היי חברים צעירים וצעירות (וגם מבוגרים שרוצים להבין פשוט!), דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר, אבל אין לכם מספיק כסף בקופת החיסכון שלכם. מה עושים? אולי ההורים עוזרים לכם? בדיוק כמו ההורים שעוזרים לכם לקנות צעצוע, יש גם עזרה למבוגרים שרוצים לקנות משהו הרבה יותר גדול ויקר – בית משלהם!
קניית בית, או בשמה המקצועי “דירה”, זה אחד הדברים הגדולים והחשובים ביותר שאנשים עושים בחיים. זה המקום שבו תגורו, תשחקו, תלמדו, תאכלו ותצרו זיכרונות. אבל דירה עולה המון כסף, כל כך הרבה כסף שלרוב האנשים אין את כולו בבת אחת. בשביל זה יש דבר שנקרא משכנתא. אם אתם רוצים ללמוד עוד על משכנתא, אתם מוזמנים לבקר בעמוד שלנו שמסביר מהי משכנתא.
אבל מה אם גם עם משכנתא, עדיין קשה מאוד להשיג את הכסף הדרוש? בדיוק בשביל זה קיים “מסלול זכאות משרד השיכון”. נשמע קצת מסובך, נכון? אל דאגה! בואו נפשט את זה ביחד.
דמיינו שמדינת ישראל, דרך משרד מיוחד שנקרא “משרד השיכון והבינוי”, רוצה לעזור לאנשים שאין להם דירה משלהם, או לאנשים שנמצאים במצבים מסוימים, לקנות בית. זה כמו תוכנית עזרה ממשלתית. המטרה היא שכל אחד יוכל לגור בבית משלו ולא רק לשכור בית מאנשים אחרים.
מסלול הזכאות הזה נותן לכם סוג של “הטבה” מיוחדת כשאתם לוקחים משכנתא. ההטבה הזו באה לידי ביטוי בכמה דברים חשובים: קודם כל, הריבית על החלק הזה של המשכנתא תהיה בדרך כלל נמוכה יותר מהריבית על משכנתא רגילה. ריבית נמוכה יותר זה אומר שאתם צריכים להחזיר פחות כסף לבנק בסך הכל! זה כמו הנחה גדולה על הצעצוע היקר שרציתם.
שנית, תנאי ההחזר של המשכנתא הזו, שמקורה בזכאות ממשרד השיכון, יכולים להיות נוחים יותר, למשל, תקופת ההחזר יכולה להיות ארוכה יותר, מה שמוריד את הסכום שצריך לשלם כל חודש. זה עוזר לכם לנשום קצת יותר בקלות בכל חודש.
בקיצור, מסלול זכאות משרד השיכון הוא דרך של המדינה לעזור לאנשים לקבל חלק מהמשכנתא שלהם בתנאים טובים יותר, כדי שיוכלו סוף סוף לקנות את הבית שתמיד חלמו עליו.
אתם בטח שואלים את עצמכם, למה המדינה צריכה לעזור? למה אנשים לא יכולים פשוט לקנות בית לבד?
לכן, העזרה הזו של משרד השיכון היא לא סתם מתנה, היא דרך של המדינה לוודא שהאזרחים שלה יוכלו לחיות בכבוד ובביטחון בבית משלהם.
לא כל אחד יכול לקבל את העזרה הזו. יש תנאים מסוימים שצריך לעמוד בהם, והם נקבעים על ידי משרד השיכון. המטרה היא לעזור למי שבאמת זקוק לעזרה ולמי שהמדינה רואה לנכון לתמוך בו ברכישת דירה. הנה כמה מהתנאים העיקריים, במילים פשוטות:
חשוב לזכור שהתנאים האלה יכולים להשתנות מעט מעת לעת, ולכן תמיד כדאי לבדוק את הפרטים המדויקים ביותר לפני שמתחילים בתהליך. הדרך הטובה ביותר היא לפנות למומחים שיעזרו לכם, כמו שמוסבר בהמשך.
אז אחרי שהבנתם מה זה מסלול זכאות ולמי הוא נועד, השאלה הבאה היא: איך יודעים אם אתם, או ההורים שלכם, בכלל זכאים? התהליך לבדיקת הזכאות נקרא “הוצאת תעודת זכאות למשכנתא”. וזה לא מסובך כמו שזה נשמע!
מי עוזר לכם?
כדי להוציא את תעודת הזכאות, לא פונים ישירות למשרד השיכון. במקום זאת, פונים לאחד מהבנקים הגדולים שנותנים משכנתאות. כל בנק שמטפל במשכנתאות יכול לעזור לכם להוציא את התעודה הזו. תוכלו למצוא מידע על בנקים שונים באתר שלנו.
מה צריך להביא?
כשתלכו לבנק, תצטרכו להביא כמה מסמכים כדי שהבנקאי יוכל לבדוק את הפרטים שלכם ולראות אם אתם עומדים בתנאים. אל תדאגו, אלה דברים בסיסיים שקיימים כמעט אצל כל אחד:
מה קורה בבנק?
הבנקאי יבדוק את כל המסמכים שלכם, ישלח אותם לבדיקה במשרד השיכון, ולאחר כמה ימים או שבועות (לפעמים זה יכול לקחת קצת זמן), תקבלו תשובה. אם אתם זכאים, תקבלו “תעודת זכאות”. התעודה הזו היא כמו “אישור” שמשרד השיכון נותן לכם, שאתם עומדים בתנאים לקבלת משכנתא בתנאים מועדפים.
חשוב לדעת: תעודת הזכאות תקפה לתקופה מסוימת (לרוב שנה או שנתיים). אם לא השתמשתם בה בזמן הזה, תצטרכו לחדש אותה.
אחרי שקיבלתם את תעודת הזכאות המיוחדת הזו, מה עכשיו? התעודה הזו היא המפתח שלכם ל”משכנתא זכאות” – חלק מהמשכנתא הכללית שלכם שמגיעה בתנאים מיוחדים וטובים יותר. הנה כמה מהיתרונות הגדולים שלה:
זהו היתרון המשמעותי ביותר! כסף שאתם לוקחים כ”משכנתא זכאות” נושא ריבית נמוכה באופן משמעותי בהשוואה לחלקים אחרים של המשכנתא. דמיינו שאתם צריכים לשלם על צעצוע 100 שקלים, אבל בזכות הזכאות, אתם משלמים עליו רק 70 שקלים. ההבדל הוא עצום ויכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך השנים!
חלק ממשכנתאות הזכאות הן בריבית קבועה. מה זה אומר? זה אומר שגם אם כל הריביות במשק עולות, אתם תמשיכו לשלם את אותה הריבית הנמוכה שנקבעה לכם מראש. זה נותן לכם המון ביטחון ויציבות, כי אתם יודעים בדיוק כמה תצטרכו לשלם כל חודש, ולא תופתעו מעליית מחירים פתאומית.
המשכנתא יכולה להיפרס על פני תקופה ארוכה יותר, לפעמים עד 30 שנה. כשההחזר מחולק על פני הרבה שנים, הסכום שאתם צריכים לשלם בכל חודש יורד. זה עוזר לכם להתמודד עם התשלומים החודשיים בקלות רבה יותר, גם אם התקציב שלכם מצומצם.
למרות שצריך להוציא את התעודה, בפועל, החלק הזה של המשכנתא פשוט יותר לאישור בבנקים, כי הוא מגובה על ידי המדינה. זה מקל על תהליך קבלת המשכנתא הכולל.
היתרונות הללו הופכים את קניית הדירה לאפשרית עבור הרבה יותר משפחות. בלי הזכאות, אנשים רבים פשוט לא היו יכולים להרשות לעצמם לקחת משכנתא, או היו נאלצים לקחת אותה בתנאים הרבה פחות טובים.
כדי שתבינו טוב יותר איך זה עובד, הנה כמה דוגמאות למצבים שונים ואיך מסלול הזכאות יכול לעזור:
דני ונועה הם זוג צעיר עם שני ילדים קטנים. הם שוכרים דירה כבר כמה שנים ורוצים מאוד לקנות בית משלהם. הם שניהם שירתו בצבא. הם פונים לבנק עם תעודות הזהות שלהם, תעודת הנישואין, תעודות הלידה של הילדים ואישורי השירות הצבאי. הבנק בודק והם מקבלים תעודת זכאות המאפשרת להם לקבל חלק נכבד מהמשכנתא בריבית נמוכה וקבועה, ובכך מקטינים את ההחזר החודשי שלהם ומקלים עליהם מאוד את הרכישה.
אורי הוא רווק בן 32, משרת בקבע וגר לבד בדירה שכורה. הוא חוסך כבר כמה שנים ורוצה לקנות דירה קטנה לעצמו. למרות שהוא רווק, בגלל גילו והשירות הצבאי המשמעותי שלו, הוא זכאי למסלול זכאות שמקנה לו נקודות מסוימות. הוא פונה לבנק עם תעודת הזהות ואישורי השירות הצבאי, ומקבל תעודת זכאות המאפשרת לו לקבל חלק מהמשכנתא בתנאים מועדפים, שגם עוזרים לו מאוד להתמודד עם ההחזרים החודשיים.
שרה היא אם חד הורית לשלושה ילדים. היא עובדת קשה כדי לפרנס את משפחתה ורוצה להעניק לילדיה יציבות ובית משלהם. בגלל היותה חד הורית ועם שלושה ילדים, היא מקבלת ניקוד גבוה במיוחד בזכאות. היא פונה לבנק, והעזרה שהיא מקבלת בזכות הזכאות מאפשרת לה לקחת משכנתא בתנאים מעולים, וכך להגשים את חלום הדירה למשפחתה.
כפי שאתם רואים, מסלול הזכאות מותאם למצבים שונים ויכול לעזור למגוון רחב של אנשים להגיע לדירה משלהם.
איך משרד השיכון מחליט כמה כסף אתם זכאים לקבל בתנאים המועדפים? זה עובד לפי “מערכת נקודות” פשוטה. דמיינו שאתם צוברים נקודות על כל מיני דברים:
ככל שיש לכם יותר נקודות, כך גדל הסכום שאתם זכאים לו במסגרת משכנתת הזכאות. הסכום הזה הוא עד גבול מסוים שנקבע על ידי משרד השיכון.
לדוגמה, טבלה פשוטה של נקודות לדוגמה (המספרים להמחשה בלבד ואינם מייצגים את הנתונים המדויקים):
| קריטריון | נקודות (לדוגמה) | הסבר פשוט |
|---|---|---|
| נשוי/אה | 10 | כי המדינה רואה בזוגות יחידה משפחתית |
| ילד ראשון | 15 | עזרה למשפחות עם ילדים |
| כל ילד נוסף | 10 | עזרה נוספת ככל שהמשפחה גדלה |
| שירות צבאי/לאומי מלא | 5 | על תרומה למדינה |
| עולה חדש (5 שנים ראשונות) | 12 | עזרה בהתאקלמות |
| ללא דירה בבעלות בעבר | 20 | התנאי הכי חשוב – עזרה למי שאין לו |
את כל הנקודות האלה סופרים, והסכום הסופי של הנקודות קובע כמה כסף אתם יכולים לקבל במסגרת משכנתת הזכאות. ככל שיש יותר נקודות, כך תזכו לסכום גבוה יותר של משכנתא בתנאים המיוחדים.
שאלה מצוינת! חשוב להבין שמשכנתא זכאות היא בדרך כלל רק חלק מכלל המשכנתא שלוקחים לקניית דירה. הרי דירות עולות הרבה מאוד כסף, ובדרך כלל הסכום שמשרד השיכון נותן, גם אם הוא גבוה, לא מספיק לכל הדירה.
לכן, מה שקורה בפועל זה שאתם לוקחים משכנתא שהיא “תמהיל” של כמה חלקים:
את השילוב הזה של חלקים שונים של משכנתא אנחנו קוראים תמהיל משכנתא. תכנון נכון של התמהיל הוא סופר חשוב, כי הוא יכול לחסוך לכם המון כסף לאורך השנים. מומלץ מאוד לקרוא את המדריך שלנו בנושא תכנון משכנתא.
אז כן, משכנתא זכאות קשורה מאוד למשכנתא רגילה, היא פשוט “תוספת” מיוחדת ומשתלמת שמשולבת יחד איתה.
אז עכשיו אתם מבינים קצת יותר על מסלול הזכאות המיוחד הזה. מה עושים אם אתם רוצים להתקדם ולבדוק את האפשרות הזו עבורכם?
הדרך לדירה משלכם היא מסע, אבל עם ידע וכלים נכונים, הוא יכול להיות הרבה יותר קל ומשתלם. זכרו תמיד שאתם יכולים להיעזר במומחים כדי לעבור את התהליך בצורה חכמה ויעילה. אם יש לכם שאלות נוספות או שאתם רוצים להתייעץ, אתם מוזמנים ליצור קשר איתנו, או לקרוא עוד במדריך המקיף שלנו למשכנתאות.
קניית בית היא חלום של רבים, והיא גם אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר שתקבלו בחיים. מסלול הזכאות של משרד השיכון הוא כלי חשוב שהמדינה נותנת לאזרחיה כדי להפוך את החלום הזה למציאות. הוא מאפשר לכם לקבל חלק משמעותי מהמשכנתא בתנאים מועדפים, ריבית נמוכה ותקופת החזר נוחה, ובכך מקל על הנטל הכלכלי הכרוך ברכישת דירה.
הבנת מסלול הזכאות, למי הוא מיועד ואיך מנצלים אותו, היא צעד ראשון וחשוב בדרך לבית משלכם. אל תחששו לשאול שאלות, להתייעץ עם מומחים וללמוד כמה שיותר. ככל שתהיו מוכנים ומצוידים יותר בידע, כך הדרך לדירה תהיה קלה ומוצלחת יותר עבורכם. בהצלחה בדרך לבית החלומות!
למידע נוסף, בקרו באתר שלנו: mashcanta.org.il
איך ללמד ילדים על כסף ומשכנתאות? מדריך להורים האם אי פעם שאלתם את עצמכם איך… קרא עוד
האם כדאי להשקיע כשיש משכנתא? הסבר פשוט לכולם האם אי פעם חשבתם מה עדיף לעשות… קרא עוד
איך לתכנן את העתיד הפיננסי עם משכנתא? כולנו חולמים על בית משלנו – מקום שקט… קרא עוד
התמודדות עם ירידה בהכנסות: איך לשמור על יציבות כלכלית גם בזמנים מאתגרים כולנו מכירים את… קרא עוד
Imagine שאתם הולכים בגינה, ופתאום, בלי שום אזהרה, אתם נתקלים באבן גדולה ונופלים. כואב, נכון?… קרא עוד
היי לכם, ילדים גדולים ובכלל כל מי שקורא! ברוכים הבאים לעולם המרתק של הכסף, הבית… קרא עוד