היי חברים! דמיינו שאתם קונים משחק חדש או אופניים שאתם ממש רוצים. אם יש לכם מספיק כסף, אתם פשוט משלמים הכל בבת אחת וזהו – האופניים שלכם! אבל לפעמים, אין לנו את כל הכסף בבת אחת, אז אנחנו מבקשים מההורים עזרה, ואז אנחנו משלמים להם קצת כל חודש, עד שכל החוב נגמר.
בעולם המבוגרים, כשקונים בית, זה עובד בצורה דומה, רק בסכומים הרבה יותר גדולים. קוראים לזה משכנתא. זו בעצם הלוואה גדולה מאוד שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית. את הכסף הזה מחזירים לבנק כל חודש, במשך שנים ארוכות, לפעמים אפילו 20 או 30 שנה! בדומה לאתר הסברנו מהי משכנתא בצורה מפורטת.
אבל מה קורה אם פתאום יש לכם הרבה כסף? אולי קיבלתם מתנה גדולה ליום ההולדת, או שהסבתא השאירה לכם קצת כסף, ואתם רוצים להחזיר חלק מהחוב לבנק מוקדם מהצפוי? זה נקרא פירעון מוקדם. זה כמו להחליט להחזיר להורים את כל הכסף של האופניים בבת אחת, במקום לחכות חודשים ארוכים.
פירעון מוקדם יכול להיות רעיון נהדר, כי הוא יכול לחסוך לכם הרבה כסף בטווח הארוך. אבל לפעמים, כשפורעים מוקדם, הבנק מבקש תשלום קטן נוסף שנקרא “עמלת פירעון מוקדם”. זה קצת כמו קנס קטן על זה שהחזרתם את הכסף מהר מהצפוי. המטרה של המאמר הזה היא להסביר לכם בצורה פשוטה מהי העמלה הזו, ולמה חשוב להשתמש במחשבון פירעון מוקדם כדי להבין כמה בדיוק תשלמו.
יש הרבה סיבות טובות למה מישהו ירצה להחזיר חלק מהמשכנתא או את כולה לפני הזמן. הנה כמה דוגמאות:
לפני כל החלטה גדולה כזו, חשוב להבין את כל הצעדים הכרוכים בתהליך המשכנתא. למידע נוסף, תוכלו לבקר במדריך תהליך המשכנתא שלנו.
כשאנחנו לוקחים הלוואה מהבנק, הבנק מצפה לקבל בחזרה את הכסף שנתן לנו, ועוד תשלום קטן נוסף על השימוש בכסף הזה. התשלום הזה נקרא ריבית. הבנק מתכנן כמה ריבית הוא יקבל מאיתנו על פני כל השנים של המשכנתא.
אם אנחנו מחליטים להחזיר את הכסף מוקדם, הבנק “מאבד” את הריבית שהיה אמור לקבל מאיתנו על התקופה שנשארה. כדי לפצות על זה, הבנק לפעמים גובה מאיתנו סכום קטן שנקרא עמלת פירעון מוקדם. זה לא תמיד קורה, ולפעמים העמלה הזו קטנה מאוד או לא קיימת בכלל.
בואו נבין אילו חלקים מרכיבים את העמלה הזו, ולמה הם קיימים:
העמלה יכולה להיות מורכבת מכמה דברים שונים. אל דאגה, זה נשמע מורכב, אבל נסביר הכל בפשטות:
אם לעומת זאת, הריביות עלו, והבנק יכול להלוות את הכסף שלכם למישהו אחר בריבית גבוהה יותר (למשל 4 שקלים על כל 100 שקל), אז הבנק דווקא מרוויח! במקרה כזה, לא תשלמו לו “הפרש ריביות”, ואולי אפילו הבנק לא יגבה מכם עמלה.
יש מקרים שבהם הבנק לא יגבה מכם עמלת פירעון מוקדם. זה חשוב לדעת!
המחשבון פירעון מוקדם הוא כלי חכם שיכול לעזור לכם להבין כמה תשלמו אם תחליטו להחזיר חלק מהמשכנתא מוקדם. זה כמו מחשבון כיס שמראה לכם כמה כסף נשאר לכם אחרי שקניתם כמה דברים. רק שכאן, הוא מראה לכם כמה תהיה העמלה וכמה כסף תחסכו בריבית.
כדי שהמחשבון יעבוד כמו שצריך, הוא יצטרך כמה פרטים חשובים על המשכנתא שלכם:
אחרי שתכניסו את כל הנתונים, המחשבון יוכל להראות לכם:
דמיינו שאתם רוצים לקנות מתנה לחבר. אתם יודעים כמה עולה המתנה, אבל אולי יש גם דמי משלוח או אריזה. אם לא תבדקו מראש, יכול להיות שתגיעו לקופה ותגלו שאין לכם מספיק כסף! המחשבון עוזר לכם לדעת מראש כמה בדיוק תשלמו, כך שתוכלו לתכנן נכון.
בנוסף, הוא עוזר לכם להבין אם הפירעון המוקדם באמת משתלם. לפעמים, עמלת הפירעון המוקדם יכולה להיות די גדולה, ולכן חשוב לבדוק אם החיסכון בריבית עדיין גדול יותר מהעמלה, והאם זה באמת שווה את זה.
חשוב לזכור שתכנון משכנתא הוא דבר מורכב, ובאתר משכנתא תוכלו למצוא כלים ומדריכים שיעזרו לכם להתמודד עם זה בצורה הטובה ביותר.
כאשר אתם מבינים שפירעון מוקדם כדאי לכם לאחר בדיקה במחשבון, יש לו יתרונות רבים:
זו שאלה מצוינת! התשובה היא… לא תמיד. חשוב מאוד לחשוב על כל האפשרויות שיש לכם לכסף. הנה כמה דברים שכדאי לשאול את עצמכם:
הבנקים הם המקום שממנו לוקחים משכנתא, וגם להם יש כלים שיעזרו לכם להבין את העלויות. למדו עוד על בנקים ומשכנתאות.
בואו ניקח דוגמה פשוטה כדי להבין איך זה עובד:
| פרט | תיאור/נתון |
|---|---|
| יתרת משכנתא | נותרו 500,000 ש”ח |
| תקופה שנותרה | 15 שנים (180 תשלומים) |
| ריבית נוכחית | 3% |
| האם צמוד למדד? | כן |
| סכום לפירעון מוקדם | 100,000 ש”ח |
כשתכניסו את הנתונים הללו למחשבון, הוא יבצע את החישובים המורכבים ויציג לכם:
בדוגמה הזו, אתם רואים שאתם משלמים עמלה של 2,000 ש”ח, אבל חוסכים 15,000 ש”ח בריבית! זה אומר שאתם מרוויחים 13,000 ש”ח נטו מהמהלך הזה. נהדר, נכון?
המחשבון הוא כלי חיוני לתכנון נכון של צעדים פיננסיים כמו פירעון מוקדם. תוכלו לקרוא עוד על תכנון משכנתא במדריך תכנון המשכנתא שלנו.
אז כמו שראיתם, פירעון מוקדם של משכנתא יכול להיות מהלך חכם מאוד שיחסוך לכם הרבה כסף ויעניק לכם שקט נפשי. זה כמו להחזיר את האופניים להורים מוקדם ולדעת שאתם כבר לא חייבים להם כלום.
אבל לפני שאתם רצים לבנק עם הכסף, זכרו שני דברים עיקריים:
הבנת עולם המשכנתאות היא חשובה לכל מי שמתכנן לקנות בית. אנו מזמינים אתכם להמשיך ללמוד במדריך המשכנתא המלא שלנו ובדפים נוספים באתר mashcanta.org.il. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את כל הפרטים ולעשות את ההחלטות הפיננסיות הנכונות ביותר עבורכם.
בחרו בעתיד שלכם: המסע אל עבר משכנתא ונכס העתיד אינו נקבע מראש; הוא נבנה צעד… קרא עוד
האם ניתן לערער על החלטת השמאי? כל מה שצריך לדעת קניית בית היא אחד הרגעים… קרא עוד
איך להתמודד עם שמאות נמוכה מהצפוי? שלום לכם! אם אתם קוראים את המאמר הזה, כנראה… קרא עוד
מה תפקידו של שמאי המשכנתאות? דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע חדש ויקר. אתם רואים אותו… קרא עוד
האם שמאי מקרקעין הוא חובה כשקונים בית או לוקחים משכנתא? בואו נבין! היי חברים צעירים… קרא עוד
מהי אחריות המוכר והקונה בעסקת נדל"ן? תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר ומיוחד… קרא עוד