היי לכם! היום נדבר על אחד הדברים הכי גדולים ומרגשים שאנשים עושים בחיים – קניית בית משלהם! דמיינו שאתם עומדים לקנות את הצעצוע הכי גדול ויקר שחלמתם עליו אי פעם. אתם חושבים על הצעצוע עצמו, על כמה הוא עולה, ואתם מתרגשים. אבל רגע! האם חשבתם על הסוללות שצריך לקנות לו? אולי על מתקן אחסון מיוחד? או אולי על מדבקות מגניבות כדי לקשט אותו? בדיוק כמו עם צעצוע גדול, גם כשקונים בית – יש המון דברים נוספים שצריך לחשוב עליהם ולשלם עליהם, מעבר למחיר הבית עצמו. הדברים האלה נקראים “עלויות נלוות” או “הוצאות נוספות”, והם חשובים מאוד.
בעולם של מבוגרים, קניית בית מתבצעת לרוב בעזרת “משכנתא”. מהי משכנתא? תוכלו ללמוד עוד על זה כאן. בגדול, זו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לשלם על הבית, ואז מחזירים אותה לאט לאט כל חודש, למשך הרבה שנים. אבל גם כשמדובר בהלוואה הגדולה הזו, יש דברים קטנים (ולפעמים לא כל כך קטנים!) שמתחבאים וצריך לדעת עליהם מראש. אם לא מכירים אותם, אפשר להיות מופתעים, וזה לא כיף.
כשאתם מסתכלים על בית שמוצע למכירה, אתם רואים “מחיר”. זה כמו המחיר שכתוב על קופסת המשחק בחנות. אבל האם ידעתם שבדרך כלל, כשקונים בית, יש עוד בין 5% ל-10% מהמחיר שצריך לשלם על כל מיני דברים אחרים? זה המון כסף! אם לא תכננתם את זה, פתאום יכול להיגמר לכם הכסף לדברים חשובים אחרים, כמו ריהוט חדש לחדר או צבע לקירות.
היכרות עם כל העלויות הנלוות היא כמו לדעת מראש מה יקרה במסיבת הפתעה – זה עוזר לכם להתכונן! כשאנחנו יודעים למה לצפות, אנחנו רגועים יותר ויכולים לתכנן טוב יותר. הנה כמה סיבות למה זה כל כך חשוב:
בואו נצלול פנימה ונראה אילו עלויות נוספות מחכות לנו בדרך לבית החלומות. תחשבו על זה כמו להזמין גלידה. אתם משלמים על הגלידה עצמה, אבל אולי גם תרצו לשלם על תוספות טעימות כמו סוכריות צבעוניות, קצפת או שוקולד? המשכנתא היא הגלידה, והעלויות הנלוות הן כל התוספות!
כאשר אתם לוקחים הלוואה גדולה כמו משכנתא, הבנק עושה עבורכם הרבה עבודה. הם בודקים את כל המסמכים, מכינים את ההסכמים, ומוודאים שהכל בסדר. על העבודה הזו, הבנק גובה תשלום קטן שנקרא “עמלת פתיחת תיק”. זה כמו דמי טיפול על כל העבודה המנהלית שהם עושים בשבילכם. אתם יכולים לקרוא עוד על תפקידו של הבנק בתהליך.
לפני שהבנק נותן לכם כסף כדי לקנות בית, הוא רוצה לדעת בוודאות שהבית שווה את הכסף. זה כמו שאם חבר שלכם רוצה ללוות מכם כסף כדי לקנות משהו, אתם תרצו לוודא שהדבר הזה באמת שווה את הכסף. בשביל זה, שולחים “שמאי מקרקעין”. זהו אדם מקצועי שתפקידו לבדוק את הבית (גודל, מיקום, מצב וכו’) ולהעריך כמה הוא באמת שווה. הבנק צריך את ההערכה הזו כדי לוודא שהוא לא נותן לכם יותר מדי כסף עבור נכס ששווה פחות. אתם משלמים לשמאי על העבודה שלו. מידע נוסף על התהליך תמצאו במדריך למשכנתא.
כשקונים בית, מדובר בהרבה מאוד מסמכים וחוקים. כדי לוודא שהכל נעשה בצורה נכונה וחוקית, שאין טעויות ושהזכויות שלכם מוגנות, שוכרים “עורך דין”. עורך הדין בודק את כל ההסכמים, מוודא שהבית רשום על שמכם כמו שצריך, ודואג שלא יהיו הפתעות לא נעימות אחר כך. הוא כמו שומר ראש של החוקים, שמוודא שכולם משחקים לפי הכללים ושאתם מוגנים. אתם משלמים לעורך הדין על העבודה החשובה הזו.
כשקונים בית ולוקחים משכנתא, הבנק ידרוש מכם לעשות שני סוגי ביטוחים. זה לא כדי להציק לכם, אלא כדי להגן עליכם ועל הבנק מפני דברים לא צפויים שיכולים לקרות. תחשבו על זה כמו על קסדה שאתם חובשים כשאתם רוכבים על אופניים – היא שם כדי להגן עליכם במקרה של נפילה.
ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שנועד להגן על המשפחה שלכם. אם, חלילה, קורה משהו למי שלקח את המשכנתא, חברת הביטוח תשלם את יתרת ההלוואה לבנק. זה אומר שהמשפחה שלכם לא תצטרך לדאוג גם לאובדן, וגם לכך שהיא תישאר בלי בית או עם חובות ענקיים. זה נותן שקט נפשי גדול לכל המשפחה, כי יודעים שגם אם קורה משהו רע, הבית יישאר מוגן.
ביטוח מבנה מגן על הבית עצמו. תחשבו על דברים שיכולים לקרות לבית, כמו שריפה, הצפה מצינור שהתפוצץ, או רעידת אדמה קטנה. במקרים כאלה, ביטוח המבנה מכסה את הנזקים לבית, כך שלא תצטרכו לשלם מכיסכם סכומים ענקיים על תיקונים. גם הבנק דורש את הביטוח הזה, כי הוא רוצה לוודא שהנכס שעליו ניתנה ההלוואה נשאר שלם ובעל ערך. תוכלו למצוא מידע נוסף על התהליך כולו בתהליך לקיחת משכנתא.
כשקונים בית, צריך לרשום את הבעלות עליו באופן רשמי. זה כמו שכשקונים צעצוע, אתם רוצים שיהיה ברור שהוא שלכם. בישראל, המקום שבו רושמים את הבעלות על נכסים נקרא “טאבו”. זהו משרד ממשלתי שרושם מי הבעלים של כל דירה וקרקע. תהליך הרישום הזה עולה כסף, וזהו תשלום נוסף. בנוסף, רושמים את המשכנתא ברשם המשכונות, כדי שיהיה ברור שהבנק נתן הלוואה על הבית הזה. כל אלה הם תשלומים חשובים כדי שהכל יהיה חוקי ומסודר.
לפעמים, לאורך השנים, אנשים מחליטים להחזיר את כל המשכנתא לבנק לפני הזמן שתכננו. אולי הם קיבלו ירושה, אולי הרוויחו סכום כסף גדול, והם רוצים להיפטר מהחוב. אם הבנק ציפה לקבל ריביות (זה כמו “שכר דירה” על הכסף) למשך שנים רבות, ופתאום מחזירים לו את כל הכסף בבת אחת, הוא “מפסיד” את הריביות העתידיות האלה. לכן, לפעמים הבנק גובה תשלום קטן שנקרא “עמלת פירעון מוקדם”. זה לא תמיד קורה, ויש חוקים מתי מותר לגבות אותה ומתי לא, אבל חשוב לדעת שזו אפשרות. תכנון חכם יעזור לכם גם בהיבט זה, ואתם מוזמנים ללמוד עוד על תכנון משכנתא.
לקיחת משכנתא זה דבר מורכב, עם הרבה אפשרויות ובחירות. יש אנשים שמחליטים להיעזר ב”יועץ משכנתאות” חיצוני, שזהו אדם מקצועי שתפקידו לעזור לכם להבין את כל האפשרויות, למצוא את ההצעה הכי טובה בשבילכם וללוות אתכם בתהליך מול הבנקים. אם אתם בוחרים להיעזר ביועץ כזה, תצטרכו לשלם לו על השירות שלו. זוהי בחירה אישית, וזהו שירות שיכול לחסוך לכם הרבה זמן וכסף בטווח הארוך. אם אתם רוצים לשאול שאלות על כך, תמיד תוכלו ליצור קשר.
מס רכישה הוא מס שמשלמים למדינה כאשר קונים נכס. זה כמו מס שמשלמים על קניית צעצוע מסוים בחנות. הסכום של המס הזה תלוי בהרבה דברים: אם זו דירה ראשונה שאתם קונים, אם יש לכם כבר דירה אחרת, מה שווי הדירה ועוד. חשוב לברר מראש אם אתם צריכים לשלם את המס הזה וכמה. יש מקרים שבהם, במיוחד לרוכשי דירה ראשונה, המס הוא נמוך יותר או שכלל לא משלמים אותו עד סכום מסוים.
הדבר הכי חשוב הוא לא להתעלם מהעלויות הנלוות! הן חלק בלתי נפרד מתהליך קניית הבית, וככל שתתכוננו אליהן מוקדם יותר, כך יהיה לכם קל יותר. תחשבו על זה כמו על משחק מורכב – אם קוראים את ההוראות היטב לפני שמתחילים, המשחק הופך להיות מהנה יותר וקל יותר.
הנה טבלה קטנה ופשוטה שתעזור לכם לסכם את כל מה שלמדנו:
| סוג עלות | הסבר קצר | מי גובה את התשלום |
|---|---|---|
| עמלת פתיחת תיק | תשלום לבנק על טיפול בהלוואה | הבנק |
| שמאות | בדיקה והערכה של שווי הבית | שמאי מקרקעין |
| שכר טרחת עורך דין | ייעוץ וטיפול משפטי בכל המסמכים | עורך דין |
| ביטוח חיים | מגן על המשפחה במקרה אסון | חברת ביטוח |
| ביטוח מבנה | מגן על הבית עצמו מנזקים | חברת ביטוח |
| אגרות רישום (טאבו/רשם המשכונות) | תשלום על רישום הבעלות על הבית | ממשלה / רשם המשכונות |
| עמלת פירעון מוקדם (לפעמים) | תשלום אם מחזירים את המשכנתא מוקדם | הבנק |
| שכר יועץ משכנתאות (אם בחרתם) | שכר על עזרה בבחירת וניהול המשכנתא | יועץ משכנתאות חיצוני |
| מס רכישה (במקרים מסוימים) | מס שמשלמים למדינה על קניית נכס | רשות המיסים (ממשלה) |
תארו לעצמכם שאתם מתכננים מסיבת יום הולדת. אתם חושבים על עוגה יפה, וזו ההוצאה העיקרית. אבל אז אתם נזכרים: רגע, צריך גם בלונים! וצלחות חד פעמיות! ושתיה! ופרסים קטנים למשחקים! וגם אולי מתנה קטנה לכל מי שמגיע! כל הדברים האלה הם העלויות הנלוות של המסיבה. אם לא תחשבו עליהם מראש, יכול להיות שיום לפני המסיבה תגלו שאין לכם כוסות לשתיה, וזה ממש לא כיף.
בדיוק כך עם קניית בית. מחיר הבית הוא העוגה. כל שאר הדברים – השמאי, עורך הדין, הביטוחים, הרישום – הם כמו הבלונים, הצלחות והשתיה. כולם חשובים כדי שה”מסיבה” – כלומר, הכניסה לבית החדש – תהיה מושלמת ומוצלחת.
למרות שזה נשמע כמו הרבה דברים לזכור, אתם לגמרי יכולים לעשות את זה! הנה כמה טיפים שיעזרו לכם (ולמבוגרים שלכם) לעבור את התהליך הזה בצורה חלקה ורגועה:
לקיחת משכנתא וקניית בית הם צעד גדול וחשוב בחיים. זה מרגש, וזה דורש הרבה מחשבה ותכנון. העלויות הנלוות הן חלק בלתי נפרד מהדרך אל הבית החדש, וחשוב מאוד להכיר אותן מראש. כשאנחנו יודעים מה מצפה לנו, אנחנו יכולים להתכונן טוב יותר, לחסוך נכון, ולהרגיש בטוחים יותר בכל ההחלטות שלנו. זכרו, ידע הוא המפתח לשקט נפשי ולתהליך מוצלח. עם תכנון נכון והבנה של כל הפרטים, גם אתם (וכמובן, ההורים שלכם) תגיעו לבית החלומות שלכם בבטחה ובשמחה!
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! עולם מרתק, מורכב ולעיתים גם קצת מבלבל. אולי הגעתם לכאן כי… קרא עוד
חתימה על מסמכים בלי לקרוא את האותיות הקטנות: למה אסור לעשות את זה, במיוחד כשמדובר… קרא עוד
מבוא: למה לא תמיד כדאי רק "להשוות הצעות" כשאתם חולמים על בית חדש, ורגע לפני… קרא עוד
היי חברים! דמיינו שאתם עומדים לבנות את בית החלומות שלכם, בית אמיתי עם חדרים, גינה… קרא עוד
הבחירה הנכונה: מהי משכנתא ולמה היא חשובה? דמיינו שאתם רוצים לקנות בית. לא סתם בית,… קרא עוד
הטעות הכי גדולה שלוקחים משכנתא האם אתם חולמים על בית משלכם? בית חם, נעים ומלא… קרא עוד