משכנתא הפוכה: למי זה מתאים?

משכנתא הפוכה: למי זה מתאים?

האם אי פעם דמיינתם מצב שבו הבית שלכם, המקום החם והמוכר שבו יצרתם כל כך הרבה זיכרונות, יכול גם לעזור לכם כלכלית, בלי שתצטרכו למכור אותו או לעזוב אותו? נשמע כמו קסם? לא בדיוק קסם, אלא כלי פיננסי שנקרא משכנתא הפוכה. אם אתם או ההורים שלכם נמצאים בגיל שבו אתם כבר לא עובדים במשרה מלאה, וצריכים קצת עזרה כלכלית כדי ליהנות מהחיים, לשפץ את הבית או לעזור לנכדים, המאמר הזה בשבילכם.

באתר mashcanta.org.il אנו מאמינים שחשוב להבין את כל הכלים הפיננסיים העומדים לרשותכם. משכנתא הפוכה היא אחד מהכלים האלה, והיא מיועדת לאנשים מסוימים ובמצבים מסוימים. בואו נבין יחד מי יכול להיעזר בה, ואיך היא בכלל עובדת.

מה זו בכלל משכנתא הפוכה?

בואו נחשוב לרגע על משכנתא רגילה. כשאנשים צעירים קונים בית, הם בדרך כלל לוקחים משכנתא מהבנק. המשכנתא הזו היא כמו הלוואה גדולה, וכל חודש הם מחזירים לבנק חלק מההלוואה, בתוספת ריבית, עד שהם מסיימים לשלם על הבית. במילים פשוטות, הם מקבלים כסף כדי לקנות בית, ומשלמים אותו בחזרה.

משכנתא הפוכה עובדת, כשמה כן היא, בצורה הפוכה. במקום שאתם תשלמו לבנק כל חודש, הבנק או הגוף המלווה משלם לכם כסף. אתם ממשיכים לגור בבית שלכם, אף אחד לא לוקח לכם אותו, ואתם לא צריכים לשלם כל חודש. הכסף שאתם מקבלים מגיע משווי הבית שלכם. את ההלוואה הזו, אתם או היורשים שלכם, מחזירים רק בסוף, כשהבית נמכר או עובר לבעלות חדשה. זה פתרון שרלוונטי מאוד לאנשים מבוגרים, שיש להם בית שבבעלותם המלאה או כמעט מלאה, והם צריכים כסף נזיל כדי לחיות בנוחות, בלי לוותר על הבית.

רוצים להבין יותר לעומק מה זו משכנתא? בקרו בעמוד שלנו מהי משכנתא?.

איך עובד התהליך של משכנתא הפוכה?

התהליך פשוט למדי ומותאם לאנשים מבוגרים. הנה השלבים העיקריים:

1. בדיקת הבית: הגוף שמציע את המשכנתא ההפוכה בודק קודם כל את שווי הבית שלכם, ממש כמו שמאי מעריך את ערכו.
2. קביעת סכום ההלוואה: על בסיס שווי הבית שלכם וגילכם, יקבע סכום הכסף שתוכלו לקבל. ככל שהבית שווה יותר ואתם מבוגרים יותר, כך תוכלו לקבל יותר כסף.
3. קבלת הכסף: אתם יכולים לבחור איך לקבל את הכסף: כסכום חד פעמי גדול, כתשלומים חודשיים קבועים (כמו “פנסיה” נוספת), או שילוב של השניים.
4. ממשיכים לגור בבית: אתם נשארים לגור בבית שלכם, נהנים ממנו כמו תמיד. הבית עדיין שלכם, ואתם הבעלים שלו.
5. החזר ההלוואה: את ההלוואה מחזירים רק בעתיד, בדרך כלל כאשר בעל הבית נפטר והיורשים שלו מחליטים למכור את הנכס, או כאשר בעל הבית עובר לדיור מוגן ורוצה למכור את הנכס. היורשים יכולים גם לבחור להחזיר את ההלוואה ולשמור את הבית.

זהו תהליך שונה מאוד מתהליך לקיחת משכנתא רגילה. תוכלו לקרוא עוד על תהליך המשכנתא הרגיל בכתבה שלנו תהליך לקיחת משכנתא.

למה בכלל לחשוב על משכנתא הפוכה?

אנשים מבוגרים רבים בישראל ובכל העולם חיים בבתים שהם בבעלותם המלאה, אך יחד עם זאת, הם עלולים למצוא את עצמם עם מעט כסף מזומן פנוי. הפנסיה אולי לא מספיקה לכל הצרכים, יש הוצאות בלתי צפויות, רוצים לעזור לילדים או לנכדים, או פשוט לשפר את איכות החיים. במצבים כאלה, המשכנתא ההפוכה יכולה להיות פתרון מצוין.

• כסף לצרכים שונים: אפשר להשתמש בכסף לכל מטרה שרוצים: לשפץ את הבית, לטפל בבריאות, לצאת לחופשה, לקנות רכב חדש, או פשוט שיהיה כסף זמין לימים קשים.
• עזרה למשפחה: הורים רבים רוצים לעזור לילדיהם או לנכדיהם, אולי בקניית דירה, במימון לימודים, או פשוט במתנה גדולה. המשכנתא ההפוכה מאפשרת לעשות זאת בלי לפגוע באיכות החיים של ההורים.
• ביטחון כלכלי: הידיעה שיש כסף זמין יכולה להעניק שקט נפשי ובטחון כלכלי, במיוחד כשלא עובדים יותר ואין הכנסה קבועה מעבודה.
• להישאר בבית האהוב: אולי הדבר החשוב ביותר הוא שאין צורך לעזוב את הבית. ממשיכים לגור בסביבה המוכרת, עם השכנים והחברים, בלי הצורך לעבור דירה.

למי זה מתאים במיוחד?

המשכנתא ההפוכה אינה מתאימה לכולם, והיא מיועדת בעיקר לקבוצת אוכלוסייה מסוימת. בואו נראה מי אלה האנשים שיכולים להפיק ממנה את המרב:

קבוצת היעד העיקרית:

• אנשים מבוגרים: לרוב, המשכנתא ההפוכה מיועדת לאנשים מגיל 60 או 65 ומעלה. הסיבה היא שככל שאתם מבוגרים יותר, כך סכום ההלוואה שתוכלו לקבל גדול יותר.
• בעלי נכס: חייבים להיות בעלי דירה או בית בישראל. הבית יכול להיות דירה בבניין משותף, וילה פרטית או אפילו נחלה במושב.
• בעלי נכס ללא חובות (או עם חובות קטנים): עדיף שהבית יהיה בבעלותכם המלאה, כלומר ששילמתם עליו את כל המשכנתא הרגילה. אם יש עדיין משכנתא קטנה, אפשר לפרוע אותה מתוך הכסף של המשכנתא ההפוכה.
• רוצים להישאר בבית: המשכנתא ההפוכה היא פתרון מצוין למי שרוצה להמשיך לגור בבית הנוכחי שלו, ולא רוצה למכור אותו או לעבור לדיור מוגן.
• צריכים כסף נזיל: אם יש לכם צורך בכסף כדי לכסות הוצאות, לשפר את איכות החיים, לעזור למשפחה, ואין לכם דרך אחרת להשיג את הכסף הזה בלי למכור את הבית.

האם אתם עונים על הקריטריונים?

הטבלה הבאה מסכמת את התכונות העיקריות של מי שהמשכנתא ההפוכה יכולה להתאים לו:

קריטריון	תיאור
גיל	מגיל 60 או 65 ומעלה
בעלות על נכס	בעלי דירה/בית בישראל
חובות על הנכס	הנכס ללא משכנתא או עם יתרה קטנה
מגורים	רוצים להמשיך לגור בנכס הנוכחי
צורך פיננסי	זקוקים לכסף נזיל למטרות שונות
רצון להשאיר ירושה	מעוניינים להשאיר לילדים את האפשרות להחזיר את ההלוואה ולשמור על הבית, או למכור אותו ולקבל את היתרה

אם אתם עונים על רוב הקריטריונים הללו, ייתכן שהמשכנתא ההפוכה היא פתרון שכדאי לכם לבחון ברצינות. כדאי תמיד לקבל ייעוץ מומחה שיעזור לכם להבין את כל הפרטים. למידע נוסף, תוכלו ליצור קשר איתנו או לקרוא את המידע הכללי עלינו.

למי זה פחות מתאים?

כמו בכל כלי פיננסי, יש מצבים שבהם המשכנתא ההפוכה פחות מתאימה, וחשוב להכיר אותם. אם אחד מהמצבים הבאים מתאר אתכם, אולי כדאי לשקול חלופות אחרות:

• אם אתם צעירים יחסית: אם אתם עדיין לא עומדים בקריטריון הגיל (מתחת ל-60 או 65), לא תוכלו לקחת משכנתא הפוכה. היא מיועדת רק לאנשים מבוגרים.
• אם אתם מתכננים למכור את הבית בקרוב: אם אתם יודעים שבעוד שנה-שנתיים תרצו למכור את הבית ולעבור למקום אחר, אולי המשכנתא ההפוכה אינה הפתרון המתאים ביותר עבורכם. עדיף לשקול מכירה ישירה.
• אם יש לכם דרכים אחרות להשיג כסף: אם יש לכם נכסים אחרים שתוכלו לממש בקלות, או חסכונות גדולים שיספיקו לכם, ייתכן שאין צורך במשכנתא הפוכה.
• אם הבית שלכם בעל שווי נמוך מאוד: במקרים מסוימים, אם שווי הבית נמוך מאוד, סכום ההלוואה שתוכלו לקבל יהיה קטן ולא יספק את צרכיכם.

בכל מקרה, חשוב להתייעץ עם מומחים פיננסיים כדי לבדוק מהו הפתרון הטוב ביותר עבור המצב הספציפי שלכם. תוכלו למצוא מידע רב שיעזור לכם במדריך המשכנתאות המקיף שלנו.

יתרונות המשכנתא ההפוכה

למשכנתא ההפוכה יש יתרונות רבים, במיוחד לאוכלוסיית היעד שלה:

• שקט נפשי וביטחון כלכלי: הידיעה שיש לכם כסף זמין לכל צורך, מבלי לדאוג לחובות חודשיים.
• חיים בכבוד: אפשרות לשפר את איכות החיים, ליהנות מתחביבים, לטייל, ולעשות דברים שתמיד רציתם, בלי לדאוג לכסף.
• ללא תשלומים חודשיים: בניגוד למשכנתא רגילה, אין צורך להקצות חלק מהפנסיה או מההכנסה החודשית לתשלום ההלוואה.
• שמירה על הבית: אתם ממשיכים לגור בבית שלכם, בסביבה המוכרת, מבלי לוותר על העצמאות והפרטיות שלכם.
• עזרה לדור הבא: היכולת לעזור לילדים ולנכדים בתחילת דרכם הכלכלית, בזמן שאתם עדיין בחיים ורואים את התועלת.

דברים חשובים שכדאי לזכור ולשאול

לפני שמחליטים על צעד כזה, כמו כל החלטה פיננסית חשובה, כדאי לשבת ולחשוב היטב. הנה כמה דברים שכדאי לזכור ולברר:

1. דברו עם המשפחה: חשוב לשתף את הילדים והמשפחה הקרובה בהחלטה. ההחלטה תשפיע גם עליהם בעתיד, ולכן חשוב שיהיו מעורבים ומבינים.
2. הבינו את כל התנאים: קראו היטב את כל המסמכים וההסכמים. אל תתביישו לשאול שאלות עד שאתם מבינים הכל.
3. קבלו ייעוץ מקצועי: מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות או יועץ פיננסי שמתמחה במשכנתאות הפוכות. הוא יוכל להסביר לכם את כל הפרטים ולעזור לכם להבין אם זה מתאים לכם. תוכלו לקרוא עוד על תכנון משכנתא בכתבה שלנו תכנון משכנתא.
4. מה קורה אם הבית עולה בערכו? במרבית המקרים, אתם ממשיכים ליהנות מעליית ערך הנכס.
5. מה קורה במקרה של מעבר דירה? אם תחליטו לעבור לדיור מוגן, או לדירה קטנה יותר, תצטרכו להחזיר את ההלוואה.

הבנה טובה של כל הפרטים תעזור לכם לקבל החלטה מושכלת ושקטה.

הבדלים בין משכנתא רגילה למשכנתא הפוכה

כדי לסכם את ההבדלים העיקריים, נסתכל על טבלה השוואתית פשוטה:

תכונה	משכנתא רגילה	משכנתא הפוכה
מטרה עיקרית	רכישת נכס	קבלת כסף נזיל עבור נכס קיים
גיל הלווה	לרוב צעירים ומשפחות	מבוגרים (60/65+)
תשלומים חודשיים	הלווה משלם לבנק	הבנק משלם ללווה (או אין תשלומים חודשיים)
החזר ההלוואה	תשלומים קבועים לאורך שנים	בסוף חיי הלווה או במכירת הנכס
הבעלות על הנכס	עוברת ללווה בהדרגה (עם שיעבוד לבנק)	נשארת של הלווה (עם שיעבוד לגוף המלווה)
הכנסה/הוצאה	הוצאה חודשית קבועה	הכנסה (או פטור מהוצאה) חודשית

ההבדלים הללו מראים בבירור ששני סוגי המשכנתאות מיועדים לצרכים שונים בתקופות חיים שונות. למידע נוסף על סוגי משכנתאות ועל התאמת התמהיל הנכון עבורכם, בקרו במדריך לתמהיל משכנתא.

לסיכום

משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי חשוב ויכול להיות פתרון מצוין עבור אנשים מבוגרים, בעלי נכסים, שזקוקים לכסף נזיל אך רוצים להמשיך לחיות בביתם האהוב. היא מאפשרת ליהנות מאיכות חיים טובה יותר, ללא דאגות כלכליות מיותרות, וגם לסייע לדורות הבאים.

כמו בכל החלטה פיננסית גדולה, חשוב ללמוד את הנושא היטב, להתייעץ עם המשפחה ולקבל ייעוץ ממומחים. באתר mashcanta.org.il אנו כאן כדי לספק לכם את כל המידע שאתם צריכים כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. אל תהססו לפנות אלינו אם יש לכם שאלות נוספות.