מה עדיף: פריים או קבועה?

מה עדיף: פריים או קבועה? מדריך לילדים ולכל המשפחה

היי לכם! בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא” וחשבתם לעצמכם, “מה זה הדבר הזה?” או אולי אפילו “האם זה משהו שאני צריך להבין?” ובכן, היום נדבר על אחד הדברים החשובים ביותר שצריך לדעת על משכנתא: איך בוחרים את סוג הריבית. זה קצת כמו לבחור אם ללכת בדרך סלולה וישרה, או בדרך קצת יותר הרפתקנית עם עליות וירידות. אנחנו הולכים לדבר על שני מסלולים עיקריים שנקראים פריים וקבועה, וננסה להבין מה ההבדלים ביניהם ומי מביניהם מתאים למי. אם תרצו לדעת עוד על מהי משכנתא בכלל, אתם מוזמנים לבקר בכתובת מהי משכנתא.

בחירת המסלולים הנכונים למשכנתא שלכם היא כמו לבחור את הכלים המתאימים ביותר לטיול ארוך. אם תבחרו נכון, הדרך תהיה קלה ונעימה יותר. אם לא, יכול להיות שתיתקלו בקשיים לא צפויים. אז בואו נצא לדרך ונלמד יחד!

מהי בעצם משכנתא? הסבר קצר

לפני שנקפוץ לעומק, בואו נזכיר בקצרה מהי משכנתא. דמיינו שאתם רוצים לקנות בית, אבל אין לכם מספיק כסף לכל הבית בבת אחת. הבנק יכול לתת לכם הלוואה גדולה, שנקראת משכנתא, כדי שתוכלו לקנות את הבית. את הכסף הזה אתם מחזירים לבנק כל חודש, במשך הרבה שנים, ועל הכסף הזה אתם גם משלמים ריבית. הריבית היא בעצם המחיר שאתם משלמים לבנק על כך שהוא נתן לכם את הכסף. זה כמו לשכור מכונית – אתם משלמים דמי שכירות כדי להשתמש בה. למשכנתא יש כמה וכמה שלבים, ואתם יכולים לקרוא על כולם במדריך שלנו: מדריך למשכנתא.

הבנת הריבית: כוכב ההצגה

הריבית היא החלק החשוב ביותר כשמדברים על מסלולי משכנתא. היא זו שקובעת כמה כסף בסך הכל תחזירו לבנק. אם הריבית גבוהה, תחזירו יותר כסף. אם היא נמוכה, תחזירו פחות. בגלל שהמשכנתא היא הלוואה גדולה להרבה שנים, אפילו שינוי קטן בריבית יכול להשפיע מאוד על סכום הכסף שתחזירו בסוף. לכן, חשוב מאוד להבין את ההבדלים בין המסלולים השונים.

יש שני סוגי ריביות עיקריים שנדבר עליהם היום: ריבית פריים וריבית קבועה. כל אחת מהן עובדת בצורה שונה לגמרי, והבנה שלהן תעזור לכם להחליט מה הכי מתאים לכם.

מסלול הפריים: הגל של הים הפתוח

בואו נתחיל עם מסלול הפריים. דמיינו שאתם יושבים בסירה בלב ים. לפעמים הים שקט ורגוע, ולפעמים יש גלים גדולים שמעלים ומורידים את הסירה. כך בדיוק עובד מסלול הפריים: הריבית שלכם משתנה כל הזמן, עולה ויורדת, בהתאם למשהו שנקרא “ריבית בנק ישראל”.

מה זה ריבית בנק ישראל? זה המחיר שקובע הבנק המרכזי של המדינה על כסף. כל הבנקים במדינה משתמשים בריבית הזו כנקודת התחלה. כשהיא עולה, גם ריבית הפריים עולה. כשהיא יורדת, גם ריבית הפריים יורדת.

איך פריים עובד בפועל?

בריבית פריים, הבנק נותן לכם ריבית שנקבעת לפי ריבית בנק ישראל פלוס או מינוס אחוז קבוע מסוים. למשל, אם ריבית בנק ישראל היא 4%, והבנק קבע לכם פריים מינוס 0.5%, אז הריבית שלכם תהיה 3.5% (4% פחות 0.5%). אם ריבית בנק ישראל תעלה ל-4.5%, אז הריבית שלכם תעלה ל-4% (4.5% פחות 0.5%). וכך גם אם היא תרד.

היתרונות של מסלול הפריים:

• גמישות: אם ריבית בנק ישראל יורדת, התשלום החודשי שלכם לבנק יורד אוטומטית, ואתם משלמים פחות. זה יכול להיות נחמד מאוד!
• החזר מוקדם קל: אם תרצו בעתיד להחזיר חלק מההלוואה או את כולה מוקדם יותר, בדרך כלל לא תצטרכו לשלם על זה קנסות מיוחדים (שנקראים “עמלת פירעון מוקדם”). זה נותן לכם חופש פעולה.
• פוטנציאל לחיסכון: אם אתם חושבים שריבית בנק ישראל תרד במשך השנים, אתם יכולים לחסוך הרבה כסף על ידי בחירה במסלול הפריים.

החסרונות של מסלול הפריים:

• חוסר וודאות: הדבר שהופך את הפריים למעניין, הוא גם החיסרון שלו. אתם לא יודעים מראש כמה תשלמו כל חודש בעתיד. התשלום החודשי יכול לעלות אם ריבית בנק ישראל תעלה, וזה יכול להקשות על התקציב שלכם.
• סיכון לעלייה בתשלומים: אם ריבית בנק ישראל עולה והתשלומים החודשיים שלכם עולים, זה יכול להלחיץ משפחות שמתכננות כל שקל בתקציב.

מתי מסלול הפריים מתאים לכם?

מסלול הפריים מתאים לאנשים ש:

• לא מפחדים משינויים ויש להם מספיק כסף בצד כדי להתמודד עם עלייה פתאומית בתשלומים.
• חושבים שהריביות במשק צפויות לרדת בעתיד.
• מתכננים להחזיר את ההלוואה מוקדם, אולי כי יקבלו סכום כסף גדול בעתיד (למשל, מכירה של נכס אחר).

מסלול קבועה: הדרך הסלולה והישרה

עכשיו בואו נדבר על מסלול הקבועה. אם פריים הוא כמו שיט בסירה בים הפתוח, קבועה היא כמו נסיעה ברכבת על מסילה ישרה וקבועה. אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו בכל חודש, מהרגע הראשון ועד הרגע האחרון, וזה לא משתנה.

בריבית קבועה, הריבית שלכם נקבעת פעם אחת בתחילת הדרך, והיא נשארת כזאת לאורך כל תקופת ההלוואה. לא משנה מה קורה לריבית בנק ישראל או לשוק, התשלום החודשי שלכם נשאר קבוע.

היתרונות של מסלול הקבועה:

• וודאות מוחלטת: אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו בכל חודש, ולאורך כל השנים. זה הופך את התכנון הכלכלי לקל ורגוע יותר. אין הפתעות.
• שקט נפשי: אין צורך לדאוג אם הריביות בשוק יעלו. אתם מוגנים מפני עלייה בתשלומים.
• קל לתקצב: כשאתם יודעים את הסכום הקבוע, קל מאוד לתכנן את התקציב החודשי שלכם.

החסרונות של מסלול הקבועה:

• פחות גמישות: אם הריביות בשוק יורדות, אתם לא נהנים מזה. אתם עדיין משלמים את הריבית הקבועה שנקבעה לכם בהתחלה, גם אם היא גבוהה יותר מריבית הפריים החדשה.
• עמלת פירעון מוקדם: אם תרצו להחזיר את ההלוואה מוקדם, ייתכן שתצטרכו לשלם קנס לבנק, במיוחד אם הריביות ירדו מאז שלקחתם את ההלוואה. זה נקרא “עמלת פירעון מוקדם” והיא מחושבת בצורה מסוימת.
• לפעמים יקרה יותר בהתחלה: לרוב, הריבית הקבועה תהיה קצת יותר גבוהה מריבית הפריים ההתחלתית. זו מעין “פרמיה” שאתם משלמים על הוודאות.

מתי מסלול הקבועה מתאים לכם?

מסלול הקבועה מתאים לאנשים ש:

• רוצים וודאות ושקט נפשי.
• חושבים שהריביות צפויות לעלות בעתיד, או לא רוצים לקחת סיכון.
• אין להם הרבה כסף פנוי להתמודד עם עלייה פתאומית בתשלומים.
• מתכננים להחזיק את הבית לתקופה ארוכה ולא מתכננים לפרוע את ההלוואה מוקדם.

מסלול קבועה: עם ובלי הצמדה למדד

רגע, במסלול הקבועה יש עוד חלוקה קטנה, חשובה מאוד להבנה! יש קבועה לא צמודה ויש קבועה צמודה למדד. בואו נסביר מה זה אומר.

קבועה לא צמודה (קל”צ)

כאן אתם יודעים בדיוק כמה כסף תחזירו כל חודש, ומהו סך כל ההחזר שלכם, מהשקל הראשון ועד השקל האחרון. הריבית קבועה, וגם סכום ההלוואה עצמו לא משתנה. זו הוודאות הכי גדולה שיש. המסלול הזה אהוב מאוד על מי שרוצה לישון בשקט מוחלט.

קבועה צמודה למדד (ק”צ)

במסלול הזה, הריבית שלכם קבועה, וזה טוב. אבל… סכום ההלוואה שלכם (ה”קרן”) משתנה לפי משהו שנקרא “מדד המחירים לצרכן”.

מה זה מדד המחירים לצרכן? זה מדד שמראה לנו כמה “יקר” או “זול” לחיות במדינה. אם המחירים של דברים כמו לחם, חלב וצעצועים עולים, המדד עולה. אם המחירים יורדים, המדד יורד. כשהמדד עולה, הסכום שנותר לכם לשלם לבנק (הקרן) עולה גם הוא. כלומר, אמנם הריבית נשארת קבועה, אבל הסכום שעליו אתם משלמים ריבית יכול לגדול, ולכן גם התשלום החודשי שלכם יכול לעלות.

יתרונות הקבועה צמודה: לרוב, הריבית ההתחלתית במסלול הזה תהיה נמוכה יותר מאשר בקבועה לא צמודה, בגלל שהבנק מעביר חלק מהסיכון אליכם (הסיכון שהמדד יעלה). זה יכול להיות אטרקטיבי בהתחלה.

חסרונות הקבועה צמודה: חוסר וודאות לגבי התשלום הסופי בגלל הצמדה למדד. אם המדד עולה הרבה, אתם עלולים לשלם הרבה יותר כסף בסך הכל.

מי שרוצה ללמוד עוד על מדד המחירים לצרכן ועל סוגי הריביות השונים, יכול למצוא מידע נוסף במדריך שלנו לתכנון משכנתא: תכנון משכנתא.

התמהיל: לא חייבים לבחור רק אחד!

רוב האנשים שקונים בית לא בוחרים רק במסלול אחד – לא רק פריים ולא רק קבועה. במקום זה, הם עושים משהו שנקרא “תמהיל משכנתא”. זה אומר שהם מחלקים את סכום ההלוואה הגדול לכמה חלקים, וכל חלק לוקחים במסלול אחר. לדוגמה, יכול להיות שתקחו שליש מההלוואה במסלול פריים, שליש במסלול קבועה לא צמודה, ושליש במסלול קבועה צמודה למדד.

למה עושים את זה? כי ככה אפשר ליהנות גם מהיתרונות של כל מסלול, וגם להקטין את החסרונות. זה כמו לבנות קבוצת ספורט: יש שחקנים מהירים, שחקנים חזקים ושחקנים חכמים. כולם יחד יוצרים קבוצה טובה יותר. כך גם עם תמהיל המשכנתא – הוא עוזר לאזן בין הסיכונים והוודאות.

תוכלו לקרוא בהרחבה על בניית תמהיל משכנתא באתר שלנו: תמהיל משכנתא.

גורמים חשובים שכדאי לחשוב עליהם לפני שבוחרים

אז איך מחליטים מה טוב בשבילכם? זו שאלה מצוינת! אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, כי לכל משפחה יש מצב שונה. הנה כמה דברים שכדאי לחשוב עליהם:

1. כמה סיכון אתם מוכנים לקחת?
   • האם אתם אוהבים הפתעות, או שאתם מעדיפים לדעת בדיוק מה קורה? אם אתם לא אוהבים הפתעות, מסלול קבועה יהיה טוב יותר בשבילכם.
   • אם אתם פתוחים לשינויים ויכולים להתמודד עם מצב שבו התשלום החודשי שלכם עולה קצת, אז פריים יכול להיות אפשרות טובה.
2. מה המצב הכלכלי שלכם היום ובעתיד?
   • האם ההכנסה שלכם יציבה? האם יש לכם חסכונות בצד למקרה חירום?
   • אם אתם יודעים שההכנסה שלכם עשויה לגדול בעתיד, אולי יהיה לכם קל יותר להתמודד עם עלייה בתשלומים.
   • אם אתם רוצים לדעת איך בנקים מסתכלים על המצב שלכם, אתם יכולים לקרוא עליהם בכתובת בנק.
3. כמה זמן אתם מתכננים להחזיר את המשכנתא?
   • אם אתם לוקחים משכנתא ל-30 שנה, שינויים בריבית לאורך כל השנים האלה יכולים להיות משמעותיים מאוד.
   • אם אתם מתכננים להחזיר את המשכנתא תוך כמה שנים בודדות, אז אולי הסיכון במסלול פריים יהיה קטן יותר.
4. מה אתם חושבים שיקרה לריביות בעתיד?
   • זו שאלה שקשה לענות עליה, אבל היא חשובה. אם אתם חושבים שריבית בנק ישראל תרד, אז פריים יכול להיות כדאי. אם אתם חושבים שהיא תעלה, קבועה עשויה להיות בחירה טובה יותר. אף אחד לא יכול לדעת בוודאות, אבל אפשר לנסות להבין את המגמות.
5. האם אתם מתכננים למכור את הבית בקרוב?
   • אם אתם חושבים שתמכרו את הבית בעוד כמה שנים, אז אולי עדיף מסלול פריים בגלל שאין בו קנסות על פירעון מוקדם (או שהם קטנים).

טבלה מסכמת: פריים מול קבועה (צמודה ולא צמודה)

כדי לעזור לכם להבין את ההבדלים בצורה ברורה, הנה טבלה קטנה שמסכמת את הדברים העיקריים שדיברנו עליהם:

מאפיין	מסלול פריים	קבועה לא צמודה (קל”צ)	קבועה צמודה למדד (ק”צ)
שינוי ריבית	משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל	קבועה לכל התקופה	קבועה לכל התקופה
שינוי בקרן ההלוואה (הסכום שלקחתם)	לא משתנה (לא צמודה למדד)	לא משתנה (לא צמודה למדד)	משתנה בהתאם למדד המחירים לצרכן
וודאות בתשלום חודשי	נמוכה (התשלום משתנה)	גבוהה מאוד (התשלום קבוע)	בינונית (הריבית קבועה, הקרן משתנה עם המדד)
פוטנציאל לחיסכון אם הריבית יורדת	גבוה	אין	אין
הגנה מפני עליית ריבית	אין	מלאה	מלאה (לגבי הריבית בלבד)
עמלת פירעון מוקדם	לרוב אין (או נמוכה מאוד)	יכולה להיות גבוהה	יכולה להיות גבוהה
התאמה למי שאוהב וודאות	לא מתאים	מתאים מאוד	מתאים למי שרוצה ריבית קבועה, אך מוכן לשינויים בקרן בגלל המדד.

לסיכום: הבחירה היא שלכם!

כפי שראיתם, אין מסלול אחד שהוא “הכי טוב” לכולם. הבחירה בין פריים לקבועה (ובין קבועה צמודה ללא צמודה) תלויה בכם, במשפחה שלכם, במצב הכלכלי שלכם, ובמה שאתם חושבים שיקרה בעתיד. זו החלטה חשובה שיכולה להשפיע על החיים שלכם למשך שנים רבות.

הדבר הכי חכם לעשות הוא ללמוד כמה שיותר, לשאול שאלות, ולחשוב היטב מה הכי מתאים לכם. לפעמים כדאי גם לדבר עם מומחה שיעזור לכם להבין את כל הפרטים ולבנות את התמהיל המתאים ביותר עבורכם. זכרו, ידע הוא כוח, ובמיוחד כשמדובר בכסף שלכם ועל הבית שלכם.

אנחנו מזמינים אתכם להמשיך ללמוד עוד על תהליך לקיחת המשכנתא בכתובת: תהליך לקיחת משכנתא. אם יש לכם שאלות נוספות, או שאתם רוצים לדבר איתנו על נושא המשכנתא, אל תהססו ליצור איתנו קשר. נשמח לעמוד לרשותכם!