מה ההבדל בין קופת גמל לבין קרן פנסיה?

קופת גמל וקרן פנסיה הם שני מסלולי חיסכון פנסיוני פופולריים בישראל. שניהם נועדו לסייע לחוסכים להגיע לגיל פרישה עם קצבה חודשית מספקת. עם זאת, קיימים בין שני המכשירים הללו מספר הבדלים משמעותיים, הכוללים את המטרות, המאפיינים, הדמי הניהול והאפשרויות למשיכת הכספים.

מטרות

קופת גמל מיועדת לחיסכון לטווח ארוך, כגון גיל פרישה. ניתן למשוך את הכספים מהקופה רק לאחר גיל 60, למעט במקרים חריגים, כגון נכות או אובדן כושר עבודה.

קרן פנסיה מיועדת גם היא לחיסכון לטווח ארוך, אך היא כוללת גם אלמנט ביטוחי. במקרה של פטירה, בני המשפחה של המבוטח יקבלו קצבה חודשית. במקרה של אובדן כושר עבודה, המבוטח יקבל קצבה חודשית עד לחזרתו לעבודה או לגיל הפרישה.

מאפיינים

שני המכשירים מנוהלים על ידי חברות ביטוח או בתי השקעות. הכספים מושקעים בשוק ההון, אך קיימים מספר מסלולי השקעה שונים שניתן לבחור מתוכם.

בקופת גמל ניתן לבחור בין מסלול הוני, שבו ניתן למשוך את הכספים בבת אחת בגיל הפרישה, או מסלול קצבתי, שבו הכספים מנוכים כקצבה חודשית.

בקרן פנסיה ניתן לבחור בין מסלול ביטוח פנסיוני, שבו הכספים מנוכים כקצבה חודשית, או מסלול ביטוח מנהלים, שבו הכספים ניתנים למשיכה בבת אחת בגיל הפרישה.

דמי ניהול

דמי הניהול בקופת גמל עומדים על 4% מההפקדה ו-1.05% מסך הצבירה. דמי הניהול בקרן פנסיה עומדים על 6% מההפקדה ו-0.5% מסך הצבירה.

אפשרויות משיכה

בקופת גמל ניתן למשוך את הכספים בבת אחת רק במקרים חריגים, כגון נכות או אובדן כושר עבודה. ניתן למשוך את הכספים באופן חלקי החל מגיל 60, אך החלק שלא נמשך יהיה צמוד למדד המחירים לצרכן.

בקרן פנסיה ניתן למשוך את הכספים באופן חלקי החל מגיל 60, או באופן מלא החל מגיל 67.

סיכום

קופת גמל היא מכשיר חיסכון פנסיוני פשוט יחסית, אך היא אינה כוללת אלמנט ביטוחי. קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון פנסיוני מורכב יותר, אך היא כוללת אלמנט ביטוחי המגן על החוסך במקרה של פטירה או אובדן כושר עבודה.

התאמה אישית

הבחירה בין קופת גמל לבין קרן פנסיה צריכה להיעשות בהתאם לצרכים והעדפות האישיים של החוסך. חוסכים המעוניינים בחיסכון פנסיוני פשוט יחסית ללא אלמנט ביטוחי יכולים לבחור בקופת גמל. חוסכים המעוניינים בחיסכון פנסיוני מורכב יותר עם אלמנט ביטוחי יכולים לבחור בקרן פנסיה.

מהו המסלול המתאים לי?

הבחירה בין קופת גמל לבין קרן פנסיה תלויה בצרכים וברצונות האישיים של החוסך.

חוסכים המעוניינים לקבל גמישות רבה יותר בבחירת מטרת החיסכון ואת מבנה החיסכון, יכולים לבחור בקופת גמל.

חוסכים המעוניינים בביטחון מוגבר ובקצבה חודשית קבועה לאחר גיל הפרישה, יכולים לבחור בקרן פנסיה.

כמובן, חשוב להתייעץ עם מומחה פנסיוני לפני קבלת החלטה על מסלול החיסכון הפנסיוני המתאים.

המלצות?

לרוב החוסכים, קרן פנסיה היא הבחירה הטובה יותר. זאת, מכיוון שהיא כוללת כיסוי ביטוחי מובנה, אשר מספק הגנה במקרה של אובדן כושר עבודה, נכות או פטירה. בנוסף, דמי הניהול של קרנות הפנסיה צפויים לרדת בשנים הקרובות, מה שיהפוך אותן לזולות יותר מבחינה כלכלית.

עם זאת, עבור חוסכים צעירים, אשר מעוניינים לחסוך סכום כסף חד פעמי, קופת גמל יכולה להיות אופציה טובה יותר. זאת, מכיוון שהיא אינה כוללת דמי ניהול גבוהים כמו קרן הפנסיה, וכן מכיוון שדמי הניהול שלה פטורים ממס רווח הון בעת המשיכה, עד לתקרה שנקבעה בחוק.