היציאה לגמלאות היא שלב מרגש בחיים, בו אנשים מפסיקים לעבוד ומתפנים ליהנות מפירות עמלם. אבל לפני שנגיע לגיל הזה, יש דבר חשוב שצריך לתכנן היטב: איך המשכנתא שלנו תשתלב עם התקופה הזו? נשמע מסובך? אל דאגה, במאמר הזה נסביר הכל בצורה ברורה ופשוטה, כאילו אנחנו מדברים עם ילד בן 10. המטרה היא שתבינו למה תכנון מוקדם הוא המפתח לראש שקט ועתיד בטוח.
כדי שנוכל לדבר על תכנון, בואו נסביר קודם כל מהם שני הדברים החשובים האלה.
דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע מאוד גדול ויקר, כל כך יקר שאין לכם מספיק כסף בחיסכון שלכם. מה תעשו? אולי תבקשו הלוואה מההורים, ותתחייבו להחזיר להם קצת כסף כל שבוע. משכנתא היא בעצם דבר דומה, רק בקנה מידה הרבה יותר גדול. זוהי הלוואה ענקית שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית. מכיוון שמדובר בהרבה מאוד כסף, מחזירים אותה לבנק לאורך שנים ארוכות – לפעמים אפילו 20 או 30 שנה! כל חודש משלמים לבנק סכום קבוע, שנקרא “החזר חודשי”. הבית שקניתם משמש כמעין “ערובה” לבנק, לוודא שתחזירו את הכסף. אם תרצו לדעת עוד, תוכלו לקרוא מהי משכנתא? באתר שלנו.
פרישה זה השלב בחיים שבו מבוגרים מפסיקים ללכת לעבודה כל יום. זה כמו חופש גדול וארוך, שממנו לא חוזרים לבית הספר. לרוב, אנשים פורשים מעבודה כשהם מגיעים לגיל מסוים, בדרך כלל בסביבות שנות ה-60 המאוחרות שלהם. ברגע שפורשים, כבר לא מקבלים משכורת קבועה מהעבודה. במקום זה, מקבלים כסף מ”קופת פנסיה” שאליה חסכו כסף לאורך כל שנות העבודה, ולפעמים גם קצבה מהמדינה. הכסף הזה עוזר לממן את החיים גם בלי לעבוד.
עכשיו כשאתם מבינים מהי משכנתא ומהי פרישה, בואו נחבר את שני הדברים יחד. הרי אם לוקחים משכנתא בגיל צעיר יחסית, כמו בשנות ה-30 או ה-40, ומחזירים אותה במשך 20-30 שנה, יש סיכוי טוב שההחזרים החודשיים ימשיכו גם כשכבר תגיעו לגיל פרישה.
וזו בדיוק הנקודה המרכזית: כשפורשים, ההכנסה החודשית בדרך כלל יורדת. במקום משכורת מלאה, מקבלים פנסיה שהיא לרוב נמוכה יותר. אם גם בגיל פרישה תצטרכו לשלם החזר חודשי גבוה על המשכנתא, זה יכול להיות קשה. לכן, התכנון המוקדם הוא כל כך קריטי. המטרה היא להגיע לגיל פרישה בראש שקט, בלי דאגות לגבי תשלום המשכנתא, או עם תשלום נמוך ונוח שמתאים להכנסה החדשה שלכם.
תכנון נכון יכול להבטיח שתוכלו ליהנות מהפרישה שלכם בלי דאגות פיננסיות. הנה כמה צעדים שכל אחד יכול לעשות:
מעבר למשכנתא, חשוב מאוד לחסוך כסף במיוחד לגיל הפרישה. זה כמו לבנות קופה גדולה שתשמש אתכם כשתפסיקו לעבוד. כיום, כמעט כל עובד בישראל חוסך לפנסיה באופן אוטומטי דרך מקום העבודה שלו, אבל תמיד כדאי לוודא שאתם עושים את המקסימום כדי שהקופה הזו תהיה גדולה מספיק.
תקציב הוא כמו מפת דרכים לכסף שלכם. הוא עוזר לכם לדעת כמה כסף נכנס לכם כל חודש וכמה כסף יוצא. כשאתם יודעים איפה הכסף שלכם נמצא, קל יותר לתכנן איך לחסוך יותר, או איך לשלם יותר על המשכנתא. חשוב לבדוק את התקציב שלכם מדי פעם ולראות שהוא עדיין מתאים למצבכם.
הנה כמה דברים מעשיים שתוכלו ליישם:
קודם כל, חשבו מהו גיל הפרישה שלכם (הוא יכול להשתנות מעט בין גברים ונשים ובהתאם לחוק). ואז חשבו כמה שנים נשארו לכם מיום לקיחת המשכנתא ועד שתגיעו לגיל הזה.
נסו לדמיין איך ייראו החיים שלכם מבחינה כספית אחרי הפרישה. כמה כסף אתם חושבים שתקבלו מהפנסיה? אם ההחזר החודשי של המשכנתא יהיה גבוה מדי ביחס להכנסה הזו, זה הזמן לחשוב על שינויים.
חשוב לדעת שלפעמים, כשמבוגרים יותר ומבקשים משכנתא, הבנקים יכולים לבקש תנאים שונים, כי הם רוצים לוודא שהכסף יוחזר. לכן, אם אתם קרובים לגיל פרישה ועדיין רוצים לקחת משכנתא, כדאי להתייעץ ולתכנן את זה מראש. הבנקים מציעים פתרונות שונים, ותמיד כדאי להבין אותם לעומק.
כמו בכל דבר חשוב בחיים, לפעמים כדאי להיעזר במישהו שמבין בתחום.
יועץ משכנתאות הוא אדם שיעזור לכם להבין את כל סוגי המשכנתאות, לבחור את הטובה ביותר עבורכם ולתכנן אותה כך שתתאים גם לעתיד הרחוק, כולל תקופת הפרישה. הוא יכול לעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא חכם.
יועץ פנסיוני, לעומת זאת, יעזור לכם להבין את החיסכון שלכם לפנסיה ולוודא שהוא מספיק כדי לחיות בנוחות אחרי שתפסיקו לעבוד.
שניהם יכולים לעבוד יחד אתכם כדי לבנות תוכנית שלמה ומקיפה. אל תהססו ליצור קשר עם מומחים.
החיים משתנים כל הזמן! מה שנכון לכם היום אולי ישתנה בעוד כמה שנים. לכן, חשוב לבדוק את תוכנית המשכנתא והפרישה שלכם מדי כמה שנים. האם אתם מרוויחים יותר? פחות? האם אתם קרובים יותר לפרישה? כל שינוי יכול להשפיע על התוכנית שלכם.
בואו נראה דוגמה פשוטה כדי להבין איך תכנון יכול לעזור.
| גיל נוכחי | מצב משכנתא | מצב חיסכון פנסיוני | פעולה מומלצת לתכנון |
|---|---|---|---|
| 35 | רק התחילה, נלקחה ל-30 שנה | חסכונות פנסיוניים מתחילים | לבנות תמהיל משכנתא חכם, לשקול תשלומים גבוהים יותר אם אפשר, לוודא שהחיסכון לפנסיה מתנהל היטב. |
| 45 | 10 שנים חלפו, נותרו 20 שנה | חיסכון פנסיוני מתקדם | לבחון אפשרות לקיצור תקופת המשכנתא, לבדוק אם ניתן להגדיל החזרים, לוודא שהפנסיה בדרך הנכונה. |
| 55 | 20 שנה חלפו, נותרו 10 שנים | חיסכון פנסיוני משמעותי | לבדוק אפשרות לסגירת המשכנתא מוקדם, להכין תוכנית הכנסות לגיל פרישה, להתייעץ לגבי כספים. |
| 65 | לקראת סיום או כבר הסתיימה | פורשים או פרשו זה עתה | לוודא שכלל ההתחייבויות סולקו, ליהנות מהפרישה ללא דאגות משכנתא! |
הטבלה הזו מראה שאם חושבים קדימה, אפשר להתאים את תוכנית המשכנתא והחיסכון בכל שלב בחיים.
בואו נענה על כמה שאלות נפוצות בנושא:
כן, אפשר, אבל הבנקים עשויים לדרוש תנאים שונים. לדוגמה, הם עשויים לבקש שההחזר החודשי יהיה גבוה יותר כדי לסיים את המשכנתא עד גיל מסוים, או שהתקופה הכוללת של ההלוואה תהיה קצרה יותר. לכן, חשוב מאוד לתכנן מראש ולהתייעץ.
לא חייבים, אבל זה מאוד מומלץ. אם תסיימו לשלם את המשכנתא לפני הפרישה, ההכנסה הפנסיונית שלכם תהיה פנויה לדברים אחרים, ולא תצטרכו להקדיש חלק גדול ממנה להחזרים. זה יאפשר לכם לחיות בנוחות רבה יותר.
אם המשכנתא ממשיכה גם אחרי הפרישה, תצטרכו לוודא שההחזר החודשי מתאים להכנסה הפנסיונית שלכם. ייתכן שתצטרכו לעשות “מחזור משכנתא” (לשנות את תנאי המשכנתא הקיימת) כדי להתאים אותה למצבכם החדש. זהו אחד הדברים שיועץ משכנתאות יכול לעזור בו.
כמו שהבנתם, תכנון מוקדם וחכם של המשכנתא ושל הפרישה הוא המפתח לעתיד כלכלי בטוח ורגוע. זה לא רק ללקיחת הלוואה, אלא לבניית תוכנית חיים שתאפשר לכם ליהנות מכל שלב, ובמיוחד מהפרישה. חשבו על זה כמו לבנות מגדל לגו גדול: אתם רוצים שהיסודות יהיו חזקים כדי שהמגדל לא יתמוטט. כך גם עם הכסף שלכם.
אל תחכו לרגע האחרון. התחילו לתכנן כבר היום, התייעצו עם מומחים, ובנו לעצמכם עתיד טוב יותר. זכרו, באתר mashcanta.org.il תוכלו למצוא מידע רב נוסף ולעבור על מדריך משכנתאות מקיף שיעזור לכם בכל צעד ושעל. אנו כאן כדי לעזור לכם להבין הכל טוב יותר ולהגיע לפרישה בראש שקט. תוכלו לקרוא עוד עלינו ועל המטרה שלנו.
האם כדאי להגדיל את המשכנתא? הבנת האפשרויות שלך הבית שלנו הוא הרבה יותר מארבעה קירות… קרא עוד
כל אחד חולם על בית משלו, מקום חם ובטוח לגדול בו ולחיות בו עם המשפחה.… קרא עוד
האם כדאי לעשות בדיקה שנתית למשכנתא? שלום לכם! היום נדבר על משהו חשוב מאוד שקשור… קרא עוד
איך לנהל את המשכנתא באופן שוטף? הבית שלנו הוא אחד הדברים היקרים והחשובים ביותר שיש… קרא עוד
החלום על בית וכיצד משכנתא נכנסת לתמונה שלום לכולם! בטח שמעתם פעם את המבוגרים מדברים… קרא עוד
מהי משכנתא בדרגה שנייה? היי לכולם! בטח שמעתם פעם על המילה "משכנתא". זו מילה גדולה,… קרא עוד