דמיינו שאתם רוצים לקנות בית. לא סתם בית, אלא את בית החלומות שלכם! כדי להגשים את החלום הזה, רוב האנשים צריכים עזרה כספית גדולה. כאן נכנסת לתמונה המשכנתא. משכנתא היא כמו הלוואה מיוחדת שלוקחים מהבנק כדי לקנות דירה או בית. אתם מקבלים סכום כסף גדול מהבנק, ובתמורה, אתם מתחייבים להחזיר לו את הכסף הזה בחזרה, יחד עם תוספת קטנה שנקראת “ריבית”, כל חודש במשך שנים רבות. הבית שאתם קונים משמש כ”ביטחון” לבנק, כלומר, אם חלילה לא תוכלו להחזיר את הכסף, הבנק יכול לקחת את הבית בחזרה. זה נשמע קצת מורכב, נכון? אבל אל דאגה, המטרה של אתר mashcanta.org.il היא לעזור לכם להבין את כל הפרטים בצורה הכי פשוטה שיש. תוכלו ללמוד עוד על מהי משכנתא בדיוק ב-המדריך שלנו.
אחת ההחלטות החשובות ביותר כשאתם לוקחים משכנתא היא לכמה זמן אתם רוצים להחזיר אותה? זה נקרא “תקופת המשכנתא”. יש אנשים שבוחרים להחזיר את המשכנתא במשך 10 שנים, אחרים במשך 20 שנה, ויש כאלה שאפילו ל-30 שנה או יותר. הבחירה הזו משפיעה מאוד על החיים שלכם, על הכסף שלכם ועל כמה חופשיים תרגישו לאורך הדרך. במאמר הזה נדבר על למה לפעמים לקיחת משכנתא לתקופה ארוכה מדי היא לא תמיד הדבר הכי חכם, ואיך תוכלו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
חשבו על זה כמו על משחק. אתם לווים חפץ יקר מחבר. אם אתם מחזירים אותו במהירות, החבר מרוצה ו”תשלום התודה” שלכם (הריבית) יהיה קטן. אבל אם אתם מחזיקים אותו אצלכם זמן רב מאוד, אתם צריכים להגיד לו “תודה” הרבה יותר פעמים, וזה יכול להצטבר. כך בדיוק עובדת המשכנתא. תקופת המשכנתא היא בעצם הזמן שלוקח לכם להחזיר את כל הכסף לבנק.
כפי שהבנתם, תקופת המשכנתא היא מספר השנים שבהן אתם מחזירים את ההלוואה. ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך אתם “פורסים” את הסכום הגדול של ההלוואה על פני יותר תשלומים קטנים. זה נשמע מפתה, נכון? תשלום חודשי נמוך יותר אומר שקל יותר לעמוד בו בכל חודש. אבל יש לזה צד פחות מואר.
הסיבה העיקרית שאנשים בוחרים תקופות משכנתא ארוכות היא כדי להקטין את התשלום החודשי. אם הייתם צריכים להחזיר את כל סכום המשכנתא (שהוא ענק!) תוך כמה שנים בודדות, הייתם צריכים לשלם סכום ענק בכל חודש, ורוב האנשים פשוט לא יכולים לעמוד בזה. לכן, כדי לאפשר לאנשים לקנות בתים, הבנקים מציעים פריסה ארוכה של ההחזרים. תשלום חודשי נמוך יותר עוזר להם להרגיש יותר בטטוחים ופחות לחוצים כלכלית ביום-יום. זה מאפשר להם גם להשאיר יותר כסף בצד להוצאות אחרות, כמו אוכל, ביגוד, חוגים לילדים או חופשות.
אף על פי שהבחירה בתקופה ארוכה עשויה להקל על התשלום החודשי, יש לה חסרונות משמעותיים מאוד שחשוב להכיר ולהבין. בחירה מושכלת היא המפתח לחיים פיננסיים טובים ורגועים.
זהו החיסרון הגדול ביותר! כשאנחנו לוקחים הלוואה, אנחנו לא מחזירים רק את הסכום שלקחנו, אלא גם “מחיר” על השימוש בכסף הזה, והמחיר הזה נקרא ריבית. ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר, כך הבנק גובה ריבית במשך יותר זמן. גם אם התשלום החודשי נראה קטן יותר, בסופו של דבר אתם מחזירים סכום כסף גדול בהרבה. נסו לדמיין שאתם שוכרים אופניים. אם אתם משכירים אותם לשעה, תשלמו סכום מסוים. אם תשכירו אותם ליום שלם, תשלמו יותר. אם תשכירו אותם לשבוע, תשלמו הרבה יותר. כך גם עם הריבית במשכנתא – ככל שהזמן ארוך יותר, כך “מחיר השכירות” של הכסף (הריבית) מצטבר לסכום עצום. לכן, חשוב להבין ש”זול” בחודש, יכול להיות “יקר” מאוד בטווח הארוך.
החיים שלנו משתנים כל הזמן, נכון? היום אתם גרים במקום אחד, מחר אולי תרצו לעבור לעיר אחרת או למדינה אחרת בגלל עבודה חדשה או שינויים משפחתיים. היום יש לכם עבודה יציבה, מחר אולי תרצו להחליף מקצוע או לפתוח עסק משלכם. כשאתם מחויבים למשכנתא ארוכה מאוד, אתם קצת “קשורים” לבית ולמקום שבו אתם גרים, ולתשלומים החודשיים. קשה יותר לעשות שינויים גדולים בחיים כשיש עליכם התחייבות גדולה כזו. למשל, אם תרצו לעבור דירה לפני שסיימתם לשלם את המשכנתא, תצטרכו להתמודד עם מכירת הדירה הקיימת, עם כל התהליך המורכב של סגירת המשכנתא הקודמת ופתיחת חדשה. זה יכול להיות מסובך ולהגביל את החופש שלכם.
מי אוהב להיות חייב כסף למישהו? אף אחד! כשיש עליכם משכנתא לתקופה ארוכה מאוד (25-30 שנה), אתם מרגישים שאתם “חייבים” לבנק במשך רוב החיים הבוגרים שלכם. זה יכול להיות עול כבד, להכניס מתח ודאגה לגבי העתיד. המחשבה שיש לכם תשלום קבוע וחודשי במשך כל כך הרבה שנים יכולה להיות קשה, במיוחד אם אתם חושבים על תקופת הפנסיה, שבה ההכנסה בדרך כלל יורדת. המטרה היא להגיע למצב שבו אתם משלמים את המשכנתא בנוחות, אבל גם מרגישים שאתם מתקדמים לקראת חופש כלכלי.
כשאתם משלמים המון כסף על ריבית במשך תקופה ארוכה, אתם בעצם “מוציאים” כסף שיכול היה ללכת למטרות אחרות. למשל, לחסוך לפנסיה כדי שתוכלו לחיות בנוחות כשאתם מבוגרים, או לחסוך ללימודים של הילדים שלכם, או אולי להשקעות אחרות שיכולות להגדיל את הכסף שלכם. ככל שיותר כסף “נאכל” על ידי הריבית של המשכנתא, כך נשאר לכם פחות כסף כדי להגשים חלומות ותוכניות אחרות בחיים. תכנון משכנתא חכם הוא למעשה חלק מתכנון פיננסי כולל לכל החיים, ואנחנו מציעים לכם לקרוא עוד על זה ב-מדריך תכנון משכנתא שלנו.
אז אם תקופה ארוכה מדי זה לא טוב, וגם תקופה קצרה מדי יכולה להיות קשה בגלל תשלומים חודשיים גבוהים, איך מוצאים את שביל הזהב? הבחירה בתקופת המשכנתא הנכונה היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שתעשו, והיא דורשת מחשבה מעמיקה.
לפני הכל, אתם צריכים להכיר את הכסף שלכם. בדיוק כמו שאתם יודעים כמה כסף יש לכם בארנק וכמה אתם יכולים להוציא על ממתקים, כך צריך לדעת כמה כסף נכנס אליכם כל חודש וכמה יוצא.
קחו דף ועט (או השתמשו באפליקציה) ורשמו הכל. כמה כסף אתם מרוויחים (משכורת)? כמה אתם מוציאים על דברים קבועים כמו שכירות, חשבונות חשמל ומים, אוכל, תחבורה, בגדים, חוגים ובילויים. כשאתם יודעים כמה כסף נשאר לכם בכל חודש אחרי כל ההוצאות, אתם יודעים מהו הסכום המקסימלי שאתם יכולים להרשות לעצמכם להחזיר למשכנתא.
שאלות שכדאי לשאול את עצמכם:
לאחר שבחנתם את ההכנסות וההוצאות, אתם יכולים להחליט מהו הסכום החודשי שנוח לכם לשלם על המשכנתא. חשוב לזכור שנוח זה לא רק “אפשרי”, אלא גם כזה שלא גורם לכם לדאוג כל חודש אם תצליחו לעמוד בתשלום. כדאי להשאיר תמיד קצת “מרווח נשימה” למקרים לא צפויים, כמו תיקון יקר לרכב או הוצאה רפואית. תהליך לקיחת המשכנתא כולל הרבה שלבים, וחשוב להכיר את כולם. תוכלו לקרוא עוד על תהליך המשכנתא באתר שלנו.
אתם לא לבד במסע הזה! יש אנשים שעבודתם היא לעזור לכם להבין את כל הפרטים ולבחור את המשכנתא שהכי מתאימה לכם. אלה הם יועצי משכנתאות. הם מכירים את כל הבנקים, את כל סוגי המשכנתאות ואת כל התרגילים הפיננסיים שיכולים לעזור לכם לחסוך כסף רב. התייעצות איתם היא כמו שיש לכם מורה פרטי שעוזר לכם בשיעורי בית קשים. הם יכולים לעזור לכם לראות את התמונה המלאה ולהבין איך הבחירות שלכם ישפיעו על העתיד. באתר mashcanta.org.il תוכלו למצוא מידע רב וגם ליצור קשר עם מומחים שישמחו לעזור לכם.
כשאתם בוחרים משכנתא, אתם לא בוחרים רק להיום, אלא לעוד שנים רבות קדימה. לכן, חשוב לנסות ולחשוב מה יקרה בעתיד.
האם אתם מצפים שההכנסה שלכם תעלה או תרד בעתיד? אולי בעוד כמה שנים תקבלו קידום בעבודה, או שהילדים יגדלו ותוכלו לחזור לעבודה במשרה מלאה? מצד שני, אולי תרצו ללמוד משהו חדש ותקחו הפסקה מהעבודה? חשוב לקחת את כל אלה בחשבון.
האם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה? לגדל ילדים זה דבר נפלא, אבל גם יקר. האם יש לכם תוכניות אחרות שידרשו מכם כסף רב, כמו טיול גדול לחו”ל או שיפוץ בבית? כל אלה יכולים להשפיע על כמה כסף פנוי יישאר לכם לתשלום המשכנתא.
חשבו על החיים שלכם כסיפור ארוך. בסיפור הזה יהיו פרקים שונים, וכל פרק יכול להביא איתו שינויים פיננסיים. הבחירה בתקופת משכנתא צריכה להתאים לפרקים השונים של הסיפור שלכם, ולא להגביל אתכם. יש באתר שלנו עוד הרבה חומר לקריאה על מדריך משכנתאות.
לקיחת משכנתא היא כמו בניית מגדל לגו. אפשר לבנות אותו בדרך אחת, או שאפשר לתכנן מראש ולבנות אותו בצורה יציבה, חזקה ויפה יותר. כך גם עם המשכנתא – יש כמה דרכים לתכנן אותה כדי שתתאים לכם הכי טוב.
תמהיל משכנתא נשמע כמו מילה מסובכת, אבל היא בעצם פשוטה מאוד. דמיינו שאתם קונים חבילת ממתקים גדולה. בתוך החבילה יש סוגים שונים של ממתקים. כך גם המשכנתא שלכם יכולה להיות בנויה מכמה “חלקים” קטנים יותר, שלכל אחד מהם יש תנאים משלו – ריבית שונה, מסלול החזר שונה. יועץ משכנתאות טוב יעזור לכם “לערבב” את החלקים האלה בצורה נכונה (ליצור תמהיל) כך שיתאימו ליכולות שלכם ולמצב השוק. המטרה היא לפזר את הסיכונים וליצור משכנתא יציבה וחזקה יותר. תוכלו לקרוא עוד על תמהיל משכנתא בעמוד הייעודי באתר.
מה זה אומר פירעון מוקדם? זה פשוט אומר שאתם מחזירים חלק מהמשכנתא, או את כולה, לפני הזמן שנקבע. דמיינו שאתם לווים כסף מחבר, ופתאום אתם מקבלים מתנה של כסף רב. אתם יכולים להשתמש בחלק מהמתנה כדי להחזיר לחבר את ההלוואה מוקדם יותר. כך גם עם המשכנתא. אם תקבלו פתאום סכום כסף גדול (למשל, ירושה, בונוס בעבודה, או חסכתם המון כסף), תוכלו להשתמש בו כדי להחזיר חלק מהמשכנתא. למה זה טוב? כי אתם מפסיקים לשלם ריבית על החלק הזה שהחזרתם, וחוסכים המון כסף בטווח הארוך. זה גם מקצר את תקופת המשכנתא הכוללת, ומשחרר אתכם מהחוב מהר יותר.
מחזור משכנתא הוא כמו לשנות את הכללים של המשחק באמצע הדרך. אם לקחתם משכנתא לפני כמה שנים, ופתאום התנאים השתנו (למשל, הריבית ירדה מאוד, או שההכנסה שלכם גדלה משמעותית), אתם יכולים לפנות לבנק ולבקש לשנות את תנאי המשכנתא שלכם. אולי תקטינו את הריבית, אולי תקצרו את התקופה, או אולי תשנו את התמהיל. זה כמו לקבל הזדמנות שנייה לשחק את המשחק, אבל הפעם עם ידע וניסיון שכבר צברתם. מחזור משכנתא יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים במשך חיי המשכנתא. חשוב להתייעץ עם מומחה לפני שקופצים למהלך כזה.
בסופו של דבר, כל הדיבורים האלה על ריבית, תמהיל, פירעון ומחזור יכולים לבלבל גם מבוגרים, וקל וחומר ילדים. בדיוק בגלל זה, המומחים קיימים. חשוב מאוד לא להחליט לבד. תמיד, אבל תמיד, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה. הוא כמו קברניט מנוסה שמנווט את הספינה שלכם בים סוער. הוא יראה לכם את הדרך הבטוחה והטובה ביותר. אתם יכולים למצוא מידע נוסף ואפילו ליצור קשר עם יועצים מומלצים דרך אתר mashcanta.org.il/צור-קשר/. אל תחששו לשאול שאלות – אין שאלה טיפשית כשמדובר בעתיד הפיננסי שלכם.
כדי להבין את ההבדלים בצורה טובה יותר, בואו נסתכל על טבלה קצרה שמציגה את היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאפשרויות, בצורה כללית ורעיונית, בלי מספרים ספציפיים.
| מאפיין | תקופה קצרה (לדוגמה: 10-15 שנים) | תקופה ארוכה (לדוגמה: 25-30 שנים) |
|---|---|---|
| תשלום חודשי | גבוה יותר | נמוך יותר |
| סה”כ ריבית משולמת | נמוכה יותר | גבוהה יותר באופן משמעותי |
| משך הזמן של החוב | קצר יותר | ארוך יותר |
| גמישות פיננסית עתידית | גבוהה יותר (משתחררים מהחוב מוקדם) | נמוכה יותר (מחויבים לזמן ארוך) |
| תחושת חופש מהחוב | מגיעה מוקדם יותר | מגיעה מאוחר יותר |
| השפעה על תוכניות אחרות | פחות פגיעה ביכולת לחסוך/להשקיע בעתיד | יותר פגיעה ביכולת לחסוך/להשקיע בעתיד |
| לחץ פיננסי יומיומי | דורש התנהלות הדוקה יותר, אך משתלם בסוף | פחות לחץ יומיומי על התקציב, אך לטווח ארוך יותר |
מהטבלה אפשר לראות שאין תשובה אחת “נכונה” לכולם. לכל משפחה יש את המצב הכלכלי שלה, את החלומות שלה ואת היכולות שלה. לכן, ההחלטה צריכה להיות אישית ומותאמת רק לכם.
קניית בית היא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיים של משפחה. היא מסמלת יציבות, ביטחון ועתיד. אבל הדרך לבית הזה עוברת דרך החלטות פיננסיות חשובות, ובראשן לקיחת המשכנתא. הבחירה בתקופת המשכנתא היא אבן דרך קריטית, והיא משפיעה לא רק על גובה התשלום החודשי, אלא גם על הסכום הכולל שתחזירו, על הגמישות שלכם בחיים ועל היכולת שלכם להגשים חלומות אחרים בעתיד.
לקיחת משכנתא לתקופה ארוכה מדי עלולה להפוך את “המתנה” של הבית ל”עול” כבד, עם תשלום ריבית גבוה מאוד שיכול להכפיל ואף לשלש את עלות הבית המקורית. היא גם יכולה לקשור אתכם למשך זמן ארוך מאוד, ולהקשות על שינויים בחיים שתרצו לעשות.
המסר החשוב ביותר הוא תכנון נכון. אל תסתכלו רק על התשלום החודשי הנמוך ביותר. נסו להבין את התמונה המלאה, תשאלו שאלות, תתייעצו עם מומחים ותבנו לעצמכם תוכנית שתתאים לכם לא רק היום, אלא גם בעוד 5, 10 ו-20 שנה. זכרו, המטרה היא לא רק לקנות בית, אלא גם לחיות בו בנוחות ובשלווה, ולהרגיש חופשיים להגשים את כל החלומות שלכם.
האתר mashcanta.org.il נועד בדיוק בשביל זה – לספק לכם את כל הידע והכלים כדי שתוכלו לקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. בקרו באתר כדי ללמוד עוד, לקרוא מדריכים נוספים וליצור קשר עם מומחים שילוו אתכם צעד אחר צעד.
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! עולם מרתק, מורכב ולעיתים גם קצת מבלבל. אולי הגעתם לכאן כי… קרא עוד
חתימה על מסמכים בלי לקרוא את האותיות הקטנות: למה אסור לעשות את זה, במיוחד כשמדובר… קרא עוד
מבוא: למה לא תמיד כדאי רק "להשוות הצעות" כשאתם חולמים על בית חדש, ורגע לפני… קרא עוד
היי חברים! דמיינו שאתם עומדים לבנות את בית החלומות שלכם, בית אמיתי עם חדרים, גינה… קרא עוד
התעלמות מהעלויות הנלוות של המשכנתא: מדריך ידידותי לכל המשפחה היי לכם! היום נדבר על אחד… קרא עוד
הטעות הכי גדולה שלוקחים משכנתא האם אתם חולמים על בית משלכם? בית חם, נעים ומלא… קרא עוד