לא להתייעץ עם איש מקצוע

ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! עולם מרתק, מורכב ולעיתים גם קצת מבלבל. אולי הגעתם לכאן כי אתם חושבים על הצעד הגדול של קניית בית, או שאולי אתם כבר בתוך התהליך ומחפשים מידע נוסף. כך או כך, אתם במקום הנכון. המאמר הזה עוסק בנושא מעניין במיוחד: האם באמת אפשר, ורצוי, לא להתייעץ עם איש מקצוע בנוגע למשכנתא? בואו נצלול פנימה.

לא להתייעץ עם איש מקצוע – האם זה בכלל אפשרי?

הכותרת הזו אולי נשמעת לכם מוזרה. הרי לרוב, כשמדובר בדברים חשובים כמו קניית בית, אנחנו רצים להתייעץ עם כמה שיותר אנשים – עורך דין, אדריכל, קרוב משפחה שמבין. אז למה שמישהו בכלל יחשוב לא להתייעץ עם איש מקצוע לגבי המשכנתא, שהיא ההלוואה הגדולה ביותר שרובנו ניקח בחיים?

יש לכך כמה סיבות: אולי אתם מרגישים שאתם מבינים מספיק, אולי אתם רוצים לחסוך כסף על שכר טרחה, או אולי אתם פשוט לא אוהבים ש”מנהלים” אתכם. אלה תחושות טבעיות לגמרי. אבל האמת היא, שבעולם המשכנתאות, ללכת לבד בלי שום ידע או הכוונה, זה כמו לצאת למסע ארוך ללא מפה ומצפן. זה אפשרי, אבל הסיכוי ללכת לאיבוד, לטעות בדרך, או להגיע ליעד עם נזקים מיותרים – הוא עצום.

המטרה שלנו כאן אינה להגיד לכם “אל תתייעצו לעולם”. ההפך הוא הנכון! המטרה היא להראות לכם איך להתכונן בצורה הטובה ביותר, כדי שגם אם תבחרו בסוף להתייעץ, תגיעו מוכנים וחכמים יותר, ותוכלו לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם. בואו נבין קודם כל, מהי בכלל משכנתא.

מה זו בעצם משכנתא ולמה היא כל כך חשובה?

דמיינו שאתם רוצים לקנות בית. בית זו קנייה ממש גדולה, הרבה כסף! לרובנו אין סכום כזה במזומן. אז אנחנו פונים לבנק ומבקשים הלוואה. ההלוואה הזו, שנועדה ספציפית לקניית בית או דירה, נקראת משכנתא. הבנק נותן לנו את הכסף, ואנחנו מתחייבים להחזיר לו אותו בחלקים קטנים (תשלומים חודשיים) במשך הרבה מאוד שנים – לפעמים 20, 25 ואפילו 30 שנה! כנגד ההלוואה, הבנק “רושם” את הבית על שמו כבטוחה, למקרה שלא נצליח להחזיר את הכסף. זה אומר שאם לא נשלם, הבנק יכול לקחת את הבית. בגלל זה, המשכנתא היא עניין כל כך רציני.

המשכנתא לא רק גדולה, היא גם מורכבת. יש בה הרבה חלקים שונים, כמו קצב ההחזר, גובה הריבית (כמה כסף “נוסף” אנחנו משלמים לבנק על ההלוואה), וגם מסלולים שונים שמהם היא מורכבת. כל החלטה שתקבלו בנוגע למשכנתא תשפיע עליכם לאורך שנים ארוכות, ותשפיע גם על כמה כסף תשלמו בסופו של דבר, ועל כמה נוח יהיה לכם להחזיר את הכסף בכל חודש. למידע נוסף על מהי משכנתא, אתם יכולים לקרוא כאן: מהי משכנתא.

הטעות הגדולה: למה אנשים חושבים שהם לא צריכים עזרה?

אז אם המשכנתא כל כך מורכבת וחשובה, למה שיחשבו לא להתייעץ עם איש מקצוע? הנה כמה סיבות נפוצות שגורמות לאנשים לחשוב שהם יכולים להסתדר לבד, אבל לעיתים קרובות הן מתגלות כטעויות:

• “זה קל, הבנק יסביר לי הכל”: הבנקים הם גופים מסחריים. הם רוצים שתקחו משכנתא אצלם, והם יציגו לכם את ההצעות שלהם. אבל האם ההצעה שהבנק מציע לכם היא בהכרח הטובה ביותר עבורכם? אולי בנק אחר יציע תנאים טובים יותר? ואולי ההצעה שהם מציגים לכם טובה לבנק, אבל פחות טובה לצרכים שלכם?
• “אני מבין בזה, קראתי קצת באינטרנט”: לקרוא באינטרנט זה מעולה! ואנחנו לגמרי מעודדים את זה (במיוחד באתר שלנו!). אבל העולם הפיננסי משתנה כל הזמן, והמידע הוא עצום. האם אתם בטוחים שאתם מבינים את כל הדקויות, את כל המונחים, ואת כל ההשלכות של כל מסלול?
• “אני רוצה לחסוך כסף על יועץ”: יועץ משכנתאות מקצועי גובה שכר טרחה. זה נכון. אבל יועץ טוב יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים במשך חיי המשכנתא, בזכות תנאים טובים יותר, ריביות נמוכות יותר, ותמהיל נכון שמתאים לכם. לפעמים, מה שנראה כמו חיסכון קטן בהתחלה, הופך להפסד גדול בסוף.
• “חבר שלי סיפר לי איך הוא עשה, אז גם אני אעשה ככה”: לכל אחד יש מצב כלכלי שונה, הכנסות שונות, תוכניות שונות לעתיד וגם סיכונים שונים שהוא מוכן לקחת. מה שהיה טוב לחבר שלכם, לא בהכרח טוב עבורכם. משכנתא חייבת להיות “תפורה” במיוחד בשבילכם.

הכוח בידיים שלכם: ללמוד בעצמכם!

אז מה הפתרון? אם “לא להתייעץ” זו טעות, ו”להתייעץ בלי להבין כלום” זה גם לא אידאלי? הפתרון הוא ידע. הכירו את המשכנתא בעצמכם! ללמוד את הנושא לפני שאתם מקבלים החלטות, או לפני שאתם פונים לייעוץ מקצועי, זהו צעד חכם שישים אתכם בעמדה טובה בהרבה. זה הכוח האמיתי שיש לכם. האתר שלנו הוא בדיוק המקום להתחיל בו.

מדוע ידע מקדים חשוב מאין כמוהו?

דמיינו שאתם הולכים לקנות מכונית. אם לא תדעו כלום על מכוניות – איך הן עובדות, מה זה מנוע, מה ההבדל בין דגמים – סביר להניח שהמוכר יוכל למכור לכם כל דבר, ואתם לא תדעו אם עשיתם עסקה טובה. אבל אם תגיעו עם קצת ידע, תדעו לשאול שאלות, להבין את התשובות, להשוות בין הצעות, ואז תוכלו לקנות את המכונית שהכי מתאימה לכם, במחיר הטוב ביותר.

אותו דבר עם משכנתא: ידע מקדים נותן לכם:

• ביטחון: אתם מבינים על מה אתם מדברים ועל מה אתם חותמים.
• יכולת השוואה: אתם יכולים להבין את ההבדלים בין ההצעות השונות של הבנקים.
• כוח מיקוח: אתם יודעים מה לבקש ועל מה להתעקש מול הבנקים או מול יועץ.
• התאמה אישית: אתם מבינים אילו מסלולים ותמהילים מתאימים לצרכים ולמצב הכלכלי הייחודי שלכם.
• חיסכון אדיר: הבנה טובה יכולה לתרגם לחיסכון של עשרות אלפי שקלים ואף יותר לאורך חיי המשכנתא.

איך להתחיל ללמוד?

האתר שלנו הוא אוצר שלם של ידע, כתוב בצורה פשוטה וברורה, גם למי שרק מתחיל להכיר את עולם המשכנתאות. אנחנו ממליצים לכם להתחיל ולחקור את המידע שמוצג בו:

• תהליך המשכנתא: שלב אחר שלב: רוצים לדעת בדיוק מה קורה מרגע שהחלטתם לקחת משכנתא ועד קבלת הכסף? המדריך הזה יסביר לכם הכל, בסדר הגיוני וקל להבנה. זה כמו מפת דרכים שתעזור לכם להבין מה מצפה לכם. קראו עוד על תהליך המשכנתא.
• תמהיל המשכנתא: מה זה ולמה הוא חשוב?: המשכנתא שלכם לא חייבת להיות בנויה רק ממסלול אחד. אפשר לשלב כמה מסלולים שונים, וזה נקרא “תמהיל”. תמהיל נכון הוא המפתח למשכנתא טובה שתתאים לכם לאורך שנים. הבנה של המסלולים השונים ואיך לשלב ביניהם היא קריטית. למדו על תמהיל המשכנתא.
• תכנון משכנתא: להסתכל קדימה: כשאתם לוקחים משכנתא, אתם צריכים לחשוב לא רק על היום, אלא גם על מחר, ועל השנים הבאות. האם צפוי לכם שינוי בהכנסה? האם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה? תכנון נכון לוקח בחשבון את כל אלה. הבינו איך לתכנן משכנתא.
• הבנקים ומה חשוב לדעת עליהם: כל בנק מציע תנאים שונים, ולכל בנק יש מדיניות משלו. הכרת ה”שחקנים” בשוק יכולה לעזור לכם להבין מאיפה כדאי לבקש הצעות ואיך להתמודד איתם. למדו על הבנקים השונים.
• מדריך משכנתאות מקיף: כל המידע שאתם צריכים במקום אחד, כדי להפוך אתכם למומחים קטנים בתחום המשכנתאות. עיינו במדריך המלא.

התפקיד של יועץ משכנתאות: לא מה שחשבתם!

אחרי שלמדתם והתחזקתם בידע, אולי תחשבו שאתם עדיין לא צריכים יועץ. אבל יועץ משכנתאות מקצועי הוא לא רק מי שיספר לכם דברים שלא ידעתם. הוא יכול להיות שותף חשוב מאוד בתהליך, במיוחד כאשר אתם כבר מבינים את הבסיס.

דמיינו שאתם מומחים במכוניות, אבל אתם צריכים לקנות מכונית חדשה. אתם יודעים מה אתם רוצים, אתם מבינים במנועים ובדגמים, אבל אולי אתם לא יודעים אילו דילים סודיים יש עכשיו, איזה סוחר הכי אמין, או איך לנהל את המשא ומתן הכי טוב כדי להשיג את המחיר הטוב ביותר. זה בדיוק התפקיד של יועץ המשכנתאות!

יועץ מקצועי, במיוחד כזה שאתם בוטחים בו, יכול:

• לחסוך לכם זמן יקר: במקום שאתם תרוצו בין בנקים ותאספו הצעות, היועץ יעשה זאת עבורכם.
• להשיג תנאים טובים יותר: ליועצים יש לרוב קשרים עם הבנקים והם יודעים איך לנהל משא ומתן כדי להשיג ריביות נמוכות יותר ותנאים משופרים, גם בגלל כוח המיקוח שלהם וגם בגלל שהם “שחקנים חוזרים” בבנקים.
• לזהות את האותיות הקטנות: גם אחרי שלמדתם, תמיד יכולות להיות דקויות או שינויים שיועץ מנוסה ידע לזהות ולעמוד עליהם.
• לבנות תמהיל מותאם אישית באמת: יועץ טוב ייקח את הידע שלכם ואת הצרכים שלכם, ויבנה לכם תמהיל משכנתא מושלם, כזה שמביא בחשבון את כל הפרטים הקטנים.
• לתווך מול הבנקים: אם אתם נתקלים בקושי מול בנק, היועץ יכול לעזור לכם לפתור בעיות ולתווך בין הצדדים.

מתי בכל זאת כדאי לפנות לייעוץ מקצועי?

אפילו אם הפכתם ל”מומחים” בזכות הלמידה באתר שלנו, יש מצבים שבהם ייעוץ מקצועי הוא כמעט הכרחי, והוא ישלים את הידע שלכם ויהפוך את התהליך לחלק וטוב יותר:

• כשיש שאלות מורכבות או מקרים חריגים: לפעמים, יש מצבים מיוחדים – לדוגמה, אם אתם עצמאים, או אם יש לכם הכנסות לא קבועות, או אם אתם רוצים לקנות נכס שהוא לא סטנדרטי. במקרים כאלה, יועץ יוכל לתת מענה ספציפי ומותאם.
• כשרוצים להשוות הצעות בצורה מקצועית: קיבלתם כמה הצעות מהבנקים? יועץ יכול לעזור לכם לנתח אותן לעומק, להבין איפה נמצאים ה”קאצ’ים” ואיזו הצעה באמת טובה יותר עבורכם בטווח הארוך.
• כשאין מספיק זמן: תהליך לקיחת משכנתא דורש זמן רב – איסוף מסמכים, ריצות בין בנקים, ניהול משא ומתן. אם אתם עובדים במשרה מלאה ויש לכם מחויבויות נוספות, יועץ יכול לחסוך לכם המון זמן וטרחה.
• כשרוצים שקט נפשי: הידיעה שיש לכם גב מקצועי, מישהו שמלווה אתכם ומדריך אתכם בכל צעד ושעל, יכולה להוריד מכם המון לחץ ודאגה.

טבלה: הדרך שלכם למשכנתא חכמה – עם ובלי ידע מקדים

כדי לסכם את היתרונות של למידה עצמית ואיך היא משתלבת עם ייעוץ מקצועי, הנה טבלה פשוטה שמראה את ההבדלים:

נושא	לפני שלמדתם (ובלי ייעוץ)	אחרי שלמדתם (עם או בלי ייעוץ)	למידה + ייעוץ מקצועי
הבנת ההצעות	קשה להבין, עלול לחתום על משהו לא מתאים ולגלות את זה מאוחר מדי.	קל יותר להבין, יודעים לשאול שאלות חשובות ומבינים את התשובות.	מבינים את הכל לעומק, היועץ מחדד את ההצעות ומגלה את כל הסודות.
ניהול מו”מ	פחות יכולת למקוח מחיר או תנאים, לא יודעים מה לבקש.	יכולת טובה יותר לנהל מו”מ, יודעים מה לבקש ועל מה להתעקש.	היועץ מנהל את המו”מ במקומכם בכישרון ובמקצועיות, משיג את התנאים הטובים ביותר.
זיהוי סיכונים	עלול לפספס סעיפים בעייתיים בהסכם, לא מבין את ההשלכות העתידיות.	מזהה סיכונים פוטנציאליים, מבין השלכות של ריביות ושינויים.	היועץ מגן עליכם מכל סיכון נסתר, כולל “אותיות קטנות” ושינויים בשוק.
תחושת ביטחון	חוסר וודאות, חשש מטעויות יקרות, תהליך מלחיץ.	ביטחון רב יותר, מרגישים בשליטה, יודעים שאתם בדרך הנכונה.	שקט נפשי מוחלט, יודעים שעשיתם את הכל בצורה הטובה ביותר.
חיסכון בזמן/כסף	עלול לעלות ביוקר בטווח הארוך בגלל טעויות ותנאים לא טובים, ובזבוז זמן רב.	יכול לחסוך הרבה כסף וזמן בטווח הארוך בזכות הבנה ובחירות נכונות.	חיסכון מקסימלי בכסף (ריביות ותנאים) ובזמן (היועץ עושה את העבודה).

לסיכום: לא להתייעץ עם איש מקצוע? רק אם אתם סופר-מוכנים!

אז חזרנו לכותרת המקורית שלנו: “לא להתייעץ עם איש מקצוע”. האם זה אפשרי? התשובה היא כן, אבל רק אם אתם משקיעים את הזמן והמאמץ להפוך למומחים בעצמכם. וגם אז, לרוב, ייעוץ מקצועי יכול להעניק לכם ערך מוסף עצום ולמנוע טעויות יקרות.

המסר החשוב ביותר הוא: אל תיכנסו לעולם המשכנתאות בלי ידע. אל תסמכו רק על הבנק, ואל תסמכו רק על מה ששמעתם מחברים. קחו אחריות על העתיד הכלכלי שלכם, למדו את הנושא, השקיעו זמן בלמידה ובהבנה.

האתר שלנו, mashcanta.org.il, נועד בדיוק בשביל זה – לתת לכם את כל הכלים והמידע שאתם צריכים כדי להיות חכמים ומוכנים. אנחנו מאמינים שידע הוא כוח, ובמיוחד כשמדובר באחת ההחלטות הכלכליות הגדולות ביותר בחייכם.

אז קראו, למדו, ושאלו שאלות. וכאשר תרגישו מוכנים, עם ידע ובטחון, תוכלו להחליט אם לפנות לייעוץ מקצועי, ואיזה יועץ הכי מתאים לכם. עם הידע שצברתם, תוכלו לנהל שיחה שווה ומושכלת עם כל גורם, ולצאת עם המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.

אם תרצו ליצור איתנו קשר, לשאול שאלות או לקבל מידע נוסף, אנחנו כאן בשבילכם: צרו קשר. תוכלו גם לקרוא קצת עלינו ועל המטרה שלנו: אודותינו.