מהי משכנתא בדרגה שנייה?

מהי משכנתא בדרגה שנייה?

היי לכולם! בטח שמעתם פעם על המילה “משכנתא”. זו מילה גדולה, אבל הרעיון שלה די פשוט. תחשבו שאתם רוצים לקנות בית, ובית עולה המון כסף, הרבה יותר ממה שיש לכם בקופת החיסכון. אז אתם הולכים לבנק או לגוף אחר, והם נותנים לכם הלוואה ענקית כדי שתוכלו לקנות את הבית. בתמורה, אתם “מבטיחים” להם את הבית שלכם כסוג של ביטחון. זה אומר שאם מסיבה כלשהי לא תוכלו להחזיר את הכסף, הבנק יכול לפעול כדי למכור את הבית ולקבל את הכסף בחזרה. זוהי בעצם הלוואה גדולה שאתם מחזירים לאט לאט, במשך שנים רבות, בדרך כלל 20 או 30 שנה. אתם יכולים ללמוד עוד על מהי משכנתא כאן באתר.

אבל מה קורה אם כבר יש לכם בית וגם משכנתא עליו (זו “המשכנתא הראשונה” או “המשכנתא בדרגה ראשונה”) ואתם צריכים עוד כסף למשהו חשוב אחר? נגיד שאתם רוצים לשפץ את הבית, או לעזור לילדים שלכם לקנות דירה, או אולי לאחד כמה הלוואות קטנות להלוואה אחת גדולה ונוחה יותר? במקרים כאלה, יכול להיות שתשמעו על “משכנתא בדרגה שנייה”. בואו נבין מה זה בדיוק אומר ואיך זה עובד.

הבנת המושג “דרגה שנייה”

כדי להבין מהי משכנתא בדרגה שנייה, חשבו על סדר עדיפויות. נניח שיש לכם בית (שזה הנכס הכי יקר שלכם). כשאתם לוקחים משכנתא בפעם הראשונה כדי לקנות אותו, הבנק שנותן לכם את הכסף הוא הראשון בתור שיש לו “זכות” על הבית. כלומר, אם חלילה משהו משתבש ואתם לא מצליחים להחזיר את ההלוואה, הבנק הזה הוא הראשון שיקבל את הכסף שלו בחזרה מהבית. זו “הדרגה הראשונה”.

עכשיו, דמיינו שאתם רוצים לקחת עוד כסף מהבנק, ושוב, להבטיח אותו עם אותו הבית. הבנק החדש (או אפילו אותו בנק שנתן לכם את המשכנתא הראשונה) יודע שכבר יש מישהו אחד שהוא “ראשון בתור”. לכן, ההלוואה החדשה הזו נקראת “משכנתא בדרגה שנייה”. זה אומר שאם חלילה לא תוכלו להחזיר את הכסף, קודם כל הבנק של המשכנתא הראשונה יקבל את הכסף שלו, ורק אחר כך, אם יישאר כסף מהבית אחרי שמכרו אותו, הבנק של המשכנתא השנייה יקבל את חלקו. בגלל שהסיכון עבור הבנק של הדרגה השנייה קצת יותר גדול, לפעמים התנאים של הלוואה כזו יכולים להיות שונים מאלה של המשכנתא הראשונה.

חשוב לזכור, משכנתא בדרגה שנייה היא עדיין הלוואה גדולה ומחייבת. היא לא סתם עוד “הלוואה קטנה”. היא קשורה לבית שלכם, ולכן צריך להתייחס אליה ברצינות ולהבין את כל הפרטים. למידע נוסף, תוכלו להיעזר במדריך המשכנתאות שלנו.

למה שאנשים יבחרו לקחת משכנתא בדרגה שנייה?

ישנן סיבות רבות וטובות למה אנשים בוחרים לקחת משכנתא נוספת על הבית שלהם. הבית הוא בדרך כלל הנכס הכי יקר שיש למשפחה, ולכן הוא יכול להיות דרך טובה להשיג כסף כשיש צורך גדול.

הנה כמה מהמצבים הנפוצים ביותר שבהם משכנתא בדרגה שנייה יכולה להיות פתרון:

• שיפוץ ושיפור הבית: אם אתם רוצים להרחיב את הבית, לבנות חדר נוסף, לשפץ את המטבח או האמבטיה, זה עולה הרבה כסף. משכנתא בדרגה שנייה יכולה לתת לכם את הכסף הדרוש כדי להפוך את בית חלומותיכם למציאות. בית משופץ גם יכול להיות שווה יותר, אז זו יכולה להיות גם סוג של השקעה בעתיד.
• איחוד חובות: לפעמים, לאנשים יש כמה הלוואות קטנות – הלוואה על הרכב, הלוואות בכרטיסי אשראי, או הלוואות אחרות – שלכל אחת מהן יש תשלום חודשי נפרד וריבית גבוהה. על ידי לקיחת משכנתא בדרגה שנייה, אפשר “לשלם” את כל ההלוואות האלה עם הלוואה אחת גדולה. בדרך כלל, הריבית על משכנתא (גם בדרגה שנייה) נמוכה יותר מהריביות על הלוואות אחרות, והתשלום החודשי יכול להיות נוח יותר ולעזור לסדר את התקציב המשפחתי.
• עזרה לילדים: הורים רבים רוצים לעזור לילדיהם לרכוש דירה משלהם או להתחיל עסק. משכנתא בדרגה שנייה יכולה להיות מקור כספי מצוין כדי להעניק סיוע כזה, שיכול להיות משמעותי מאוד עבור הדור הבא.
• הוצאות בלתי צפויות: החיים מלאים בהפתעות. לפעמים יש מצב חירום רפואי, או צורך אחר בכסף רב שאינו מתוכנן. במקרים כאלה, משכנתא בדרגה שנייה יכולה לספק פתרון מהיר יחסית שיכול לתת לכם שקט נפשי.
• השקעות: יש אנשים שמשתמשים בכסף ממשכנתא בדרגה שנייה כדי להשקיע בעסק חדש, בנדל”ן אחר, או בהשקעות פיננסיות, בתקווה שההשקעה תרוויח יותר מהעלות של המשכנתא. זוהי דרך לנצל את ההון של הבית כדי ליצור עוד הזדמנויות כלכליות.

איך זה עובד בפועל? מושגים שחשוב להכיר

כדי לקבל משכנתא בדרגה שנייה, יש כמה דברים שצריך לדעת. הדבר הכי חשוב הוא “שווי הבית” ו”הון עצמי”.

שווי הבית והון עצמי

תחשבו שוב על הבית שלכם. יש לו ערך בשוק, נכון? שווי הבית הוא כמה הבית שלכם שווה היום. ה”הון העצמי” שלכם בבית הוא בעצם ההבדל בין כמה שהבית שווה לבין כמה כסף אתם עדיין חייבים לבנק על המשכנתא הראשונה. לדוגמה, אם הבית שלכם שווה 2 מיליון ש”ח, ואתם חייבים לבנק 1 מיליון ש”ח על המשכנתא הראשונה, אז יש לכם “הון עצמי” של 1 מיליון ש”ח בבית. ככל שיש לכם יותר הון עצמי בבית, כך קל יותר לקבל משכנתא בדרגה שנייה וגם הסכום שתוכלו לקבל יהיה גדול יותר. זהו למעשה הכסף שאתם כבר “בעלים” שלו בבית.

סוגי משכנתאות בדרגה שנייה

ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתאות בדרגה שנייה, ולכל אחד מהם יתרונות משלו:

1. הלוואת הון עצמי (Home Equity Loan): זוהי הלוואה שבה אתם מקבלים סכום כסף אחד גדול (למשל, 500,000 ש”ח) בפעם אחת. אתם מתחילים להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים קבועים, יחד עם הריבית, עד שההלוואה כולה נפרעת. זה דומה למשכנתא רגילה שאתם מכירים, רק שהיא בדרגה שנייה ומשמשת למטרות שונות. היא טובה כשיש לכם צורך בסכום ספציפי וברור.
2. קו אשראי מהון הבית (HELOC – Home Equity Line of Credit): זה קצת שונה. תחשבו על זה כמו כרטיס אשראי גדול במיוחד, אבל כזה ש”מחובר” לבית שלכם. הבנק מאשר לכם מסגרת אשראי מסוימת (למשל, עד 500,000 ש”ח), ואתם יכולים למשוך כסף מתוך המסגרת הזו רק כשאתם צריכים. אתם משלמים ריבית רק על הסכום שמשכתם בפועל, ולא על כל המסגרת שאושרה. זה נותן לכם יותר גמישות, כי אתם יכולים להשתמש בכסף לפי הצורך, ולהחזיר אותו ולמשוך שוב. זה מתאים למי שצריך גמישות או למקרים של הוצאות לא צפויות לאורך זמן.

כל סוג מתאים לצרכים שונים. הלוואת הון עצמי טובה אם אתם יודעים בדיוק כמה כסף אתם צריכים לפרויקט מסוים (כמו שיפוץ גדול ונקודתי), וקו אשראי טוב אם אתם רוצים גמישות ויכולים לצרוך כסף לאורך זמן, או למקרי חירום שאינם ניתנים לתכנון מראש.

התהליך של לקיחת משכנתא בדרגה שנייה

התהליך דומה לתהליך של לקיחת משכנתא רגילה, אבל עם כמה הבדלים. תוכלו לקרוא בהרחבה על תהליך לקיחת המשכנתא כאן. הנה השלבים העיקריים שצפויים לכם:

1. בדיקת זכאות והערכת שווי: הבנק יבדוק כמה הבית שלכם שווה היום (דרך שמאי מומחה) וכמה אתם עדיין חייבים על המשכנתא הראשונה. הוא גם יבדוק את מצבכם הפיננסי (כמה אתם מרוויחים, האם אתם מחזירים הלוואות אחרות בזמן וכו’). כל זה נועד לוודא שאתם יכולים לעמוד בתשלומים.
2. איסוף מסמכים: תצטרכו להביא מסמכים שונים כמו תלושי שכר, דפי בנק, פרטי המשכנתא הקיימת ועוד. מסמכים אלה עוזרים לבנק להבין את מצבכם הפיננסי באופן מלא.
3. הגשת בקשה: לאחר שבחנו את הנתונים, תגישו בקשה מסודרת לבנק או לגוף המממן. הבקשה תכלול את כל הפרטים שנדרשים להערכה.
4. אישור ההלוואה: אם הבקשה תאושר, הבנק יציע לכם תנאים מסוימים – כמה כסף הוא מוכן לתת, באיזו ריבית, לכמה זמן, ומה יהיה התשלום החודשי. זה השלב שבו תקבלו את ההצעה הסופית.
5. חתימה על מסמכים: אם אתם מסכימים לתנאים, תחתמו על הסכמים משפטיים שמבטיחים את ההלוואה על ידי הבית שלכם. חשוב לקרוא כל מסמך ולהבין אותו היטב.
6. קבלת הכסף: לאחר חתימת כל המסמכים ורישום המשכנתא החדשה בטאבו (המקום שבו רשומים כל הנתונים על הבית והבעלות עליו), הכסף יועבר אליכם ותוכלו להשתמש בו למטרה שלשמה נלקח.

חשוב לזכור, הבנק בודק היטב את היכולת שלכם להחזיר את הכסף, כדי לוודא שאתם לא לוקחים על עצמכם יותר מדי. אפשר להתייעץ עם מומחים בתחום, שיעזרו לכם עם תכנון משכנתא נכון ולעשות בחירות חכמות.

דברים שחשוב לשים לב אליהם (כמו כל דבר חשוב בחיים)

כמו שבחירת צעצוע חדש דורשת מחשבה, גם לקיחת משכנתא בדרגה שנייה דורשת שיקול דעת. הנה כמה דברים שכדאי לחשוב עליהם לפני שאתם מחליטים לקחת הלוואה כזו:

• הבית שלכם כבטוחה: הדבר החשוב ביותר לזכור הוא שהבית שלכם הוא עדיין הבטוחה להלוואה הזו. זה אומר שאם מסיבה כלשהי לא תוכלו להחזיר את הכסף (לא את המשכנתא הראשונה ולא את השנייה), הבית שלכם עלול להיות בסכנה. לכן, ודאו שאתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים, גם אם משהו בלתי צפוי קורה.
• הבנת התנאים: כל הלוואה מגיעה עם “חוקים” משלה – הריבית שתשלמו, כמה זמן תיקח לכם ההחזרה, ומה גובה התשלום החודשי. ודאו שאתם מבינים היטב את כל התנאים לפני שאתם חותמים. אפשר לבקש הסברים שוב ושוב עד שהכל ברור. אל תתביישו לשאול.
• השוואה בין הצעות: כמו שמשווים ממתקים שונים לפני שקונים, כדאי להשוות הצעות ממשכנתא מכמה בנקים או גופים פיננסיים שונים. לפעמים יש הבדלים משמעותיים בתנאים, ושוה לבדוק היטב כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר עבורכם. גם הרכב תמהיל המשכנתא יכול להיות משמעותי, עליו תוכלו לקרוא כאן.
• השפעה על התקציב המשפחתי: תחשבו איך התשלום החודשי החדש ישפיע על הכסף שיש לכם בכל חודש. האם עדיין יישאר מספיק כסף לבילויים, לחיסכון, ולקניות? חשוב לתכנן את התקציב כך שלא תגיעו למצב של קושי כלכלי. תכנון נכון יבטיח שתוכלו ליהנות מהכסף שקיבלתם בלי לדאוג יותר מדי.
• עלויות נוספות: כמו כל הלוואה גדולה, גם למשכנתא בדרגה שנייה יכולות להיות עלויות נוספות כמו עמלות פתיחת תיק, שכר טרחת שמאי ועורכי דין. חשוב לכלול את העלויות הללו בתכנון הכללי שלכם.

טבלה: השוואה פשוטה בין משכנתא בדרגה ראשונה ושנייה

כדי לעשות לכם סדר ולסכם את ההבדלים העיקריים, הנה טבלה קלה להבנה שתעזור לכם להבחין בין שני סוגי המשכנתאות:

מאפיין	משכנתא בדרגה ראשונה	משכנתא בדרגה שנייה
מטרה עיקרית	רכישת בית (הלוואה ראשונית לקניית הנכס)	קבלת כסף נוסף לשיפוץ, איחוד חובות, השקעות, עזרה לילדים וכו’.
מיקום בתור ההחזר	הבנק המלווה הוא הראשון בתור לקבל את הכסף שלו בחזרה אם יש בעיה.	הבנק המלווה מקבל את הכסף רק אחרי שהבנק של הדרגה הראשונה קיבל את שלו.
ביטחון עבור הבנק	הבנק מוגן בצורה הטובה ביותר, הוא ראשון בתור לקבל את הכסף מהבית.	הבנק נמצא בסיכון קצת יותר גבוה, כי הוא שני בתור, ולכן יתכנו תנאים שונים.
הון עצמי נדרש	בדרך כלל דורש הון עצמי התחלתי משמעותי מכם כדי לקבל את המשכנתא.	נלקחת על בסיס ההון העצמי שכבר צברתם בבית (ההפרש בין שווי הבית לחוב הקיים).
גובה הריבית (באופן כללי)	בדרך כלל מציעה ריבית נמוכה יחסית בגלל רמת הסיכון הנמוכה לבנק.	לפעמים ריבית מעט גבוהה יותר מאשר בדרגה ראשונה (בגלל הסיכון הגבוה יותר עבור המלווה).

לסיכום – משכנתא בדרגה שנייה היא כלי פיננסי שימושי

משכנתא בדרגה שנייה יכולה להיות כלי חזק ומועיל מאוד עבור משפחות שיש להן בית וצריכות כסף נוסף למטרות שונות. היא מאפשרת לכם לנצל את הערך של הבית שלכם כדי להגשים חלומות, לפתור בעיות פיננסיות, או אפילו לעזור ליקרים לכם בדרכים משמעותיות.

הכי חשוב הוא לגשת לעניין בזהירות ובחכמה. ללמוד כמה שיותר, לשאול שאלות רבות, ולהבין בדיוק למה אתם נכנסים. קחו את הזמן לבדוק את כל האפשרויות, להבין את התנאים השונים, ולשקול את ההשפעה על התקציב שלכם. אם אתם מרגישים שאתם צריכים עזרה, אל תהססו לפנות לייעוץ מקצועי. באתר mashcanta.org.il תוכלו למצוא מידע נוסף על בנקים למשכנתאות וליצור קשר עם מומחים שישמחו לעזור לכם. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את העולם המורכב של המשכנתאות בצורה פשוטה וברורה. תוכלו גם ליצור קשר אם יש לכם שאלות נוספות, או לקרוא עוד אודותינו. אנחנו מאמינים שידע הוא כוח, ובייחוד כשמדובר בהחלטות כלכליות גדולות.