שלום לכם, חברים יקרים! בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא” וגם אתם יודעים שזה קשור לבית. משכנתא היא כמו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית או דירה. זו הלוואה שלוקחת הרבה מאוד שנים להחזיר, ולפעמים, כמו בחיים, דברים משתנים. לפעמים יש לנו יותר כסף, לפעמים פחות, ולפעמים הבנק מציע לנו תנאים חדשים טובים יותר. במצבים כאלה, יכולות לעלות שתי מילים שנשמעות אולי קצת דומות, אבל הן בעצם שונות מאוד: “פירעון” ו”מיחזור”.
אז מה זה פירעון ומה זה מיחזור? למה חשוב להכיר את ההבדל ביניהם? בואו נצא למסע קצר כדי להבין את הדברים החשובים האלה, בצורה שתהיה ברורה לכולם, גם אם אתם רק בני 10.
אם אתם רוצים ללמוד עוד על מה זו משכנתא בכלל, אתם יכולים לקרוא בקישור הזה: מהי משכנתא?
תארו לעצמכם שאתם לוקחים מחבר 50 שקלים כדי לקנות משחק. אתם מבטיחים להחזיר לו כל שבוע 5 שקלים. “פירעון” פירושו שאתם מחזירים את הכסף שלכם. כשאנחנו מדברים על משכנתא, “פירעון” פירושו להחזיר כסף לבנק. זה יכול להיות להחזיר את כל הכסף של ההלוואה בבת אחת, או להחזיר חלק גדול יותר מהרגיל.
כשאומרים “פירעון מלא”, הכוונה היא שאתם מחזירים לבנק את כל הכסף שנשאר לכם לשלם על המשכנתא, ובבת אחת. ברגע שאתם עושים את זה, המשכנתא נגמרת. אתם כבר לא חייבים לבנק שום דבר על הבית שלכם! זה כמו לסיים לשלם על המשחק שקניתם ולהיות “חופשיים” מחוב. זה רגע מרגש מאוד, כי הבית שלכם עכשיו שייך לכם לגמרי, בלי להיות חייבים כסף לבנק.
מתי עושים פירעון מלא?
פירעון חלקי פירושו שאתם מחזירים לבנק סכום כסף נוסף על מה שאתם משלמים כל חודש, אבל אתם לא מסיימים את כל המשכנתא. זה כמו להחזיר לחבר במקום 5 שקלים, פתאום להחזיר לו 20 שקלים, אבל עדיין נשאר לכם לשלם לו עוד.
כשאתם עושים פירעון חלקי, הבנק מחשב מחדש את יתרת החוב שלכם (כמה כסף נשאר לכם לשלם). בדרך כלל, אתם יכולים לבחור מה אתם מעדיפים שיקרה אחר כך:
מתי עושים פירעון חלקי?
לסיכום, פירעון משכנתא הוא פעולה של החזרת כסף לבנק, בין אם זה סכום קטן יותר מכל החוב או כל החוב בבת אחת.
עכשיו בואו נדבר על “מיחזור משכנתא”. זה קצת יותר מורכב מפירעון, אבל עדיין פשוט להבנה. תחשבו שוב על המשחק שקניתם בהלוואה של 50 שקלים. אולי אתם משלמים 5 שקלים כל שבוע, אבל פתאום אתם רואים שיש חבר אחר שמוכן להלוות לכם את אותם 50 שקלים, אבל במקום שתחזירו לו 5 שקלים כל שבוע, אתם תחזירו לו רק 3 שקלים. מה תעשו? תיקחו את ההלוואה החדשה מהחבר השני, תחזירו את כל הכסף לחבר הראשון, ומעכשיו תשלמו פחות כסף כל שבוע לחבר החדש. זה בדיוק מיחזור!
מיחזור משכנתא הוא בעצם לקיחת משכנתא חדשה כדי לשלם את המשכנתא הישנה שלכם. אתם לא מחזירים את כל הכסף מכיסכם, אלא אתם משנים את תנאי ההלוואה שלכם כדי שיתאימו לכם יותר עכשיו.
יש כמה סיבות חשובות שבגללן אנשים מחליטים למחזר את המשכנתא שלהם:
מיחזור משכנתא יכול להביא איתו כמה יתרונות חשובים:
תהליך מיחזור משכנתא דומה מאוד לתהליך לקיחת משכנתא חדשה. אתם תצטרכו לפנות לבנק, להגיש בקשה, להציג מסמכים, ולבסוף לחתום על הסכם משכנתא חדש. הבנק יבדוק אתכם שוב כאילו אתם לוקחים משכנתא בפעם הראשונה. לפעמים כדאי לדבר עם הבנק שבו אתם כבר נמצאים (בנקים למשכנתאות), ולפעמים כדאי לבדוק גם בבנקים אחרים כדי למצוא את ההצעה הכי טובה.
תוכלו לקרוא עוד על תהליך לקיחת משכנתא (שדומה למיחזור) כאן: תהליך לקיחת משכנתא.
לסיכום, מיחזור משכנתא הוא פעולה של שינוי תנאי ההלוואה שלכם, על ידי לקיחת הלוואה חדשה שמשלמת את הישנה, כדי להתאים את המשכנתא למצבכם הכלכלי או לשינויים בשוק.
אז מהו ההבדל המרכזי בין פירעון למיחזור? בואו נסכם את זה בפשטות:
הנה טבלה קצרה שתעזור לכם לזכור את ההבדלים:
| מאפיין | פירעון משכנתא | מיחזור משכנתא |
|---|---|---|
| מה עושים? | מחזירים כסף מהכיס לבנק (לרוב סכום גדול). | לוקחים משכנתא חדשה כדי לסגור את הישנה. |
| המטרה העיקרית | להקטין את החוב או לסיים אותו לגמרי. | לשנות את תנאי המשכנתא (ריבית, החזר חודשי, תקופה). |
| מקור הכסף | חסכונות, ירושה, בונוס, מכירת נכס. | הלוואה חדשה מהבנק. |
| האם המשכנתא “נשארת”? | אם מלא – לא. אם חלקי – כן, עם חוב קטן יותר. | כן, רק עם תנאים חדשים. |
הבחירה בין פירעון למיחזור תלויה במצב האישי שלכם ובמטרות שלכם. בואו נראה מתי כל אפשרות מתאימה:
החלטות לגבי המשכנתא הן החלטות גדולות שיכולות להשפיע על החיים שלכם למשך שנים רבות. זה לא כמו לבחור איזה חטיף לקנות במכולת! חשוב מאוד לא לקבל החלטות כאלה לבד, בלי להבין את כל הפרטים.
כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר, כדאי ללמוד ולתכנן. אתם יכולים למצוא מידע נוסף במדריך המשכנתאות שלנו.
זו הסיבה שאנשים רבים בוחרים להיעזר במישהו שמבין במשכנתאות היטב. יועץ משכנתאות הוא כמו מורה חכם מאוד שעוזר לכם להבין את כל המספרים, את כל הכללים, ואת כל האפשרויות. הוא יכול לעזור לכם להבין אם כדאי לכם לפרוע חלק מהמשכנתא, למחזר אותה, או אולי לעשות משהו אחר בכלל. הוא יראה לכם את התמונה המלאה ויעזור לכם לבחור את הדרך שתהיה הכי טובה עבורכם ועבור המשפחה שלכם.
היועץ יעזור לכם לעשות “תכנון משכנתא” – להבין מה יהיה הכי חכם עבורכם, גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך. תוכלו לקרוא עוד על תכנון משכנתא כאן: תכנון משכנתא.
זכרו, המטרה היא תמיד לוודא שהכסף שלכם עובד עבורכם בצורה הטובה ביותר, ושאתם מרגישים בטוחים ויציבים כלכלית.
לפני שאתם מחליטים אם לפרוע או למחזר, הנה כמה טיפים חשובים שכדאי לזכור:
אז למדנו היום את ההבדל בין פירעון למיחזור משכנתא. פירעון הוא להחזיר כסף מהכיס שלכם לבנק, כדי להקטין את החוב או לסיים אותו לגמרי. מיחזור הוא לקחת משכנתא חדשה כדי לשלם את הישנה, במטרה לשנות את התנאים שלה שיתאימו לכם טוב יותר.
שתי האפשרויות האלה הן כלים חשובים שיכולים לעזור לכם לנהל את המשכנתא שלכם בצורה חכמה ויעילה יותר. זכרו תמיד שהחלטות פיננסיות הן חשובות, ולקבל אותן בצורה מושכלת, אחרי שלומדים ומתייעצים, זה הדבר הנכון לעשות.
האתר mashcanta.org.il נועד בדיוק בשביל זה – לעזור לכם להבין את עולם המשכנתאות ולעשות את הבחירות הטובות ביותר עבורכם. שיהיה בהצלחה!
הקשר בין ריבית בנק ישראל לפריים דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע חדש ומגניב במיוחד, אבל… קרא עוד
האם כדאי לקחת משכנתא כשהפריים נמוך? ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם חושבים לקנות בית… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם הכסף: מהי ריבית הפריים? היי חברים צעירים וגם מבוגרים! בטח שמעתם פעם… קרא עוד
ריבית הפריים: מהי ואיך היא נקבעת? היי לכם, ילדים והורים סקרנים! היום נצלול יחד לעולם… קרא עוד
פירעון מוקדם: ההיבטים הפסיכולוגיים פירעון מוקדם: ההיבטים הפסיכולוגיים האם אי פעם דמיינתם מה זה מרגיש… קרא עוד
האם יש נקודות יציאה ללא עמלה? היי לכם, ילדים גדולים וגם אתם ההורים! דמיינו שאתם… קרא עוד