מה קורה לביטוח במקרה של מיחזור?

מה קורה לביטוח במקרה של מיחזור?

היי חברים צעירים וגם קצת יותר מבוגרים! היום נדבר על משהו שרבים מאיתנו מתעסקים בו, גם אם אנחנו לא תמיד מבינים את כל הפרטים הקטנים: משכנתא. וליתר דיוק, נדבר על “מיחזור משכנתא” ומה קורה ל”ביטוח” שלנו כשאנחנו עושים את זה. אל תדאגו, אני אשתדל להסביר הכול בצורה הכי פשוטה שיש, כאילו אנחנו יושבים ביחד ומדברים על זה בנחת.

אז בואו נתחיל מההתחלה. מה זו בכלל משכנתא? דמיינו שאתם רוצים לקנות בית, בית חלומות, אבל אין לכם את כל הכסף עכשיו. הבנק בא לעזרתכם ונותן לכם הלוואה גדולה מאוד כדי שתוכלו לקנות את הבית. ההלוואה הזו נקראת משכנתא. אתם מחזירים את הכסף לבנק לאט לאט, כל חודש, במשך הרבה שנים. זה כמו שאתם לוקחים ספרייה ספר, ואתם צריכים להחזיר אותו ולפעמים גם לשלם קצת עליו אם החזרתם באיחור. רק שבמקרה של משכנתא, זה הרבה יותר כסף והרבה יותר זמן.

אם אתם רוצים להבין עוד קצת על מה זו משכנתא, אתם מוזמנים לבקר בעמוד מהי משכנתא? באתר שלנו.

למה בכלל למחזר משכנתא?

עכשיו, כשיש לנו בית ומשכנתא, יכול להיות שיום אחד נרצה למחזר את המשכנתא. מה זה אומר? זה אומר שאנחנו מחליפים את ההלוואה הישנה בהלוואה חדשה, בתנאים אחרים. למה שמישהו ירצה לעשות דבר כזה? הנה כמה סיבות פשוטות:

• לשלם פחות כסף כל חודש: לפעמים, תנאי השוק משתנים, והבנקים מציעים ריביות נמוכות יותר. אם אנחנו יכולים לקבל הלוואה חדשה בריבית נמוכה יותר, זה אומר שנשלם פחות כסף כל חודש. זה כמו שאתם קונים חטיף היום ב-5 שקלים, ומחר הוא במבצע ב-3 שקלים – אז למה לא לקנות אותו שוב במחיר יותר טוב?
• לקצר או להאריך את תקופת ההחזר: אולי אנחנו רוצים לסיים לשלם מהר יותר, או דווקא לפרוס את התשלומים על פני יותר שנים כדי שכל תשלום חודשי יהיה קטן יותר.
• לקבל עוד קצת כסף: לפעמים אנשים רוצים לעשות שיפוץ בבית, או לקנות משהו גדול, והם יכולים לקבל עוד קצת כסף מהבנק במסגרת המיחזור.

בקיצור, מיחזור משכנתא זו דרך לבדוק אם אפשר לשפר את התנאים שלנו. זה כמו לעשות “ריסטרט” למשכנתא כדי שתתאים לנו טוב יותר למצב הנוכחי בחיים וגם לשוק.

על תכנון משכנתא ואיך עושים את זה נכון, תוכלו למצוא מידע נוסף במדריך לתכנון משכנתא שלנו.

שני סוגי ביטוחים שחייבים למשכנתא

כשמדברים על משכנתא, אי אפשר שלא לדבר על ביטוחים. הבנק, שנותן לכם את ההלוואה הגדולה, רוצה להיות בטוח שאם יקרה משהו, הכסף שלו יהיה מוגן. בגלל זה, הוא מחייב אתכם לעשות שני סוגי ביטוחים עיקריים:

1. ביטוח חיים למשכנתא

דמיינו שאבא או אמא, אלה שמשלמים את המשכנתא, חס וחלילה לא יוכלו לעשות זאת יותר בגלל מחלה או תאונה קשה, או אפילו אם ילכו לעולמם. מי ישלם את ההלוואה הגדולה לבנק? ביטוח חיים למשכנתא נועד בדיוק בשביל זה. הוא מבטיח שאם יקרה משהו רע למבוטח (כלומר, מי שמשלם את המשכנתא), חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה. כך, המשפחה נשארת בביתה ולא צריכה לדאוג איך להחזיר את הכסף לבנק. זה כמו רשת ביטחון שמגינה על המשפחה במצבים קשים.

חשוב לזכור שגובה הכיסוי הביטוחי בביטוח חיים למשכנתא קטן עם הזמן, בדיוק כמו יתרת ההלוואה לבנק. ככל שאתם משלמים יותר למשכנתא, כך גובה החוב שלכם לבנק קטן, ולכן גם גובה הביטוח הדרוש קטן. חברות הביטוח יודעות זאת ומתאימות את התשלום החודשי (פרמיה) כך שיהיה הוגן וישקף את הסיכון בזמן אמת.

2. ביטוח מבנה למשכנתא

ומה אם חס וחלילה יקרה משהו לבית עצמו? שריפה, רעידת אדמה, הצפה? הבית יכול להינזק מאוד, ויהיה צורך בהרבה כסף כדי לתקן אותו. ביטוח מבנה למשכנתא נועד כדי להגן על הבית מפני נזקים כאלה. אם הבית ניזוק, חברת הביטוח תשלם את הכסף הדרוש לתיקון, כך שהבית יחזור להיות בטוח וראוי למגורים. הבנק רוצה להיות בטוח שהנכס שעליו ניתנה ההלוואה – הבית – יישאר שלם ובטוח, כי זה מה שבעצם “מבטיח” את ההחזר שלו.

חשוב לציין שביטוח מבנה מכסה את המבנה עצמו, כלומר, את הקירות, הגג, החלונות והרצפה. הוא לא מכסה את תכולת הבית שלכם (רהיטים, בגדים, טלוויזיה וכדומה). לזה יש ביטוח נפרד שנקרא “ביטוח תכולה”, אבל הבנק לא מחייב אותו. הבנק מתעניין רק במה שמבטיח את ההלוואה – כלומר, הבית עצמו.

תהליך המשכנתא כולל הרבה שלבים, וחשוב להכיר אותם. תוכלו לקרוא על כך בפירוט במדריך תהליך המשכנתא.

אז מה קורה לביטוחים כשממחזרים משכנתא?

הגענו ללב העניין! כשאנחנו מחליפים את המשכנתא הישנה בחדשה, זה אומר שהבנק משתנה (לפעמים אותו בנק, אבל הלוואה חדשה), הסכום יכול להשתנות, וגם תקופת ההחזר. כל השינויים האלה משפיעים גם על הביטוחים. בואו נראה איך:

ביטוח חיים במיחזור משכנתא

כשאתם ממחזרים משכנתא, אתם למעשה לוקחים הלוואה חדשה. המשמעות היא שאתם צריכים גם “לעדכן” את ביטוח החיים שלכם. הנה כמה דברים חשובים:

• האם צריך ביטוח חדש? בדרך כלל, כן. כיוון שההלוואה חדשה, גובהה ותנאיה יכולים להשתנות, גם ביטוח החיים צריך להתאים להלוואה החדשה. לפעמים אפשר להעביר את הפוליסה הקיימת, אך לרוב עדיף לבדוק אם כדאי לפתוח פוליסה חדשה.
• מה בודקים?
  • גובה הכיסוי: אם סכום המשכנתא החדשה שונה מהישנה, תצטרכו להתאים את גובה הכיסוי הביטוחי. אם לקחתם פחות כסף, אולי תצטרכו ביטוח קטן יותר (וזול יותר!). אם לקחתם יותר, תצטרכו ביטוח גדול יותר.
  • מצב בריאותי: חברות ביטוח רוצות לדעת מה מצב הבריאות שלכם כיום. אם עברו שנים מאז שלקחתם את הביטוח הראשון, יכול להיות שמצב הבריאות שלכם השתנה. אם הוא השתפר, אולי תקבלו ביטוח זול יותר. אם הוא הורע, ייתכן שתשלמו יותר, או שתתבקשו לעבור בדיקות רפואיות חדשות.
  • השוואת מחירים: זה הזמן המושלם לבדוק הצעות מחברות ביטוח שונות. אולי חברה אחרת תציע לכם תנאים טובים יותר או מחיר זול יותר עבור אותו כיסוי. אל תתביישו לבדוק!
• התהליך: תצטרכו למלא טופס הצהרת בריאות חדש, ולפעמים גם לעבור בדיקות רפואיות, ממש כמו בפעם הראשונה שלקחתם ביטוח חיים. לאחר מכן, תקבלו פוליסת ביטוח חיים חדשה שתתאים למשכנתא הממוחזרת שלכם.

ביטוח מבנה במיחזור משכנתא

גם ביטוח המבנה מושפע ממיחזור המשכנתא, אבל בדרך כלל השינויים פחות דרמטיים מאשר בביטוח חיים:

• האם צריך ביטוח חדש? לרוב לא צריך פוליסה חדשה לגמרי, אלא רק לעדכן את הפוליסה הקיימת.
• מה בודקים?
  • שווי הנכס: ערך הבית יכול להשתנות עם השנים (לרוב הוא עולה). חשוב לוודא שסכום הביטוח, כלומר כמה כסף חברת הביטוח תשלם אם הבית ניזוק, מתאים לשווי הבנייה מחדש של הבית. לא שווי השוק שלו, אלא כמה יעלה לבנות אותו מחדש.
  • פרטי הבנק: הבנק החדש (או הבנק עם ההלוואה החדשה) צריך להיות רשום כמוטב בפוליסה. מוטב זה מי שמקבל את הכסף מחברת הביטוח במקרה של נזק. הבנק הוא “המוטב העיקרי” כי הכסף מגיע אליו קודם כדי להגן על ההלוואה.
  • השוואת מחירים: גם כאן, זה הזמן לבדוק אם חברות ביטוח אחרות מציעות לכם ביטוח מבנה טוב יותר או זול יותר.
• התהליך: תצטרכו ליצור קשר עם חברת הביטוח שלכם ולעדכן אותם בפרטי המשכנתא החדשה. הם ישלחו לכם נספח לפוליסה שבו יהיו רשומים השינויים, ובעיקר פרטי הבנק החדש כמוטב.

קראו עוד על איך לעשות את כל התהליך באתר mashcanta.org.il.

דברים חשובים לזכור כשממחזרים ומתעסקים עם ביטוח

כדי שהכול יעבור חלק ולא יהיו לכם הפתעות לא נעימות, הנה כמה טיפים חשובים:

• אל תבטלו את הביטוח הישן מוקדם מדי! זה מאוד חשוב. וודאו שפוליסת הביטוח החדשה שלכם פעילה ובמקומה לפני שאתם מבטלים את הפוליסה הישנה. אתם לא רוצים להישאר אפילו יום אחד בלי כיסוי ביטוחי. זה כמו להחליף מטרייה בגשם – תמיד תדאגו שהמטרייה החדשה פתוחה ומוכנה לפני שאתם מקפלים את הישנה.
• השוו הצעות: אל תלכו אוטומטית על חברת הביטוח הקודמת שלכם. עשו “שופינג” והשוו מחירים והצעות מחברות שונות. אולי תמצאו משהו טוב יותר.
• קראו את הפרטים הקטנים: פוליסות ביטוח יכולות להיות מסובכות, אבל חשוב להבין מה הן מכסות ומה לא. אם אתם לא בטוחים במשהו, אל תתביישו לשאול.
• שאלו שאלות: אל תחששו לשאול את יועץ המשכנתאות או את סוכן הביטוח שלכם כל שאלה שעולה בראשכם. בשביל זה הם שם! אפשר גם ליצור קשר עם המומחים שלנו לקבלת עזרה.

תהליך ניהול הביטוחים צעד אחר צעד במיחזור משכנתא

כדי לעזור לכם להבין טוב יותר, הנה רשימת צעדים מסודרת שתראה לכם מה לעשות:

1. הבינו את המשכנתא החדשה שלכם: לפני הכול, וודאו שאתם מבינים בדיוק כמה כסף אתם לוקחים, כמה זמן תיקח ההחזרה, ומהם התנאים החדשים. הפרטים האלה חשובים לביטוחים.
2. בדקו את הביטוחים הקיימים: הביטו בפוליסות הביטוח שלכם – ביטוח חיים וביטוח מבנה – וראו מה גובה הכיסוי הנוכחי, מי המוטבים (למי מגיע הכסף), ומתי הם מסתיימים.
3. קבלו הצעות לביטוחים חדשים: צרו קשר עם מספר חברות ביטוח או סוכני ביטוח שונים. בקשו מהם הצעות לביטוח חיים ולביטוח מבנה שיתאימו למשכנתא החדשה שלכם.
4. השוו ובחרו: השוו את ההצעות שקיבלתם. אל תסתכלו רק על המחיר, אלא גם על מה שהביטוח מכסה, מה התנאים, ואיך השירות של החברה. בחרו את ההצעה הטובה ביותר עבורכם.
5. הפעילו את הביטוחים החדשים: ברגע שבחרתם, דאגו להפעיל את הפוליסות החדשות ולוודא שהן בתוקף. בביטוח חיים, אולי תצטרכו למלא שאלון בריאות ולפעמים גם לעבור בדיקות רפואיות. בביטוח מבנה, וודאו שפרטי הבנק החדש רשומים כמוטב.
6. עדכנו את הבנק: וודאו שהבנק שלכם קיבל את כל המסמכים המעידים על כך שיש לכם ביטוחים חדשים ותקפים.
7. בטלו את הביטוחים הישנים (ורק אז!): רק אחרי שאתם בטוחים ב-100% שהביטוחים החדשים פעילים ובתוקף, צרו קשר עם חברת הביטוח הישנה ובטלו את הפוליסות הקודמות שלכם.

למידע נוסף על תמהיל משכנתא (כלומר, איך מרכיבים את המשכנתא החדשה), תוכלו למצוא במדריך תמהיל משכנתא.

טבלה מסכמת: מה לבדוק בביטוחים בעת מיחזור

כדי לסכם את הדברים החשובים, הנה טבלה קטנה שתעזור לכם לזכור מה לבדוק עבור כל סוג ביטוח:

סוג ביטוח	מה בודקים במיחזור?	פעולות נדרשות
ביטוח חיים	גובה הכיסוי שיתאים לסכום המשכנתא החדשה. מצב בריאותי עדכני (יכול להשפיע על המחיר). האם יש הצעות טובות יותר בשוק.	מילוי הצהרת בריאות חדשה. בדיקות רפואיות (אם נדרש). השוואת הצעות מחברות שונות. הפעלת פוליסה חדשה. ביטול פוליסה ישנה (רק לאחר שהחדשה פעילה).
ביטוח מבנה	שווי בנייה מחדש של הבית. פרטי הבנק החדש כמוטב. האם יש הצעות טובות יותר בשוק.	עדכון פוליסה קיימת (אם אפשר). העברת זכויות לבנק החדש (באמצעות נספח). השוואת הצעות מחברות שונות. הפעלת פוליסה חדשה או עדכון קיימת.

למה חשוב לעשות את זה נכון?

אולי אתם שואלים את עצמכם, למה כל כך חשוב להתעסק עם הביטוחים האלה? הרי יש כל כך הרבה דברים אחרים לעשות במיחזור משכנתא! התשובה פשוטה: הגנה.

• הגנה על המשפחה: אם ביטוח החיים לא יהיה מעודכן או מתאים, חס וחלילה אם יקרה משהו לאחד המפרנסים, המשפחה עלולה למצוא את עצמה עם חוב ענק לבנק, בלי יכולת לשלם, וזה עלול לסכן את הבית.
• הגנה על הבית: אם ביטוח המבנה לא יהיה תקין, ובמקרה של שריפה או רעידת אדמה, תצטרכו לשלם מכיסכם סכומי עתק כדי לתקן את הבית, וזה יכול להיות בלתי אפשרי.
• שקט נפשי: כשאתם יודעים שהכול מסודר ומטופל, אתם יכולים לישון בשקט בלי לדאוג מה יקרה במקרים לא צפויים. זה כמו שיש לכם קסדה כשאתם רוכבים על אופניים – אתם מקווים שלא תצטרכו אותה, אבל אתם שמחים שהיא שם אם משהו יקרה.

על תהליכים מול בנקים, תוכלו לקרוא עוד בעמוד הבנק שלנו.

טיפים אחרונים לתהליך חלק

מיחזור משכנתא, ובכלל התעסקות עם כסף גדול וביטוחים, יכולה להרגיש כמו טיול בג’ונגל לפעמים. אבל עם הכלים הנכונים וההכנה המתאימה, זה יכול להיות תהליך פשוט ומועיל. הנה עוד כמה טיפים שיעזרו לכם:

• תכננו מראש: אל תחכו לרגע האחרון. התחילו לבדוק את ענייני הביטוחים כבר כשאתם חושבים על מיחזור משכנתא. ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך יהיה לכם יותר זמן להשוות, לשאול שאלות ולקבל החלטות מושכלות.
• תיעוד: שמרו על כל המסמכים – הצעות מחיר, פוליסות ישנות וחדשות, התכתבויות עם הבנק וחברות הביטוח. כשיש לכם תיעוד מסודר, קל יותר לפתור בעיות אם הן עולות.
• שאלו אנשי מקצוע: אל תהססו לפנות ליועצי משכנתאות או סוכני ביטוח. הם מומחים בתחומם ויכולים לעזור לכם להבין את הפרטים המורכבים ולוודא שאתם עושים את הבחירות הנכונות עבורכם ועבור משפחתכם. תוכלו לפנות אלינו דרך עמוד צרו קשר לקבלת עזרה והכוונה.

לסיכום

מיחזור משכנתא זו הזדמנות מצוינת לבדוק אם אפשר לשפר את תנאי המשכנתא שלכם ולחסוך כסף. אבל בדיוק כמו שאתם בודקים את הריביות והתנאים החדשים, חשוב מאוד לזכור לבדוק ולטפל גם בביטוחים הנלווים למשכנתא.

ביטוח חיים וביטוח מבנה הם לא רק “עוד הוצאה” – הם רשת הביטחון שלכם ושל משפחתכם. הם מבטיחים שגם אם קורה משהו בלתי צפוי, הבית שלכם והשקט הנפשי שלכם יהיו מוגנים. לכן, קחו את הזמן, עשו את הבדיקות הנדרשות, השוו הצעות, ואל תתביישו לבקש עזרה מקצועית.

זכרו, ידע זה כוח. ככל שתבינו יותר, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר עבור העתיד הכלכלי שלכם. אנחנו כאן כדי לעזור לכם בכל צעד בדרך. מדריך המשכנתאות שלנו הוא מקור נהדר למידע נוסף.

אם יש לכם עוד שאלות, אל תהססו ליצור איתנו קשר. אנו ב-mashcanta.org.il נשמח ללוות אתכם בתהליך.