כולנו זקוקים לכסף נוסף בשלבים מסוימים בחיים – בין אם זה לצורך רכישת רכב, שיפוץ המטבח, כיסוי הוצאות רפואיות לא צפויות, או יציאה לחופשה החלומית ההיא. כשאי אפשר לממן את הצורך הזה מחסכונות, הלוואה מהווה פתרון נפוץ. אבל לפני שאתם רצים לבנק או חותמים על מסמכים, חשוב לזכור שלקיחת הלוואה היא החלטה פיננסית משמעותית שצריך לעשות בתבונה! ישנן טעויות שיכולות לעלות לכם ביוקר, להכניס אתכם למעגל חובות, ואף לפגוע בעתיד הכלכלי שלכם. במאמר הזה, נסקור 10 טעויות פיננסיות קריטיות שכדאי להימנע מהן בכל מחיר כאשר אתם לוקחים הלוואה.
*אין לראות במאמר זה ייעוץ פיננסי או כלכלי משום אופן
** בעקבות כך שיכול להיות בעיה של איסור ריבית מהתורה הקדושה – יש לפנות לרב פוסק ירא שמיים בכדי שיתן לכם ייעוץ לפני לקיחת הלוואה או כל קונסטלציה אחרת שיש בה ריבית.
אחד הדברים החשובים ביותר לפני שלוקחים הלוואה זה להבין בדיוק מה אתם מקבלים ובאיזה מחיר. חוסר התמצאות בתנאי ההלוואה היא טעות שיכולה לגרום לכם לשלם הרבה יותר כסף ממה שציפיתם. הנה המרכיבים העיקריים שכדאי להתעמק בהם:
לפני שמתחילים לבדוק הצעות הלוואה, כדאי לעצור רגע ולשאול את עצמכם שאלה פשוטה ומאוד חשובה: האם אני באמת צריך את הכסף הזה? קל להתפתות להלוואות עבור מטרות שמרגישות חשובות, אבל חשוב להבחין בין מה שהוא נחוץ באמת לבין מה שרק נחמד שיהיה.
לדוגמה, לקחת הלוואה עבור טיפול שיניים דחוף או החלפת מכשיר חשמלי שבור בבית – אלה הוצאות שאי אפשר להימנע מהן. לעומת זאת, לקחת הלוואה בשביל חופשה מפנקת או רכישת גאדג’ט חדש זה כבר מותרות, שאולי מפתה להגשים אבל לא מצדיקות להיכנס לחובות.
לפני שאתם חותמים על הלוואה, דאגו שאתם יכולים להסביר לעצמכם בדיוק למה אתם צריכים את הכסף, ושאין דרך אחרת סבירה להשיג אותו (למשל דרך חסכון). הנה עוד כמה נקודות למחשבה:
עולם ההלוואות הוא שוק תחרותי! ישנם הבדלים משמעותיים בין הצעות הלוואה מגופים פיננסיים שונים, הן בריבית, הן בעמלות ובתנאים הכלליים. לכן, לפני שאתם מתחייבים לארגון מסוים, חשוב לעשות קצת שיעורי בית ולקבל הצעות ממספר בנקים וחברות מימון.
איך תעשו זאת בצורה יעילה?
זוהי טרחה קטנה שיכולה לחסוך לכם אלפי שקלים! בנוסף, אם אתם צריכים עזרה בניתוח ההצעות או בליווי בתהליך, תוכלו להיעזר ביועץ פיננסי.
אחת הטעויות הבסיסיות והמסוכנות ביותר היא להתחייב להחזר חודשי גבוה ממה שאתם באמת מסוגלים לשלם לאורך זמן. חשוב מאוד להיות ריאליסטיים לגבי יכולת ההחזר שלכם. אחרת, תמצאו את עצמכם במצוקה, ובדרך לפגיעה בדירוג האשראי שלכם.
כדי להבין האם ההחזר החודשי של ההלוואה המיועדת מתאים לכם, בצעו את הפעולות הבאות:
אף אחד לא אוהב לוותר על הנאות, אז זכרו: עדיף לקחת הלוואה קטנה יותר, שההחזר החודשי שלה ישתלב בנוחות בתקציב שלכם, מאשר להיכנס ללחץ כלכלי שעלול לצאת משליטה.
ריבית גבוהה עלולה להפוך את ההלוואה שלכם ליקרה הרבה יותר ממה שחשבתם, ולהקשות עליכם לסיים את ההתחייבות. לכן, השאיפה היא להשיג את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית על ההלוואה שלכם. איך תעשו את זה?
זכרו: ריבית שנראית זניחה בנקודת הפתיחה, יכולה להפוך לנטל כבד על הכתפיים בחלוף הזמן.
אנחנו מקווים שדברים לא ישתבשו, אבל מה קורה במקרה של תרחישים בלתי צפויים בחיים? אובדן כושר עבודה ממושך עקב מחלה או תאונה, או אפילו פטירה, עלולים להותיר אתכם ואת יקיריכם חשופים להתחייבות פיננסית שלא תוכלו לעמוד בה. זו הסיבה שביטוח הלוואה הוא נושא חשוב שכדאי להכיר.
ישנם סוגים שונים של ביטוחים שיכולים להיות מחוברים להלוואה. לדוגמה:
חשוב לבדוק עם הגוף המלווה בדיוק אילו ביטוחים מוצעים, מהן העלויות, ובאיזה מקרים בדיוק מתקיימת כיסוי הביטוחי. ביטוח מתאים יכול להעניק לכם שקט נפשי ולהוות רשת ביטחון חשובה.
אם אתם נאבקים תחת ערימת חובות, ייתכן שהרעיון של לקחת הלוואה כדי לסגור חלק מהם מפתה. אבל האמת היא שזוהי טעות שיכולה לגרור אתכם למעגל חובות הרסני ולהרחיק אתכם עוד יותר מהחופש הפיננסי.
למה זו מלכודת? כי במקום לטפל בבעיה מהשורש, אתם פשוט מצפים אותה במעטפת של הלוואה חדשה. הריבית והעמלות שתשלמו פשוט יוסיפו עוד הוצאות להר החובות שלכם. אתם עלולים למצוא את עצמכם מקבלים אוויר לנשימה קצר, אבל תוך זמן קצר הבעיה תחזור, ואולי אפילו בצורה חמורה יותר.
אז מה עושים במקום זאת?
זכרו: הלוואה נוספת בדרך כלל רק מעכבת את ההתמודדות עם הבעיה האמיתית, ולא פותרת אותה.
ההשלכות של אי עמידה בהחזרי ההלוואה הן חמורות, גם בהיבט הכספי וגם בהיבט האישי. הנה מה שעלול לקרות כאשר לא משלמים את ההחזר החודשי במועד:
לכן, חשוב לוודא שאתם לוקחים הלוואה שהחזר החודשי עליה הוא בר השגה מבחינתכם, אחרת, מוטב לחפש פתרונות אחרים. במידה ונקלעתם למצב של קושי בהחזרים – אל תתעלמו מהבעיה! פנו לגוף המלווה ונסו למצוא פתרונות לפני שהמצב יוצא משליטה.
קל להיגרר להגדלת סכום ההלוואה, במיוחד אם נציג הבנק מאשר לכם סכום גבוה ממה שביקשתם. אחרי הכל, אם כבר לוקחים הלוואה, אז למה לא קצת יותר?
זוהי חשיבה מוטעית ומסוכנת! זכרו שאתם משלמים ריבית על כל הסכום שאתם מושכים, לא רק על החלק שבו בפועל השתמשתם. המשמעות היא שתשלמו הרבה יותר על ההלוואה שלכם בסופו של דבר, גם אם אתם לא באמת מנצלים את כל המסגרת האשראי שהייתה זמינה לכם.
איך להימנע מכך?
התנהלות כלכלית נבונה מתמקדת בלקיחת הלוואות נחוצות בלבד, בסכום ההכרחי בלבד.
יש מקרים בהם לקיחת הלוואה היא החלטה מורכבת, עם השלכות משמעותיות על התנהלות הכלכלית האישית או המשפחתית שלכם. במצבים כאלה, חשוב להתייעץ עם איש מקצוע אמין ומוסמך בתחום הפיננסי כדי לבחון את כל האפשרויות ולקבל החלטות מושכלות.
מתי כדאי לשקול ייעוץ מקצועי?
חשוב לזכור: היוועץ שאתם פונים אליו צריך להיות מקצועי, אובייקטיבי, ושם את האינטרסים שלכם בראש סדר העדיפויות.
לקיחת הלוואה יכולה להיות כלי שימושי בעת הצורך, אבל חשוב להיות מודעים לסיכונים ולפעול בשיקול דעת. במאמר זה סקרנו 10 טעויות נפוצות שאנשים עושים כאשר הם לוקחים הלוואות. הימנעות מטעויות אלו תעזור לכם לנהל את הכספים שלכם בתבונה, לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלכם, ולהשיג את המטרות שלכם בלי להיקלע למצוקות כלכליות.
זכרו, הנה כמה נקודות עיקריות שכדאי לקחת אתכם:
עם תכנון מושכל וניהול אחראי של הכספים שלכם, תוכלו להיעזר בהלוואות באופן חכם כדי להתקדם לעבר היעדים הפיננסיים שלכם.
במשך עשרות שנים הסתמכנו בעיקר על דלקים מאובנים כמו פחם, נפט וגז טבעי לספק את… קרא עוד
השקעה בדירה להשכרה בישראל הפכה בשנים האחרונות לאפיק מבוקש, וזאת לאור עליית מחירי הנדל"ן המואצת… קרא עוד
נדמה שהמילה "מינוס" הפכה לחלק מהשפה הישראלית. אנחנו שומעים אותה בחדשות, מדברים עליה עם חברים,… קרא עוד
רכישת דירה היא צעד כלכלי משמעותי עבור רובנו, ומשכנתא היא כלי מרכזי המאפשר את הגשמת… קרא עוד
האם חיפשתם אפיק השקעה יציב לכספכם, אבל שוק המניות הפכפך והתנודות באפיקים אחרים הלחיצו אתכם?… קרא עוד
קרקעות חקלאיות בישראל מהוות משאב יקר ערך. בשל הגודל המוגבל של מדינת ישראל, והביקוש ההולך… קרא עוד