ברוכים הבאים לעולם המרתק של המשכנתאות והכסף! אולי אתם חושבים, “רגע, אני רק בן 10, מה לי ולזה?”. ובכן, ללמוד על כסף ואיך לנהל אותו זה כמו ללמוד לרכב על אופניים – ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך קל יותר אחר כך. ומשכנתא? זו פשוט הלוואה גדולה שלוקחים כדי לקנות בית, משהו שרוב המבוגרים עושים. המאמר הזה יסביר לכם על רעיון מעניין שנקרא “פירעון מוקדם בעזרת הלוואה אחרת” בצורה פשוטה, כמו סיפור. אל תדאגו, לא יהיו מילים מסובכות מדי, ואם תהיה מילה כזו – נסביר אותה מיד. המטרה היא שתבינו איך אפשר לחסוך כסף ולהיות חכמים עם ההלוואות, גם אם הן ממש גדולות כמו משכנתא.
אנחנו רוצים לוודא שאתם מרגישים בנוח ומוזמנים ללמוד עוד על כל מה שקשור לכסף ובתים. אתם יכולים למצוא המון מידע שיעזור לכם להבין טוב יותר את העולם הזה במדריך המשכנתאות המקיף שלנו. בואו נתחיל!
דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש ממש גדול ויקר, נגיד, בית בובות ענק או רכבת חשמלית עם מסלול ענק. אין לכם מספיק כסף בחיסכון, נכון? אז אתם מבקשים הלוואה. משכנתא היא בדיוק כזו – הלוואה גדולה מאוד שלוקחים מהבנק כדי לקנות דירה או בית. בגלל שבית עולה הרבה כסף, ההלוואה הזו נלקחת בדרך כלל להרבה שנים, 20, 25, ואפילו 30 שנה! ובמשך כל השנים האלה, אתם מחזירים לבנק כל חודש סכום מסוים, קצת מההלוואה עצמה וקצת “ריבית”.
מהי ריבית? זו כמו דמי שכירות שאתם משלמים לבנק על כך שהוא נתן לכם להשתמש בכסף שלו. ככל שהריבית גבוהה יותר, אתם משלמים יותר כסף “נוסף” לבנק. וככל שההלוואה נפרסת על יותר שנים, כך אתם משלמים יותר ריבית בסך הכל. לכן, לדעת איך להתמודד עם משכנתא זה דבר חשוב מאוד, כי זה יכול לחסוך לכם המון כסף לאורך זמן. רוצים לדעת יותר על משכנתא? בקרו בעמוד מהי משכנתא.
אז כמו שאמרנו, משכנתא מחזירים לאורך שנים רבות. אבל מה אם פתאום יש לכם הרבה כסף, נגיד קיבלתם מתנה גדולה, או חסכתם המון? אתם יכולים להחליט “לפרוע מוקדם” את ההלוואה. פירעון מוקדם זה פשוט להחזיר חלק או את כל הכסף לבנק לפני הזמן שסוכם. למה שמישהו ירצה לעשות את זה?
פירעון מוקדם הוא צעד חכם שיכול לעזור לכם לנהל את הכסף שלכם טוב יותר. זה חלק מתכנון משכנתא נכון.
עד עכשיו דיברנו על פירעון מוקדם כשפתאום יש לכם הרבה כסף. אבל מה אם אין לכם סכום גדול פנוי, ובכל זאת אתם רוצים לחסוך? כאן נכנס לתמונה הרעיון של “פירעון מוקדם בעזרת הלוואה אחרת”.
תארו לעצמכם מצב כזה: לקחתם הלוואה לפני כמה שנים, והריבית עליה הייתה גבוהה. עכשיו, פתאום, הבנקים מציעים הלוואות עם ריבית נמוכה בהרבה. זה כמו שקניתם פעם משחק יקר, ועכשיו אתם רואים בדיוק את אותו משחק, אבל בהנחה גדולה! מה תעשו? אולי תקנו את המשחק החדש במחיר המוזל, ותחזירו את המשחק הישן לחנות (אם אפשר) כדי לקבל חלק מהכסף בחזרה. ועם הכסף שקיבלתם, אתם למעשה שילמתם על המשחק הישן, ועכשיו יש לכם משחק חדש (שהוא אותו משחק) אבל שעלה לכם פחות.
אותו דבר עם הלוואות: אתם לוקחים הלוואה חדשה, שבה הריבית נמוכה יותר או התנאים טובים יותר, ועם הכסף מההלוואה החדשה אתם סוגרים את ההלוואה הישנה. כך אתם בעצם מחליפים הלוואה יקרה בהלוואה זולה יותר, וחוסכים כסף רב לאורך זמן. לפעמים קוראים לזה “מיחזור משכנתא” – כי אתם עושים “מחזור” להלוואה הישנה שלכם.
יש כמה סיבות טובות מאוד למה אנשים מחליטים לעשות פירעון מוקדם בעזרת הלוואה אחרת:
זה לא מסובך כמו שזה נשמע, אבל חשוב לעשות את זה נכון. בואו נפרט את השלבים, כמו מתכון להכנת עוגה:
זה קצת כמו להחליף קבוצה במשחק כדורגל – אתם עוזבים קבוצה אחת (הבנק הישן) כדי להצטרף לקבוצה אחרת (הבנק החדש) שמציעה תנאים טובים יותר או משחק טוב יותר.
כמו בכל החלטה גדולה, גם כאן יש דברים שחשוב לבדוק היטב כדי לוודא שאתם עושים את הדבר הנכון:
כפי שציינו קודם, לפעמים הבנק דורש תשלום קטן כאשר אתם סוגרים את ההלוואה לפני הזמן. זה נקרא “עמלת פירעון מוקדם”. הסכום הזה הוא בדרך כלל לא גדול, אבל חשוב לדעת עליו ולכלול אותו בחישובים שלכם. אם למשל אתם חוסכים הרבה ריבית, עמלת הפירעון המוקדם תהיה קטנה מאוד לעומת החיסכון.
גם על הלוואה חדשה אתם צריכים לשלם כמה עמלות לפתיחת התיק, הערכת שמאי ועוד. אלה לא סכומים ענקיים, אבל שוב, חשוב לדעת עליהם ולחשב אותם לתוך העלות הכוללת של המהלך. תמיד תשאלו את הבנק מהן כל העמלות וההוצאות שאתם צפויים לשלם.
הדבר הכי חשוב הוא לוודא שהמהלך הזה באמת חוסך לכם כסף. לפעמים אנשים רואים רק את הריבית הנמוכה יותר בהלוואה החדשה ושוכחים מכל העמלות והעלויות הנוספות. כדי לדעת בוודאות, אתם צריכים לחשב את סך כל הכסף שתשלמו על ההלוואה הישנה (אם הייתם ממשיכים אותה) לעומת סך כל הכסף שתשלמו על ההלוואה החדשה (כולל כל העמלות). אם ההלוואה החדשה עולה לכם פחות בסך הכל, אז זה מהלך חכם.
כדי לבצע את החישובים האלה, כדאי להיעזר במומחה. בדיוק כמו שאתם לא מנסים לתקן מכונית בעצמכם אם אתם לא מכונאים, כך גם לא כדאי לקבל החלטות פיננסיות גדולות בלי לדעת מה אתם עושים. זה הזמן לשוחח עם יועץ מקצועי שיכול לעזור לכם להבין את כל הפרטים. אתם יכולים ליצור קשר איתנו לקבלת עזרה והכוונה. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את תמהיל המשכנתא שלכם ולדאוג שתקבלו את ההחלטה הטובה ביותר.
הטבלה הזו היא רק דוגמה כדי להבין איך אפשר להשוות:
| מאפיין | הלוואה ישנה (לפני הפירעון) | הלוואה חדשה (אחרי הפירעון) |
|---|---|---|
| גובה הריבית (בערך) | גבוהה יותר (לדוגמה: 4%) | נמוכה יותר (לדוגמה: 2.5%) |
| תשלום חודשי (לדוגמה) | 2,500 ש”ח | 2,000 ש”ח |
| יתרה לתשלום (נשאר לשלם) | 500,000 ש”ח | 0 ש”ח (ההלוואה הישנה נסגרה!) |
| תקופה שנותרה (לדוגמה) | 15 שנים | 20 שנים (כדי להוריד תשלום חודשי) או 10 שנים (כדי לסיים מהר) |
| עמלת פירעון מוקדם | יש לבדוק מול הבנק | לא רלוונטי (הלוואה חדשה) |
| עלויות פתיחת הלוואה חדשה | לא רלוונטי | יש לבדוק מול הבנק (עמלות פתיחה) |
| סה”כ עלות (משוער) | יקר יותר בטווח הארוך | זול יותר בטווח הארוך |
שימו לב שבתשלום החודשי, בחרנו להוריד את התשלום בהלוואה החדשה על ידי פריסה ליותר שנים, אבל אפשר גם להפך – לקצר את התקופה ולשלם יותר כל חודש, כדי לסיים מהר יותר. הכל תלוי במצב שלכם ובמה שאתם מעדיפים. הטבלה הזו מראה לכם את הרעיון הכללי של איך להסתכל על הדברים.
פירעון מוקדם בעזרת הלוואה אחרת הוא כלי פיננסי חשוב שיכול לעזור למבוגרים לחסוך הרבה כסף ולשפר את המצב הכלכלי שלהם. זה לא רק למי שיש לו הרבה כסף, אלא למי שרוצה להיות חכם עם הכסף שלו ולהתאים את ההלוואות לחיים המשתנים שלו.
הרעיון הוא פשוט: אם אתם יכולים למצוא הלוואה זולה יותר, כדאי לשקול להחליף אליה. זה כמו לשדרג את הטלפון הישן שלכם לטלפון חדש שנותן לכם יותר אפשרויות במחיר טוב יותר. נכון שבהתחלה זה נשמע קצת מסובך, אבל כשלומדים את זה, זה הגיוני ופשוט. וככל שתבינו יותר על איך עובד כסף, כך תהיו מוכנים יותר לנהל את הכסף שלכם בעתיד.
אנחנו כאן כדי לעזור לכם עם כל שאלה או התלבטות. באתר שלנו, mashcanta.org.il, תוכלו למצוא עוד המון מידע שיעזור לכם להבין את עולם המשכנתאות והכסף. זכרו, ידע זה כוח, במיוחד כשמדובר בכסף שלכם! תמיד טוב להיות בצד שמבין ומקבל החלטות מושכלות.
האם לפרוע את המסלול היקר ביותר קודם? היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! בואו נדבר היום… קרא עוד
האם אי פעם חלמתם לסיים משהו חשוב מהר יותר מהצפוי? אולי לסיים את שיעורי הבית… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם או ההורים שלכם לוקחים משכנתא, אתם ודאי שומעים הרבה… קרא עוד
פירעון מוקדם במסלול ריבית קבועה: כל מה שצריך לדעת האם אי פעם חלמתם על בית… קרא עוד
פירעון מוקדם במסלול פריים: להבין את היתרונות ולחסוך כסף היי חברים! בטח שמעתם פעם את… קרא עוד
השפעת פירעון מוקדם על דירוג האשראי השפעת פירעון מוקדם על דירוג האשראי היי חברים! בטח… קרא עוד