דמיינו שאתם רוצים לקנות משהו ממש גדול, כמו בית חדש למשפחה שלכם, או אולי משהו קצת פחות גדול אבל עדיין יקר, כמו מכונית חדשה או טיול מיוחד. בשביל דברים כאלה, רוב האנשים צריכים עזרה כספית מהבנק. הבנק יכול לתת לכם כסף, אבל הוא עושה את זה בשתי דרכים עיקריות, שהן מאוד שונות זו מזו: משכנתא והלוואה לכל מטרה. נשמע קצת מסובך? אל דאגה, אנחנו כאן כדי להסביר את זה בצורה ברורה ופשוטה, כך שגם ילד בן 10 יוכל להבין בדיוק מה ההבדל בין השתיים ולמה חשוב לדעת אותו.
הבנה של ההבדלים האלה תעזור לכם כשתהיו מבוגרים ותצטרכו לקבל החלטות פיננסיות חשובות. היא תאפשר לכם לבחור את הדרך הנכונה ביותר עבור המטרה שלכם, ולחסוך לכם הרבה כאב ראש ובעיות בעתיד. בואו נצא לדרך ונלמד על כל אחת מהאפשרויות האלה בנפרד, ולאחר מכן נשווה ביניהן.
משכנתא היא סוג מיוחד של הלוואה, שנועדה למטרה אחת ויחידה: קניית נכס נדל”ן. כשמדברים על נכס נדל”ן, מתכוונים לבית, דירה, מגרש או כל מבנה אחר שמחובר לאדמה. זו הלוואה ענקית, כזו שאף אחד כמעט לא יכול לשלם במכה אחת, ולכן הבנקים מוכנים לתת אותה.
הדבר החשוב ביותר שצריך לזכור לגבי משכנתא הוא שהיא “מובטחת” על ידי הנכס שאתם קונים. מה זה אומר “מובטחת”? זה אומר שאם חלילה לא תוכלו להחזיר את הכסף לבנק, הבנק יוכל לקחת את הבית שקניתם ולמכור אותו כדי לקבל את הכסף בחזרה. זו נקודה קריטית שמסבירה למה הבנק מוכן להלוות סכומים כל כך גדולים לתקופות כל כך ארוכות. הבית עצמו משמש כביטחון לבנק. למידע נוסף על מהי משכנתא, תוכלו לבקר בעמוד מהי משכנתא?.
לכן, אם אתם חולמים על בית משלכם, משכנתא היא הכלי שיעזור לכם להגשים את החלום הזה. היא תאפשר לכם לגור בבית שלכם עוד לפני ששילמתם עליו את כל הסכום.
הלוואה לכל מטרה, כשמה כן היא, היא הלוואה שאתם יכולים לקחת כמעט לכל דבר שתרצו. היא הרבה יותר גמישה ממשכנתא מבחינת המטרה, אבל גם שונה מאוד ממנה בתנאים ובסכומים.
הלוואה לכל מטרה היא פתרון מצוין לצורך נקודתי וקצר טווח, כשיש לכם מטרה ברורה וסכום סביר שאתם צריכים.
אחרי שהבנו מהי כל אחת מהאפשרויות, הגיע הזמן לסכם את ההבדלים המרכזיים ביניהן. זה יעזור לכם להבין מתי משתמשים בכל כלי פיננסי. חשבו על זה כמו על ארגז כלים: לכל בורג יש מברג משלו, ולא נשתמש בפטיש כדי להבריג בורג.
| תכונה | משכנתא | הלוואה לכל מטרה |
|---|---|---|
| מטרה עיקרית | קניית נכס נדל”ן (בית, דירה, מגרש) | כל מטרה (רכב, חופשה, לימודים, שיפוץ קטן, אירוע) |
| ביטחונות | הנכס הנרכש משמש כביטחון (שיעבוד). הבנק יכול לקחת את הנכס אם לא מחזירים את ההלוואה. | בדרך כלל אין ביטחונות ספציפיים. הבנק מסתמך על היכולת שלכם להחזיר את הכסף ועל היסטוריית האשראי שלכם. |
| סכום ההלוואה | גבוה מאוד (מאות אלפי שקלים עד מיליוני שקלים). | נמוך יחסית (כמה אלפי שקלים עד עשרות אלפי שקלים, לעיתים יותר). |
| תקופת ההחזר | ארוכה מאוד (15-30 שנה ולפעמים אף יותר). | קצרה יחסית (מספר חודשים עד מספר שנים בודדות, לרוב עד 7 שנים). |
| ריבית | לרוב ריבית נמוכה יותר, בגלל הביטחון שהבנק מקבל (הנכס). | לרוב ריבית גבוהה יותר, בגלל שהסיכון לבנק גדול יותר (אין ביטחונות ספציפיים). |
| תהליך אישור | ארוך ומורכב, כולל שמאות, אישורים משפטיים, ביטוחים. | קצר ופשוט יותר, בדיקה מהירה של יכולת החזר. |
| גמישות | פחות גמיש, שינויים דורשים אישור הבנק ולעיתים כרוכים בעמלות. | גמיש יותר, לעיתים ניתן לפרוע מוקדם יותר ללא קנסות גבוהים, בהתאם לתנאי ההלוואה. |
| בדיקות הבנק | בדיקה מעמיקה של הנכס, מצבכם הכלכלי וכושר ההחזר. | בדיקת נתונים כלכליים בסיסיים ויכולת החזר נוכחית. |
הבחירה בין משכנתא להלוואה לכל מטרה תלויה לחלוטין במטרה שלכם ובסכום הכסף שאתם צריכים.
תבחרו במשכנתא רק אם אתם מתכננים לקנות נכס נדל”ן. אם אתם חולמים על:
במקרים אלה, משכנתא היא הדרך הנכונה והיחידה להשיג את הסכומים הגדולים הדרושים. היא בנויה במיוחד למטרה הזו, עם תנאי החזר ארוכים וריביות נמוכות יותר שיאפשרו לכם לעמוד בתשלומים לאורך זמן. חשוב מאוד לתכנן את המשכנתא בצורה חכמה. תוכלו למצוא מידע שימושי רב בעמוד תכנון משכנתא.
תבחרו בהלוואה לכל מטרה כאשר אתם צריכים סכום כסף קטן יחסית, לתקופה קצרה יחסית, ואין לכם נכס לשעבד או שאתם לא מעוניינים לשעבד את הנכס שלכם. למשל:
בהלוואה לכל מטרה, אתם מקבלים את הכסף בדרך כלל מהר יותר, והתהליך פחות מסובך. היא מתאימה לצרכים יומיומיים או אירועים נקודתיים בחייכם.
הבנת ההבדלים בין משכנתא להלוואה לכל מטרה היא כמו לדעת להבדיל בין סכין לאכילה לבין סכין חיתוך. שניהם “סכינים”, אבל לכל אחד מהם יש שימוש שונה לגמרי. אם תשתמשו בכלי הלא נכון, התוצאה לא תהיה טובה.
חשוב להבין בקצרה מהי ריבית. ריבית היא בעצם המחיר שאתם משלמים לבנק על כך שהוא מלווה לכם כסף. כמו שאתם משלמים שכר דירה על דירה שאתם גרים בה, אתם משלמים “שכר” על הכסף של הבנק שאתם משתמשים בו. ככל שהסיכון של הבנק גבוה יותר (כמו בהלוואה לכל מטרה שאין לה ביטחון), כך הריבית שהוא יבקש תהיה גבוהה יותר. ככל שהסיכון נמוך יותר (כמו במשכנתא שבה הבית משמש כביטחון), כך הריבית תהיה נמוכה יותר. זהו מנגנון טבעי שנועד לאזן את הסיכונים של הבנק.
ההבדל בין משכנתא להלוואה לכל מטרה הוא מהותי וחשוב להבנה. משכנתא היא כלי פיננסי עצום ומורכב שמיועד אך ורק לקניית נכס נדל”ן, עם ביטחון של הנכס עצמו ותקופת החזר ארוכה מאוד. הלוואה לכל מטרה היא כלי גמיש יותר, לסכומים קטנים יותר ולתקופות קצרות יותר, ומתאימה למגוון רחב של צרכים שאינם קניית נדל”ן.
זכרו, לכל מטרה פיננסית יש את הכלי המתאים לה. הבחירה הנכונה היא קריטית להצלחה הכלכלית שלכם ולשקט הנפשי שלכם בעתיד. אל תחששו לשאול שאלות וללמוד עוד, כי ידע הוא כוח, במיוחד כשמדובר בכסף שלכם. אתם מוזמנים ללמוד עוד על עולם המשכנתאות באתר שלנו, בכתובת mashcanta.org.il, ואם יש לכם שאלות נוספות, אל תהססו ליצור איתנו קשר.
האם אפשר לקחת משכנתא על שיפוץ? כל מה שצריך לדעת הבית שלנו הוא הרבה יותר… קרא עוד
באתר mashcanta.org.il אנו מבינים שרכישת בית היא אחד הצעדים החשובים והמרגשים ביותר בחייו של אדם.… קרא עוד
המדריך השלם: איך בונים תמהיל משכנתא מנצח? היי לכם! היום נדבר על משהו שרבים מאיתנו… קרא עוד
קניית בית היא אחד המסעות הגדולים והמרגשים ביותר בחיים של משפחה או אדם בוגר. זה… קרא עוד
האם לקחת משכנתא מהבנק שלי? הי, אתם עומדים בפני החלטה גדולה ומרגשת – לקנות בית… קרא עוד
מהן העלויות הנסתרות בקניית דירה? מהן העלויות הנסתרות בקניית דירה? קניית דירה היא אחד הצעדים… קרא עוד