מהו מסלול הריבית המשתנה כל 5 שנים?

מהו מסלול הריבית המשתנה כל 5 שנים?

היי חברים צעירים וגם גדולים! בטח שמעתם פעם את המילה “משכנתא”, נכון? זו מילה קצת גדולה, אבל היא בעצם דרך לעזור למשפחות לקנות בית. ואיך קונים בית? בדרך כלל, לוקחים סכום כסף גדול מהבנק, ומחזירים אותו לאט לאט, במשך הרבה שנים. כמו שאתם משלמים שכר דירה כדי לגור בבית, ככה משלמים לבנק “שכר” על הכסף שלקחתם. לשכר הזה קוראים “ריבית”.

אז מה זה בכלל משכנתא? דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר, נגיד, עגלת משחקים ענקית. אין לכם מספיק כסף בכיס. אז אתם מבקשים הלוואה מההורים. ההורים מסכימים לתת לכם את הכסף, אבל הם רוצים שתחזירו להם קצת יותר ממה שלקחתם, כי הם עזרו לכם. ה”קצת יותר” הזה הוא הריבית. כשמדברים על משכנתא, מדובר בסכומים גדולים מאוד, ולכן הריבית חשובה כל כך. אם תרצו ללמוד עוד על מה זו משכנתא, אתם מוזמנים לבקר בעמוד מהי משכנתא? באתר שלנו.

בעולם המשכנתאות, יש כל מיני סוגים של דרכים להחזיר את הכסף לבנק. לדרכים האלה קוראים “מסלולים”. כל מסלול קובע איך הריבית שלכם תשתנה (או לא תשתנה) עם הזמן. אחד המסלולים המעניינים ביותר, שאולי נשמע קצת מסובך אבל הוא לא באמת, הוא “מסלול הריבית המשתנה כל 5 שנים”. בואו נבין אותו ביחד!

ריבית משתנה: מה זה אומר?

לפני שנדבר על “כל 5 שנים”, בואו נבין מה זה אומר “ריבית משתנה”. דמיינו שאתם משחקים משחק קופסה, ובכל תור אתם צריכים לשלם דמי שכירות למארח. יש שתי אפשרויות:

1. ריבית קבועה: דמי השכירות תמיד נשארים אותו הדבר, לא משנה מה קורה במשחק. אם בפעם הראשונה שילמתם 5 שקלים, גם בפעם העשירית תשלמו 5 שקלים. זה נותן שקט וביטחון, כי אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו.
2. ריבית משתנה: דמי השכירות יכולים להשתנות בכל תור! לפעמים הם יהיו 3 שקלים, ולפעמים הם יהיו 7 שקלים. זה יכול להיות מפתיע – פעם לטובה ופעם פחות. הריבית משתנה לפי דברים שקורים בעולם הכלכלה, כמו שינויים בשער הריבית הכללית במשק.

אז ריבית משתנה היא ריבית שיכולה לעלות או לרדת במהלך השנים, וזה משפיע על כמה כסף תצטרכו להחזיר לבנק כל חודש. זה קצת כמו מזג האוויר – לפעמים שטוף שמש ולפעמים קצת גשום.

מסלול הריבית המשתנה כל 5 שנים – הכירו מקרוב

ועכשיו נחזור למסלול שלנו: “מסלול הריבית המשתנה כל 5 שנים”. במסלול הזה, הריבית שלכם אינה משתנה כל חודש או כל שנה. היא קבועה למשך תקופה של חמש שנים. אחרי חמש השנים האלה, הבנק בודק מחדש את המצב בשוק, ומחשב את הריבית שלכם מחדש.

איך זה עובד בפועל?

1. חמש השנים הראשונות: כשאתם לוקחים את המשכנתא במסלול הזה, קובעים לכם ריבית מסוימת. הריבית הזו נשארת בדיוק אותו הדבר במשך כל חמש השנים הראשונות. זה אומר שאתם יודעים בדיוק כמה תשלמו כל חודש במשך התקופה הזו, וזה נותן שקט וביטחון.
2. אחרי חמש שנים – האיפוס: כשתהליך חמש השנים מסתיים, מגיע רגע ה”איפוס” (או “התאמת ריבית”). הבנק מסתכל על הנתונים הכלכליים של אותה תקופה, ובודק מהי הריבית החדשה שתהיה לכם. הריבית החדשה הזו תישאר קבועה שוב – למשך חמש השנים הבאות. וכן הלאה, כל חמש שנים, עד שתחזירו את כל המשכנתא.

מה משפיע על שינוי הריבית?

הריבית החדשה שנקבעת כל חמש שנים תלויה בשני דברים עיקריים:

1. ריבית הבסיס (או “עוגן הריבית”): זו ריבית גדולה וחשובה שמסמלת את המצב הכלכלי במדינה. היא נקבעת על ידי הבנק המרכזי. אם ריבית הבסיס עולה, סביר להניח שגם הריבית שלכם תעלה. אם היא יורדת, גם הריבית שלכם תרד.
2. המרווח: זהו מספר קבוע שהבנק קובע לכם בתחילת הדרך, והוא לא משתנה לעולם. הוא כמו “עמלה” קטנה שהבנק לוקח על כך שהוא נותן לכם את ההלוואה. לדוגמה, אם ריבית הבסיס היא 2% והמרווח שלכם הוא 1%, הריבית שלכם תהיה 3%. אם ריבית הבסיס תעלה ל-3% והמרווח נשאר 1%, הריבית החדשה שלכם תהיה 4%.

חשוב לזכור שההצמדה הזו בדרך כלל היא למדד כלשהו (כמו מדד המחירים לצרכן או ריבית בנק ישראל). זה אומר שהכסף שלקחתם מהבנק “מתעדכן” עם הזמן, כדי לשמור על הערך שלו. אם תרצו להבין יותר על תהליך המשכנתא כולו, תוכלו למצוא מידע מועיל בתהליך המשכנתא.

דוגמה קטנה: נניח שלקחתם משכנתא, והריבית לחמש השנים הראשונות נקבעה על 3%. אתם משלמים יפה כל חודש. כעבור חמש שנים, הבנק בודק את ריבית הבסיס ואת המצב הכלכלי. אם ריבית הבסיס עלתה, למשל, אז הריבית שלכם לחמש השנים הבאות עשויה לעלות ל-4.5%. אבל אם ריבית הבסיס ירדה, הריבית שלכם יכולה לרדת ל-2.5%. זה החלק של ה”הפתעה” במסלול הזה.

למה דווקא מסלול משתנה כל 5 שנים?

אז למה שמישהו יבחר במסלול כזה, שבו הריבית יכולה להשתנות? יש כמה סיבות טובות:

יתרונות אפשריים:

1. התחלה קלה יותר: לפעמים, הריבית במסלול המשתנה כל 5 שנים יכולה להיות נמוכה יותר מהריבית במסלול קבוע לגמרי, לפחות בהתחלה. זה אומר שבהתחלה התשלומים החודשיים יהיו קטנים יותר, וזה יכול לעזור למשפחות בתחילת הדרך הכלכלית שלהן.
2. הזדמנות ליהנות מירידת ריבית: אם ריביות הבסיס יורדות, גם התשלומים שלכם יכולים לרדת! זה כמו לקבל הנחה אחרי כמה שנים. מי שיודע לנצל את זה, יכול לחסוך כסף רב.
3. גמישות לתכנון עתידי: המסלול הזה מתאים במיוחד לאנשים שיודעים שהם מתכננים שינויים גדולים בחייהם בתוך חמש שנים, כמו למשל:
   • לשפר את השכר: אם אתם יודעים שבתוך כמה שנים תרוויחו יותר כסף, אז עלייה אפשרית בריבית פחות תפחיד אתכם.
   • לפרוע חלק מהמשכנתא: אם אתם מצפים לקבל סכום כסף גדול (למשל, מתנה, ירושה, או חסכונות) שבעזרתו תוכלו להחזיר חלק גדול מהמשכנתא, אז גם עלייה בריבית פחות תשפיע עליכם.
   • למכור את הנכס: אם אתם מתכננים לעבור דירה ולמכור את הנכס בתוך כמה שנים, אולי לא תצטרכו לדאוג לשינוי הריבית.

למי המסלול הזה מתאים?

המסלול הזה יכול להתאים למשפחות ש:

• רוצות תשלום חודשי נמוך יותר בהתחלה.
• מוכנות לקחת סיכון קטן של עליית ריבית עתידית בתמורה לאפשרות של ירידת ריבית.
• מתכננות לסיים את המשכנתא, או חלק גדול ממנה, לפני שיעברו הרבה מאוד שנים.
• מאמינות שהכלכלה תשתפר וריביות הבסיס ירדו בעתיד.

מה חשוב לדעת לפני שבוחרים? (סיכונים)

כמו לכל דבר בחיים, יש גם צד שצריך לשים לב אליו במסלול הזה. חשוב לזכור שריבית משתנה היא כמו רכבת הרים – היא יכולה לעלות וגם לרדת. אם היא עולה, התשלום החודשי שלכם לבנק יהיה גבוה יותר.

חסרונות אפשריים:

1. עלייה בתשלומים: הסיכון הגדול ביותר הוא שהריבית תעלה אחרי חמש שנים, ואז התשלום החודשי שלכם יקפוץ. זה יכול להיות קשה אם לא נערכים לכך. דמיינו שאתם רגילים לשלם 50 שקלים על משהו, ופתאום המחיר קופץ ל-70 שקלים. זה דורש התארגנות.
2. חוסר ודאות: בניגוד לריבית קבועה, שבה אתם יודעים בדיוק כמה תשלמו במשך כל השנים, כאן יש פחות ודאות. קשה לתכנן לטווח ארוך אם לא יודעים כמה כסף ייצא לכם כל חודש.
3. עלות מחזור: אם הריבית עולה מאוד ואתם רוצים לשנות את המסלול למסלול אחר, זה יכול לעלות כסף. קוראים לזה “מחזור משכנתא”. לפעמים זה כדאי, ולפעמים פחות.

איך להתכונן לעלייה אפשרית?

אם בחרתם במסלול כזה, חשוב להיות חכמים ולהתכונן. הנה כמה טיפים:

• לחסוך “כרית ביטחון”: נסו לחסוך קצת כסף בצד, שיהיה לכם ליתר ביטחון אם התשלומים יעלו. זה כמו שאתם שומרים חטיף בצד למקרה שתהיו רעבים.
• לבחון את היכולת שלכם: חשבו מראש כמה אתם באמת יכולים לשלם אם הריבית תעלה. האם יש לכם מספיק הכנסה? חשוב לא למתוח את התקציב שלכם יותר מדי.
• להתייעץ עם מומחים: לפני שבוחרים, תמיד כדאי לדבר עם יועץ משכנתאות. הוא יכול להסביר לכם בדיוק את כל האפשרויות ולעזור לכם לבחור את המסלול שהכי מתאים למשפחה שלכם. תוכלו למצוא מידע נוסף במדריך למשכנתא שלנו.

איך מתכוננים למסלול כזה?

בחירת מסלול המשכנתא היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שמשפחה עושה. כמו בכל דבר חשוב, תכנון נכון הוא המפתח. כשבוחרים במסלול של ריבית משתנה כל 5 שנים, צריך להיות מוכנים לכך שהתשלומים יכולים להשתנות.

תכנון קדימה:

1. הבנת ההכנסות וההוצאות: שבו עם ההורים ונסו להבין מהן ההכנסות של המשפחה כל חודש, ומהן ההוצאות הקבועות (אוכל, חשבונות, תחביבים). כך תדעו כמה כסף “פנוי” יש לכם שיכול לשמש לתשלום גבוה יותר של המשכנתא, אם יהיה צורך. זה חלק מתכנון משכנתא נכון.
2. בניית “קרן חירום”: מומלץ תמיד שיהיה למשפחה קצת כסף בצד, לכל מקרה שלא יהיה. אם הריבית תעלה, הכסף הזה יוכל לעזור לכם לעבור את התקופה בלי קושי. דמיינו שזה כמו קופת החיסכון שלכם – כדאי שיהיה בה קצת כסף למקרה שתרצו לקנות משהו יקר פתאום.
3. מעקב אחר החדשות הכלכליות (בצורה פשוטה): אתם לא צריכים להיות מומחים לכלכלה, אבל אפשר להקשיב לחדשות בטלוויזיה או ברדיו ולשמוע אם מדברים על “עליית ריבית” או “ירידת ריבית”. זה נותן רמז קטן למה שקורה בעולם הכלכלה.
4. פנייה לייעוץ מקצועי: הדרך הטובה ביותר להתכונן היא לדבר עם מישהו שמבין בזה ממש טוב. יועץ משכנתאות יכול להסביר לכם את כל הפרטים הקטנים, לבנות תוכנית שתתאים לכם, ואפילו לערבב כמה מסלולים כדי שתהיו הכי בטוחים שיש. למידע נוסף, אתם יכולים ליצור קשר איתנו.

זכרו, המטרה היא להרגיש בטוחים ומוגנים, לא משנה מה יקרה עם הריבית. תכנון מראש מאפשר לכם לישון בשקט בלילה.

מסלולים אחרים למשכנתא

חשוב לדעת שמסלול הריבית המשתנה כל 5 שנים הוא רק אחד מני רבים. יש עוד אפשרויות שונות לבחירת המשכנתא שלכם. בואו נציץ בכמה מהן כדי שתבינו את ההבדלים: זה נקרא גם תמהיל משכנתא.

השוואה פשוטה בין מסלולים נבחרים:

שם המסלול	איך הריבית משתנה?	יתרונות עיקריים	חסרונות עיקריים
ריבית קבועה לא צמודה	לא משתנה בכלל! נשארת אותה הריבית מהיום הראשון ועד הסוף.	שקט וביטחון מלא, תמיד יודעים כמה לשלם.	לרוב הריבית גבוהה יותר בהתחלה, ולא נהנים מירידות ריבית.
ריבית משתנה כל 5 שנים	קבועה לחמש שנים, ואז מתאפסת מחדש לפי המצב בשוק.	אפשרות ליהנות מירידות ריבית, תשלום התחלתי נמוך יותר לפעמים.	חוסר ודאות לגבי התשלומים העתידיים, סיכון לעליית ריבית.
מסלול פריים (ריבית משתנה כל הזמן)	משתנה כל חודש לפי “ריבית הפריים” של הבנק המרכזי.	אפשרות ליהנות במהירות מירידות ריבית, לרוב ריבית התחלתית נמוכה.	חוסר ודאות גבוהה, התשלום יכול להשתנות מהר מאוד כל חודש.

כפי שאתם רואים, לכל מסלול יש את הדברים הטובים שלו ואת הדברים שצריך לשים לב אליהם. אף מסלול אינו “הטוב ביותר” לכולם. המסלול הטוב ביותר הוא זה שמתאים למשפחה שלכם ולמצב הכלכלי שלכם. זה קצת כמו לבחור כלי רכב – יש מכונית ספורט, ויש מכונית משפחתית, ויש אופניים. כל אחד בוחר מה שמתאים לו.

בנקאים בדרך כלל יציעו לכם “תמהיל” – כלומר, שילוב של כמה מסלולים ביחד. כך למשל, אפשר לקחת חלק מהמשכנתא בריבית קבועה (ליצירת יציבות), וחלק בריבית משתנה כל 5 שנים (כדי ליהנות מאפשרות של ירידת ריבית). השילוב הזה יכול להגן עליכם וגם לאפשר לכם ליהנות משינויים בשוק. תוכלו גם ללמוד על בנקים שונים בכתבה שלנו על בנקים.

האם המסלול הזה מתאים לכם?

השאלה החשובה ביותר היא: האם מסלול הריבית המשתנה כל 5 שנים הוא הבחירה הנכונה עבורכם? התשובה היא לא פשוטה, והיא תלויה בהרבה דברים שקשורים למשפחה שלכם:

• מהי תוכנית המשפחה לטווח הקצר והארוך? האם אתם מתכננים להישאר באותו בית הרבה שנים, או שאולי תעברו בעוד כמה שנים? האם אתם מצפים לשינויים בהכנסות (למשל, קידום בעבודה, או תוכניות להרחיב את המשפחה)?
• עד כמה אתם מוכנים ל”הפתעות”? האם תהיו רגועים אם יום אחד תגלו שהתשלום החודשי עלה? או שאתם מעדיפים לדעת בדיוק כמה תשלמו כל חודש, גם אם זה אומר לשלם קצת יותר בהתחלה?
• האם יש לכם חיסכון בצד? אם יש לכם “כרית ביטחון” כספית, קל יותר להתמודד עם עליית ריבית פתאומית.

אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. מה שטוב למשפחה אחת, אולי פחות טוב לאחרת. בגלל זה, חשוב מאוד לעשות שיעורי בית לפני קבלת ההחלטה. אספו מידע, קראו מאמרים (כמו זה!) וחשוב מכל – דברו עם מומחים.

לפעמים, מומחים אומרים שהחלק של הריבית המשתנה כל 5 שנים מתאים למי שרואה את עצמו משתחרר מהמשכנתא מוקדם יחסית, או למי שיודע שיקבל סכום כסף גדול בעתיד הקרוב. אם התכניות שלכם משתנות לעיתים קרובות, או אם אתם אנשים שלא אוהבים הפתעות, אולי כדאי לבחון מסלולים אחרים או שילוב של כמה מסלולים יחד.

זכרו, המטרה של אתר משכנתא.org.il היא לעזור לכם להבין את עולם המשכנתאות, ולבחור בחוכמה. אנחנו כאן כדי ללוות אתכם בתהליך, לספק לכם מידע מהימן ופשוט להבנה. אתם מוזמנים גם ללמוד על אודותינו.

לסיכום

מסלול הריבית המשתנה כל 5 שנים הוא דרך מעניינת ופופולרית לקחת משכנתא. הוא מציע יציבות לטווח קצר (5 שנים), ואז הזדמנות להתאים את הריבית למצב הכלכלי העדכני. זה יכול להיות יתרון אם הריביות יורדות, אך גם חיסרון אם הן עולות.

הבנה של המסלול הזה, יחד עם תכנון נכון וייעוץ מקצועי, יאפשרו לכם לקבל החלטה מושכלת שמתאימה בדיוק לצרכים ולתוכניות של המשפחה שלכם. קניית בית היא צעד מרגש וחשוב, וכשאתם מבינים את הפרטים הקטנים, אתם יכולים להרגיש בטוחים ושקטים יותר.

אנחנו מאחלים לכם המון בהצלחה בדרך לבית החלומות שלכם, ומקווים שהמידע הזה עזר לכם להבין קצת יותר טוב את עולם המשכנתאות!