תארו לעצמכם שסבא וסבתא שלכם גרים בבית יפהפה כבר הרבה שנים. הבית הזה, שהם כל כך אוהבים, שווה הרבה כסף, אבל הכסף הזה “נעול” בתוך הבית. זה אומר שאי אפשר להשתמש בו בקלות כדי לנסוע לטיול, לשפץ את הבית, לעזור לילדים ולנכדים עם הוצאות גדולות, או פשוט ליהנות מיותר כסף זמין. משכנתא הפוכה היא דרך מיוחדת שמאפשרת לאנשים מבוגרים, כמו סבא וסבתא, לקבל חלק מהכסף ש”נעול” בבית שלהם, בלי למכור את הבית ובלי לעזוב אותו. הם ממשיכים לגור בבית, נהנים מהנוחות ומהזיכרונות, וגם מקבלים כסף שמשפר את איכות חייהם.
כדי להבין כמה כסף אפשר לקבל, בואו נבין קודם מהי משכנתא הפוכה. תחשבו על זה כמעין “הלוואה הפוכה” מהשם שלה. בדרך כלל, כשאתם לוקחים הלוואה, אתם מקבלים כסף וצריכים להחזיר אותו כל חודש. במשכנתא רגילה, למשל, אתם משלמים החזרים חודשיים במשך שנים רבות.
במשכנתא הפוכה, הסיפור שונה לחלוטין. אתם, או סבא וסבתא, מקבלים כסף מהבנק או מחברת מימון, אבל לא צריכים לשלם החזרים חודשיים! כן, קראתם נכון – אין תשלום חודשי. הכסף הזה נלקח כנגד שווי הבית שלכם, כלומר, הבית משמש כבטוחה להלוואה.
אז מתי מחזירים את ההלוואה? ההלוואה נפרעת רק בעתיד הרחוק, בדרך כלל כאשר בעלי הבית כבר לא גרים בו באופן קבוע. זה יכול לקרות אם הם עוברים לדיור מוגן, או חלילה נפטרו. במקרים אלה, הבית נמכר, והכסף ממכירת הבית משמש לפרוע את המשכנתא ההפוכה. אם נשאר כסף מהמכירה לאחר החזרת ההלוואה והריביות שנצברו, הוא עובר ליורשים. זו דרך מעולה לקבל תוספת כסף מבלי למכור את הנכס, ולשמור על איכות חיים גבוהה יותר בגיל מבוגר.
למידע נוסף על משכנתאות בכלל, תוכלו לקרוא בקישור מהי משכנתא?.
זו השאלה הגדולה והחשובה ביותר! אין תשובה אחת לכולם, כי הסכום תלוי בכמה דברים חשובים. זה כמו לשאול כמה סוכריות תקבלו בחנות – זה תלוי בכמה כסף יש לכם ובמחיר הסוכריות. בואו נפרט את הגורמים שמשפיעים על גובה הכסף שסבא וסבתא יוכלו לקבל.
אחד הדברים הכי משמעותיים שקובעים כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא הפוכה הוא הגיל של בעלי הבית. זה אולי נשמע קצת מוזר, אבל זה עובד כך:
לדוגמה: אדם בן 65 עשוי לקבל סביב 20% משווי הבית, בעוד אדם בן 80 עשוי לקבל סביב 40% או יותר. המספרים האלה הם רק דוגמאות ולא מדויקים, אבל הם מראים את העיקרון שגיל גבוה יותר בדרך כלל מאפשר לקבל סכום כסף גדול יותר.
הדבר השני הכי חשוב הוא כמה שווה הבית שלכם בשוק של היום. ככל שהבית שווה יותר כסף, כך הסכום שתוכלו לקבל יהיה גבוה יותר. הבית נבדק על ידי שמאי מקצועי שקובע כמה הוא שווה כרגע.
חשוב לזכור ששווי הבית יכול להשתנות עם הזמן בגלל שינויים בשוק הנדל”ן, ומה שקובע הוא השווי בזמן לקיחת המשכנתא ההפוכה.
גם סוג הנכס משפיע על גובה המשכנתא ההפוכה. בדרך כלל, הלוואות מסוג זה ניתנות כנגד דירות מגורים או בתים פרטיים, אבל יש הבדלים קטנים:
השמאי שמעריך את הבית לוקח בחשבון את כל הפרטים האלה כשהוא קובע את השווי.
אם על הבית כבר יש משכנתא רגילה (זו שמשלמים עליה כל חודש), היא תצטרך להיפרע מהכסף של המשכנתא ההפוכה. זה אומר שהכסף שאתם מקבלים במשכנתא ההפוכה יוקטן בסכום המשכנתא הקיימת שצריך לסגור. לדוגמה: אם הייתם אמורים לקבל 500,000 ש”ח, אבל יש לכם משכנתא קיימת של 100,000 ש”ח, אז קודם כל הבנק יסגור את המשכנתא הקיימת, ואתם תקבלו את ההפרש – 400,000 ש”ח. לכן, אם אין משכנתא קיימת, הסכום שאתם מקבלים יהיה גדול יותר.
למידע נוסף על תהליך לקיחת משכנתא, בקרו בקישור תהליך לקיחת משכנתא.
ישנם גופים שונים שמציעים משכנתאות הפוכות, כמו בנקים וחברות מימון מיוחדות. לכל אחד מהם יש כללים משלו לגבי גיל מינימלי, אחוז המימון שהם מוכנים לתת (כלומר, איזה אחוז משווי הבית הם מוכנים להלוות), והתנאים השונים. לכן, כדאי לבדוק כמה אפשרויות אצל גופים שונים כדי למצוא את ההצעה הטובה ביותר עבורכם. זה כמו להשוות מחירים בחנויות שונות לפני שקונים משחק חדש.
ניתן ללמוד עוד על הבנקים השונים בקישור בנקים למשכנתאות.
אחרי שהבנתם כמה כסף בערך אפשר לקבל, חשוב לדעת שאתם לא חייבים לקבל את כל הסכום בבת אחת. יש כמה דרכים לקבל את הכסף, וכל אחת מתאימה לצרכים שונים. זה כמו שאפשר לקנות סוכריות גדולות אחת אחת, או לקנות שקית מלאה בבת אחת:
זו הדרך הפשוטה והישירה ביותר. אתם מקבלים את כל הסכום המאושר בבת אחת, כהעברה גדולה לחשבון הבנק שלכם. זה מתאים מאוד אם אתם צריכים סכום כסף גדול מיד, למשל, כדי לשלם חובות ישנים, לעזור לילדים ברכישת דירה, לעשות שיפוץ יקר ונחוץ בבית, או לממן טיפול רפואי חשוב.
בדרך זו, במקום לקבל הכל בבת אחת, אתם מקבלים סכום כסף קבוע, כמו “קצבה” נוספת, כל חודש. זה יכול לעזור לכם להגדיל את ההכנסה החודשית הקבועה ולשפר את איכות החיים השוטפת. זה נהדר אם אתם רוצים ביטחון כלכלי לאורך זמן, שקט נפשי ויכולת להתמודד עם ההוצאות השוטפות בקלות רבה יותר.
אפשרות זו דומה למעין “כרטיס אשראי” או חשבון חיסכון מיוחד שמקושר לבית שלכם. אתם מאושרים לסכום כסף מסוים, אבל אתם מושכים ממנו כסף רק כשאתם באמת צריכים אותו. לדוגמה, אם קרה משהו לא צפוי כמו תיקון יקר ברכב, או שיש הוצאה גדולה פתאומית שלא תכננתם. היתרון הוא שאתם משלמים ריבית רק על הסכום שמשכתם בפועל, ולא על כל המסגרת שאושרה לכם. זה נותן לכם גמישות ושקט נפשי לדעת שיש לכם “רשת ביטחון” כלכלית.
הרבה פעמים, אנשים בוחרים לשלב בין הדרכים השונות כדי להתאים את המשכנתא ההפוכה בצורה הטובה ביותר לצרכים שלהם. למשל, אפשר לקחת סכום גדול בתשלום חד פעמי כדי לסגור חובות מיידיים, ולאחר מכן לקבל תשלום חודשי קטן כדי להשלים הכנסה שוטפת. הגמישות הזו מאפשרת להתאים את המשכנתא ההפוכה בדיוק למה שאתם צריכים באותו רגע ולאורך זמן.
תכנון פיננסי נכון הוא המפתח. תוכלו למצוא מידע נוסף על כך בקישור תכנון משכנתא.
כדי לעזור לכם להבין טוב יותר איך הגיל ושווי הדירה משפיעים על הסכום שניתן לקבל, הנה כמה דוגמאות היפותטיות (כלומר, לא אמיתיות!) שמראות את העיקרון. שימו לב, אלה רק דוגמאות כדי להמחיש את הרעיון, והמספרים בפועל משתנים מאוד בין גופים שונים ובהתאם למצב השוק הכלכלי בכל זמן נתון. אל תתייחסו למספרים האלה כהבטחה לסכום מסוים!
| גיל הלווה | שווי הנכס (לדוגמה) | אחוז המימון (לדוגמה) | סכום המשכנתא ההפוכה (לדוגמה) |
|---|---|---|---|
| 65 | 2,000,000 ש”ח | 20% | 400,000 ש”ח |
| 75 | 2,000,000 ש”ח | 35% | 700,000 ש”ח |
| 85 | 2,000,000 ש”ח | 50% | 1,000,000 ש”ח |
| 70 | 1,500,000 ש”ח | 30% | 450,000 ש”ח |
| 70 | 3,000,000 ש”ח | 30% | 900,000 ש”ח |
כפי שניתן לראות בטבלה, ככל שהגיל גבוה יותר ושווי הנכס גבוה יותר, כך גדל הסכום הפוטנציאלי שניתן לקבל. חשוב לזכור שגופים שונים מציעים אחוזים שונים, ולכן כדאי לבדוק כמה אפשרויות לפני שמחליטים.
למרות היתרונות הרבים שהיא מציעה, חשוב להבין שמשכנתא הפוכה היא לא הפתרון המתאים לכל אחד. כמו כל החלטה גדולה בחיים, ישנם דברים שחשוב לחשוב עליהם ולהבין היטב לפני שמקבלים החלטה:
לפני שמקבלים החלטה חשובה כל כך, תמיד כדאי לדבר עם אנשים שמבינים. למשל, יועץ פיננסי או יועץ משכנתאות מומחה, עורך דין שמתמחה בנדל”ן, ואפילו בני המשפחה הקרובים. הם יכולים לעזור לכם להבין את כל הפרטים הקטנים, את היתרונות והחסרונות, ולוודא שזו ההחלטה הנכונה והטובה ביותר עבורכם. הם גם יכולים לעזור לכם בתכנון תמהיל משכנתא המתאים ביותר לצרכים שלכם.
נקודה חשובה מאוד לזכור היא שבמשכנתא הפוכה, הבית נשאר בבעלותכם המלאה. אתם ממשיכים לגור בו, ליהנות ממנו, ואתם אחראים על תחזוקתו (תיקונים, ניקיון) ותשלום הארנונה, חשבונות המים, החשמל ושאר הוצאות הבית הרגילות. רק כאשר אתם כבר לא גרים בבית באופן קבוע (למשל, עברתם לדיור מוגן לצורך טיפול או עזרה, או חלילה נפטרו), אז המשכנתא נפרעת. בדרך כלל, המשכנתא נפרעת ממכירת הבית, ואם נשאר כסף מעבר לסכום ההלוואה והריביות, הוא עובר ליורשים.
כמו בכל הלוואה, גם על משכנתא הפוכה יש ריבית ודמי ניהול. חשוב להבין את עלויות אלה, למרות שאינכם משלמים אותם מדי חודש. הריבית מצטברת על סכום ההלוואה לאורך זמן, מה שאומר שסכום ההלוואה שצריך להחזיר גדל עם השנים. היועץ שלכם יסביר לכם בדיוק איך זה עובד.
היות שהמשכנתא נפרעת ממכירת הבית בסוף התהליך, הסכום שיישאר ליורשים שלכם מנכס זה יהיה קטן יותר, כי חלק מהכסף הולך להחזרת ההלוואה. אם הבית שלכם הוא חלק משמעותי מהירושה שאתם רוצים להשאיר לילדים ולנכדים, כדאי לשקול את הנקודה הזו ולדבר עליה בפתיחות עם בני המשפחה לפני קבלת ההחלטה.
אם אתם חושבים שמשכנתא הפוכה יכולה להתאים לכם או לסבא וסבתא שלכם, הנה השלבים הכלליים שצריך לעבור:
משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי מודרני שיכול לאפשר לאנשים מבוגרים ליהנות מהכסף ש”נעול” בבית שלהם, בלי לוותר על הבית האהוב או על איכות חייהם. הסכום שניתן לקבל תלוי בגיל הלווה, שווי הנכס, מצבו הפיזי, האם קיימת משכנתא רגילה על הבית, ובתנאים הספציפיים של הגוף המלווה.
הבנה טובה של כל הגורמים המעורבים והתייעצות עם מומחים הם המפתח לקבלת החלטה מושכלת ונכונה. אנו מקווים שמאמר זה עזר לכם להבין טוב יותר כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא הפוכה ומהם הדברים החשובים שיש לקחת בחשבון.
אם יש לכם שאלות נוספות או שתרצו לקבל עזרה בתהליך, אל תהססו ליצור איתנו קשר. תוכלו גם לקרוא מידע נוסף במדריך המשכנתאות המלא שלנו או בעמוד אודותינו.
הכוח שלכם כלקוחות בתהליך – הקדמה: מה זו בכלל משכנתא ולמה היא חשובה לכם? שלום… קרא עוד
האם ניתן להתמקח על עמלות נוספות? היי לכם! היום נדבר על נושא חשוב מאוד כשמדובר… קרא עוד
איך להשיג ריביות נמוכות יותר? מדריך פשוט למשכנתא חכמה ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! נשמע קצת… קרא עוד
הנקודות החלשות של הבנקים במשא ומתן – המדריך המלא לקבלת העסקה הטובה ביותר עבורך האם… קרא עוד
האם כדאי לאיים במעבר לבנק אחר? דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע חדש בחנות. אם אתם… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם או ההורים שלכם חושבים לקנות בית, אתם בטח יודעים… קרא עוד