קריטריונים לקבלת משכנתא

משכנתא היא הלוואה גדולה לרכישת דירה או נכס מקרקעין אחר. הבנקים בודקים מספר קריטריונים לפני שהם מאשרים משכנתא, כדי להבטיח שהלווה מסוגל לעמוד בהחזרים החודשיים.

הקריטריונים לקבלת משכנתא בישראל

הקריטריונים לקבלת משכנתא בישראל משתנים מעט בין הבנקים, אך באופן כללי כוללים את הדברים הבאים:

• הכנסה יציבה וקבועה

הבנק בודק את הכנסתו של הלווה כדי להבטיח שהוא מסוגל לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא. ההכנסה הנחשבת יציבה היא בדרך כלל הכנסה מעבודה קבועה, כגון משכורת, פנסיה או הכנסה מקצבת נכות.

• הון עצמי מינימלי

הון עצמי הוא ההון שהלווה יעמיד מהכסף שלו לרכישת הדירה. ההון העצמי המינימלי למשכנתא בישראל הוא 25% ממחיר הדירה.

• היסטוריה פיננסית יציבה

הבנק בודק את היסטוריית האשראי של הלווה כדי להבטיח שהוא מסוגל לעמוד בהתחייבויותיו הפיננסיות. היסטוריה פיננסית יציבה כוללת תשלומי משכנתא או הלוואות אחרות בזמן, ללא עיכובים או פיגורים.

• כושר החזר חודשי

הבנק מחשב את כושר ההחזר החודשי של הלווה על ידי חלוקת ההכנסה החודשית שלו בהחזר החודשי הממוצע של המשכנתא. ההחזר החודשי הממוצע של משכנתא בישראל הוא כ-50% מההכנסה החודשית.

• הוכחה כי עתידים לרכוש או לשפץ נכס

הבנק דורוש מהלווה להוכיח שהוא עתיד לרכוש או לשפץ נכס. ההוכחה יכולה להיות בצורה של חוזה מכר, מסמך רכישה או אישור משמאי מקרקעין.

• מצב בריאותי טוב לצורך ביטוח

הבנק דורש מהלווה לרכוש ביטוח חיים כנגד מות מוקדם. הביטוח מגן על הבנק במקרה שהלווה ימות לפני שיוכל להחזיר את המשכנתא.

• הערכת שווי לפי שמאי מקרקעין מטעם הבנק

הבנק בודק את שווי הדירה באמצעות הערכת שווי מטעם שמאי מקרקעין מטעמו. ההערכה נועדה להבטיח שהנכס שווה לפחות לסכום המשכנתא.

• רישום תקין של הנכס

הבנק בודק את רישום הנכס בטאבו כדי לוודא שהנכס רשום על שם המוכר.

• גיל הלווים

הבנק בודק את גיל הלווים כדי להבטיח שהם בריאים ויכולים להחזיר את המשכנתא עד גיל פרישה.

הבדלים בין קריטריונים למשכנתא לדיור ולעסקים

הקריטריונים לקבלת משכנתא לדיור ולעסקים שונים במספר היבטים.

עבור משכנתא לדיור, הבנק בודק את הכנסתו של הלווה, ההון העצמי שלו, היסטוריית האשראי שלו, כושר ההחזר החודשי שלו, מצב בריאותו והערכת שווי הדירה.

עבור משכנתא לעסקים, הבנק בודק את ההכנסות והרווחים של העסק, את היסטוריית האשראי של העסק, את כושר ההחזר החודשי של העסק והבטחונות שיש לעסק.

השפעת תנאי המשכנתא על הלווה

תנאי המשכנתא, כגון ריבית המשכנתא, תקופת המשכנתא וההון העצמי המינימלי, משפיעים באופן משמעותי על ההוצאות החודשיות של הלווה.

הקריטריונים לקבלת משכנתא עשויים להשתנות בהתאם לסוג המשכנתא ולבנק המממן.

משכנתא רגילה

משכנתא רגילה היא משכנתא לתקופה של עד 30 שנה. הבנקים דורשים מהלווה להעמיד הון עצמי של לפחות 25% מערך הנכס.

משכנתא צמודה למדד

משכנתא צמודה למדד היא משכנתא שבה גובה ההחזר החודשי משתנה בהתאם לעלייה או ירידה במדד המחירים לצרכן. הבנקים דורשים מהלווה להעמיד הון עצמי של לפחות 20% מערך הנכס.

משכנתא לא צמודה למדד

משכנתא לא צמודה למדד היא משכנתא שבה גובה ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. הבנקים דורשים מהלווה להעמיד הון עצמי של לפחות 35% מערך הנכס.

משכנתא לעצמאים

עצמאים נדרשים להציג מסמכים נוספים לבנק, על מנת להוכיח את יכולתם הכלכלית לעמוד בהחזרים החודשיים. מסמכים אלו עשויים לכלול: * דו”חות כספיים של העסק * הצהרות הכנסות * הזמנות עבודה

הכנה לקבלת משכנתא

כדי להגדיל את סיכויי קבלת משכנתא, מומלץ לבצע את הפעולות הבאות:

• להגדיל את ההון העצמי

הגדלת ההון העצמי תפחית את גובה ההלוואה שתצטרכו לקחת, מה שיקל על כושר ההחזר

תהליך קבלת משכנתא

כדי לקבל משכנתא, יש לפנות לבנק ולמלא בקשה למשכנתא. הבנק יבצע בדיקת התאמה, ויקבע האם הלווה עומד בקריטריונים לקבלת משכנתא.

אם הלווה עומד בקריטריונים, הבנק יספק לו הצעה למשכנתא. ההצעה כוללת את סכום המשכנתא, את הריבית, ואת תנאי ההחזר.

אם הלווה מקבל את ההצעה, הוא יחתום על הסכם משכנתא. הסכם המשכנתא הוא חוזה משפטי, הקובע את תנאי ההלוואה.

טיפים לקבלת משכנתא

כדי להגדיל את סיכוייך לקבלת משכנתא, כדאי להיערך מראש:

• העלה את ההון העצמי שלך: ככל שתוכל להעמיד הון עצמי גבוה יותר, כך יהיה קל יותר לקבל משכנתא.
• שפר את ההיסטוריה הפיננסית שלך: הקפד לשלם את כל חובותיך במועד, וודא שיש לך יתרת אשראי נמוכה, ואל תפתח חשבונות חדשים בזמן שאתה בהליך קבלת משכנתא.
• בצע השוואת מחירים בין הבנקים: ריביות המשכנתאות משתנות בין הבנקים, לכן חשוב לבצע השוואת מחירים לפני שאתה לוקח משכנתא.