מתי הכי משתלם לפרוע את המשכנתא?

מתי הכי משתלם לפרוע את המשכנתא?

שלום לכם, חברים יקרים! בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא” בבית או בטלוויזיה. זה נשמע כמו מילה גדולה וקצת מפחידה, אבל היא בעצם די פשוטה להבנה. תחשבו על זה ככה: כשמשפחה רוצה לקנות בית, היא בדרך כלל לא יכולה לשלם את כל הכסף בבת אחת. אז היא הולכת לבנק ומבקשת ממנו הלוואה מאוד גדולה, כזו שלוקח הרבה מאוד שנים להחזיר. ההלוואה הזו, שנועדה לקנות בית, נקראת משכנתא.

כמו שאנחנו לומדים בבית ספר על תשלומים והלוואות, הבנק לא נותן את הכסף בחינם. הוא מבקש תוספת קטנה על כל חודש שהכסף אצלו, וקוראים לתוספת הזו “ריבית”. זה כמו דמי שכירות על הכסף. אז כשאנחנו מדברים על “לפרוע את המשכנתא”, אנחנו מתכוונים להחזיר לבנק את כל הכסף שנותר לנו לשלם על הבית, או לפחות חלק ממנו, לפני הזמן שנקבע בהתחלה.

למה שמישהו ירצה להחזיר את הכסף מהר יותר? התשובה פשוטה: כדי לחסוך כסף! אם אתם מחזירים את ההלוואה מוקדם יותר, אתם משלמים פחות “דמי שכירות” (פחות ריבית) לבנק. אבל האם זה תמיד כדאי? ובכן, זו שאלה מצוינת, והתשובה היא – זה תלוי. בואו נצלול לעומק ונבין מתי זה הכי משתלם.

הקסם של חיסכון בריבית: איך זה עובד?

כדי להבין מתי משתלם לפרוע את המשכנתא, חשוב להבין איך הריבית עובדת. תארו לעצמכם שאתם לווים חבילה של סוכריות ממישהו. הוא אומר לכם: “תחזירו לי את החבילה בעוד שנה, ובנוסף תנו לי עוד סוכרייה אחת כל חודש”. הסוכרייה הנוספת הזו היא הריבית. אם תחזירו לו את חבילת הסוכריות אחרי חצי שנה, תצטרכו לתת לו רק חצי מהסוכריות הנוספות שהייתם אמורים לתת, נכון? ככה בדיוק זה עובד עם כסף!

כשאתם לוקחים משכנתא, אתם משלמים אותה במשך הרבה מאוד שנים – לפעמים 15, 20 או אפילו 30 שנה! בכל חודש, אתם משלמים חלק מההלוואה עצמה ועוד חלק עבור הריבית. בתחילת הדרך, רוב מה שאתם משלמים בכל חודש הולך לריבית (ל”דמי השכירות” של הכסף), ורק חלק קטן מהכסף הולך להחזרת ההלוואה עצמה. רק אחרי הרבה שנים, המצב מתהפך, ויותר כסף הולך להחזרת ההלוואה ופחות לריבית.

לכן, אם יש לכם כסף נוסף, ואתם מחליטים לפרוע חלק מהמשכנתא או את כולה בתחילת הדרך, אתם למעשה “מצילים” את עצמכם מכל הריבית שהייתם אמורים לשלם על אותו סכום במשך כל השנים הבאות. זה יכול להיות חיסכון עצום! אם אתם רוצים ללמוד עוד על איך משכנתא עובדת באופן כללי, אתם יכולים לקרוא במהי משכנתא.

מצב הריביות בשוק: המפתח להחלטה

אחד הדברים החשובים ביותר שצריך להסתכל עליהם כשחושבים על פירעון מוקדם של משכנתא הוא גובה הריבית בשוק. הריבית משתנה כל הזמן, קצת כמו מחירי מוצרים בחנות – לפעמים הם עולים ולפעמים יורדים. השינויים האלה משפיעים מאוד על כמה כסף תצטרכו לשלם על המשכנתא שלכם, ועל כמה ישתלם לכם לפרוע אותה.

כאשר הריבית גבוהה (ועולה)

תארו לעצמכם ש”דמי השכירות” על הכסף שהבנק נתן לכם פתאום קפצו למעלה, והם מאוד יקרים. אם הריבית שאתם משלמים על המשכנתא שלכם גבוהה, וגם הריביות הכלליות במשק עולות, זה יכול להיות זמן מצוין לפרוע חלק מהמשכנתא או את כולה. למה?

• חיסכון גדול: אם הריבית שלכם גבוהה, כל חודש אתם משלמים המון כסף לבנק רק על “שכירות” הכסף. אם תחזירו את הכסף הזה מהר, תפסיקו לשלם את ה”שכירות” היקרה הזו, ותחסכו לעצמכם סכומים גדולים לאורך זמן.
• השקט הנפשי: כשהריביות עולות, התשלום החודשי של המשכנתא יכול גם הוא לעלות (במיוחד במסלולים מסוימים, עליהם נדבר בהמשך). פירעון מוקדם יכול להוריד את התשלום החודשי או לקצר את תקופת ההחזר, ובכך להעניק לכם שקט נפשי ובטחון כלכלי גדול יותר.

כאשר הריבית נמוכה (ויורדת/יציבה)

ועכשיו נניח ש”דמי השכירות” על הכסף מאוד נמוכים, ואולי אפילו יורדים. במצב כזה, פירעון מוקדם עדיין יכול לחסוך לכם כסף, אבל אולי פחות מאשר כשהריבית גבוהה. אם הריבית שאתם משלמים על המשכנתא שלכם נמוכה במיוחד, ויש לכם כסף נוסף, אולי יהיו לכם אפשרויות טובות יותר עבור הכסף הזה מאשר פירעון המשכנתא:

• לחסוך או להשקיע: לפעמים, אם הריבית נמוכה, הכסף שיש לכם יכול “לעבוד” בשבילכם טוב יותר במקום אחר, למשל בחסכונות או השקעות אחרות. אם תוכלו להרוויח יותר מהכסף שלכם בחיסכון מאשר הריבית שאתם משלמים על המשכנתא, אז אולי עדיף להשקיע את הכסף ולא לפרוע את המשכנתא.
• בטחון כלכלי: גם כשהריבית נמוכה, תמיד חשוב לשמור כסף בצד ל”יום גשום” – למקרה חירום בלתי צפוי. אם כל הכסף שלכם “נעול” בתוך המשכנתא, ולא נשאר לכם מספיק כסף בצד, זה עלול להיות בעייתי.

הבנת מסלולי המשכנתא שלכם: לא כל הלוואה זהה

המשכנתא שלכם אינה “מסלול” אחד ויחיד. בדרך כלל, היא מחולקת לכמה “מסלולים” שונים, שלכל אחד מהם יש תנאים משלו לגבי הריבית. הבנת המסלולים האלה חשובה מאוד כדי להחליט מתי כדאי לפרוע.

לדוגמה, יש מסלול שנקרא “פריים”, שהריבית בו משתנה כל הזמן בהתאם למה שהבנק המרכזי קובע. יש מסלולים עם ריבית קבועה (שלא משתנה) ויש מסלולים שהריבית בהם משתנה אבל לא לפי הפריים. כל אחד מהמסלולים האלה מתנהג אחרת כשאתם רוצים לפרוע מוקדם. תוכלו ללמוד יותר על המסלולים השונים בתמהיל משכנתא.

דוגמאות למסלולי משכנתא והשפעתם על פירעון מוקדם

שם המסלול	איך הריבית עובדת?	האם כדאי לפרוע מוקדם?	הערות חשובות
מסלול פריים (משתנה)	הריבית משתנה לפי ריבית בנק ישראל + תוספת קטנה. אם ריבית בנק ישראל עולה, גם התשלום החודשי שלכם עולה.	מאוד כדאי כשריבית הפריים גבוהה או עולה.	אין בדרך כלל “קנס” על פירעון מוקדם במסלול זה. החיסכון בריבית הוא מיידי ומשמעותי.
מסלול קבוע (לא צמוד/צמוד)	הריבית נקבעת מראש ולא משתנה כל תקופת ההלוואה (או משתנה לפי מדד).	פחות כדאי אם הריבית שלכם נמוכה מהריבית החדשה בשוק (יש לעיתים “קנס” או עמלה).	לפעמים הבנק דורש תשלום קטן (עמלת פירעון מוקדם) אם תפרעו מוקדם במסלול הזה, במיוחד אם הריבית בשוק ירדה מאז שלקחתם את ההלוואה.
מסלול משתנה (לא פריים)	הריבית משתנה לפי מדד אחר (למשל, כל 5 שנים).	תלוי מתי “תחנת היציאה” הבאה, וכמה הריבית תשתנה בה.	יש לבדוק את תנאי המסלול הספציפי. לעיתים יש עמלות פירעון מוקדם.

ה”קנס” הקטן: עמלת פירעון מוקדם

לפעמים, כשאתם רוצים לפרוע משכנתא מוקדם, הבנק עשוי לבקש מכם תשלום קטן נוסף. קוראים לזה “עמלת פירעון מוקדם”. זה לא קנס שנועד להעניש אתכם, אלא דרך של הבנק לפצות את עצמו על כך שהוא ציפה לקבל מכם ריבית מסוימת על פני תקופה ארוכה, ופתאום הוא מקבל את הכסף בחזרה מוקדם מהצפוי.

מתי משלמים את העמלה הזו? בעיקר במסלולים עם ריבית קבועה. אם לקחתם משכנתא בריבית קבועה (למשל, 3% לשנה) והריבית בשוק ירדה מאז (למשל, עכשיו אפשר לקחת משכנתא חדשה ב-2% לשנה), הבנק עלול לומר: “הפסדתי את ההזדמנות להרוויח מכם את הריבית הגבוהה יותר, ולכן אני רוצה פיצוי קטן”.

חשוב לדעת: לא תמיד משלמים עמלה כזו!

• במסלול פריים, בדרך כלל אין עמלה כזו.
• אם הריבית בשוק עלתה מאז שלקחתם את המשכנתא (כלומר, הריבית שלכם נמוכה יותר מהריבית החדשה בשוק), בדרך כלל לא תשלמו עמלה.
• יש גם מצבים מסוימים שבהם לא משלמים עמלה, כמו אם סכום הפירעון קטן מאוד, או אם מדובר בחלק קטן מסוים מההלוואה.

לפני שאתם מחליטים לפרוע, תמיד חשוב לבדוק עם הבנק שלכם כמה תהיה עמלת הפירעון המוקדם (אם בכלל). לפעמים העמלה כה קטנה שהיא לא משנה את הכדאיות, ולפעמים היא גדולה מספיק כדי לגרום לכם לחשוב שוב.

המצב הכלכלי שלכם: האם יש לכם מספיק?

גם אם הריבית בשוק גבוהה ונראה שזה זמן מעולה לפרוע את המשכנתא, חשוב מאוד להסתכל על המצב הכלכלי האישי שלכם. הרי לא תרוקנו את כל קופת החיסכון שלכם רק כדי לפרוע משכנתא, נכון?

קרן חירום: הכסף ל”יום גשם”

דבר ראשון וחשוב מכל: תמיד חייבת להיות לכם “קרן חירום”. זהו סכום כסף ששמור בצד למקרים בלתי צפויים, כמו תיקון יקר בבית, הוצאות רפואיות, או אם מישהו במשפחה מאבד את עבודתו. המומחים ממליצים שיהיה לכם כסף שיספיק ל-3 עד 6 חודשי הוצאות מחיה. אם תשתמשו בכל הכסף שלכם כדי לפרוע את המשכנתא ולא תישאר לכם קרן חירום, אתם עלולים להיקלע לצרות אם יקרה משהו בלתי צפוי. המשפחה צריכה להרגיש בטוחה שיש לה תמיד מספיק כסף לצרכים בסיסיים.

חובות אחרים: מה קודם?

האם יש לכם הלוואות או חובות אחרים? לדוגמה, חובות בכרטיס אשראי או הלוואה קטנה שלקחתם לחופשה? הרבה פעמים, הריבית על חובות כאלה גבוהה בהרבה מהריבית על המשכנתא. במקרים כאלה, עדיף בדרך כלל לפרוע קודם את החובות היקרים יותר, כי הם “אוכלים” לכם יותר כסף בכל חודש. אחרי שתפטרו מהם, תוכלו לחשוב על המשכנתא. לתכנון נכון של כלכלת המשפחה, כדאי לקרוא את תכנון משכנתא.

תוכניות עתידיות

האם אתם מתכננים משהו גדול בעתיד הקרוב? אולי לימודים, שיפוץ גדול בבית, או טיול משפחתי מיוחד? אם אתם זקוקים לכסף הזה לתוכניות חשובות אחרות, אולי עדיף לשמור אותו עבורן. פירעון המשכנתא הוא חשוב, אבל לא על חשבון מטרות חיוניות אחרות של המשפחה.

אינפלציה: מה זה ואיך זה משפיע?

אינפלציה היא מילה נוספת שחשוב להכיר. היא מתארת מצב שבו המחירים של דברים עולים עם הזמן, ולכן הכסף שווה פחות ממה ששווה היום. תחשבו על זה ככה: פעם, חטיף מסוים עלה שקל אחד, והיום הוא עולה שני שקלים. זה אומר שלשקל יש פחות “כוח קנייה” ממה שהיה לו פעם.

איך זה קשור למשכנתא? ובכן, אם המשכנתא שלכם אינה צמודה למדד (כלומר, הסכום שאתם חייבים לא עולה עם המחירים), אז עם הזמן, בגלל האינפלציה, הסכום שנותר לכם לשלם “מרגיש” קטן יותר ביחס לשכר שלכם ולמחירים הכלליים. ה-100,000 שקלים שהייתם חייבים לפני 10 שנים, מרגישים “קלים” יותר לתשלום היום מאשר אז, פשוט כי השכר שלכם עלה והמחירים עלו. במצב כזה, לפעמים האינפלציה עוזרת לכם “לשחוק” את החוב, ואולי פחות דחוף לכם לפרוע אותו מוקדם.

אבל אם המשכנתא שלכם צמודה למדד, אז הסכום שאתם חייבים גדל כל הזמן בהתאם לעליית המחירים. במצב כזה, פירעון מוקדם יכול להיות כדאי במיוחד, כי הוא עוצר את “כדור השלג” של החוב שגדל יחד עם האינפלציה.

פירעון מלא מול פירעון חלקי: שתי דרכים לחסוך

כשמדברים על פירעון מוקדם של משכנתא, יש שתי דרכים עיקריות לעשות זאת:

1. פירעון מלא: להיפטר מהמשכנתא לגמרי!

זהו המצב שבו אתם מחזירים לבנק את כל הסכום שנותר לכם לשלם על המשכנתא. כשאתם עושים את זה, אתם פשוט מסיימים עם ההלוואה הענקית הזו! המשמעות היא שאתם כבר לא חייבים כסף לבנק על הבית, וכל חודש לא תצטרכו לשלם תשלום משכנתא. זה משחרר סכום כסף גדול מההוצאות החודשיות שלכם, ומעניק לכם חופש כלכלי עצום.

פירעון מלא מתאים בדרך כלל למשפחות שיש להן סכום כסף גדול מאוד בצד (למשל, מכירה של נכס אחר, ירושה גדולה, או חיסכון משמעותי) והן רוצות להשתחרר לחלוטין מהחוב.

2. פירעון חלקי: להקל על הנטל

בפירעון חלקי, אתם מחזירים לבנק סכום כסף מסוים, קטן יותר מסכום המשכנתא כולה. למשל, אם קיבלתם בונוס בעבודה, או שהיה לכם חיסכון של כמה עשרות אלפי שקלים, ואתם מחליטים להשתמש בו כדי להחזיר חלק מהמשכנתא.

כשאתם מבצעים פירעון חלקי, אתם עומדים בפני שתי אפשרויות מצוינות, והבנק יבקש מכם לבחור:

• הורדת התשלום החודשי: הבנק מחשב מחדש את ההלוואה שלכם. מכיוון שאתם חייבים עכשיו פחות כסף, הוא יכול להוריד את הסכום שאתם משלמים בכל חודש. זה מקל מאוד על התקציב החודשי שלכם, ומשאיר לכם יותר כסף פנוי לצרכים אחרים.
• קיצור תקופת ההלוואה: במקום להוריד את התשלום החודשי, אתם יכולים להשאיר את התשלום החודשי כפי שהוא, אבל לקצר את מספר השנים שעוד נותרו לכם לשלם. המשמעות היא שתסיימו לשלם את המשכנתא הרבה לפני הזמן המקורי. זה חיסכון עצום בריבית, כי אתם פשוט משלמים פחות “דמי שכירות” על הכסף.

איזו אפשרות עדיפה? זה תלוי בכם! אם אתם רוצים להרגיש הקלה מיידית בתזרים המזומנים החודשי, אז הורדת התשלום החודשי היא הבחירה הנכונה. אם המטרה העיקרית שלכם היא לחסוך כמה שיותר כסף על ריבית לטווח ארוך ולסיים עם המשכנתא כמה שיותר מהר, אז קיצור תקופת ההלוואה היא הדרך המועדפת.

לרוב האנשים, קיצור תקופת ההלוואה מומלץ יותר אם התשלום החודשי הנוכחי אינו מכביד עליהם, מכיוון שזה מביא לחיסכון הגדול ביותר בריבית הכוללת לאורך חיי ההלוואה.

מתי זה לא הזמן הכי טוב לפרוע את המשכנתא?

כמו שהבנו, פירעון מוקדם יכול להיות מצוין, אבל יש מצבים שבהם אולי עדיף לחכות או לחשוב על אפשרויות אחרות:

• אין לכם קרן חירום: אם כל הכסף הפנוי שלכם ילך למשכנתא, ולא יישאר לכם כסף בצד למקרה חירום, אתם עלולים להיכנס למצוקה. ביטחון כלכלי הוא הדבר החשוב ביותר.
• יש לכם חובות אחרים בריבית גבוהה יותר: אם יש לכם הלוואות אחרות (כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות) עם ריבית גבוהה בהרבה מהמשכנתא, עדיף לטפל בהן קודם. הן יקרות יותר ו”אוכלות” לכם יותר כסף.
• אתם זקוקים לכסף לתוכניות קרובות וחשובות: אם אתם חוסכים לכיוון לימודים, שיפוץ הכרחי, רכב חדש שאתם חייבים, או אירוע משפחתי גדול, אולי עדיף לשמור את הכסף עבור המטרות האלה.
• הריבית שלכם נמוכה מאוד, ואין חיסכון משמעותי: אם הריבית על המשכנתא שלכם נמוכה במיוחד (במיוחד במסלולים קבועים), והחיסכון מפירעון מוקדם אינו גדול במיוחד, אולי עדיף להשקיע את הכסף במקום אחר שבו הוא יניב תשואה גבוהה יותר.

המדריך למשכנתא: קבלת ייעוץ מקצועי

ההחלטה אם ומתי לפרוע את המשכנתא היא חשובה, והיא דורשת חשיבה והבנה. זה כמו לפתור חידה גדולה עם הרבה חלקים קטנים. אל תנסו לפתור אותה לבד!

הבנק שלכם יכול לספק לכם מידע על המשכנתא שלכם ועל כמה תהיה עמלת הפירעון המוקדם (אם בכלל). מומלץ גם להתייעץ עם יועץ משכנתאות חיצוני, שהוא כמו מורה פרטי שיעזור לכם להבין את כל הנתונים ולקבל את ההחלטה הכי טובה עבורכם. הם יודעים איך לחשב את החיסכון ולראות את התמונה הרחבה.

אתם יכולים גם להשתמש במחשבונים מקוונים (ישנם כאלה רבים באינטרנט) כדי להבין טוב יותר את ההשפעה של פירעון מוקדם על התשלומים שלכם ועל החיסכון הפוטנציאלי. אבל זכרו, המחשבונים הם רק כלי עזר, והייעוץ האנושי הוא קריטי.

באתר שלנו, mashcanta.org.il, תוכלו למצוא מידע רב נוסף שיעזור לכם להבין טוב יותר את עולם המשכנתאות. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להרגיש בטוחים וחכמים יותר בקבלת ההחלטות הכלכליות שלכם. אם תרצו לשאול שאלות נוספות או לקבל עזרה, אתם תמיד מוזמנים ליצור קשר.

לפני כל החלטה גדולה, חשוב תמיד לקבל מידע מלא. תוכלו לקרוא גם את המדריך המלא למשכנתא שלנו כדי להרחיב את הידע שלכם.

סיכום: החלטה חכמה לדרך ארוכה

אז מתי הכי משתלם לפרוע את המשכנתא? כמו שהבנתם, אין תשובה אחת פשוטה. זה כמו שאלת “מתי הכי כדאי ללמוד למבחן?” – זה תלוי בסוג המבחן, כמה זמן יש לכם, האם אתם עייפים, ועוד הרבה דברים!

ההחלטה הנכונה תלויה בכמה דברים עיקריים:

1. גובה הריבית: האם הריבית שאתם משלמים גבוהה? האם הריבית בשוק עלתה?
2. סוגי המסלולים שלכם: האם יש לכם מסלולים עם ריבית משתנה (כמו פריים) או קבועה?
3. עמלת פירעון מוקדם: האם הבנק יבקש תשלום קטן על הפירעון המוקדם, וכמה הוא יהיה?
4. המצב הכלכלי שלכם: האם יש לכם מספיק כסף בחיסכון (קרן חירום)? האם יש לכם חובות אחרים יקרים יותר? האם אתם צריכים את הכסף למטרות אחרות בקרוב?
5. אינפלציה: האם המשכנתא שלכם צמודה למדד או לא, ואיך זה משפיע על החוב.

לפרוע משכנתא מוקדם זו החלטה חכמה שיכולה לחסוך למשפחה שלכם הרבה מאוד כסף לאורך שנים רבות. היא נותנת תחושת חופש ושקט נפשי. אבל חשוב לעשות זאת בתבונה, רק אחרי שבדקתם את כל הפרטים ובקשתם עזרה ממומחים.

אנו מזמינים אתכם להמשיך וללמוד על משכנתאות באתר שלנו, כדי שתהיו תמיד מוכנים לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבור הבית והעתיד הכלכלי שלכם. תוכלו גם לקרוא על תהליך המשכנתא השלם כדי להבין את התמונה המלאה.