה את הביטוחים ונותנת מענה מיידי וגמיש יותר.
זו שאלה מצוינת, והתשובה היא לרוב לשלב את שניהם. מומלץ להתחיל לבנות קרן חירום בסיסית של חודש-חודשיים הוצאות, במקביל לחסכון למקדמה. לאחר שלקחתם משכנתא ועברתם לביתכם החדש, חשוב מאוד להשלים את קרן החירום לסכום המלא המומלץ (3-6 חודשים). קרן חירום מספקת שקט נפשי גם בתקופת חיסכון ארוכה. כדי להבין טוב יותר את המושג משכנתא ואת הדרכים לתכנן אותה, תוכלו למצוא מידע רב באתר שלנו.
אז לסיכום, קרן חירום היא הרבה יותר מסתם כסף בצד. היא פילוסופיית חיים שלמה של אחריות, ביטחון ושקט נפשי. היא מאפשרת לכם להתמודד עם אתגרי החיים הבלתי צפויים בלי להיכנס ללחץ כלכלי, להשתעבד לחובות, או לסכן את ההתחייבויות החשובות ביותר שלכם, כמו המשכנתא על הבית.
זכרו את שלושת העקרונות החשובים:
בניית קרן חירום היא אחד הצעדים החשובים ביותר שאתם יכולים לעשות למען עתידכם הכלכלי, במיוחד בעולם שבו כל כך הרבה דברים יכולים להשתנות בלי הודעה מוקדמת. היא מעניקה לכם את החופש והגמישות להתמודד עם הבלתי צפוי, ולהמשיך בחיים שלכם בביטחון ובשלווה.
אם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו ליצור קשר. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את העולם הפיננסי ולתכנן את עתידכם. תוכלו גם למצוא מידע נוסף אודותינו בעמוד אודות.
בהצלחה בבניית קרן החירום שלכם ובשמירה על יציבותכם הכלכלית!
היי לכם, ילדים גדולים ובכלל כל מי שקורא! ברוכים הבאים לעולם המרתק של הכסף, הבית… קרא עוד
קניית בית חדש היא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיים של משפחה. זה כמו לקנות… קרא עוד
שלום לכם, משפחות יקרות! בואו נדבר היום על משהו חשוב מאוד שיכול לעזור לכם לחיות… קרא עוד
לרבים מאיתנו, רכישת דירה היא חלום גדול. זהו אחד הצעדים הכלכליים המשמעותיים ביותר שאדם עושה… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם הדירות: קנייה ראשונה ומה חשוב לדעת לקנות דירה זו אחת ההחלטות הכי… קרא עוד
כולנו חולמים על בית משלנו. מקום שבו נוכל לקשט כאוות נפשנו, לדעת שאף אחד לא… קרא עוד