מה לא מכוסה בביטוח משכנתא?

ברוכים הבאים לאתר mashcanta.org.il! היום נדבר על נושא חשוב מאוד שכל מי שלוקח משכנתא צריך להכיר: ביטוח משכנתא. ממש כמו שכשאנחנו קונים אופניים חדשים, אנחנו רוצים שיהיה לנו ביטוח שיגן עליהם אם יקרה משהו, כך גם כשאנחנו לוקחים הלוואה גדולה כמו משכנתא כדי לקנות בית. הבנק שנותן לנו את הכסף רוצה להיות בטוח שהכסף יחזור אליו, ואנחנו רוצים להיות בטוחים שאם יקרה לנו משהו, המשפחה שלנו לא תישאר בלי בית. בשביל זה קיים ביטוח משכנתא.

ביטוח משכנתא הוא בעצם שתי סוגי ביטוחים: ביטוח חיים שדואג להלוואה אם קורה משהו למשפחה שלוקחת את המשכנתא, וביטוח מבנה שדואג לבית עצמו אם קורה לו נזק. רוב האנשים יודעים שביטוח משכנתא עוזר להם ונותן להם שקט נפשי, אבל מה שאנשים לפעמים פחות מכירים זה את “האותיות הקטנות” – מה ביטוח המשכנתא לא מכסה. הבנת הדברים האלה חשובה כדי שלא תהיו מופתעים בעתיד. בואו נצלול פנימה ונבין ביחד מהם המקרים שבהם הביטוח לא ישלם.

ביטוח חיים למשכנתא – מתי הוא לא עוזר?

ביטוח חיים למשכנתא הוא כמו הבטחה גדולה: אם חלילה משהו רע קורה לאחד ממי שלקחו את המשכנתא – כמו מחלה קשה או מוות – חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה שנותרה. כך, המשפחה נשארת עם הבית ולא צריכה לדאוג איך להחזיר את הכסף. אבל ישנם מצבים מסוימים שבהם ההבטחה הזו לא תקפה. חשוב להבין אותם כדי שתדעו בדיוק מה יש לכם ומה אין לכם. זכרו, ביטוח נועד למקרים שקורים באופן בלתי צפוי, לא למקרים שאפשר למנוע או כאלה שנגרמים בכוונה. למידע נוסף על תהליך לקיחת משכנתא, בקרו ב-תהליך המשכנתא.

מצבים רפואיים קיימים שלא דווחו

כשאתם מבקשים ביטוח חיים, חברת הביטוח שואלת אתכם שאלות על הבריאות שלכם. הם רוצים לדעת אם אתם סובלים ממחלות כלשהן, אם עברתם ניתוחים, או אם אתם לוקחים תרופות. חשוב מאוד לענות על השאלות האלה בכנות מוחלטת. אם אתם לא מספרים על מצב רפואי שהיה לכם עוד לפני שלקחתם את הביטוח, ואז חלילה קורה משהו שקשור לאותו מצב רפואי – חברת הביטוח יכולה לטעון שלא סיפרתם את כל האמת. במקרה כזה, היא עלולה לסרב לשלם את סכום הביטוח. לכן, תמיד כדאי לדווח על הכל, גם אם זה נראה לכם לא משמעותי.

מוות כתוצאה מפעילות מסוכנת

ביטוח חיים רגיל למשכנתא לא תמיד יכסה מוות שנגרם כתוצאה מפעילויות מאוד מסוכנות. למשל, אם אתם עוסקים בספורט אתגרי במיוחד, כמו צניחה חופשית, טיפוס הרים מקצועי, או צלילה עמוקה, ובספורט הזה חלילה קורה לכם משהו – ייתכן שהביטוח לא ישלם. אותו דבר לגבי מקצועות מסוכנים במיוחד. אם אתם יודעים שאתם עוסקים בפעילויות כאלה, חשוב לדבר עם סוכן הביטוח ולשאול אם צריך הרחבה מיוחדת לפוליסה, כלומר תוספת לביטוח הרגיל, שתכסה גם את הסיכונים הללו. בלי הרחבה כזו, ייתכן שתמצאו את עצמכם ללא כיסוי במקרים אלו.

התאבדות

ברוב פוליסות ביטוח החיים, ישנו סעיף הקובע שאם אדם שהיה מבוטח מת כתוצאה מהתאבדות, הביטוח לא ישלם את הכסף למשך תקופה מסוימת מיום תחילת הביטוח. התקופה הזו בדרך כלל נעה בין שנה לשנתיים. הרעיון הוא למנוע מצב שאדם יקנה ביטוח חיים מתוך כוונה לפגוע בעצמו כדי שהביטוח ישלם. לאחר שתקופה זו עוברת, אם חלילה קורה מקרה כזה, הביטוח כבר עשוי לכסות.

מוות כתוצאה משימוש בסמים או אלכוהול

אם חלילה מוות נגרם כתוצאה ישירה משימוש בסמים, כולל סמים קלים או חומרים מסוכנים אחרים, או כתוצאה משימוש מופרז באלכוהול, רוב פוליסות ביטוח החיים לא יכסו את המקרה. חברות הביטוח רואות בשימוש בחומרים כאלה התנהגות מסכנת חיים שיכולה להימנע, ולכן אינן מספקות כיסוי למקרים הנובעים מכך.

מעשי פשיעה

אם אדם מת בזמן שהוא מבצע עבירה פלילית, או כתוצאה ישירה ממעשה פלילי שהוא ביצע, ביטוח החיים לא ישלם. לדוגמה, אם אדם נפגע במהלך שוד שביצע, או במהלך מילוט ממשטרה, הביטוח לא יכנס לתוקף. הרעיון פשוט: הביטוח לא נועד להגן על אנשים שפועלים בניגוד לחוק ובכך מסכנים את עצמם ואחרים.

מלחמה או טרור

מקרים של מוות שנגרם כתוצאה מפעולות מלחמה, מרי אזרחי, או פעולות טרור, לעיתים קרובות אינם מכוסים בפוליסת ביטוח חיים רגילה. במדינת ישראל, לעיתים ישנם הסדרים מיוחדים דרך המדינה המכסים מקרים כאלה, או שניתן לרכוש הרחבה מיוחדת שתספק כיסוי. חשוב לבדוק את הסעיפים הללו בפוליסה שלכם ולהבין אם אתם מכוסים למקרים כאלה, או אם אתם צריכים לרכוש כיסוי נוסף.

חוסר דיווח או דיווח כוזב

זהו אחד הסעיפים החשובים ביותר: אם מסרתם פרטים לא נכונים או הסתרתם מידע חשוב כשחתמתם על הביטוח, חברת הביטוח יכולה לבטל את הפוליסה או לסרב לשלם תביעה. זה כולל לא רק מידע רפואי, אלא גם מידע על עיסוקים, תחביבים מסוכנים או כל פרט אחר שהיה רלוונטי לחברת הביטוח בעת קבלת ההחלטה לבטח אתכם. תמיד היו כנים ומלאו את כל הפרטים במדויק.

טבלה מסכמת: מה לא מכוסה בביטוח חיים למשכנתא

מקרה	הסבר קצר
מצבים רפואיים קיימים שלא דווחו	מחלות או בעיות בריאות שלא סופר עליהן בעת רכישת הביטוח.
מוות מפעילות מסוכנת	מוות כתוצאה מספורט אתגרי או מקצוע מסוכן ללא כיסוי מיוחד.
התאבדות	בדרך כלל לא מכוסה בשנה-שנתיים הראשונות לביטוח.
מוות משימוש בסמים/אלכוהול	מוות שנגרם ישירות משימוש בחומרים אלו.
מעשי פשיעה	מוות במהלך ביצוע עבירה פלילית.
מלחמה או טרור	במקרים רבים דורש הרחבה מיוחדת או מכוסה ע”י המדינה.
חוסר דיווח/דיווח כוזב	מסירת מידע לא נכון או הסתרת פרטים לחברת הביטוח.

ביטוח מבנה למשכנתא – מה לא מכוסה?

ביטוח מבנה למשכנתא נועד להגן על הבית שלכם מפני נזקים שונים. הוא מכסה את ה”שלד” של הבית – הקירות, הגג, היסודות, הריצוף, וכל מה שקבוע בבית. ביטוח זה מבטיח שאם יקרה משהו לבית עצמו, כמו שריפה או הצפה, חברת הביטוח תעזור לכם לתקן את הנזק והבנק יישאר מוגן. זהו חלק בלתי נפרד מכל משכנתא, והבנק דורש אותו. יחד עם זאת, גם לביטוח מבנה יש גבולות. יש דברים מסוימים שהוא פשוט לא מכסה. בואו נכיר אותם. אם אתם רוצים ללמוד יותר על תכנון המשכנתא שלכם, היכנסו ל-תכנון משכנתא.

בלאי טבעי ונזקים הדרגתיים

ביטוח מבנה נועד לכסות נזקים שקורים בפתאומיות, כמו התפוצצות צינור או שריפה. הוא אינו מכסה בלאי טבעי, שחיקה, או נזקים שקורים לאט לאט עם הזמן. לדוגמה, אם הצבע בקירות מתקלף בגלל גיל הבית, אם הרעפים על הגג מתפוררים לאט, או אם יש סדקים קטנים בקיר שנוצרו עם השנים – אלו נחשבים לבלאי טבעי. גם נזילות קטנות שמחמירות עם הזמן ולא טופלו מיד, נחשבות לנזק הדרגתי. האחריות על תחזוקת הבית וטיפול בבלאי היא של בעלי הבית, לא של חברת הביטוח. הטיפים שלנו יכללו תמיד את הצורך לבחור בנק מתאים, תוכלו למצוא מידע נוסף ב-בנק.

רעידת אדמה

למרות שישראל נמצאת באזור שבו רעידות אדמה אפשריות, רוב פוליסות ביטוח המבנה הרגילות אינן כוללות כיסוי לרעידות אדמה. כדי לקבל כיסוי למקרה כזה, יש לרכוש הרחבה מיוחדת לפוליסה. הרחבה זו עולה תשלום נוסף, אך היא יכולה להיות קריטית במקרה של רעידת אדמה חזקה. חשוב מאוד לבדוק אם בפוליסה שלכם יש כיסוי כזה, ואם לא – לשקול ברצינות להוסיף אותו.

נזקי צנרת ותשתית שלא טופלו

ביטוח מבנה בדרך כלל מכסה נזקים שנגרמו כתוצאה מפיצוץ פתאומי של צינור מים. אבל אם יש לכם נזילה קטנה בצנרת שאתם יודעים עליה, לא מטפלים בה לאורך זמן, והיא גורמת לנזק גדול יותר – הביטוח עלול לסרב לשלם. חברת הביטוח מצפה מכם שתשמרו על הבית ותתקנו תקלות קטנות לפני שהן הופכות לגדולות ורציניות. אם לא טיפלתם בבעיה ידועה, הדבר נחשב לרשלנות מצדכם.

נזקים בזדון שנגרמו על ידי המבוטח

אם חלילה נגרם נזק לבית בכוונה תחילה על ידי בעלי הביטוח עצמם, או מישהו מטעמם, הביטוח לא ישלם. לדוגמה, אם אדם גורם שריפה לבית בכוונה, או מנפץ חלונות בכוונה – חברת הביטוח לא תכסה את הנזק. ביטוח נועד למקרים שקורים בטעות או ללא כוונה, לא למקרים של ונדליזם או הרס עצמי.

נזקים כתוצאה ממעשי מלחמה או טרור

בדומה לביטוח חיים, גם בביטוח מבנה נזקים שנגרמים כתוצאה מפעולות מלחמה, מרי אזרחי, או פעולות טרור, בדרך כלל אינם מכוסים בפוליסה רגילה. בישראל, מקרים כאלה מטופלים ברובם על ידי המדינה דרך חוקים מיוחדים. עם זאת, חשוב לבדוק את הפוליסה שלכם ולהבין את ההגנות הקיימות ואת הגבולות שלהן.

נזקי עובש ורטיבות שלא דווחו וטופלו

עובש ורטיבות יכולים לגרום לנזקים גדולים לבית. אם יש לכם בעיית רטיבות או עובש שאתם יודעים עליה ולא טיפלתם בה, והיא מתפתחת לנזק מבני חמור – חברת הביטוח עלולה לסרב לשלם. ביטוח המבנה מכסה בדרך כלל נזקי רטיבות שנוצרו כתוצאה מאירוע פתאומי ובלתי צפוי, כמו התפוצצות צינור. אבל רטיבות כרונית או עובש שמתפתחים לאורך זמן ללא טיפול, נחשבים לבלאי או להזנחה.

נזקים לתוכן הבית (תכולה)

חשוב להבין שביטוח מבנה מכסה את הבית עצמו, את הקירות, הגג, והדברים הקבועים בו. הוא אינו מכסה את תכולת הבית – כלומר, הרהיטים שלכם, מכשירי החשמל, הבגדים, הספרים, והחפצים האישיים. כדי לכסות את תכולת הבית, צריך לרכוש ביטוח תכולה נפרד. הרבה אנשים טועים לחשוב שביטוח המבנה מכסה הכל, אבל זו טעות שיכולה לעלות ביוקר. כדאי לברר על מדריך המשכנתאות כדי להבין את כל סוגי הביטוחים.

נזקים למבנים חיצוניים (לא חלק מהבית המבוטח)

ביטוח המבנה מכסה את המבנה שצוין בפוליסה, שהוא בדרך כלל הבית למגורים. אם יש לכם מבנים נוספים בחצר, כמו סככה, פרגולה, מחסן נפרד, או בריכת שחייה, הם לא תמיד מכוסים אוטומטית בפוליסת ביטוח המבנה הרגילה. כדי לכסות אותם, ייתכן שיהיה צורך לבקש הרחבה מיוחדת או לציין אותם במפורש בפוליסה. תמיד כדאי לוודא עם חברת הביטוח או עם סוכן הביטוח שלכם בדיוק מה כלול בכיסוי.

טבלה מסכמת: מה לא מכוסה בביטוח מבנה למשכנתא

מקרה	הסבר קצר
בלאי טבעי	נזקים שנוצרו עם הזמן, כמו התקלפות צבע או סדקים קטנים.
רעידת אדמה	בדרך כלל דורש הרחבה מיוחדת לפוליסה.
נזקי צנרת שלא טופלו	נזילות או בעיות צנרת ידועות שלא תוקנו והחמירו.
נזק בזדון ע”י המבוטח	נזק שנגרם בכוונה לבית על ידי בעליו.
מלחמה או טרור	במקרים רבים מכוסה על ידי המדינה ולא בפוליסה הפרטית.
עובש ורטיבות שלא טופלו	בעיות עובש או רטיבות כרוניות שהוזנחו.
נזקים לתכולת הבית	רהיטים, מכשירי חשמל, חפצים אישיים (דורש ביטוח תכולה).
מבנים חיצוניים	מחסן, פרגולה, בריכה (דורש לרוב הרחבה או ציון מפורש).

מה לעשות כדי להימנע מהפתעות לא נעימות?

אחרי שהבנו מהם המקרים שבהם ביטוח המשכנתא עלול לא לעזור לנו, השאלה החשובה היא – מה אנחנו יכולים לעשות כדי למנוע הפתעות לא נעימות? יש כמה צעדים פשוטים וחשובים שיעזרו לכם להיות מוכנים ובטוחים יותר.

קראו את האותיות הקטנות

זו אולי העצה החשובה ביותר. כשאתם מקבלים את פוליסת הביטוח, קחו את הזמן לקרוא אותה היטב. הביטוח הוא חוזה, והוא מפרט בדיוק מה מכוסה ומה לא. אל תחששו לשאול שאלות אם משהו לא ברור לכם. אתם יכולים לבקש מסוכן הביטוח שלכם שיעבור אתכם על הסעיפים החשובים, במיוחד אלה שקשורים להחרגות (הדברים שאינם מכוסים). הבנה מעמיקה של הפוליסה היא המפתח לשקט נפשי.

שאלו שאלות

אל תהססו לפנות לסוכן הביטוח שלכם או ישירות לחברת הביטוח ולשאול כל שאלה שעולה בדעתכם. אין שאלה טיפשית כשמדובר בדברים כל כך חשובים כמו הבית שלכם והביטחון הכלכלי שלכם. שאלו על הרחבות אפשריות, על תנאים מיוחדים, ועל כל דבר שאתם חוששים לגביו. למשל, אם אתם גרים באזור שידוע ברעידות אדמה, תשאלו במפורש על כיסוי לרעידת אדמה. אם יש לכם תחביב מסוכן, תשאלו אם הוא מכוסה. אתם תמיד מוזמנים ליצור איתנו קשר ב-צרו קשר לקבלת הכוונה נוספת.

דווחו אמת

כשאתם ממלאים טפסים לביטוח, בין אם זה ביטוח חיים או ביטוח מבנה, הקפידו למסור את כל הפרטים בצורה מדויקת ואמיתית. אל תסתירו מידע רפואי, ואל תמעיטו בחשיבות של דברים. זכרו, חוסר דיווח או דיווח כוזב יכולים לבטל את הביטוח שלכם בדיוק ברגע שתצטרכו אותו. שקיפות היא המפתח ליחסים טובים עם חברת הביטוח ולקבלת הכיסוי המגיע לכם.

תחזוקה נכונה של הבית

בכל הנוגע לביטוח מבנה, אחריותכם כבעלי הבית היא לשמור עליו ולתחזק אותו כראוי. טפלו בנזילות קטנות מיד, דאגו לתיקונים שוטפים, ובדקו מדי פעם את מצב הצנרת והגג. תחזוקה טובה לא רק תאריך את חיי הבית שלכם, אלא גם תמנע מצבים שבהם חברת הביטוח עלולה לסרב לשלם בטענה של הזנחה. טיפול מונע הוא תמיד עדיף וזול יותר מתיקון נזק גדול.

שקלו הרחבות לביטוח

כפי שראינו, ישנם מקרים רבים שלא מכוסים בפוליסות הביטוח הרגילות. למקרים כאלה, קיימות הרחבות מיוחדות שאפשר לרכוש בתשלום נוסף. למשל, הרחבה לרעידת אדמה, ביטוח תכולה, או כיסוי לפעילויות ספורט מסוכנות. חשבו מהם הסיכונים הספציפיים שרלוונטיים אליכם ואל הבית שלכם, ושקלו אם כדאי להוסיף הרחבות שיעניקו לכם שקט נפשי מלא. למשל, אם אתם רוצים להבין מהי משכנתא ואיך היא עובדת, כנסו ל-מהי משכנתא.

לסיכום

ביטוח משכנתא הוא כלי חשוב שמגן עליכם ועל הבית שלכם. הוא נותן שקט נפשי ומאפשר לכם לדעת שבמקרה של אירועים בלתי צפויים, יש לכם רשת ביטחון. עם זאת, חשוב מאוד להבין שלא כל מקרה מכוסה, ושקיימות החרגות – כלומר, מצבים שבהם הביטוח לא ישלם. היכרות עם ההחרגות הללו היא צעד חכם וחיוני בתכנון הפיננסי שלכם.

על ידי קריאת הפוליסה, שאילת שאלות, דיווח אמת, תחזוקה שוטפת של הבית ושקילת הרחבות מתאימות, תוכלו להבטיח שאתם מוגנים ככל האפשר. זכרו, ידע הוא כוח, ובמקרה של ביטוח משכנתא, ידע יכול לחסוך לכם הרבה דאגות וכסף בעתיד. אנו ממליצים לכם לבקר במדריך המלא למשכנתאות באתר שלנו בכתובת מדריך משכנתאות כדי ללמוד עוד ולתכנן את העתיד שלכם בצורה הטובה ביותר.