מה ההחזר החודשי המומלץ?

מה ההחזר החודשי המומלץ?

האם אתם חולמים על בית משלכם? מקום שבו תוכלו לשחק, לנוח, ולהיות עם המשפחה שלכם? בשביל להגשים את החלום הזה, רוב האנשים צריכים עזרה כספית גדולה, וזו בעצם המשכנתא. משכנתא היא כמו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית, ואותה מחזירים לאט לאט, קצת בכל חודש, במשך שנים רבות. השאלה שרבים שואלים היא: “כמה כסף כדאי לי להחזיר בחודש?” זו שאלה מצוינת, ואין לה תשובה אחת שמתאימה לכולם. במאמר הזה ננסה להבין יחד איך מחליטים מהו ההחזר החודשי שמתאים לכם, בצורה פשוטה וברורה. תוכלו ללמוד עוד על מהי משכנתא בעמוד הייעודי באתר.

מהי בעצם משכנתא? הסבר לילדים ומבוגרים כאחד

תארו לכם שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש גדול ויקר, ואתם לא יכולים לשלם עליו את כל הכסף בבת אחת. אז ההורים שלכם אומרים לכם: “בסדר, אנחנו ניתן לך את הכסף עכשיו, ואתה תחזיר לנו קצת כסף כל שבוע מהדמי כיס שלך.” המשכנתא היא בדיוק אותו דבר, רק עם סכומים גדולים הרבה יותר ועל בית. הבנק נותן לכם סכום כסף ענק לקנות את הבית, ואתם מתחייבים להחזיר לו את הכסף הזה ועוד קצת (שנקרא “ריבית”) בחלקים קטנים, כל חודש, במשך הרבה שנים – לפעמים אפילו 20 או 30 שנה! החלק הקטן הזה שאתם מחזירים כל חודש הוא ה“החזר החודשי”.

למה חשוב לתכנן את ההחזר החודשי?

למה זה כל כך חשוב לחשוב כמה כסף נחזיר כל חודש? תחשבו שאתם מקבלים סכום כסף קבוע כל חודש, כמו דמי כיס. אם אתם מוציאים יותר מדי כסף על משהו אחד, לא יישאר לכם כסף לדברים אחרים שאתם רוצים או צריכים. עם משכנתא זה אותו דבר. אם ההחזר החודשי שלכם יהיה גבוה מדי, אתם עלולים למצוא את עצמכם בלי מספיק כסף לדברים חשובים אחרים, כמו אוכל, בגדים, חוגים, טיולים משפחתיים, או אפילו חיסכון למשהו מיוחד. תכנון נכון של ההחזר החודשי עוזר לכם לחיות בנוחות, בלי לדאוג כל הזמן לכסף, וליהנות מהבית החדש שלכם. כדי לתכנן נכון, מומלץ להיעזר במדריך המקיף שלנו לתכנון משכנתא.

מה משפיע על גובה ההחזר החודשי?

יש כמה דברים שקובעים כמה כסף תצטרכו להחזיר כל חודש. בואו נכיר אותם:

סכום ההלוואה (כמה כסף לקחתם מהבנק)

זה די פשוט: ככל שלקחתם יותר כסף מהבנק לקניית הבית, כך ההחזר החודשי שלכם יהיה גבוה יותר. אם לקחתם הלוואה גדולה, תצטרכו להחזיר סכום גדול יותר כל חודש. אם לקחתם הלוואה קטנה יותר, ההחזר יהיה קטן יותר. זה כמו לקנות צעצוע גדול ויקר לעומת צעצוע קטן וזול – הגדול דורש יותר תשלומים.

תקופת ההלוואה (כמה זמן תחזירו את הכסף)

זהו אחד הדברים החשובים ביותר שמשפיעים על ההחזר החודשי. יש לכם אפשרות לבחור כמה זמן ייקח לכם להחזיר את כל הכסף לבנק. אפשר להחזיר את המשכנתא מהר יותר, למשל ב-15 שנה, או לאט יותר, למשל ב-30 שנה.

• אם מחזירים מהר (תקופה קצרה): ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, כי אתם מחזירים את כל הסכום בפחות תשלומים. מצד שני, תשלמו פחות ריבית לבנק בסך הכל.
• אם מחזירים לאט (תקופה ארוכה): ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, כי אתם מחלקים את הסכום ליותר תשלומים. אבל שימו לב, בתקופה ארוכה יותר תשלמו יותר ריבית לבנק בסך הכל.

חשוב למצוא את האיזון הנכון בין החזר חודשי שמתאים לכם לבין סך הריבית שתשלמו.

הריבית (ה”מחיר” של הכסף)

ריבית היא כמו “מחיר” שאתם משלמים לבנק על כך שהוא מלווה לכם כסף. הבנק לא נותן לכם כסף בחינם; הוא רוצה גם להרוויח מזה. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך תצטרכו להחזיר יותר כסף לבנק בכל חודש. הריבית יכולה להיות קבועה (לא משתנה) או משתנה (יכולה לעלות או לרדת) לאורך השנים. הבנת הריבית היא חלק חשוב במדריך המשכנתאות שלנו.

מסלולי משכנתא (דרכים שונות להחזיר)

הבנקים מציעים דרכים שונות להחזיר את המשכנתא, וכל דרך נקראת “מסלול”. יש מסלולים שבהם ההחזר החודשי קבוע תמיד, ויש מסלולים שבהם הוא יכול להשתנות. יש גם מסלולים שמושפעים מ”מדד המחירים לצרכן” (נסביר בהמשך). שילוב של מסלולים שונים נקרא תמהיל משכנתא, וזה מאוד חשוב לתכנן אותו נכון.

מדד המחירים לצרכן (האם הדברים מסביב התייקרו?)

תארו לכם שהיום אפשר לקנות חפיסת מסטיקים בשקל אחד, ובעוד כמה שנים היא עולה שני שקלים. זה אומר שהמחירים עלו. זה נקרא “עליית המדד”. יש מסלולי משכנתא שקשורים למדד הזה. אם המדד עולה, ההחזר החודשי שלכם במסלולים האלה יכול לעלות גם כן. חשוב להבין את זה כדי לא להיות מופתעים.

איך מחשבים מהי “יכולת ההחזר” שלכם?

לפני שאתם מחליטים כמה כסף אתם רוצים להחזיר כל חודש, חשוב שתדעו כמה כסף אתם יכולים להחזיר. זה נקרא “יכולת ההחזר” שלכם. כדי לגלות אותה, אתם צריכים לבדוק שני דברים עיקריים:

1. הכנסות: כל הכסף שנכנס אליכם הביתה בחודש אחד. זה כולל משכורות, קצבאות, או כל מקור כספי אחר.
2. הוצאות: כל הכסף שיוצא מכם בחודש אחד. זה כולל כסף על אוכל, חשבונות (חשמל, מים, אינטרנט), תחבורה, בגדים, חוגים, בילויים, וכל דבר אחר שאתם משלמים עליו.

כדי לפשט את זה, בואו נראה איך נראית טבלת תקציב פשוטה. תנסו למלא אותה עם המספרים שלכם (רק תזכרו, אלו דוגמאות כלליות, אתם תמלאו את המסכומים האמיתיים שלכם).

קטגוריה	תיאור	סכום חודשי (ש”ח)
הכנסות
	משכורת (אחד מבני הזוג)	X
	משכורת (בן/בת הזוג השני)	Y
	הכנסות נוספות (אם יש)	Z
סה”כ הכנסות		X + Y + Z = סה”כ הכנסות
הוצאות
	אוכל וקניות בסופר	A
	חשבונות (חשמל, מים, גז, אינטרנט, טלפון)	B
	תחבורה (דלק, אוטובוסים, רכבות)	C
	חינוך וחוגים (בתי ספר, גנים, חוגים לילדים)	D
	ביגוד והנעלה	E
	בילויים ופנאי (מסעדות, קולנוע, טיולים)	F
	הוצאות אחרות (רופא שיניים, מתנות, דמי כיס לילדים)	G
	הלוואות אחרות (אם יש)	H
סה”כ הוצאות קבועות		A + B + C + D + E + F + G + H = סה”כ הוצאות
הכסף הפנוי להחזר משכנתא	(סה”כ הכנסות פחות סה”כ הוצאות)	סה”כ הכנסות – סה”כ הוצאות

המספר הסופי בטבלה, “הכסף הפנוי להחזר משכנתא”, הוא הסכום המקסימלי שאתם יכולים להרשות לעצמכם להחזיר כל חודש מבלי להיכנס לצרות. חשוב להיות כנים עם עצמכם כשאתם ממלאים את הטבלה הזו. אל תשכחו שצריך להשאיר גם קצת כסף “לבלתי צפוי”, כמו תיקון פתאומי במכונית או אירוע משפחתי.

כלל האצבע: כמה אחוזים מההכנסה כדאי להקדיש להחזר?

יש “כלל אצבע” מקובל, שהוא כמו המלצה כללית, שאומר שכדאי שההחזר החודשי של המשכנתא לא יעבור 30% עד 40% מסך ההכנסה החודשית שלכם (כלומר, ממה שנשאר אחרי שמורידים מיסים וביטוחים שונים מהמשכורת). למה רק 30% או 40%? כי אז נשאר לכם מספיק כסף לכל שאר ההוצאות, וכמובן, גם לחיסכון ובילויים.

לדוגמה, אם ההכנסה החודשית שלכם היא 10,000 ש”ח אחרי מיסים, אז כדאי שההחזר החודשי של המשכנתא יהיה בין 3,000 ש”ח ל-4,000 ש”ח. אם ההכנסה שלכם היא 15,000 ש”ח, אז בין 4,500 ש”ח ל-6,000 ש”ח. זהו רק כלל אצבע, והוא יכול להשתנות בהתאם למצב האישי שלכם. אם יש לכם ילדים קטנים רבים, או הוצאות רפואיות מיוחדות, אולי תרצו שהאחוז יהיה נמוך יותר. אם אתם זוג צעיר ללא ילדים עם הכנסה יציבה, אולי תוכלו להרשות לעצמכם אחוז גבוה יותר. תכנון משכנתא נכון מתחשב בכל הנתונים האלה.

למה לא כדאי למתוח את החבל יותר מדי?

לפעמים אנשים מתפתים לקחת החזר חודשי גבוה מאוד כדי להחזיר את המשכנתא מהר יותר או כדי לקנות בית גדול ויקר יותר. אבל זה יכול להיות מסוכן! תחשבו שאתם מותחים גומייה חזק מדי – היא עלולה להיקרע.

• הוצאות בלתי צפויות: מה אם תצטרכו להחליף מקרר פתאום? או לתקן את הרכב? או שאחד מבני המשפחה יצטרך טיפול רפואי? אם כל הכסף שלכם הולך למשכנתא, לא יישאר לכם כסף למקרים כאלה.
• שינויים בחיים: מה אם אחד מבני הזוג יחליף עבודה וירוויח פחות? או אם תרצו להרחיב את המשפחה ויהיו לכם יותר הוצאות על ילדים? חשוב שתהיה לכם גמישות להתמודד עם שינויים כאלה.
• איכות חיים: אתם לא רוצים שהחיים שלכם יסתובבו רק סביב תשלום המשכנתא. חשוב שיישאר לכם כסף לבילויים, לחופשות קטנות, לחוגים לילדים, ופשוט לחיות בכיף בבית החדש שלכם.

לכן, מומלץ להשאיר לעצמכם “מקדם ביטחון” – קצת כסף בצד, שלא מוקדש להוצאות קבועות, למקרה שתצטרכו אותו.

כלים שיעזרו לכם לתכנן את ההחזר

אתם לא לבד בתהליך הזה. יש לכם כלים ואנשים שיכולים לעזור לכם להבין מהו ההחזר החודשי המומלץ עבורכם:

1. טבלת תקציב: כמו זו שהצגנו למעלה. מילוי מדויק שלה הוא הצעד הראשון והחשוב ביותר.
2. יועץ משכנתאות: זהו מומחה שמבין בכל ענייני המשכנתאות. הוא יכול לעזור לכם להבין את המצב הפיננסי שלכם, להסביר לכם על המסלולים השונים, ולבנות עבורכם תמהיל משכנתא שיעזור לכם להגיע להחזר חודשי שמתאים לכם. הוא כמו מורה דרך שעוזר לכם למצוא את הדרך הטובה ביותר. אל תהססו ליצור קשר עם יועץ מקצועי.
3. סימולטורים למשכנתא: אלו כלים שנמצאים באינטרנט (למשל באתרים של הבנקים או באתרי ייעוץ) שבהם אתם מכניסים נתונים כמו סכום ההלוואה ותקופת ההחזר, והם מראים לכם כמה יהיה ההחזר החודשי המשוער. זהו כלי טוב לקבל מושג כללי, אבל הוא לא מחליף ייעוץ אישי.

מה קורה אם המצב משתנה?

החיים מלאים בהפתעות. לפעמים דברים משתנים: אולי המשכורת שלכם תעלה, ואולי היא תרד. אולי תרצו להרחיב את המשפחה, או אולי תצטרכו עזרה רפואית יקרה. חשוב לזכור שמשכנתא היא התחייבות ארוכת טווח, ולכן חשוב לתכנן אותה בצורה גמישה ככל האפשר. אם המצב הכלכלי שלכם משתנה באופן משמעותי, אתם תמיד יכולים לפנות לבנק או ליועץ משכנתאות כדי לבדוק אפשרויות לשינוי תנאי ההחזר, אם זה מתאפשר. לכן, כל כך חשוב שיהיה לכם את “מקדם הביטחון” שדיברנו עליו קודם – חיסכון קטן שיכול לעזור לכם להתמודד עם שינויים פתאומיים.

טיפים לתכנון נכון של ההחזר החודשי

כדי שתוכלו לבחור את ההחזר החודשי המומלץ עבורכם, הנה כמה טיפים שיעזרו לכם בתהליך:

1. היו כנים עם עצמכם: כשאתם מחשבים את ההכנסות וההוצאות שלכם, אל תנסו “לייפות” את המצב. היו מדויקים ככל האפשר, גם עם הוצאות קטנות שאתם נוטים לשכוח.
2. תכננו לטווח ארוך: חשבו לא רק על עכשיו, אלא גם על השנים הבאות. האם אתם מתכננים ילדים? שינוי קריירה? כל אלה יכולים להשפיע על יכולת ההחזר שלכם בעתיד.
3. אל תחששו לבקש עזרה: ייעוץ ממומחה למשכנתאות הוא השקעה משתלמת. הוא יכול לחסוך לכם הרבה כסף ודאגות בעתיד. אל תנסו לעשות הכל לבד. תוכלו לקרוא עוד אודותינו ולגלות כיצד אנו יכולים לסייע לכם.
4. בדקו אפשרויות שונות: אל תיקחו את ההצעה הראשונה שאתם מקבלים מהבנק. השוו בין כמה בנקים ובדקו איזה תמהיל משכנתא מציעים לכם ומה ההחזר החודשי בכל אחד. מידע נוסף על בנקים למשכנתאות תוכלו למצוא אצלנו.
5. השאירו מקום לנשימה: גם אם אתם יכולים להרשות לעצמכם החזר חודשי גבוה, נסו להשאיר לעצמכם קצת “אוויר”. עדיף שההחזר יהיה מעט נמוך יותר מיכולתכם המקסימלית, כדי שתוכלו להתמודד עם הפתעות ולשמור על איכות חיים טובה.

סיכום – הבחירה בידיים שלכם

אז מהו ההחזר החודשי המומלץ? כפי שהבנתם, אין מספר קסם אחד. ההחזר החודשי המומלץ הוא זה שמתאים בדיוק לכם – למשפחה שלכם, להכנסות שלכם, להוצאות שלכם, ולתוכניות שלכם לעתיד. זהו החזר שאתם יכולים לעמוד בו בנוחות, בלי לדחוק את עצמכם לפינה, ושמאפשר לכם ליהנות מהבית החדש שלכם ומחיים טובים.

התהליך של לקיחת משכנתא הוא חשוב ומשמעותי, אבל הוא גם הזדמנות לתכנן את עתידכם הכלכלי בצורה נבונה. קחו את הזמן, למדו את הנושא, והתייעצו עם מומחים. כך תוכלו להגשים את חלום הבית בראש שקט ובביטחון כלכלי. למידע נוסף והמשך למידה, אנו ממליצים לעיין במדריך המקיף למשכנתאות שלנו. אנו כאן ב-Mashcanta.org.il כדי לעזור לכם בכל שלבי התהליך.