היי חברים! אם אי פעם שמעתם את ההורים או מבוגרים אחרים מדברים על “משכנתא” ואיך הם קונים בית, בטח תהיתם מה זה בעצם ולמה זה לוקח כל כך הרבה זמן. היום נדבר על אחד הדברים החשובים ביותר בתהליך הזה: כמה זמן לוקח לקבל אישור למשכנתא? נגלה יחד שזה לא תמיד כמו לקבל סוכרייה, אבל גם לא כמו לחכות שהעץ יגדל!
אז בואו נתחיל מהבסיס. מהי בעצם משכנתא? תארו לכם שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר, נגיד, בית! אבל אין לכם מספיק כסף בחסכונות שלכם. מה עושים? הולכים לבנק ומבקשים ממנו שיעזור לכם. המשכנתא היא בדיוק זה: הלוואה גדולה שנותן לכם הבנק כדי שתוכלו לקנות בית. אתם מחזירים את הכסף הזה לבנק כל חודש, במשך שנים ארוכות, יחד עם תשלום נוסף קטן על השימוש בכסף (קוראים לזה ריבית, אבל לא צריך להיבהל מהמילה הזו). אם אתם רוצים ללמוד עוד על זה, אתם יכולים לקרוא בקישור מהי משכנתא?.
ועכשיו, לשאלה החשובה: כמה זמן לוקח לבנק להגיד “כן” או “לא” לבקשה שלכם למשכנתא? התשובה היא… זה משתנה! זה יכול לקחת כמה שבועות, ולפעמים גם קצת יותר. למה? כי הבנק צריך לבדוק המון דברים לפני שהוא נותן לכם סכום כל כך גדול של כסף. בואו נבין את השלבים של התהליך כדי להבין למה זה לוקח זמן.
קבלת אישור למשכנתא זה קצת כמו משחק שצריך לעבור בו כמה שלבים. כל שלב חשוב, וכולם יחד עוזרים לבנק להחליט אם לתת לכם את הכסף, וכמה. אתם יכולים למצוא מידע נוסף על התהליך כולו במדריך שלנו: תהליך משכנתא.
לפני שבכלל מדברים עם הבנק, הדבר הכי חכם לעשות הוא לתכנן. כמו שאתם מתכננים טיול או יום הולדת, גם כאן צריך לחשוב: כמה כסף יש לי? כמה כסף אני יכול להחזיר כל חודש? איזה בית אני רוצה לקנות? בשלב הזה אפשר לדבר עם אנשים שמבינים, אולי עם יועץ משכנתאות (מבוגרים שמומחים בזה) שיעזרו לכם להבין את התמונה הגדולה. ככל שתתכוננו טוב יותר, כך התהליך יהיה מהיר יותר בהמשך. קראו עוד על תכנון משכנתא כאן: תכנון משכנתא.
זהו שלב ממש חשוב, וכאן אנשים רבים לפעמים “נתקעים”. כדי שהבנק יכיר אתכם ויידע אם אתם יכולים להחזיר את ההלוואה, הוא צריך לראות המון “ניירות” ו”הוכחות”. תחשבו על זה כמו להכין תיק עבודות לבית ספר: אתם צריכים להביא את כל העבודות הכי טובות שלכם. לבנק, ה”עבודות” האלה הן מסמכים שמראים כמה כסף אתם מרוויחים, איפה אתם גרים, אם יש לכם חובות, ופרטים על הבית שאתם רוצים לקנות. אם אתם לא אוספים את כל המסמכים האלה בצורה מסודרת ומהר, כל התהליך עלול להתעכב.
אלה כמה דוגמאות למסמכים שהבנק יבקש:
ככל שתהיו מסודרים ומהירים באיסוף המסמכים האלה, כך תזרזו את התהליך.
אחרי שיש לכם את כל המסמכים, אתם מגישים אותם לבנק שבו אתם רוצים לקחת את המשכנתא. בישראל יש כמה בנקים שנותנים משכנתאות, וכל אחד מהם יכול להציע תנאים שונים. זה קצת כמו לבחור חנות שבה תקנו את הצעצוע, כל חנות עם מבצעים משלה. מידע נוסף על בנקים למשכנתאות תמצאו כאן: בנקים למשכנתאות.
ברגע שהבנק מקבל את הבקשה והמסמכים שלכם, הוא מתחיל לבדוק אותם. הבנק רוצה לוודא שאתם אנשים אחראיים, שיש לכם מספיק הכנסה כדי להחזיר את ההלוואה, ושאתם לא מסכנים את עצמכם ואת הבנק. בשלב הזה, אם הכל נראה בסדר, הבנק נותן לכם “אישור עקרוני”. מה זה אומר? זה כמו שההורים שלכם אומרים “עקרונית, אתם יכולים ללכת ללונה פארק, אבל רק אם תסדרו את החדר ותקבלו ציון טוב במבחן”. זה אומר שהבנק מסכים עקרונית לתת לכם משכנתא, אבל בתנאים מסוימים, ורק אחרי שיבדוק עוד כמה דברים. זהו צעד גדול קדימה!
אחרי קבלת האישור העקרוני, זה לא נגמר. הבנק יבקש מכם להשלים עוד כמה דברים. למשל, הבנק יבקש שיבוא מישהו מטעמו (קוראים לזה “שמאי”) לבדוק את הבית שאתם רוצים לקנות, כדי לוודא שהבית שווה את הכסף שאתם מבקשים עליו. בנוסף, הבנק יבקש מכם לעשות ביטוחים מסוימים כדי להגן עליכם ועל הבנק במקרה של משהו לא צפוי. כל המסמכים והבדיקות האלה חייבים להיות מוכנים לפני קבלת האישור הסופי.
ברגע שכל התנאים מהשלב הקודם מושלמים, וכל המסמכים הנוספים הגיעו לבנק, הבנק נותן את ה”אישור הסופי”. זהו הרגע שבו הבנק אומר: “כן! אתם יכולים לקבל את הכסף!” לאחר מכן, תצטרכו להגיע לבנק כדי לחתום על כל הניירות הרשמיים, וזהו – המשכנתא שלכם מוכנה! הכסף עובר מתי שצריך לקונה הבית (או למוכר הבית). בשלב זה אתם כבר ממש קרובים לבית החלומות שלכם.
כמו שאמרנו, אין מספר קסם אחד. כמה דברים יכולים לגרום לתהליך להיות מהיר יותר או איטי יותר:
אם אתם מגיעים לבנק עם כל המסמכים מסודרים ומוכנים, ובלי שום דבר חסר, זה יזרז את התהליך באופן משמעותי. תחשבו על זה כמו להגיע למבחן עם כל העפרונות, המחברות והספרים שאתם צריכים. אם חסר משהו, אתם צריכים לחזור הביתה להביא אותו, וזה לוקח זמן.
לפעמים, לבנק יותר קל לבדוק בקשות מסוימות. אם יש לכם עבודה יציבה לאורך זמן, הכנסה קבועה וחשבון בנק מסודר, הבנק יבטח בכם יותר מהר. אם המצב קצת יותר מורכב – אולי אתם עובדים בעבודות מזדמנות, או שהיו לכם הרבה שינויים בהכנסה – הבנק יצטרך לבדוק יותר לעומק, וזה לוקח יותר זמן.
לפעמים, הבנקים פשוט מאוד עמוסים בבקשות. תחשבו על חנות צעצועים בסוף שבוע של מבצעים – יש תור ארוך בקופה. ככה גם בבנקים למשכנתאות. אם יש הרבה אנשים שרוצים לקחת משכנתא באותו זמן, יכול להיות שתצטרכו לחכות קצת יותר.
אם הבנק מבקש מכם מסמך נוסף או שאלה, כמה מהר אתם עונים ומספקים את מה שצריך? אם אתם זריזים ומספקים את המידע במהירות, זה יזרז את העניינים. אם אתם מתעכבים, כל התהליך מתעכב. חשוב להיות בקשר עם הבנק או עם מי שמטפל בבקשה שלכם. אתם יכולים ליצור קשר גם דרך עמוד צור קשר באתר שלנו.
אז מה אפשר לעשות כדי שהאישור למשכנתא יגיע כמה שיותר מהר? הנה כמה עצות שיכולות לעזור:
כדי לתת לכם תמונה ברורה יותר, הנה טבלה עם זמנים משוערים לכל שלב. זכרו, אלה רק הערכות, והזמן בפועל יכול להשתנות:
| שלב בתהליך | זמן משוער (ימי עסקים) |
|---|---|
| תכנון ואיסוף מסמכים ראשוניים | כמה ימים עד שבוע (תלוי בכם) |
| הגשת בקשה לבנק | 1 יום (לאחר איסוף המסמכים) |
| בדיקה ראשונית בבנק וקבלת אישור עקרוני | 3-7 ימים |
| השלמת מסמכים ובדיקות נוספות (שמאות, ביטוחים וכו’) | שבוע עד 3 שבועות |
| קבלת אישור סופי וחתימה על המסמכים | כמה ימים לאחר השלמת הכל |
כפי שאתם רואים מהטבלה, סך הכל התהליך יכול לנוע בין כשבועיים-שלושה לבין חודש וחצי ואפילו יותר, תלוי כמה מהר אתם והבנק מתקדמים.
אז כמה זמן לוקח לקבל אישור למשכנתא? אין תשובה אחת פשוטה, אבל עכשיו אתם מבינים טוב יותר למה זה לוקח זמן ומה משפיע על כך. זהו תהליך חשוב, והבנק רוצה לוודא שהוא מקבל החלטה נכונה. אם תתכוננו מראש, תאספו את כל המסמכים בצורה מסודרת, ותהיו זמינים לתקשורת מהירה, תוכלו לזרז את התהליך ולעזור לעצמכם לקבל את האישור לבית החלומות שלכם מהר יותר.
זכרו, קניית בית היא אחת ההחלטות הגדולות והמרגשות ביותר בחיים של משפחה. חשוב להיות סבלניים, מתוכננים, ולקבל את כל המידע שאתם צריכים. אם אתם רוצים ללמוד עוד על משכנתאות וכל מה שקשור לזה, אתם מוזמנים לבקר באתר שלנו mashcanta.org.il ולעיין במדריכים השונים. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את העולם המורכב הזה בצורה פשוטה וברורה. תוכלו לקרוא עלינו עוד בקישור אודות.
איך להתכונן לפגישה עם בנקאי המשכנתאות? היי חברים! דמיינו שאתם מתכוננים למבחן חשוב מאוד בבית… קרא עוד
מה בודקים בהיסטוריית האשראי שלכם? היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! היום נדבר על משהו שנקרא… קרא עוד
הטעויות הנפוצות בבקשת משכנתא ברוכים הבאים לעולם המרגש של קניית בית! דמיינו שאתם עומדים לקנות… קרא עוד
האם כדאי לפנות לכמה בנקים במקביל? תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש מיוחד ויקר,… קרא עוד
איך לשפר את דירוג האשראי שלכם? היי חברים! בטח שמעתם פעם את המילים "דירוג אשראי"… קרא עוד
סורבתם למשכנתא? מה עושים עכשיו? קרה לכם משהו שאולי נשמע קצת מפחיד, אבל הוא לא… קרא עוד