שלום לכם! היום נדבר על נושא קצת מורכב, אבל ננסה להבין אותו בצורה פשוטה, כאילו אנחנו מספרים סיפור על בית משותף והחלטות חשובות שצריך לקבל. הנושא שלנו הוא משכנתא לגרושים: איך מתחלקים?
תארו לעצמכם שהורים קנו יחד בית יפה. כדי לקנות את הבית, רוב האנשים לוקחים הלוואה גדולה מהבנק. להלוואה הזו קוראים “משכנתא”. המשכנתא היא כמו הבטחה לבנק שאם לא ישלמו לו את הכסף בחזרה, הבית יהיה שלו. ההורים משלמים לבנק סכום קבוע כל חודש, במשך הרבה מאוד שנים, כדי להחזיר את ההלוואה הזו.
אבל מה קורה כשהורים מחליטים להיפרד? פתאום, הבית המשותף וההלוואה הגדולה ששניהם אחראים עליה, הופכים לנושא שצריך לדון בו ולהחליט עליו. זה לא תמיד קל, אבל המטרה היא למצוא פתרון הוגן וטוב לכולם, במיוחד לילדים. אנחנו נלמד איך אפשר לעשות את זה בצורה מסודרת וחכמה.
הבנת המשכנתא בזמן גירושים היא כמו לדעת את כללי המשחק לפני שמתחילים לשחק. אם לא יודעים מה הכללים, אפשר להסתבך או לעשות טעויות שיעלו ביוקר. כשהורים נפרדים, הם צריכים להחליט לא רק מי גר איפה, אלא גם מה קורה עם כל הדברים שקנו יחד, ובראש ובראשונה – הבית והמשכנתא.
המשכנתא היא התחייבות גדולה מאוד. אם אחד מההורים ממשיך להיות אחראי עליה לבד, או אם שני ההורים נשארים אחראים עליה יחד, זה משפיע על היכולת שלהם לחיות, לקנות דברים אחרים ואפילו על היכולת שלהם לקחת הלוואות חדשות בעתיד. לכן, חשוב מאוד לתכנן מראש, להבין את כל האפשרויות ולקבל החלטות נבונות. באתר mashcanta.org.il תוכלו למצוא מידע נוסף על משכנתאות בכלל.
כאשר זוג נפרד ויש לו בית עם משכנתא, ישנן כמה דרכים עיקריות שבהן הם יכולים לטפל במצב. כל דרך מתאימה למצב אחר ולרצונות שונים של בני הזוג. חשוב ששני הצדדים יבינו את הדרכים הללו ויבחרו יחד את הדרך הטובה ביותר עבורם ועבור המשפחה.
הנה האפשרויות העיקריות:
בואו נצלול לעומק כל אחת מהאפשרויות הללו.
זו אפשרות שנשמעת הגיונית לרבים. תחשבו על זה כאילו יש לכם צעצוע משותף שאתם לא רוצים יותר לשחק בו יחד. אתם מוכרים אותו למישהו אחר, ועם הכסף שאתם מקבלים, אתם מחזירים את החובות של הצעצוע (המשכנתא) ואת מה שנשאר מחלקים ביניכם.
יתרונות: פשוט יחסית, סוגר את עניין הבית והמשכנתא, מאפשר לשני הצדדים להתחיל דף חדש בנפרד ללא קשר לבית הישן.
חסרונות: הילדים צריכים לעבור דירה, יכול לקחת זמן למצוא קונה ולהשלים את המכירה, וצריך להסכים על המחיר.
למידע נוסף על תהליך רכישת או מכירת נכס, תוכלו להיעזר במדריך המשכנתאות הכללי בכתובת https://mashcanta.org.il/mortgage-guide/.
במקרה הזה, אחד ההורים רוצה להישאר לגור בבית הקיים. הוא אוהב את השכונה, הילדים רגילים לבית הספר, ופשוט קל יותר להישאר במקום המוכר. לכן, הוא מציע “לקנות” את החלק של ההורה השני בבית.
יתרונות: הילדים יכולים להישאר באותו בית ובאותה שכונה, ההורה שנשאר לא צריך לעבור דירה.
חסרונות: תהליך מורכב יותר, דורש שההורה שנשאר יהיה חזק כלכלית מספיק כדי לעמוד לבד בתשלומי המשכנתא, ודורש הסכמה מלאה של הבנק. יש גם צורך להסכים על שווי הבית ועל החלוקה.
הבנק הוא שותף חשוב בתהליך הזה, והוא צריך לאשר את המשכנתא החדשה או את השחרור. עוד על תפקיד הבנק תוכלו למצוא בעמוד https://mashcanta.org.il/bank/.
זו אפשרות שקיימת, אבל היא פחות מומלצת בדרך כלל לטווח ארוך, כי היא משאירה את הקשר הכלכלי בין בני הזוג. במקרה כזה, שני ההורים ממשיכים להיות הבעלים של הבית, ושניהם ממשיכים להיות אחראים על המשכנתא ועל תשלומי הבית האחרים (כמו ארנונה, חשבונות חשמל ומים וכו’).
יתרונות: יכול לתת זמן לבני הזוג להתארגן, ופחות שינוי פתאומי לילדים.
חסרונות: משאיר את הקשר הכלכלי, יכול לגרום למחלוקות בעתיד על תחזוקת הבית או על מי משלם כמה. בדרך כלל, זו לא דרך טובה לסיים את העניין באופן מוחלט.
כמו שראינו, הבנק הוא שחקן מרכזי בסיפור הזה. הוא זה שנתן את ההלוואה הגדולה, והוא רוצה לוודא שהכסף יחזור אליו. לכן, כל שינוי שקשור למשכנתא – בין אם זה למכור את הבית ולסגור אותה, או שרק אחד מבני הזוג ייקח אותה על עצמו – חייב לעבור דרך הבנק ולקבל את אישורו.
חשוב לזכור: הבנק הוא לא “צד” בגירושים שלכם. הוא גוף עסקי שצריך לשמור על הכסף שלו. לכן, גם אם אתם מסכימים על הכל ביניכם, הבנק יכול להגיד “לא” אם הוא חושב שאין מספיק ביטחון שהמשכנתא תשולם. במקרים כאלה, צריך לחשוב על פתרונות יצירתיים אחרים או למצוא דרכים לשפר את היכולת הכלכלית. עמוד https://mashcanta.org.il/bank/ מסביר עוד על התנהלות מול הבנקים.
כאשר זוג נפרד, הוא בדרך כלל מגיע להסכמות שונות לגבי חלוקת הרכוש, מזונות (כסף לילדים), ובעיקר – מה קורה עם הבית והמשכנתא. כל ההסכמות הללו נכתבות בתוך מסמך רשמי שנקרא “הסכם גירושין” או “הסכם שלום בית ולחילופין גירושין”. זהו מסמך חשוב ביותר, כי הוא כמו “ספר חוקים” קטן של המשפחה אחרי הפירוד.
הסכם גירושין טוב וברור יכול למנוע הרבה בעיות ומחלוקות בעתיד. הוא נותן וודאות לשני הצדדים ועוזר לכולם להבין מה הצעדים הבאים. חשוב מאוד להיעזר בעורך דין כדי לכתוב הסכם כזה, לוודא שהוא הוגן לשני הצדדים, ושהוא עומד בכל הדרישות החוקיות. תוכלו לקרוא עוד על תכנון המשכנתא שלכם בקישור: https://mashcanta.org.il/mortgage-planning/.
כמו שבכל משימה גדולה ומורכבת צריך לפעמים עזרה של מומחים, גם כשמדובר בגירושים ומשכנתא. אל תנסו לעשות הכל לבד, זה יכול להיות מסובך מאוד!
עורך דין כזה הוא כמו המנהל של כל התהליך המשפטי. הוא עוזר לכם להבין את הזכויות שלכם, לנהל משא ומתן עם הצד השני, ובעיקר – לכתוב את הסכם הגירושין בצורה נכונה וחוקית. הוא מוודא שכל מה שהסכמתם עליו כתוב בצורה ברורה ומגן על שניכם.
יועץ משכנתאות הוא המומחה לכל מה שקשור לבנקים ולמשכנתאות. אם אתם רוצים שאחד ההורים ייקח על עצמו את המשכנתא לבדו, יועץ המשכנתאות יכול לעזור:
הוא יודע איך “לדבר” עם הבנק ואיך להשיג את התנאים הכי טובים שאפשר, במיוחד כשיש מצב מורכב כמו גירושים. לפרטים נוספים וליצירת קשר עם מומחים, היכנסו לעמוד צרו קשר.
העזרה של המומחים הללו היא חשובה מאוד כדי שהתהליך יעבור בצורה חלקה, הוגנת וכדי למנוע טעויות יקרות בעתיד. הם כמו “מורי דרך” שיודעים את הדרך ויכולים להוביל אתכם בבטחה.
אחרי שההחלטות לגבי הבית והמשכנתא מתקבלות, מגיע השלב של “לבנות” חיים חדשים. זה יכול להיות מרגש אבל גם קצת מפחיד. תכנון נכון יעזור לכם להתחיל את הפרק החדש הזה בצורה טובה וחזקה.
תהליך הגירושים יכול להיות קשה, אבל הוא גם פותח דלת לחיים חדשים. עם תכנון נכון, עזרה ממומחים ושיתוף פעולה, אפשר לעבור את השלב הזה בהצלחה ולבנות עתיד טוב יותר לכל המשפחה. עוד על תכנון פיננסי תמצאו בעמוד תכנון משכנתא.
לסיכום, כשהורים נפרדים ויש להם בית עם משכנתא, יש צורך לקבל החלטות חשובות שמשפיעות על חייהם ועל חיי הילדים. ראינו שיש כמה דרכים עיקריות לטפל בנושא: למכור את הבית, שאחד ההורים יקנה את חלקו של השני, או להמשיך להחזיק בבית יחד (אפשרות פחות נפוצה).
בכל אחת מהדרכים הללו, חשוב לזכור את הדברים הבאים:
למרות שהתהליך נשמע מורכב, עם סבלנות, תכנון נכון ועזרה של האנשים הנכונים, אפשר לעבור אותו בהצלחה ולבנות חיים חדשים ויציבים. המטרה היא תמיד למצוא פתרון הוגן וטוב לכולם, ולאפשר לכל אחד מבני המשפחה להמשיך הלאה בדרך הטובה ביותר. אם אתם זקוקים למידע נוסף או עזרה, אתם מוזמנים לבקר באתר mashcanta.org.il.
הנה טבלה קצרה שתעזור לכם לזכור את ההבדלים בין שתי האפשרויות הנפוצות ביותר:
| מאפיין | מכירת הבית | רכישת חלקו של בן/בת הזוג |
|---|---|---|
| תוצאה לבית | הבית נמכר לאנשים חדשים | הבית נשאר בבעלות אחד ההורים |
| המשכנתא הישנה | נפרעת (נסגרת) במלואה מכספי המכירה | ההורה שנשאר נוטל/ת משכנתא חדשה, ההורה השני משוחרר/ת |
| כסף חופשי | הכסף הנותר מתחלק בין ההורים | כסף משולם להורה היוצא/ת (על חלקו/ה בבית) |
| תהליך | מחייב הסכמה על מחיר המכירה | מחייב הערכת שווי הבית והסכמה על מחיר הרכישה |
| מורכבות | יחסית פשוט אם יש הסכמה על מכירה ומחיר | יכול להיות מורכב יותר, דורש אישור בנקאי למשכנתא החדשה |
| השפעה על הילדים | מחייב מעבר דירה | מאפשר להישאר באותו בית |
היי חברים צעירים וגם גדולים! דמיינו שאתם עומדים לקראת הרפתקה גדולה ומרגשת, אחת כזו שמשנה… קרא עוד
משכנתא ירוקה: הטבות ויתרונות היי לכולם! ברוכים הבאים לעולם המרתק של הבתים והמשכנתאות. היום נדבר… קרא עוד
משכנתא על נכס מסחרי: מה ההבדל? ברוכים הבאים לעולם המרתק של המשכנתאות! כולנו מכירים את… קרא עוד
לכל משפחה, ובמיוחד למשפחה חד הורית, יש חלום גדול – בית משלה. מקום בטוח ונעים… קרא עוד
האם כדאי לקחת משכנתא עם ההורים? האם אתם חולמים על בית משלכם? מקום שבו תוכלו… קרא עוד
ברוכים הבאים לאתר mashcanta.org.il! היום נדבר על נושא חשוב שיכול לעזור לכם להבין טוב יותר… קרא עוד