משכנתא הפוכה לגיל השלישי

ההורים שלי, עברו את ההתנתקות מגוש קטיף, כך שמקור הפרנסה מבוסס החקלאות של המשפחה נגדע באחת. מקרה זה ושינויים נוספים שקרו בחייהם של הורי, יצרו מתח כלכלי שנמשך עד לפאתי הגיל השלישי של חייהם. ואכן, כמה שנים לפני שאימא שלי ז”ל נפטרה ראיתי אותה בלחץ וחוסר שקט מיוחד, מתוך השיח בינינו עלה שהיא חשה מצוקה כלכלית ופחד מהעתיד הכלכלי של זוג הורים בגיל השלישי שהיו רוב חייהם עצמאיים, בלי פנסיה מסודרת. כשראיתי אותה כך, סיפרתי לה על “משכנתא הפוכה”, שיכולה להעניק לה רוגע נפשי, תזרים מזומנים חודשי לחיות איתו בכבוד, ואף לפרגן לנכדים ולעזור לילדים, והכול בנחת ורוגע. אני ממש זוכר איך אימא שלי נרגעה לחלוטין רק מהידיעה שהאפשרות הזו קיימת, כאילו ירדה לה אבן מהלב ותחושת שחרור מעול כבד שרבץ עליה תקופה לא קצרה.

תבינו, זה שאנשים מסתובבים עם ‘סוד’ כזה של מצוקה כלכלית, יכול להרוס להם מבפנים את הבריאות חלילה, עצם זה שאמא שלי הצליחה לדבר איתי על כך, דרש ממנה תעצומות נפש, ומסע פנימי של ממש. האפשרות לדבר על מצוקה כלכלית עם אדם נוסף קרוב, ולקבל ממנו עצה טובה ומרגיעה, גרם לפנים שלה להשתנות, ממש ראיתי על הפנים שלה איך הלחץ והמתח מתפוגג כלא היה.

בפועל היא לא עשתה כלום, אבל אתם יודעים איך זה, לפעמים מצוקה כלכלית אינה הבעיה, אלא הפחד והחרדה מפניה, ואלה נמוגו לנוכח הידיעה שקיים פתרון קל ופשוט במקרה הצורך.

אז מה זו “משכנתא הפוכה“? כשמה כן היא: משכנתא, אבל הפוכה. היא מיודעת לבני 60+ שבבעלותם נכס, או שברצונם לרכוש נכס, אלא שמפאת הגיל, הבנק לא מאפשר לקחת הלוואה לטווח ארוך של עשרות שנים. או שחסר להם תזרים מזומנים חודשי, שיאפשר להם לחיות בכבוד, לעזור לילדים לחתן את הילדים שלהם או לקנות בית, ואולי בשביל להגשים חלומות שהם לא זכו להגשים עד כה, או שזקוקים לתשלום לדיור מוגן, בית אבות או טיפולים רפואיים חלילה.

בני הזוג פונים לגורם מממן (בנקים או חברות ביטוח) ומוכנים לשעבד את הנכס שלהם תמורת סכום כסף מזומן. כך הם ממשיכים לגור בבית שלהם, מקבלים מספיק כסף כדי לחיות בכבוד למשך שנים לאיזו מטרה שהם רוצים. ובסופו של דבר, רק לאחר פטירת האחרון מביניהם – מאפשרים ליורשים להחזיר את החוב שנצבר. היורשים רשאים לסלק את החוב עד שנה הסמוכה לפטירה, לאחר תקופה זו, אם היורשים אינם מצליחים לסלק את החוב (ולמכור את הבית במחיר טוב) – הנכס עובר לבעלות הגורם המממן, שימכור אותו וכך יסלק את המשכנתא, ואת שאר יתרת הסכום יחזיר ליורשים. הפלוס הגדול הוא שאסור לגעת בלווים ואין עניין של שילמו או לא שילמו כל חודש ( זה נתון לבחירתם) כך שזו עסקה סופר בטוחה.

כמה כסף ניתן לקבל במשכנתא הפוכה? תלוי בשני גורמים: גיל הלווים וערך הנכס. ככל שהגיל של הלווים מבוגר יותר וערך הנכס גבוה יותר, כך גובה המשכנתא ההפוכה יכול להיות גבוה יותר.

סכום ההלוואה נע בין 20% מגיל 60, עד ל-50% בגיל 90. כך שאם לזוג בגיל 70 יש דירה בשווי של 1.8 מיליון ש”ח, כנראה שהם יקבלו כ-30% מהסכום, כלומר הלוואה של 540 אלף ש”ח. בעיני אלו 540 אלף סיבות לשמוח, להרגיש טוב, לעזור לילדים, לטייל בחו”ל לקנות מה שרוצים, ולחיות בכבוד ובנחת בגיל השלישי.

המחיר של המשכנתא ההפוכה הוא יקר יחסית למשכנתא רגילה, ולכן נשתמש בו רק כשיש צורך או שאין פיתרון אחר. אני יודע שיש אנשים שיתייחסו בחשש ובחשדנות למשכנתא הפוכה, בגלל המחיר היקר-יחסית של הריבית, אך לפי דעתי – הדבר הכי חשוב זה הביטחון הכלכלי ושמחת החיים של האנשים, גם בגיל השלישי. אם יש אדם מבוגר שצריך כסף בשביל תרופות, בית אבות, עזרה לילדים או כל צורך שיש – והמשכנתא ההפוכה נותנת לו את האפשרות לכך – אז מה אם הוא ישלם עליה ריבית גבוהה?! העיקר שיחיה חיים טובים ורגועים, וזו בדיוק מטרת הכסף. אנחנו לא מקדשים את הכסף, אלא מקדשים את החיים, הכסף הוא רק אמצעי לחיים מלאי טוב.

משכנתא הפוכה היא דרך טובה לתת לאנשי הגיל השלישי לחיות את חייהם בכבוד. רוב האנשים המבוגרים, גם אם יתקלו בבעיות כלכליות, הם מתביישים לבקש עזרה מהילדים או שהילדים עצמם צריכים עזרה כלכלית, ולהורים הקשישים קשה לראות שאין ביכולתם לעזור לילדים שלהם העומדים לקרוס תחת נטל כלכלי כזה או אחר, והם אינם רוצים לעמוד מנגד והם רוצים לעזור, ככל הורה שרוצה לעזור לילדיו.

כמובן שבשביל זה צריך שהילדים (שהם בעצמם הורים לילדים) יהיו בעלי הכרת הטוב וענווה, ולא יתאכזבו ממהלך כזה של ההורים. הילדים צריכים להבין שהדירה של ההורים שלהם זה הנכס של ההורים והביטחון שלהם, ולא של הילדים, והם לא ‘חייבים’ להוריש להם אותה. ואדרבה, זה חלק מהזכות לכבד הורים, לומר להורים הקשישים שתמכו בנו כל חיינו, שאנחנו מגבים אותם בכל החלטה פיננסית שלהם, ולעולם לא נתלונן על שלא הורישו לנו מספיק כסף שלא אנחנו אלו שעמלנו להשיגו.

כדאי לשים לב שמלבד הערך החינוכי, יש כאן גם צורת מחשבה כלכלית, שכל מי שיצליח להפעיל את שיקול הדעת, ולנטרל את גורם הפחד האמוציונלי (זוכרים את האמיגדלה?) יבחין בדבר נהדר: הערך של הנכס עולה בכל שנה בישראל, מה שאומר שגם שבסופו של דבר, לא מפסידים שום כסף. לדוגמה: בית שעולה 2.1 מיליון כעת, וניתן לקבל עליו משכנתא הפוכה, של 700 אלף ש”ח כעת, יעלה בעוד 15 שנים קרוב ל-3 מיליון ש”ח, כך שכמעט ולא תהיה שום משמעות להחזרים החודשיים של עשרת השנים הללו, ובני המשפחה כולה, ההורים וילדיהם – רק קיבלו עוד 15 שנים של רווחה כלכלית ורוגע נפשי בהתאם. יש כאן פתרון פיננסי מצוין, ורק גורם הפחד הוא זה שיעמוד בדרכו של פתרון זה להתממש בחיינו. זו בדיוק הסיבה שהחלטתי לכתוב את הספר הזה – לעזור לאנשים להתגבר על הפחד שלהם הנוגע לכסף, ולהצליח להגיע לביטחון כלכלי וחיים טובים.

בסיום שער זה העוסק במשכנתאות הייתי רוצה להתייחס לשלוש תובנות שניתן ללמוד מהנושא של “משכנתא הפוכה”:

1. סוף מעשה במחשבה תחילה: תחילה נדגיש שאם בני הזוג פועלים על פי אסטרטגיה כלכלית (כמו שכתבנו בפרק “מה יקרה בגיל שישים פלוס?”), הם לא היו צריכים לקחת משכנתא שכזו בכלל. עם זאת, לרוב ההורים שלנו לא הייתה שום גישה לידע כמו זה שהצגתי בספר, ואין מה לדון אותם ולהאשים אותם על כך, חלילה.
2. כסף זה לא הכל: העיקר הוא לא “הנכס” או “הבית”, אלא עצם החיים והמשמעות שאנחנו יוצקים לתוכם. לכן לגיטימי לחלוטין שהזוג המבוגר יחיה בצורה מכבדת ומעניקה, גם אם בסופו של דבר לא יישאר לו נכס על שמו, שבכל מקרה לא הולך איתו אחרי מאה ועשרים.
3. חינוך: אין תחליף לחינוך ולהידברות. אני מניח שכל אחד מאיתנו מכיר לפחות משפחה אחת שהתפרקה בעקבות מריבות על כסף לאחר פטירת ההורים ומאבקים על ירושה. על מנת שההורים המבוגרים יוכלו לקחת משכנתא הפוכה בלב שלם, אנחנו, הילדים שלהם (והורים לילדים שלנו), צריכים להיות שם בשבילם. להכיר להם טובה על כל השנים שגידלו אותנו ודאגו לנו, ולא לתת לחמדת הממון להעביר אותנו על דעתנו. הכסף של ההורים המבוגרים שלנו הוא שלהם, וזכותם המלאה לעשות איתו כל מה שהם רוצים, גם אם זה אומר שיהיה פחות כסף בירושה. המסר הזה צריך לעבור הלאה, להורים שלנו ולילדים שלנו גם כן. המסר הזה מתבסס על ההנחה שכסף זה לא הכול אלא רק כלי שנועד לשרת מטרות בעלות ערכים ומשמעות נצחית.

כל הזכויות שמורות לחנן צאיג