פשיטת רגל היא הליך משפטי שמטרתו לסייע לאנשים או עסקים שנקלעו למצב של חובות כבדים שאינם מסוגלים לשלם. בהליך זה, בית המשפט מורה על כינוס נכסיו של החייב ומכירתם כדי להחזיר לפחות חלק מהחוב לנושים. בתמורה, ובהתאם לעמידה בתנאים מסוימים, החייב יקבל הפטר וימחקו יתרת החובות, מה שיאפשר לו לפתוח דף חדש מבחינה כלכלית.
חשוב להדגיש: פשיטת רגל היא מוצא אחרון, וההליך עצמו כרוך בפגיעה משמעותית בזכויות כמו הגבלת חשבון הבנק, עיכוב יציאה מהארץ, ועוד. לכן, חשוב מאד לפנות לייעוץ משפטי מקצועי כבר בשלבים הראשונים של קשיים כלכליים, כדי לבחון קודם כל חלופות אחרות כמו הסדרי חוב.
דירוג האשראי שלכם הוא מעין “תעודת זהות פיננסית” המשקפת את ההיסטוריה שלכם כלווים- האם החזרתם הלוואות בזמן, עמדתם במסגרות אשראי, והאם יש הליכי גבייה פעילים נגדכם. דירוג אשראי גבוה מעיד שאתם “לקוחות טובים” של המערכת הפיננסית ומגדיל את הסיכוי שתקבלו הלוואות בתנאים טובים.
לצערנו, הכרזה על פשיטת רגל פוגעת אנושות בדירוג האשראי. הסימון כ”פושט רגל” יישאר בדו”ח נתוני האשראי שלכם שנים רבות, אפילו לאחר קבלת ההפטר. בנקים ונותני משכנתאות רואים בפושטי רגל לקוחות בסיכון גבוה, והדבר יקשה מאוד על קבלת משכנתא בתנאים הרגילים.
מבחינה חוקית, אין תקופת המתנה מחייבת מרגע קבלת ההפטר ועד ללקיחת משכנתא. עם זאת, בפועל קבלת משכנתא לפושט רגל היא תהליך מאתגר מאוד, במיוחד בשנים הראשונות לאחר ההפטר. הסיבה לכך נעוצה בשני גורמים מרכזיים:
בעוד שפושטי רגל עם הכנסה טובה מאוד והון עצמי משמעותי אולי יוכלו לקחת משכנתא מוקדם יחסית לאחר ההפטר, עבור רוב האנשים התהליך יהיה הדרגתי יותר. בשנים הראשונות האפשרות הריאלית היא כנראה משכנתא בתנאים מגבילים מאוד מגופים חוץ בנקאיים המתמחים בסיכון גבוה. חיוני להתייעץ עם מומחה משכנתאות שמבין את המצב הספציפי שלכם, כדי שלא תסורבו פעם אחר פעם ותפגעו יותר בדירוג האשראי.
החדשות הטובות הן שיש נתיבים, גם אם מאתגרים, לקבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל. החדשות הפחות טובות הן שהתנאים יהיו כמעט תמיד פחות נוחים בהשוואה למשכנתא רגילה. בואו נסקור את האפשרויות העיקריות:
בנקים מסורתיים הם האופציה הכי פחות סבירה עבור רוב פושטי הרגל, במיוחד בשנים הראשונות לאחר קבלת ההפטר. הסיבה לכך היא שפושטי רגל נתפסים כלקוחות ad סיכון גבוה, והבנקים לא רוצים להסתכן באי-עמידה בתשלומים. על אף זאת, ישנם מקרים יוצאי דופן בהם בנקים עשויים לשקול מתן משכנתא. למשל:
חשוב: גם אם עקרונית בנק מסכים לשקול את בקשתכם, צפו לתהליך בדיקה מעמיק, בירוקרטיה מוגברת וייתכן מאוד שבסוף תקבלו תשובה שלילית.
גופים חוץ בנקאיים הם חברות אשראי ומימון שאינן בנקים מסחריים רגילים. הם כפופים לרגולציה פחות נוקשה, ומציעים מגוון רחב של הלוואות ומשכנתאות לאנשים במצבים פיננסיים מורכבים, כולל פושטי רגל.
היתרון העיקרי: הגופים הללו פתוחים יותר לדון במשכנתא עם פושטי רגל. הם מתמחים בהערכת סיכונים ומוכנים לעבוד עם לקוחות בעלי דירוג אשראי בעייתי.
משכנתאות חוץ בנקאיות הן לרוב האופציה היחידה עבור פושטי רגל לקבל מימון לרכישת דירה, לפחות בשנים הראשונות אחרי קבלת ההפטר. חשוב להבין מראש את הסיכונים והעלויות, ולהסתייע במומחים כדי למזער סיכונים.
בסדר גמור, בואו נדון בבחירת מסלולי המשכנתא – שיקול מורכב במיוחד עבור פושטי רגל.
גם אם הצלחתם למצוא מלווה שמוכן לעבוד עם פושט רגל, בחירת מסלול משכנתא נבון דורשת שיקול דעת זהיר במיוחד. לרוב, פושטי הרגל יוגבלו לבחירה בין מסלולים הנחשבים “מסוכנים” יותר, בהשוואה למגוון האפשרויות הקיים ללווים בעלי דירוג אשראי תקין. הנה פירוט קצר על שיקולים מרכזיים:
המסלול המתאים ביותר עבורכם תלוי בהערכת הסיכון הספציפית שלכם, בתחזית שלכם לגבי הכנסתכם בשנים הקרובות, ובתנאים הספציפיים שהגוף המלווה מציע. שוב, הדגשה על החשיבות האדירה של ייעוץ ממומחה משכנתאות שמבין לעומק דיני פשיטת רגל ויכול לסייע לכם לנווט את השיקולים המורכבים האלו.
אפילו עם הגמישות היחסית שיש לגופים חוץ בנקאיים, אין קסמים – אף מלווה לא ייתן לכם משכנתא בלי שלפחות במידה מסוימת תוכיחו יכולת החזר. בואו נסקור את הדרישות המרכזיות:
הכנסה היא הגורם החשוב ביותר! אתם צריכים להוכיח הכנסה חודשית קבועה ומתועדת היטב, שתספיק לכיסוי החזרי המשכנתא בנוסף להוצאות המחיה השוטפות שלכם.
כפי שהוזכר קודם, אחוז המימון שתקבלו כפושטי רגל יהיה נמוך ככל הנראה. המשמעות היא שתצטרכו להגיע עם סכום משמעותי מהבית. כמה בדיוק? זה תלוי בנותן המשכנתא ובתנאים הספציפיים, אבל היערכות להון עצמי של 30%-50% מערך הנכס היא נקודת מוצא ריאלית.
ערבות היא התחייבות של אדם או גוף אחר לפרוע את ההלוואה שלכם אם אתם לא מסוגלים לעמוד בתשלומים. עבור פושטי רגל, הסיכוי להידרש לערבות הוא גבוה מאוד, במיוחד אם ההון העצמי שלכם נמוך והכנסתכם נחשבת בינונית בלבד.
אני לא יכול להדגיש את זה מספיק: אל תנסו לקחת משכנתא כפושטי רגל בלי ייעוץ מקצועי איכותי! המומחים המתאימים יוכלו:
בהחלט! בחלק הזה של המדריך נדבר על תהליך ארוך-טווח, אך מכריע להצלחה שלכם – שיקום האשראי והתנהלות פיננסית אחראית.
אומנם קיבלתם הפטר, אך הסימון “פושט רגל” משפיע לרעה על דירוג האשראי שלכם למשך מספר שנים. זה לא אומר שאתם צריכים לוותר! שיקום אשראי לוקח זמן ומאמץ, אבל מאפשר לכם בהדרגה לחזור ל”מגרש המשחקים” של המערכת הפיננסית בתנאים טובים בהרבה.
אחת הפעולות הראשונות והחשובות ביותר היא להשיג את דוח נתוני האשראי שלכם מבנק ישראל. זהו מסמך המפרט את כל ההיסטוריה הפיננסית שלכם: הלוואות שנטלתם, עיכובים בתשלומים, מצב החשבונות שלכם, וציוני אשראי שונים. ניתן לבקש את הדוח בחינם אחת לשנה דרך אתר בנק ישראל.
חשוב מאוד: לבדוק היטב את הדוח! לפעמים ישנן טעויות כמו חובות שכבר שולמו אך עדיין מופיעים, או מידע שגוי אחר. במקרה כזה, יש תהליך מסודר לדיווח על טעויות ותיקונן, אשר יכול לשפר במעט את דירוג האשראי שלכם בטווח הקצר.
המאמץ לשיקום האשראי הוא דו-ראשי: מצד אחד להימנע מפעולות שיפגעו בדירוג שלכם עוד יותר, ומנגד להוכיח התנהלות פיננסית אחראית לאורך זמן. הנה כמה דגשים מרכזיים:
בהחלט, בואו נדון בחיסכון והשקעה – נושא מורכב עבור פושטי רגל, אבל עדיין אפשרי ואף מומלץ.
חיסכון הוא אולי הדבר האחרון שאתם חושבים עליו לאחר פשיטת רגל. עם זאת, חשוב לזכור: יצירת הרגל של חיסכון, אפילו בסכומים צנועים, היא חלק קריטי בשיקום הפיננסי שלכם לטווח הארוך. הנה למה:
בסדר גמור, בואו נסכם את הנושא של שיקום אשראי עם כמה טיפים פרקטיים ונקודות להדגשה:
חשוב להגיד: שיקום אשראי הוא תהליך שלוקח זמן. אין פתרונות קסם. מה שחשוב זו התמדה, סבלנות, ושינוי אמיתי של הרגלים פיננסיים לאורך זמן.
אוקיי, לקראת הסיום של המאמר, נוסיף חלק שמספק מענה מהיר וישיר לשאלות נפוצות שפושטי רגל שואלים לגבי משכנתאות.
ננסח זאת בפורמט של שאלות קצרות ותשובות ענייניות, כאשר נשלב נושאים שפושטי רגל עלולים להתבלבל בהם או לא להבין לגמרי. הנה כמה דוגמאות:
שאלה: האם יש הגבלות חוקיות על סוג הנכס שאני יכול לקנות במשכנתא לאחר פשיטת רגל?
תשובה: מבחינה חוקית, אין הגבלות. אך בפועל, מלווים כנראה יסכימו לממן רק נכסים צנועים יחסית למצבכם, לפחות בשנים הראשונות לאחר קבלת ההפטר.
שאלה: מה לגבי סיכוני אי-עמידה בתשלומי המשכנתא? האם הבית יימכר מיד?
תשובה: כמו בכל משכנתא, שעבוד הנכס משמעותו שהבנק או הגוף המלווה רשאים לממש (למכור) את הדירה במקרה של אי-תשלום ממושך. עם זאת, ישנם הליכים מסודרים לפני שזה קורה, ואפשר לנסות להגיע להסדרי תשלום חדשים.
שאלה: האם יש הגנות מיוחדות ללווים שהם פושטי רגל?
תשובה: לצערנו, לא מעבר להגנות הצרכניות הרגילות החלות על כל הלוואות ומשכנתאות. לכן, חשוב במיוחד להתנהל באחריות, להבין את כל תנאי החוזה לפני שחותמים, ולפנות לייעוץ משפטי במקרה של קשיים.
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
במשך עשרות שנים הסתמכנו בעיקר על דלקים מאובנים כמו פחם, נפט וגז טבעי לספק את… קרא עוד
השקעה בדירה להשכרה בישראל הפכה בשנים האחרונות לאפיק מבוקש, וזאת לאור עליית מחירי הנדל"ן המואצת… קרא עוד
נדמה שהמילה "מינוס" הפכה לחלק מהשפה הישראלית. אנחנו שומעים אותה בחדשות, מדברים עליה עם חברים,… קרא עוד
רכישת דירה היא צעד כלכלי משמעותי עבור רובנו, ומשכנתא היא כלי מרכזי המאפשר את הגשמת… קרא עוד
האם חיפשתם אפיק השקעה יציב לכספכם, אבל שוק המניות הפכפך והתנודות באפיקים אחרים הלחיצו אתכם?… קרא עוד
קרקעות חקלאיות בישראל מהוות משאב יקר ערך. בשל הגודל המוגבל של מדינת ישראל, והביקוש ההולך… קרא עוד