היי חברים! בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא”. זה נשמע כמו מילה גדולה ומסובכת, אבל אל דאגה, אנחנו כאן כדי להפוך אותה לפשוטה ומובנת, אפילו למי שעדיין לא קונה לעצמו דירה! תחשבו על משכנתא כמו על הלוואה ממש גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית. זה סכום כסף ענק שלוקח המון שנים להחזיר.
כשאנשים לוקחים משכנתא, הם בוחרים מאיזה “מסלול” המשכנתא שלהם תהיה. יש כל מיני מסלולים, וכל אחד מהם עובד קצת אחרת. היום נדבר על מסלול אחד מאוד מיוחד שנקרא “מסלול פריים” ועל איך אפשר לשלם אותו בחזרה מוקדם יותר, ולמה זה כל כך טוב! אם אתם רוצים ללמוד עוד על כל עולם המשכנתאות, אתם מוזמנים לבקר במדריך המשכנתאות שלנו באתר mashcanta.org.il.
דמיינו שהבנק הוא כמו חנות צעצועים ענקית, ואתם באים ללוות צעצוע מאוד יקר (הבית). על הלוואת הצעצוע, אתם משלמים “דמי שכירות” קטנים בכל חודש. דמי השכירות האלה נקראים “ריבית”. במסלול פריים, הריבית הזו מחושבת בצורה מיוחדת.
ריבית פריים היא כמו “מחיר בסיס” שנקבע על ידי הבנק המרכזי של המדינה (הבנק של בנקים!). הבנקים המסחריים מוסיפים לזה עוד קצת, וזה הסכום שאתם משלמים. הדבר המיוחד במסלול פריים הוא שהריבית הזו יכולה להשתנות – לפעמים היא עולה קצת, ולפעמים היא יורדת קצת. זה אומר שגם התשלום החודשי שלכם יכול להשתנות בהתאם.
הרבה אנשים אוהבים את מסלול פריים בגלל שהוא נחשב למסלול גמיש מאוד. הגמישות הזו באה לידי ביטוי לא רק בשינוי הריבית, אלא גם באפשרות לעשות משהו שנקרא “פירעון מוקדם”.
פירעון מוקדם, במילים פשוטות, זה אומר שאתם מחזירים חלק מההלוואה או את כולה, לפני הזמן שנקבע במקור. תחשבו על זה: אם לקחתם הלוואה מחבר, והבטחתם להחזיר אותה בעוד שנה, אבל פתאום קיבלתם כסף ורציתם להחזיר אותה כבר מחר – זה פירעון מוקדם.
בעולם המשכנתאות, פירעון מוקדם יכול להיות דבר נהדר, במיוחד כשמדובר במסלול פריים. למה זה כל כך טוב? בואו נבין!
יש המון סיבות טובות שבגללן אנשים מחליטים להחזיר חלק מהמשכנתא שלהם מוקדם. במסלול פריים, היתרונות האלה בולטים במיוחד:
זהו אולי היתרון הכי גדול והכי משמעותי! כשלוקחים משכנתא, אתם לא רק מחזירים את הכסף שלקחתם, אלא גם משלמים “ריבית” – כמו דמי שכירות על הכסף שלקחתם. הריבית הזו מצטברת לאורך כל השנים. ככל שמשלמים את ההלוואה מהר יותר, כך משלמים פחות ריבית בסך הכל.
הדבר המדהים במסלול פריים הוא שברוב המקרים, כשעושים פירעון מוקדם במסלול הזה, אין עמלה! בדרך כלל, בנקים יכולים לגבות עמלה כשלוקח משכנתא מחזיר כסף מוקדם במסלולים אחרים (כי הם “מפסידים” את הריבית שהיו אמורים לקבל). אבל במסלול פריים, בגלל המבנה המיוחד שלו, בדרך כלל אין את העמלה הזו, וזה הופך את הפירעון המוקדם לצעד כלכלי חכם מאוד שחוסך הרבה כסף.
כאשר אתם מבצעים פירעון מוקדם, אתם למעשה מקטינים את סכום הכסף שאתם חייבים לבנק. מרגע זה, יש לכם שתי אפשרויות נהדרות:
תחשבו על משכנתא כעל ענן גדול של חוב שמרחף מעל הראש. ככל שהחוב קטן יותר, כך הענן הזה נהיה קטן יותר, עד שהוא נעלם לגמרי! הידיעה שאתם חייבים פחות כסף לבנק, ושאתם בדרך לסיים עם ההלוואה הענקית הזו, נותנת תחושה אדירה של שקט נפשי וביטחון. זה יכול לעזור לכם לישון טוב יותר בלילה ולהרגיש יותר בשליטה על הכסף שלכם ועל העתיד שלכם.
לפעמים, מסיבות שונות, פתאום יש לכם סכום כסף גדול “פנוי”. זה יכול להיות כסף שקיבלתם במתנה, ירושה, בונוס מהעבודה של ההורים, או חיסכון שצברתם. במקום שהכסף הזה “ישב” בבנק ולא יעשה כלום (או יצבור ריבית קטנה מאוד), אפשר להשתמש בו כדי להחזיר חלק מהמשכנתא.
זהו שימוש חכם מאוד בכסף, מכיוון שבדרך כלל, הריבית שאתם משלמים על המשכנתא גבוהה יותר מהריבית שתקבלו אם הכסף “ישב” בבנק. אז במקום להרוויח מעט מאוד כסף מהחיסכון, אתם יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף על תשלומי ריבית למשכנתא – זה כמו להרוויח כסף, רק בדרך אחרת!
התהליך של פירעון מוקדם הוא לא מסובך, והוא בהחלט משהו שכל אחד יכול לעשות. הנה איך זה עובד:
הצעד הראשון הוא לבדוק כמה אתם חייבים. אתם צריכים לדעת מהי יתרת המשכנתא שלכם כרגע. תוכלו לבדוק זאת באפליקציה של הבנק, באתר הבנק, או פשוט על ידי יצירת קשר עם הבנק. אם אתם זקוקים לעזרה או ייעוץ נוסף, תמיד תוכלו ליצור איתנו קשר.
חשוב גם להחליט כמה כסף אתם רוצים להחזיר. האם זה סכום קטן, או סכום גדול יותר? האם אתם רוצים לסגור את כל המשכנתא (פירעון מלא) או רק חלק ממנה (פירעון חלקי)?
אחרי שהחלטתם, צרו קשר עם בנק המשכנתאות שלכם. אתם יכולים לגשת לסניף, להתקשר, או לפעמים אפילו דרך האפליקציה או האתר של הבנק. תגידו להם שאתם מעוניינים לבצע פירעון מוקדם למסלול הפריים שלכם.
הבנק יספק לכם “אישור לביצוע פירעון מוקדם” או “דו”ח יתרות לסילוק”. המסמך הזה יפרט בדיוק כמה כסף אתם צריכים לשלם, ויוודא שאכן אין עמלת פירעון מוקדם במסלול הפריים (כפי שציינו, בדרך כלל אין).
עכשיו זה השלב הקל! אתם פשוט מעבירים את הכסף לבנק. זה יכול להיעשות על ידי העברה בנקאית מחשבון העו”ש שלכם, או בהפקדת צ’ק, או בכל דרך שהבנק יאפשר לכם.
אחרי שהכסף הועבר, הבנק “ייקח” אותו מסכום ההלוואה הכולל. כעת המשכנתא שלכם קטנה יותר! הבנק יעבד את הבקשה שלכם ויעדכן את לוח הסילוקין (הטבלה שמראה כמה אתם משלמים כל חודש). אתם תקבלו לוח סילוקין חדש שבו יפורט התשלום החודשי החדש שלכם (אם בחרתם להקטין אותו) או התקופה החדשה (אם בחרתם לקצר אותה). זכרו, תוכלו ללמוד יותר על תהליך המשכנתא כולו במדריך לתהליך המשכנתא.
למרות שפירעון מוקדם במסלול פריים הוא בדרך כלל דבר מצוין, תמיד כדאי לחשוב על כמה דברים לפני שמקבלים החלטה:
לפני שאתם משתמשים בכספים שיש לכם כדי להחזיר משכנתא, ודאו שאתם לא “תוקעים” את עצמכם ללא כסף זמין במקרה חירום. תמיד כדאי לשמור “כרית ביטחון” – סכום כסף קטן בצד, שיספיק לכם למספר חודשים אם פתאום תצטרכו כסף לדברים לא צפויים, כמו תיקון גדול בבית או הוצאה רפואית. חשוב שיהיה לכם מספיק כסף זמין לחירום לפני שאתם משלמים את המשכנתא מוקדם.
לפעמים, אם הריבית על המשכנתא שלכם נמוכה מאוד, ואתם חושבים שיש לכם הזדמנות להשקיע את הכסף שלכם במקום אחר ולקבל תשואה (רווח) גבוהה יותר – אז אולי עדיף להשקיע במקום להחזיר את המשכנתא. אבל זה דורש ידע והבנה בתחום ההשקעות, ולרוב האנשים, חיסכון בריבית המשכנתא הוא הדרך הבטוחה והטובה ביותר.
האם אתם מתכננים להשתמש בכסף הזה לדברים אחרים בעתיד הקרוב? אולי אתם חולמים על טיול גדול, לימודים, או שיפוץ בבית? אם כן, חשוב לשקול אם עדיף להחזיר את המשכנתא או לשמור את הכסף לתוכניות העתידיות שלכם. הכל תלוי בסדרי העדיפויות האישיים שלכם.
כדי להבין טוב יותר למה מסלול פריים הוא כה מיוחד כשמדברים על פירעון מוקדם, הנה השוואה קצרה למסלולים אחרים:
הטבלה הבאה מסכמת את ההבדלים העיקריים:
| סוג המסלול | היתרון בפירעון מוקדם | השיקול בפירעון מוקדם |
|---|---|---|
| מסלול פריים | לרוב ללא עמלה, חיסכון מיידי ומשמעותי בריבית. | אין שיקולי עמלה מורכבים. קל לבצע ולהרוויח. |
| קבועה לא צמודה / צמודה | חיסכון בריבית עתידית. | עלולה להיות עמלת פירעון מוקדם (עמלת היוון) גבוהה. יש לבדוק כדאיות. |
| משתנה כל X שנים | חיסכון בריבית. | יש לשים לב ל”תחנות יציאה” (מועדי שינוי הריבית) כדי להימנע מעמלות. |
למרות שהדברים נשמעים פשוטים, תמיד טוב לקבל עזרה של מומחים:
פירעון מוקדם במסלול פריים הוא כלי רב עוצמה שיכול לחסוך לכם המון כסף, להקטין את התשלומים החודשיים, או לשחרר אתכם מהחוב מהר יותר. זו דרך מצוינת לקחת שליטה על המשכנתא שלכם ועל עתידכם הכלכלי.
בין אם יש לכם סכום כסף גדול פנוי, או שאתם פשוט רוצים להרגיש יותר שקט נפשי, פירעון מוקדם במסלול פריים יכול להיות הצעד הנכון עבורכם. זכרו תמיד לחשוב טוב, להתייעץ עם מומחים אם צריך, ולקבל החלטות שיעזרו לכם להגיע ליעדים הכלכליים שלכם. למידע נוסף, תוכלו ללמוד עוד במדריך המשכנתאות המלא שלנו. בהצלחה!
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם או ההורים שלכם לוקחים משכנתא, אתם ודאי שומעים הרבה… קרא עוד
פירעון מוקדם במסלול ריבית קבועה: כל מה שצריך לדעת האם אי פעם חלמתם על בית… קרא עוד
השפעת פירעון מוקדם על דירוג האשראי השפעת פירעון מוקדם על דירוג האשראי היי חברים! בטח… קרא עוד
כולנו רוצים שקט נפשי, במיוחד כשמדובר בכסף שלנו ובבית שאנחנו גרים בו. אחד הנושאים שיכולים… קרא עוד
מתי הכי משתלם לפרוע את המשכנתא? שלום לכם, חברים יקרים! בטח שמעתם פעם את המילה… קרא עוד
ברוכים הבאים לאתר mashcanta.org.il! היום נדבר על נושא חשוב שיכול לעזור לכל מי שלקח משכנתא… קרא עוד