החיים מלאים בהחלטות חשובות, ואחת מהן, במיוחד כשמדובר ברכישת בית, היא איך נשלם על ההלוואה הגדולה שנקח – המשכנתא. כשמדברים על משכנתא, אנחנו למעשה מדברים על הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות נכס, ואותה צריך להחזיר לאורך שנים רבות. הדרך שבה אנחנו מחזירים את הכסף הזה היא משהו שחשוב מאוד להבין, כי היא משפיעה על הכיס שלנו כל חודש, ועל סך הכסף שנשלם בסוף. אז בואו נדמיין שאתם רוצים לקנות אופניים ממש מגניבים, אבל אין לכם מספיק כסף עכשיו. ההורים שלכם מסכימים להלוות לכם את הכסף. הכסף לאופניים הוא “הקרן”. ועל זה שהם הלוו לכם, אתם מסכימים לשלם להם קצת תוספת, כלומר “ריבית”. הדרך שבה תחזירו להם את הכסף כל חודש, היא למעשה “לוח הסילוקין”.
יש שתי דרכים עיקריות לתכנן את ההחזרים החודשיים של הלוואה כזו, והן נקראות “לוח סילוקין שפיצר” ו”לוח סילוקין קרן שווה”. כל אחת מהדרכים האלה עובדת קצת אחרת, ולכל אחת יש יתרונות וחסרונות משלה. הבנה של ההבדלים ביניהן היא המפתח לבחירה נבונה, כזו שתתאים לכם בדיוק. אז בואו נצלול לעומק ונבין מהי כל שיטה, ואיך מחשבון לוח סילוקין יכול לעזור לכם להבין את ההבדלים ולתכנן את העתיד הפיננסי שלכם.
אם אתם רוצים להבין יותר לעומק מהי בכלל משכנתא ואיך היא עובדת, אתם מוזמנים לקרוא את המאמר שלנו על מהי משכנתא.
לוח סילוקין הוא לא רק מספרים יבשים. הוא למעשה המפה שלכם לתשלום ההלוואה. הוא מראה לכם כמה כסף תצטרכו לשלם בכל חודש, כמה מתוך הסכום הזה הולך להחזיר את הכסף שלקחתם (הקרן), וכמה הולך לתשלום הריבית (ה”תוספת” על ההלוואה). הבנה טובה של לוח הסילוקין מאפשרת לכם:
תכנון משכנתא הוא שלב קריטי בתהליך כולו. תוכלו לקרוא עוד על כך במדריך תכנון משכנתא שלנו.
שיטת שפיצר היא הדרך הנפוצה ביותר להחזר משכנתאות בישראל ובעולם. למה היא כל כך פופולרית? כי היא מציעה יציבות. בשיטה זו, סכום ההחזר החודשי שלכם כמעט ולא משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה (אלא אם הריבית משתנה, אך החישוב הפנימי נשאר קבוע). במילים פשוטות, אתם משלמים את אותו הסכום בכל חודש, וזה מאוד נוח לתכנון תקציב.
בואו נחזור לדוגמת האופניים: אתם וההורים מסכמים שתשלמו להם סכום קבוע כל חודש. בתחילת הדרך, רוב הכסף שאתם משלמים הוא ה”תוספת” (הריבית), ורק חלק קטן מאוד מתוכו הולך להחזיר את הכסף עצמו של האופניים (הקרן). זה קורה כי בהתחלה אתם חייבים את כל סכום ההלוואה הגדול, ולכן הריבית על הסכום הזה היא גדולה. ככל שאתם ממשיכים לשלם ולהחזיר חלק מהקרן, סכום החוב שלכם קטן. ולכן, הריבית שאתם משלמים בכל חודש הולכת וקטנה, וחלק גדול יותר מהתשלום החודשי הקבוע שלכם הולך להחזר הקרן. זה כמו לטפס על הר: בהתחלה העלייה קשה, אבל ככל שמתקרבים לפסגה, הדרך נראית קלה יותר.
לדוגמה: אם אתם משלמים 3,000 ש”ח כל חודש, יכול להיות שבתחילה 2,500 ש”ח מתוכם ילכו לריבית ורק 500 ש”ח לקרן. אחרי כמה שנים, ייתכן שרק 1,000 ש”ח ילכו לריבית ו-2,000 ש”ח לקרן, והסכום החודשי נשאר 3,000 ש”ח.
שיטת קרן שווה, כשמה כן היא, מתמקדת בהחזר קבוע של הקרן בכל חודש. אם בשיטת שפיצר ההחזר החודשי הכולל קבוע, כאן סכום הקרן שאתם מחזירים בכל חודש קבוע. אבל רגע, אם הקרן קבועה, אז מה קורה לריבית? ובכן, זה מה שגורם להבדל הגדול.
נחזור לדוגמת האופניים: אתם וההורים מסכמים שתשלמו להם סכום קבוע של כסף האופניים (הקרן) בכל חודש. בנוסף, על הסכום שאתם עדיין חייבים להם, אתם משלמים להם את ה”תוספת” (הריבית). ככל שאתם מחזירים יותר כסף של האופניים, סכום החוב שלכם קטן. מכיוון שהריבית מחושבת על סכום החוב הנותר, היא הולכת וקטנה מחודש לחודש. התוצאה היא שסכום ההחזר החודשי הכולל שלכם (קרן + ריבית) הולך וקטן עם הזמן.
לדוגמה: אם אתם צריכים להחזיר קרן של 1,000 ש”ח כל חודש. בתחילה, תוסיפו לזה ריבית גבוהה (למשל 2,000 ש”ח), ותשלמו סך הכל 3,000 ש”ח. כעבור כמה שנים, עדיין תשלמו 1,000 ש”ח קרן, אבל הריבית תהיה נמוכה יותר (למשל 500 ש”ח), ותשלמו סך הכל 1,500 ש”ח. כלומר, ההחזר החודשי יורד עם הזמן.
אז איך יודעים איזו שיטה מתאימה לכם? כאן נכנס לתמונה המחשבון לוח סילוקין. זהו כלי מדהים שמאפשר לכם להזין את פרטי ההלוואה שלכם – סכום ההלוואה, הריבית ותקופת ההחזר – ולראות בדיוק איך ייראה לוח הסילוקין שלכם, גם בשיטת שפיצר וגם בשיטת קרן שווה. בעזרת המחשבון, תוכלו להשוות בצורה ברורה וקלה בין שתי השיטות ולראות את ההבדלים:
שימוש במחשבון מאפשר לכם לקבל תמונה מלאה ולקבל החלטה מושכלת, מבוססת נתונים ולא רק תחושות בטן. הוא כלי חשוב בתהליך לקיחת המשכנתא.
דוגמה להשוואה בין שפיצר לקרן שווה
נניח שיש לכם הלוואה של 1,000,000 ש”ח, בריבית של 4% לתקופה של 20 שנה (240 חודשים). בואו נראה איך ייראו הנתונים המרכזיים באופן כללי (המספרים להמחשה בלבד ומשתנים לפי הנתונים המדויקים):
| מאפיין | שיטת שפיצר | שיטת קרן שווה |
|---|---|---|
| החזר חודשי התחלתי | כ-6,059 ש”ח | כ-7,500 ש”ח |
| החזר חודשי בסיום התקופה | כ-6,059 ש”ח (קבוע) | כ-4,183 ש”ח (יורד) |
| סך הריבית המשולמת | כ-454,000 ש”ח | כ-401,000 ש”ח |
| סך ההחזר הכולל | כ-1,454,000 ש”ח | כ-1,401,000 ש”ח |
| ירידת הקרן בחמש השנים הראשונות | איטית יחסית | מהירה יותר |
| נוחות תכנון תקציב | גבוהה (קבוע) | פחות גבוהה (משתנה) |
שימו לב שבדוגמה זו, סך הריבית בשיטת קרן שווה נמוך יותר, אך ההחזר ההתחלתי גבוה יותר. זוהי התמצית של ההבדל בין השיטות.
התשובה לשאלה הזו אינה אחידה, והיא תלויה בעיקר במצב הפיננסי האישי שלכם, בציפיות שלכם לעתיד וביכולת שלכם להתמודד עם סיכונים. אין “נכון” או “לא נכון” מוחלט, יש רק “מתאים” יותר או פחות לכם.
חשוב לזכור שמשכנתא אינה מורכבת רק ממסלול אחד. לרוב, תמהיל משכנתא כולל כמה מסלולים שונים. לכן, ייתכן שחלק מהמשכנתא שלכם יהיה במסלול שפיצר, וחלק אחר במסלול קרן שווה, או בכלל מסלולים אחרים כמו פריים או קבועה לא צמודה. היוועצות עם יועץ משכנתאות מומחה היא תמיד הדרך הטובה ביותר לוודא שאתם עושים את הבחירה הנכונה עבורכם. אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר לכל שאלה או לתיאום פגישת ייעוץ בדף יצירת הקשר שלנו.
הבחירה בין לוח סילוקין שפיצר לבין קרן שווה היא אחת ההחלטות הפיננסיות החשובות ביותר שתקבלו כחלק מלקיחת משכנתא. כל אחת מהשיטות מציעה יתרונות וחסרונות ייחודיים, והבחירה הנכונה תלויה באופן הדוק במצבכם הכלכלי, בהכנסותיכם הצפויות וביכולתכם לעמוד בהחזרים לאורך זמן.
שיטת שפיצר מתאימה למי שמחפש יציבות, תשלום חודשי קבוע והתחלה נוחה יותר, גם במחיר של תשלום ריבית גבוה יותר בסך הכל. שיטת קרן שווה מתאימה למי שיכול לעמוד בהחזרים גבוהים יותר בתחילת הדרך, ומעוניין לחסוך באופן משמעותי בסך הריבית ולצמצם את חוב הקרן במהירות.
השתמשו במחשבון לוח סילוקין כדי להשוות בין האפשרויות, ראו את המספרים בבירור, ואל תהססו לפנות לייעוץ מקצועי. המטרה היא לבנות תמהיל משכנתא חכם שיאפשר לכם להגשים את חלום הבית בבטחה ובשקט נפשי. למידע נוסף על תהליך המשכנתא, אתם מוזמנים לעיין במדריך המשכנתאות המלא שלנו או לקרוא על הבנקים השונים המציעים משכנתאות.
אנחנו במשיכתא כאן כדי לעזור לכם להבין את כל הפרטים הקטנים והגדולים, וללוות אתכם בתהליך החשוב הזה. אל תהססו לפנות אלינו לקבלת ליווי וייעוץ מקצועי.
איך לבדוק את ההחזר החודשי הצפוי? קניית בית היא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיים… קרא עוד
מהו מחשבון משכנתא ואיך משתמשים בו? היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! דמיינו שיום אחד, ההורים… קרא עוד
איך להוכיח יכולת החזר למשכנתא גדולה? המדריך הפשוט כולנו חולמים לפעמים על בית גדול ויפה,… קרא עוד
האם יש הגבלה על גובה המשכנתא? היי, חברים צעירים וגם מבוגרים! דמיינו שאתם רוצים לקנות… קרא עוד
האם כדאי לקנות נכס יקר עם משכנתא גדולה? החלום על בית משלכם הוא חלום נפלא… קרא עוד
אסטרטגיות להקטנת משכנתא גדולה: איך להחזיר פחות ולחיות טוב יותר רכישת בית היא אחד הצעדים… קרא עוד