דמיינו שאתם רוצים לקנות בית חדש או דירה. זהו אחד הדברים הגדולים והמרגשים ביותר שאנחנו עושים בחיים! כדי לעשות את זה, רובנו לוקחים עזרה מהבנק – הלוואה גדולה שנקראת משכנתא. המשכנתא היא כמו חבר שמלווה לכם כסף כדי להגשים את החלום שלכם, ואתם מחזירים לו את הכסף לאט לאט, כל חודש, במשך שנים רבות. אם אתם רוצים ללמוד עוד על מהי משכנתא בכלל, תוכלו למצוא מידע נוסף כאן: מהי משכנתא?
כשחותמים על הסכם כזה גדול, יש המון דברים שצריך להבין. אחד הדברים החשובים ביותר, שלפעמים אנשים שוכחים לשים לב אליו, הוא מה קורה אם תרצו להחזיר את הכסף לבנק לפני הזמן. זה נקרא “פירעון מוקדם”. ולא לבדוק את התנאים האלה מראש, זו טעות שיכולה לעלות לכם הרבה כסף ועוגמת נפש בהמשך הדרך.
במאמר הזה נסביר בצורה פשוטה וברורה למה חשוב כל כך לבדוק את תנאי הפירעון המוקדם, מהן “עמלות הפירעון המוקדם” ולמה הן קיימות, איך תוכלו לוודא שאתם מבינים הכל לפני שאתם חותמים, ומתי בכלל כדאי לשקול לשלם את המשכנתא מוקדם. בואו נצא לדרך!
פירעון מוקדם, כשמו כן הוא, אומר שאתם מחזירים את המשכנתא שלקחתם מהבנק (או חלק ממנה) לפני התאריך האחרון שקבעתם בהתחלה. לדוגמה, אם לקחתם משכנתא ל-20 שנה, ופתאום אחרי 5 שנים קיבלתם סכום כסף גדול ורציתם להחזיר את כל יתרת ההלוואה מיד – זהו פירעון מוקדם.
למה שמישהו ירצה בכלל להחזיר את הכסף לפני הזמן? יש המון סיבות טובות:
בגלל כל הסיבות האלה (ועוד רבות אחרות), חשוב מאוד לדעת מהם הכללים של הבנק לפירעון מוקדם. כמו ברוב הדברים בחיים, כשאתם יודעים מה מצפה לכם, אתם יכולים להתכונן טוב יותר ולקבל החלטות חכמות יותר.
כשאתם מחזירים את המשכנתא מוקדם, הבנק עלול לדרוש מכם לשלם “קנס” קטן, שנקרא “עמלת פירעון מוקדם”. “קנס” זו אולי מילה קצת מפחידה, אבל בואו נבין למה היא קיימת ואיך היא עובדת.
תארו לעצמכם שאתם מלווים לחבר שלכם צעצוע. אתם מצפים לקבל אותו בחזרה בעוד שבוע. אבל אם החבר מחזיר לכם אותו כבר מחר, זה בסדר. במשכנתא, הסיפור קצת שונה. הבנק הוא גוף עסקי, וכשהוא נותן לכם משכנתא, הוא מתכנן להרוויח מכם ריבית במשך כל השנים. הריבית היא “המחיר” שאתם משלמים על השימוש בכסף של הבנק.
כאשר אתם מחזירים את הכסף מוקדם, הבנק “מפסיד” את כל הריבית שהוא היה אמור להרוויח מכם בשנים שנותרו. לכן, כדי לפצות על “ההפסד” הזה, הוא גובה מכם עמלה. חשוב לדעת שלא תמיד הבנק גובה עמלה כזו, ושהיא משתנה מאוד בין סוגי המשכנתאות השונים ובין מצבים שונים.
יש כמה סוגים של עמלות שיכולות להיות חלק מעמלת הפירעון המוקדם הכוללת:
תארו לכם שהבנק הלווה לכם כסף בריבית מסוימת. אם הריבית בשוק ירדה מאז שלקחתם את המשכנתא, והייתם לוקחים היום משכנתא חדשה, הייתם משלמים ריבית נמוכה יותר. במקרה כזה, הבנק מפסיד כסף, כי הוא יצטרך להלוות את הכסף שאתם מחזירים לו בריבית נמוכה יותר. במצב כזה, הבנק יגבה מכם עמלת היוון.
לעומת זאת, אם הריבית בשוק עלתה מאז שלקחתם את המשכנתא, הבנק לא מפסיד כלום, ואפילו מרוויח! הוא מקבל את הכסף בחזרה מכם ויכול להלוות אותו מחדש בריבית גבוהה יותר. במקרה כזה, הבנק לא יגבה מכם עמלת היוון.
העמלה הזו מושפעת מגורמים רבים: כמה כסף נשאר לכם לשלם, כמה זמן נשאר עד סוף המשכנתא, ובעיקר – מהו ההבדל בין הריבית שאתם משלמים כיום לבין הריבית שהבנק היה יכול להרוויח אם היה מלווה את הכסף מחדש בשוק.
החדשות הטובות הן שאפשר וצריך לדעת את כל המידע הזה מראש! בואו נראה איך עושים את זה:
זהו השלב הכי חשוב! עוד לפני שאתם חותמים על מסמכי המשכנתא, אתם חייבים לוודא שאתם מבינים את כל הפרטים לגבי פירעון מוקדם. הנה מה שצריך לעשות:
זכרו, בשלב הזה יש לכם את הכוח הגדול ביותר. ברגע שחתמתם, קשה יותר לשנות דברים. למידע נוסף על תהליך לקיחת משכנתא, בקרו במדריך שלנו: מדריך המשכנתאות.
גם אם כבר לקחתם את המשכנתא, אתם עדיין יכולים לברר את הפרטים. בכל רגע נתון, אתם יכולים לפנות לבנק ולבקש “הדמיית פירעון מוקדם”. הבנק ייתן לכם מסמך ובו חישוב מדויק של כמה תצטרכו לשלם, כולל עמלות, אם תחזירו את המשכנתא (או חלק ממנה) באותו רגע. זה שירות שכל בנק חייב לספק לכם.
החלטה אם לפרוע משכנתא מוקדם היא החלטה כלכלית חשובה. הנה כמה מצבים נפוצים שבהם כדאי לבדוק את האפשרות:
כדי שתבינו טוב יותר, הנה טבלה עם דוגמאות להמחשה בלבד! חשוב לזכור שהמספרים בטבלה הם רק דוגמאות ולא מספרים אמיתיים. כל מקרה שונה, והחישובים האמיתיים מורכבים ונעשים על ידי הבנק.
| סוג משכנתא | סכום מקורי שלקחתם | יתרה לסילוק (כמה נשאר לכם) | תקופה שנותרה | ריבית המשכנתא שלכם | ריבית בשוק כיום (משוערת) | הערכת עמלה מוקדמת (להמחשה) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| קבועה לא צמודה | 1,000,000 ש”ח | 500,000 ש”ח | 10 שנים | 4.0% | 3.0% | 20,000 ש”ח |
| קבועה צמודה למדד | 800,000 ש”ח | 400,000 ש”ח | 5 שנים | 2.5% | 2.0% | 8,000 ש”ח |
| פריים (משתנה) | 600,000 ש”ח | 300,000 ש”ח | 7 שנים | פריים + 0.5% | פריים + 0.5% | 0 ש”ח (בדרך כלל) |
| משתנה כל 5 שנים | 700,000 ש”ח | 350,000 ש”ח | 12 שנים | 3.5% | 3.0% | 15,000 ש”ח |
| קבועה לא צמודה | 900,000 ש”ח | 450,000 ש”ח | 8 שנים | 3.0% | 3.5% | 0 ש”ח (כי הריבית עלתה) |
שימו לב בדוגמה של משכנתא במסלול “פריים” – ברוב המקרים, לא נגבית עמלת פירעון מוקדם עבור מסלול זה, מכיוון שהריבית בו משתנה כל הזמן בהתאם לריבית בנק ישראל, ולכן הבנק לא “מפסיד” ריבית עתידית. זו נקודה חשובה שכדאי לזכור!
לסיכום, כדי שתהיו מוכנים לכל מצב, הנה רשימה של דברים חשובים מאוד לזכור:
לקחת משכנתא זה עניין מורכב, ואף אחד לא מצפה שתבינו הכל מהרגע הראשון. החדשות הטובות הן שיש מי שיכול לעזור לכם:
אל תהססו לפנות לעזרה. למידע נוסף וליצירת קשר עם המומחים שלנו, בקרו בעמוד צרו קשר.
לסיכום, הנושא של פירעון מוקדם ועמלותיו אולי נשמע קצת מסובך, אבל הוא חשוב מאין כמוהו. העיקרון המנחה הוא פשוט: לא לבדוק את תנאי הפירעון המוקדם מראש זו טעות שיכולה לעלות לכם הרבה כסף!
השקיעו את הזמן הדרוש כדי להבין את הפרטים. שאלו שאלות, קראו בעיון, ובקשו הסברים פשוטים וברורים. ככל שתדעו יותר, כך תוכלו לקבל החלטות טובות יותר עבור המשפחה והעתיד הכלכלי שלכם.
המשכנתא היא התחייבות גדולה, אבל עם ידע נכון והבנה טובה של כל הפרטים, תוכלו לנהל אותה בחוכמה וליהנות מהבית שלכם בראש שקט. אנו מקווים שמאמר זה עזר לכם להבין טוב יותר את החשיבות של בדיקת תנאי הפירעון המוקדם. אל תהססו לבקר באתר שלנו mashcanta.org.il כדי ללמוד עוד ולעשות את הצעד החכם הבא לקראת הבית שלכם.
קניית בית חדש היא רגע מרגש וחשוב מאוד. זהו צעד גדול שדורש לא רק חלומות… קרא עוד
שלום לכם, חברים צעירים וגם גדולים! היום נדבר על משהו שנקרא "משכנתא" ו"מיחזור משכנתא". אל… קרא עוד
ניחושים והפתעות: למה לא כדאי לבנות את העתיד על תחזיות ריבית לא מבוססות היי לכם,… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! עולם מרתק, מורכב ולעיתים גם קצת מבלבל. אולי הגעתם לכאן כי… קרא עוד
חתימה על מסמכים בלי לקרוא את האותיות הקטנות: למה אסור לעשות את זה, במיוחד כשמדובר… קרא עוד
מבוא: למה לא תמיד כדאי רק "להשוות הצעות" כשאתם חולמים על בית חדש, ורגע לפני… קרא עוד