מחשבון כדאיות מיחזור משכנתא

מחשבון כדאיות מיחזור משכנתא: הכלי החכם שיעזור לכם להבין

האם אי פעם שמעתם את המבוגרים מדברים על “משכנתא” ועל “למחזר משכנתא” ותהיתם מה זה אומר בכלל? אל דאגה! היום נדבר על כל זה בצורה פשוטה וברורה, כאילו אנחנו יושבים יחד ומסבירים לכם משחק חדש. נכיר גם כלי מיוחד וחכם שיכול לעזור מאוד: מחשבון כדאיות מיחזור משכנתא. בואו נתחיל!

מהי משכנתא – בקצרה ובפשטות?

תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות בית, אבל בית עולה המון כסף, הרבה יותר ממה שיש לכם בחיסכון. במצב כזה, אתם פונים לבנק ומבקשים ממנו “הלוואה גדולה” מאוד. ההלוואה הזו נקראת משכנתא. הבנק נותן לכם את הכסף, ואתם מתחייבים להחזיר לו אותו בחלקים קטנים מדי חודש, למשך שנים רבות (לפעמים אפילו 20 או 30 שנה!). בתמורה להלוואה, הבנק לוקח לעצמו סוג של ביטחון על הבית שלכם, כדי שאם לא תחזירו את הכסף, הבית יהיה שלו. ברגע שמחזירים את כל הכסף, הבית כולו שלכם.

רוצים להבין עוד לעומק מהי משכנתא? תוכלו לקרוא כאן.

אז מה זה בכלל “מיחזור משכנתא”?

דמיינו שהחלטתם על תוכנית מסוימת ללמוד לנגן בגיטרה. התחלתם ללמוד בקצב מסוים, עם מורה מסוים, ובמחיר מסוים. אבל אחרי כמה זמן, גיליתם שיש שיטה חדשה וטובה יותר ללמוד, או שהמחיר של המורה ירד, או שאולי אתם רוצים ללמוד בקצב מהיר יותר. אז אתם משנים את התוכנית שלכם, נכון? אתם “ממחזרים” את תוכנית הלימודים שלכם כדי שהיא תתאים לכם טוב יותר עכשיו.

כך בדיוק זה עובד עם משכנתא! מיחזור משכנתא זה בעצם לשנות את תנאי ההלוואה הקיימת שלקחתם מהבנק. זה אומר שאתם סוגרים את ההלוואה הישנה ופותחים הלוואה חדשה, עם תנאים שונים – אולי עם ריבית נמוכה יותר (הריבית היא התשלום הנוסף שאתם משלמים לבנק על כך שהוא הלווה לכם כסף), אולי עם תקופת החזר קצרה או ארוכה יותר, או אולי עם סוגי מסלולים שונים. המטרה היא תמיד אחת: לשפר את התנאים ולחסוך כסף בטווח הארוך.

למה בכלל לחשוב על מיחזור משכנתא?

יש כמה סיבות טובות מאוד שבגללן אנשים שוקלים למחזר את המשכנתא שלהם, ממש כמו שאתם משנים תוכניות כדי שיתאימו לכם טוב יותר:

1. שינוי בריביות בשוק

הריביות הן כמו המחירים בחנות – הן משתנות כל הזמן. אם לקחתם משכנתא לפני כמה שנים, והיום הריביות ירדו באופן משמעותי, יכול להיות שאם תיקחו משכנתא חדשה, תשלמו פחות כסף לבנק מדי חודש. זה כמו שאם המחיר של משחק שרציתם יורד, אתם קונים אותו עכשיו במחיר טוב יותר.

2. מצב כלכלי חדש

החיים משתנים! אולי ההורים שלכם מקבלים עכשיו יותר כסף בעבודה, או שהוצאות המשפחה השתנו. אם המצב הכלכלי משתפר, אולי הם ירצו לשלם יותר כסף מדי חודש לבנק כדי לסיים להחזיר את המשכנתא מהר יותר ולחסוך בריבית. אם המצב הכלכלי קצת פחות טוב, הם אולי ירצו להוריד את התשלום החודשי, גם אם זה אומר שיקח יותר זמן להחזיר את כל הכסף.

3. רצון לשנות את תקופת ההחזר

כפי שהזכרנו, אפשר לקצר או להאריך את זמן החזר המשכנתא. קיצור התקופה פירושו תשלום חודשי גבוה יותר אך חיסכון עצום בריביות לאורך זמן. הארכת התקופה מורידה את התשלום החודשי אך מייקרת את המשכנתא הכוללת.

4. שינוי בתמהיל המשכנתא

משכנתא לא חייבת להיות רק מסלול אחד. אפשר לחלק אותה לכמה “מסלולים” שונים, שלכל אחד מהם יש ריבית ותנאים אחרים. זה נקרא תמהיל משכנתא. אם הורים לקחו משכנתא עם תמהיל מסוים, ואז גילו שתמהיל אחר מתאים להם יותר בגלל שינויים בשוק או בחיים שלהם, הם יכולים למחזר ולשנות את התמהיל.

אז מהו “מחשבון כדאיות מיחזור משכנתא”?

בגלל שיש כל כך הרבה פרטים וחשבונות מסובכים שצריך לעשות כדי לדעת אם מיחזור משכנתא כדאי או לא, פותח כלי מיוחד שנקרא מחשבון כדאיות מיחזור משכנתא. תחשבו על זה כמו על משחק מחשב שבו אתם מכניסים נתונים מסוימים, והוא מחשב עבורכם את התוצאה.

המחשבון הזה הוא לא סתם משחק, הוא כלי חכם שנועד לעזור לכם להבין האם כדאי לכם לשנות את תנאי המשכנתא שלכם. הוא לוקח את כל הפרטים של המשכנתא הישנה שלכם (כמה עוד נשאר לשלם, מה הריבית ועוד), ואת הפרטים של מה שאתם רוצים לשנות (כמה תהיה הריבית החדשה, לכמה זמן תרצו לקחת את המשכנתא החדשה), ומחשב אם בסוף תחסכו כסף או שתשלמו יותר.

איך המחשבון עובד (בגדול)?

המחשבון הוא פשוט לשימוש, אבל מאחורי הקלעים הוא עושה עבודה מורכבת. הנה איך זה עובד בצורה פשוטה:

1. הזנת נתונים קיימים (המשכנתא שלכם היום)

תצטרכו להזין למחשבון מידע על המשכנתא הקיימת שלכם, כמו:

• כמה כסף עוד נשאר לכם להחזיר לבנק? (זו נקראת “יתרת ההלוואה”).
• לכמה זמן עוד נשארו לכם תשלומים? (זו “תקופת ההחזר שנותרה”).
• מה הריביות שאתם משלמים היום על כל אחד ממסלולי המשכנתא?
• כמה אתם משלמים לבנק מדי חודש? (זה “ההחזר החודשי”).

2. הזנת נתונים מוצעים (המשכנתא שאתם חושבים עליה)

כאן אתם מזינים את התנאים שאתם מעוניינים בהם במשכנתא החדשה, כמו:

• מה הריביות החדשות שאתם חושבים שתוכלו לקבל? (כדאי לבדוק מה מציעים בנקים שונים).
• לאיזו תקופת החזר חדשה אתם רוצים את המשכנתא? (ארוכה יותר, קצרה יותר?).
• איזה תמהיל חדש אתם רוצים? (איך תחלקו את המשכנתא למסלולים שונים).

3. חישוב עמלות והוצאות

כמו בכל שינוי גדול, גם למיחזור משכנתא יש כמה “עמלות” (תשלומים) שצריך לשלם:

• עמלת פירעון מוקדם: לפעמים, אם אתם סוגרים הלוואה לפני הזמן, הבנק מבקש תשלום קטן על זה.
• שמאות: אולי תצטרכו לשלם למישהו שיעריך שוב את שווי הבית שלכם.
• עמלות פתיחת תיק חדש: הבנק לוקח תשלום קטן על פתיחת תיק הלוואה חדש.

המחשבון לוקח את כל התשלומים האלה בחשבון, כדי לתת לכם תמונה מלאה.

4. הצגת התוצאות

אחרי שהזנתם את כל הנתונים, המחשבון יציג לכם בבירור:

• האם תחסכו כסף? אם כן, כמה בערך תחסכו בסך הכל עד סוף המשכנתא.
• מה יהיה ההחזר החודשי החדש שלכם?
• מה יהיה סך כל הכסף שתשלמו לבנק בסך הכל?

מהם היתרונות בשימוש במחשבון כדאיות?

למחשבון הזה יש כמה יתרונות חשובים, ממש כמו שיש יתרונות להשתמש במפה כשאתם רוצאים להגיע למקום חדש:

1. קבלת תמונה בהירה וברורה

במקום לנסות לחשב הכל לבד בראש (שזה כמעט בלתי אפשרי בגלל הכמות הגדולה של המספרים והמשתנים), המחשבון נותן לכם תמונה מסודרת וברורה. אתם יכולים לראות בצורה פשוטה אם השינוי שאתם חושבים עליו באמת משתלם.

2. חיסכון בזמן ובכסף

לפני שאתם רצים לבנק או נפגשים עם יועץ משכנתאות, אתם יכולים להשתמש במחשבון כדי להבין לבד אם יש סיכוי שמיחזור בכלל כדאי לכם. זה חוסך לכם זמן יקר של פגישות ובירורים מיותרים, ואולי אפילו כסף על עמלות שונות.

3. הכנה טובה לפגישה עם יועץ

אם המחשבון מראה לכם שמיחזור כדאי, אתם מגיעים לפגישה עם יועץ משכנתאות או לבנק עם ידע מוקדם. אתם יודעים מה לשאול, אתם מבינים את המספרים טוב יותר, וזה עוזר לכם לקבל החלטות חכמות יותר.

מתי כדאי לחשוב על המחשבון?

המחשבון יכול להיות שימושי במיוחד במצבים שונים:

• כששמעתם שהריביות ירדו: אם חדשות הכלכלה מדווחות על ירידת ריביות, זה זמן טוב לבדוק אם כדאי למחזר.
• כשהמצב הכלכלי שלכם השתנה: אם קיבלתם העלאה בשכר, או להפך, ההוצאות גדלו – המחשבון יעזור לכם להתאים את המשכנתא למצב החדש.
• לאחר כמה שנים מהלקיחה: המשכנתא היא הלוואה ארוכה. אחרי 3-5 שנים, כדאי לבדוק שוב אם התנאים עדיין הכי טובים עבורכם.
• כשאתם רוצים לשנות את התוכנית הכוללת: אם אתם רוצים לסיים לשלם מוקדם יותר, או להוריד את התשלום החודשי באופן משמעותי.

זכרו: המחשבון הוא כלי, לא קוסם!

חשוב להבין שמחשבון כדאיות מיחזור משכנתא הוא כלי נהדר, אבל הוא לא “קוסם”. הוא עוזר לכם לקבל הערכה טובה, אבל יש דברים שהוא לא יכול לדעת או לחזות:

• הוא לא יודע מה יהיה בעתיד: הריביות יכולות להשתנות שוב. המחשבון מראה את התמונה נכון לרגע הנוכחי.
• הוא לא מחליף ייעוץ אישי: יועץ משכנתאות מומחה יכול לבדוק את המצב שלכם באופן אישי, לחפש פתרונות יצירתיים ולנהל משא ומתן עם הבנקים עבורכם.
• הוא לא לוקח בחשבון את כל הרגשות: ההחלטה למחזר היא גם החלטה פיננסית וגם החלטה אישית. יועץ יכול לעזור לכם להבין את כל הצדדים.

השלבים למיחזור משכנתא (בליווי המחשבון והיועץ)

אז אם המחשבון הראה לכם שיש סיכוי לחיסכון, הנה השלבים הבאים:

1. איסוף נתונים מדויקים: ודאו שיש לכם את כל המסמכים והנתונים של המשכנתא הקיימת שלכם. ככל שהנתונים שתזינו למחשבון יהיו מדויקים יותר, כך התוצאות יהיו מהימנות יותר.
2. הפעלת המחשבון: השתמשו במחשבון כדאיות מיחזור משכנתא באתר mashcanta.org.il והזינו את כל הנתונים. נסו לשחק עם מספרים שונים – למשל, מה יקרה אם תקצרו את תקופת ההחזר בשנתיים? ומה אם הריבית תהיה נמוכה במעט?
3. בחינת התוצאות: קראו בעיון את התוצאות שהמחשבון מציג. האם החיסכון משמעותי? האם ההחזר החודשי החדש מתאים ליכולות הכלכליות שלכם?
4. ייעוץ מקצועי: זהו השלב החשוב ביותר. גם אם המחשבון הראה לכם שיש כדאיות, מומלץ מאוד ליצור קשר עם יועץ משכנתאות מקצועי. היועץ יבדוק את המצב שלכם לעומק, יבנה עבורכם תוכנית מותאמת אישית, וידאג שתקבלו את התנאים הטובים ביותר מהבנקים. הוא גם יעזור לכם בכל תהליך המשכנתא המורכב. תוכלו לקרוא עוד על תכנון משכנתא.

שאלות נפוצות על מחשבון כדאיות מיחזור משכנתא

האם המחשבון מדויק לחלוטין?

המחשבון נותן הערכה טובה ומדויקת על בסיס הנתונים שאתם מזינים. עם זאת, הוא אינו יכול לכלול את כל הפרטים הקטנים או את המשא ומתן האישי שתנהלו מול הבנקים. לכן, הוא כלי עזר מעולה, אך הוא מהווה נקודת התחלה ולא תחליף לייעוץ מקצועי.

האם אפשר למחזר משכנתא יותר מפעם אחת?

כן, בהחלט! כל עוד יש בזה כדאיות כלכלית עבורכם, וכל עוד אתם עומדים בתנאים של הבנקים, תוכלו למחזר את המשכנתא כמה פעמים שצריך לאורך השנים. הכלל הוא לבדוק את הכדאיות כל פעם מחדש.

האם המחשבון מתאים לכל סוגי המשכנתאות?

רוב המחשבונים נועדו לתת מענה למגוון רחב של משכנתאות ומסלולים נפוצים. במקרים מורכבים במיוחד, ייתכן שיהיה צורך בבדיקה מעמיקה יותר על ידי יועץ, אך המחשבון עדיין יכול לתת לכם כיוון והבנה ראשונית.

לסיכום

מחשבון כדאיות מיחזור משכנתא הוא כלי חשוב ושימושי לכל מי שיש לו משכנתא. הוא כמו פנס קטן שמראה לכם את הדרך בתוך היער המסובך של המספרים והריביות. הוא עוזר לכם להבין אם השינוי יכול לחסוך לכם כסף ולהתאים את המשכנתא שלכם טוב יותר לחיים המשתנים.

זכרו תמיד שהידע הוא כוח! ככל שתבינו יותר, כך תוכלו לקבל החלטות טובות וחכמות יותר עבור העתיד הכלכלי שלכם ושל משפחתכם. השתמשו במחשבון ככלי עזר ראשוני, ולאחר מכן אל תהססו לפנות ליועץ משכנתאות מומחה שילווה אתכם בתהליך.

למידע נוסף ועזרה בתחום המשכנתאות, אתם מוזמנים לעיין במדריך המשכנתאות המקיף שלנו, לקרוא עלינו, וללמוד על הבנקים השונים.