היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! היום נדבר על שני סוגים של דרכים לקבל כסף, אבל בצורה קצת אחרת ממה שאנחנו רגילים. דמיינו שאתם רוצים לקנות משהו יקר, כמו אופניים חדשות או אפילו בית. לפעמים, אין לנו מספיק כסף מזומן בכיס, ולכן אנחנו צריכים ללוות אותו. כשאנחנו לווים כסף, אנחנו בעצם מקבלים סכום מסוים ממישהו אחר (בדרך כלל בנק או חברת אשראי), ואז מתחייבים להחזיר אותו בחזרה, בדרך כלל עם “תוספת” קטנה שנקראת ריבית. זה כמו שאתם לווים חמש שקלים מחבר, ואז מחזירים לו חמישה שקלים וחצי – החצי שקל הנוסף זו הריבית. אבל עולם ההלוואות קצת יותר מורכב, ויש סוגים שונים של הלוואות שמתאימות לצרכים שונים של אנשים.
במאמר הזה, נצלול לעומק ונבין את ההבדל בין שני סוגים מעניינים במיוחד: הלוואה רגילה ומשכנתא הפוכה. אולי השם “משכנתא הפוכה” נשמע לכם קצת מוזר או מסובך, אבל אל דאגה! נסביר הכל בצורה ברורה וכיפית, כדי שגם ילד בן עשר יוכל להבין בדיוק מה קורה שם. בואו נתחיל במסע שלנו לעולם הכסף וההלוואות!
נתחיל עם משהו שאתם בטח מכירים או שמעתם עליו – הלוואה רגילה. תחשבו על זה כעל עזרה כספית שאתם מקבלים, כשאתם צריכים סכום כסף מסוים למטרה כלשהי, ואתם יודעים שתוכלו להחזיר אותו. הלוואה רגילה היא כמו עסקת “קח ותחזיר”: אתם מקבלים כסף היום, ומתחייבים להחזיר אותו בהמשכים קבועים, בדרך כלל כל חודש, למשך תקופה שאתם קובעים מראש.
יש המון סיבות שבגללן אנשים לוקחים הלוואה רגילה. הנה כמה דוגמאות נפוצות:
התהליך די פשוט:
חשוב לזכור: כשמדברים על הלוואה רגילה, הבנק בדרך כלל דורש שתהיה לכם הכנסה קבועה כדי לוודא שתוכלו להחזיר את הכסף. לפעמים, תצטרכו להביא “בטוחה” כלשהי, למשל רכב, כדי להבטיח לבנק שאם לא תצליחו להחזיר את הכסף, תהיה לו דרך לקבל אותו בחזרה. אבל לרוב, הבית שלכם לא משמש כבטוחה בהלוואה רגילה רגילה, אלא אם כן זו משכנתא.
אם תרצו ללמוד יותר על עולם ההלוואות והמשכנתאות באופן כללי, תוכלו למצוא מידע רב בדף מהי משכנתא? שלנו.
לפני שנדבר על משכנתא הפוכה, בואו נבין בקצרה מהי משכנתא רגילה, כי היא קשורה מאוד לבית ולרעיון של הלוואה גדולה. משכנתא היא למעשה סוג מיוחד של הלוואה רגילה, אבל היא שונה בדבר אחד עיקרי: היא מיועדת ספציפית לקניית בית או דירה. מכיוון שבית הוא קנייה מאוד יקרה, הבנק מלווה לכם סכום כסף גדול מאוד, בדרך כלל למשך שנים ארוכות (אפילו 20 או 30 שנה).
הדבר הייחודי במשכנתא הוא שהבית שאתם קונים משמש כבטוחה להלוואה. זה אומר שאם מסיבה כלשהי לא תצליחו לשלם את התשלומים החודשיים (החזרי המשכנתא), הבנק יכול לקחת את הבית ולמכור אותו כדי לקבל בחזרה את הכסף שלו. אבל אל דאגה, זה קורה רק במקרים קיצוניים, ורוב האנשים משלמים את המשכנתא שלהם כמו שצריך. למעשה, רוב האנשים שקונים בית בישראל לוקחים משכנתא.
כדי להבין את כל התהליך של לקיחת משכנתא ואיך היא עובדת, אתם מוזמנים לקרוא את המדריך המלא שלנו: מדריך משכנתאות.
ועכשיו לחלק המעניין באמת: משכנתא הפוכה. השם “הפוכה” יכול קצת לבלבל, אבל זה כי היא עובדת בצורה שונה לגמרי מהלוואה רגילה או ממשכנתא רגילה. בואו נפרק את זה:
משכנתא הפוכה היא הלוואה מיוחדת שמיועדת לאנשים מבוגרים בלבד. בדרך כלל, היא מוצעת לאנשים בני 60 או 65 ומעלה, שבבעלותם בית או דירה משלהם, וכבר סיימו לשלם עליהם את המשכנתא הרגילה (אם הייתה כזו). כלומר, הם הבעלים המלאים של הבית, בלי חובות לבנק על הבית עצמו.
הנה הסיבה שהיא נקראת “הפוכה”:
יש כמה סיבות עיקריות לכך שאנשים מבוגרים בוחרים במשכנתא הפוכה:
המשכנתא ההפוכה היא פתרון מצוין לאנשים מבוגרים שרוצים להישאר בביתם האהוב, אבל זקוקים לכסף נוסף כדי לחיות בכבוד או לעזור למשפחתם, מבלי שיצטרכו לשלם תשלומים חודשיים.
תוכלו למצוא מידע נוסף על תכנון המשכנתא בדף תכנון משכנתא שלנו.
אחרי שהבנו כל סוג הלוואה בנפרד, בואו נסכם את ההבדלים העיקריים ביניהם, כדי שיהיה לכם קל להבחין ביניהם. זה כמו להבדיל בין כלב לחתול – שניהם חיות מחמד, אבל יש להם מאפיינים שונים מאוד!
הנה טבלה שתעזור לנו להבין את הדברים בצורה ברורה וקלה:
| מאפיין | הלוואה רגילה | משכנתא הפוכה |
|---|---|---|
| למי מיועדת? | כמעט לכל אחד שיכול להחזיר את ההלוואה. | רק לאנשים מבוגרים (בדרך כלל בני 60/65 ומעלה) שבבעלותם בית. |
| מטרת ההלוואה | קניית מוצרים, חופשות, לימודים, שיפוצים, כיסוי חובות ועוד. | הגדלת הכנסה פנויה, מימון טיפולים רפואיים, עזרה למשפחה, שיפוץ הבית. |
| תשלום חודשי | כן! צריך לשלם סכום קבוע כל חודש, הכולל חלק מהקרן (הכסף שלקחתם) וריבית. | לא! אין צורך לשלם שום תשלום חודשי. הריבית “נדחית” לסוף התקופה. |
| מתי מחזירים את ההלוואה? | כל חודש, למשך תקופה ידועה מראש (למשל, שנה, שנתיים, חמש שנים). | רק בסיום התקופה – כשבעל הבית מחליט למכור את הבית, או חלילה כשהוא הולך לעולמו. |
| מה משמש כבטוחה? | לעיתים אין בטוחה, או נכסים אחרים כמו רכב, קרן חיסכון וכדומה. לרוב לא הבית. | הבית שבבעלות הלווה – הבנק רושם עליו הערה בטאבו. |
| בעלות על הבית | נשארת כרגיל של הלווה (אין קשר לבית בהלוואה רגילה). | נשארת מלאה אצל הלווה – הוא ממשיך לגור בו ולהיות הבעלים שלו. |
| סכום ההלוואה | תלוי ביכולת ההחזר החודשית של הלווה ובבטוחות. | תלוי בעיקר בשווי הבית ובגיל הלווה (ככל שהלווה מבוגר יותר, הוא יכול לקבל סכום גבוה יותר). |
כפי שאתם רואים מהטבלה, ההבדלים גדולים ומשמעותיים. הלוואה רגילה היא גמישה יותר מבחינת קהל היעד והמטרה, אך דורשת תשלומים חודשיים קבועים שיכולים להעיק על התקציב. משכנתא הפוכה, לעומת זאת, היא פתרון ספציפי וייעודי לאנשים מבוגרים בעלי נכס, והיתרון הגדול שלה הוא היעדר תשלומים חודשיים, מה שמאפשר להם ליהנות מכסף זמין בלי לפגוע בהכנסות הפנסיה שלהם.
חשוב גם להבין שהריבית על הלוואה רגילה משולמת כל חודש, בעוד שבריבית על משכנתא הפוכה “נדחית” ומצטברת עד לסוף התקופה. כלומר, היא מתווספת לסכום ההלוואה המקורי, והסכום הסופי שיש להחזיר גדל עם הזמן. לכן, חשוב מאוד להבין את התנאים והמשמעויות לפני שמקבלים החלטה.
אם תרצו לדעת מי מציע משכנתאות בישראל, כנסו לדף שלנו על בנקים למשכנתאות.
אחרי שהבנו את ההבדלים, השאלה החשובה היא: מתי כל סוג של הלוואה מתאים?
הבחירה בין הלוואה רגילה למשכנתא הפוכה תלויה לחלוטין בצרכים שלכם, בגילכם, בנכסים שלכם וביכולתכם לשלם. כלומר, מדובר בהתאמה אישית לכל אחד ואחת. כמו בחירת משחק – המשחק הכי טוב הוא זה שמתאים לכם ביותר!
אם אתם רוצים לדעת יותר על משכנתא הפוכה, ורוצים לקבל עזרה בהבנת כל הפרטים, תוכלו לפנות אלינו דרך דף צרו קשר. צוות המומחים שלנו ישמח לעזור לכם בכל שאלה.
בין אם זו הלוואה רגילה ובין אם זו משכנתא הפוכה, חשוב תמיד לזכור כמה דברים:
הבנה של עולם הכספים, גם בגיל צעיר, היא מתנה גדולה שתעזור לכם לקבל החלטות נבונות בעתיד. אל תפחדו לשאול שאלות וללמוד כמה שיותר!
תוכלו למצוא מידע נוסף על תמהיל משכנתא, שהוא למעשה השילוב בין סוגי ההלוואות השונים בתוך המשכנתא, בדף תמהיל משכנתא.
למדנו היום על שני סוגי הלוואות חשובים: הלוואה רגילה ומשכנתא הפוכה. ראינו שהלוואה רגילה מתאימה למגוון רחב של מטרות ודורשת תשלום חודשי קבוע. לעומת זאת, משכנתא הפוכה היא פתרון ייחודי לאנשים מבוגרים בעלי בית, המאפשר להם לקבל כסף מבלי לשלם תשלומים חודשיים, והיא מוחזרת רק בסוף הדרך.
כל אחת מהאפשרויות הללו נועדה לעזור לאנשים להשיג את הכסף שהם צריכים, אבל כל אחת בדרך אחרת ובתנאים שונים. הבנת ההבדלים הללו היא המפתח לקבלת החלטה פיננסית נכונה וחכמה. תמיד זכרו שמידע הוא כוח, וככל שתדעו יותר, כך תוכלו לנהל את הכספים שלכם בצורה טובה יותר. אנחנו מקווים שהמאמר הזה עזר לכם להבין את הנושא המורכב הזה בצורה פשוטה ומהנה!
למידע נוסף על תהליך לקיחת המשכנתא, בקרו בדף שלנו: תהליך משכנתא. אתר mashcanta.org.il נועד לסייע לכם בכל שלבי קבלת ההחלטות הפיננסיות החשובות בחייכם.
הכוח שלכם כלקוחות בתהליך – הקדמה: מה זו בכלל משכנתא ולמה היא חשובה לכם? שלום… קרא עוד
האם ניתן להתמקח על עמלות נוספות? היי לכם! היום נדבר על נושא חשוב מאוד כשמדובר… קרא עוד
איך להשיג ריביות נמוכות יותר? מדריך פשוט למשכנתא חכמה ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! נשמע קצת… קרא עוד
הנקודות החלשות של הבנקים במשא ומתן – המדריך המלא לקבלת העסקה הטובה ביותר עבורך האם… קרא עוד
האם כדאי לאיים במעבר לבנק אחר? דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע חדש בחנות. אם אתם… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם או ההורים שלכם חושבים לקנות בית, אתם בטח יודעים… קרא עוד