המשכנתא שלכם מכבידה עליכם? אתם לא לבד. משכנתא היא התחייבות פיננסית גדולה לטווח ארוך, אך רבים לא יודעים שיש להם אפשרות לשנות את תנאי המשכנתא הקיימת שלהם באמצעות מחזור משכנתא.
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
משכנתא היא הלוואה שאתם לוקחים מהבנק כדי לממן את רכישת בית. הבנק למעשה רוכש את הנכס עבורכם ואתם מחזירים לו את ההלוואה בתשלומים חודשיים לאורך תקופה ארוכה, בדרך כלל עשרים עד שלושים שנה.
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו אתם לוקחים הלוואה חדשה כדי לסלק את ההלוואה הישנה שלכם. ההלוואה החדשה עשויה להיות בתנאים טובים יותר, כגון ריבית נמוכה יותר או תקופת החזר ארוכה יותר.
מחזור משכנתא יכול להתאים לבעלי בתים שנמצאים באחד מהמצבים הבאים:
מחזור משכנתא מוצלח יכול לעזור לכם לחסוך כסף בטווח הארוך בדרכים הבאות:
מחזור משכנתא כולל כמה מושגים בסיסיים שחשוב להכיר לפני שמתחילים בתהליך. בואו נסקור כמה מהחשובים שבהם:
ישנם מספר מסלולי משכנתא שונים, כל אחד עם מאפיינים ייחודיים של ריבית ותקופת החזר. הנפוצים ביותר כוללים:
לא כל בעל משכנתא זכאי לבצע מחזור. בדרך כלל, כדי להיות זכאי למחזור, עליכם לעמוד בתנאים מסוימים של הבנק, כגון גובה יתרת המשכנתא, היסטוריית תשלומים תקינה ושווי הנכס.
בנוסף לתנאי הזכאות הבסיסיים, בנקים עשויים לקבוע תנאי סף נוספים למחזור משכנתא. לדוגמה, ייתכן שתצטרכו להחזיק במשכנתא הנוכחית שלכם למשך תקופה מינימלית לפני שתהיו זכאים למחזור.
תהליך מחזור משכנתא מורכב מכמה שלבים עיקריים. הנה סקירה קצרה:
לאחר השלבים הראשוניים, מגיע הזמן לקבל החלטה מושכלת. שני השלבים העיקריים בקבלת ההחלטה הם:
אחד השיקולים המרכזיים בעד מחזור משכנתא הוא מצב ריביות המשכנתאות בשוק. אם הריביות ירדו מאז שלקחתם את המשכנתא המקורית, מחזור עשוי להיות כדאי מאוד. חיסכון קטן באחוז בריבית יכול להסתכם לאלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה. כדאי לבדוק מעת לעת את הריביות בשוק ולהשוות אותן לריבית שאתם משלמים כיום.
שיקול חשוב נוסף הוא המצב הכלכלי האישי שלכם. האם ההכנסה החודשית שלכם השתנתה מאז לקיחת המשכנתא? האם אתם מרגישים שהתשלום החודשי מכביד עליכם? מחזור משכנתא יכול לעזור לכם להפחית את התשלום החודשי על ידי פריסת ההלוואה מחדש או מעבר למסלול בריבית נמוכה יותר.
מעבר לחיסכון בריבית, מחזור משכנתא מאפשר לכם גם לשפר את תנאי ההחזר ולהתאימם אותם לצרכים המשתנים שלכם. לדוגמה, תוכלו לפרוס את ההלוואה מחדש לתקופה ארוכה יותר ולהפחית بذلك את התשלום החודשי. בנוסף, ייתכן שתוכלו לבחור מסלול משכנתא עם יותר גמישות בהחזרים, כגון אפשרות להגדיל או להקטין את התשלום החודשי בתקופות מסוימות.
לצורך המחשה, נניח שלקחתם משכנתא לפני מספר שנים בריבית של 4%. מאז, ירדו ריביות המשכנתאות והריבית הממוצעת בשוק עומדת על 3%. מחזור משכנתא בתנאים אלו עשוי לחסוך לכם אלפי שקלים מידי חודש. לאורך תקופת ההלוואה ארוכת הטווח, החיסכון המצטבר יכול להגיע לסכומים משמעותיים.
במקרים מסוימים, מחזור משכנתא מאפשר לכם גם למשוך הון מהנכס שלכם, הידוע בשם “מחזור משכנתא להשקעה”. סכום ההון שניתן למשוך מוגבל על ידי שווי הנכס ויחס ההון-חוב שלכם. את ההון שמשכתם במסגרת המחזור ניתן להשתמש למטרות שונות, כגון מימון שיפוץ נרחב בבית, רכישת רכב חדש או לכל מטרה אחרת שתבחרו.
חשוב לזכור שתהליך מחזור משכנתא כרוך גם בעלויות נלוות. עלויות אלו כוללות עמלות פתיחת תיק משכנתא חדש, שמאות מחדש של הנכס, ביטוח משכנתא חדש ועמלות נוספות. לפני שמחליטים על מחזור, יש לוודא שהחיסכון הצפוי בריבית עולה על העלויות הנלוות הללו. שימו לב שבנקים רבים מציעים מסלולי מחזור עם פטור או הנחה על חלק מהעלויות.
לצד היתרונות, קיים גם סיכון מסוים במחזור משכנתא. אם הריביות בשוק יעלו בעתיד, ייתכן שתשלומי המשכנתא החדשים שלכם יהיו גבוהים יותר מהתשלומים המקוריים. לכן, חשוב לקחת בחשבון את תחזיות ריבית המשכנתאות לטווח הארוך לפני קבלת החלטה.
תהליך מחזור משכנתא יכול להיות מורכב ודורש הבנה מעמיקה של שוק המשכנתאות והאפשרויות העומדות בפניכם. ליווי של יועץ משכנתאות מקצועי יכול לסייע לכם בקבלת ההחלטות הנכונות. יועץ משכנתאות מיומן יעזור לכם לבצע את הדברים הבאים:
יועץ משכנתאות יבחן את המצב הכלכלי שלכם, את תנאי המשכנתא הקיימת ואת ריביות השוק הנוכחיות. על סמך ניתוח זה, הוא יקבע האם מחזור משכנתא צפוי להיות כדאי עבורכם.
יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם לקבל הצעות מחזור מכמה בנקים שונים. הוא יידע לנהל משא ומתן מול הבנקים ולהתמקח על תנאי ההלוואה הטובים ביותר עבורכם.
בהתאם לצרכים הפיננסיים שלכם ולתחזיות השוק, יועץ המשכנתאות יסייע לכם לבחור את מסלול המשכנתא המתאים ביותר במחזור החדש.
מחזור משכנתא הוא כלי פיננסי שיכול לסייע לכם לחסוך כסף ולהתאים את תשלומי המשכנתא לצרכים הכלכליים המשתנים שלכם. לפני שמחליטים על מחזור, חשוב לבצע תכנון מקדים, להשוות ריביות, להעריך את העלויות הנלוות ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי.
מחזור משכנתא עשוי להתאים לבעלי בתים בתנאים מסוימים. על ידי שקילת היתרונות והחסרונות, תכנון מקצועי וליווי של יועץ משכנתאות, תוכלו לקבל החלטה מושכלת שתקל עליכם לנהל את תשלומי המשכנתא לאורך זמן.
במשך עשרות שנים הסתמכנו בעיקר על דלקים מאובנים כמו פחם, נפט וגז טבעי לספק את… קרא עוד
השקעה בדירה להשכרה בישראל הפכה בשנים האחרונות לאפיק מבוקש, וזאת לאור עליית מחירי הנדל"ן המואצת… קרא עוד
נדמה שהמילה "מינוס" הפכה לחלק מהשפה הישראלית. אנחנו שומעים אותה בחדשות, מדברים עליה עם חברים,… קרא עוד
רכישת דירה היא צעד כלכלי משמעותי עבור רובנו, ומשכנתא היא כלי מרכזי המאפשר את הגשמת… קרא עוד
האם חיפשתם אפיק השקעה יציב לכספכם, אבל שוק המניות הפכפך והתנודות באפיקים אחרים הלחיצו אתכם?… קרא עוד
קרקעות חקלאיות בישראל מהוות משאב יקר ערך. בשל הגודל המוגבל של מדינת ישראל, והביקוש ההולך… קרא עוד