העיקרון של התנהלות כלכלית בריאה הוא פשוט – להכניס יותר ממה שאתם מוציאים.
כדי ליישם זאת בפועל אתן שישה עקרונות פשוטים:
1) סכום הכנסות 2) הוצאות הכרחיות 3) מאזן בין השניים 4) רשימת רצונות בסולם ערכים 5) סילוק ההוצאות המיותרות 6) שאיפה מתמדת להגדלת הכנסות.
התוצאה של תהליך זה היא יצירת מרחב פעולה כלכלי בטוח. אז קחו ערב משפחתי בנחת, הצטיידו בדף ועט, ותרשמו לעצמכם את הדברים הבאים:
התחשבו גם בעונתיות (למשל: אוגוסט – חופשים, ינואר – חימום הבית וכו’)
עצרו! תאזנו בין שני הסכומים: סכום ההכנסות הקבוע, פחות סכום ההוצאות ההכרחי לחודש.[2] מה שנשאר לכם – זה הסכום לכל מה שמעבר, מה שנותן לכם שמחת חיים ומשרת את הערכים שחשובים לכם.
ובפרקטיקה איך לעשות את זה אני מאוד מאמין ורואה שזה אכן כך ואף ממליץ לכם לאמץ את הפילוסופיה הזאת: “תשקיעו בעצמכם כדי שאחרים ישקיעו בכם“ (א. אולמן).
התוצאה של תהליך פשוט זה שתיארתי, היא החזרת העצמאות והבחירה לחיות את חיינו בהתאם לסולם הערכים שלנו ולרצונות שלנו. ובעיקר, יצירת מרחב בטוח להתנהלות כלכלית משפחתית, בלי לחץ מיותר או פחד מתמיד מההשלכות של התנהלות כלכלית לא מסודרת. הדברים כל כך פשוטים והגיוניים, ובעיקר רלוונטיים לכל אדם שחי בעולם הזה.
משפחה שלא מתנהלת בפן הכלכלי בצורה בריאה ומחושבת שכזו, עלולה למצוא את עצמה באחד משני הקצוות הבאים:
יש מי שחיים “בלי חשבון”, כשהם מעדיפים לא לחשוב על כך שהם כורים לעצמם בור כלכלי עמוק. כלפי חוץ הם יכולים להיראות שמחים ומאושרים, אך החרדות והלחץ הפנימיים לא נעלמים ואולי הם לא מודעים בהתחלה, עד שהם פשוט מחלחלים ועלולים לגרום בטווח הארוך לנזקים בגוף או בנפש חלילה.
הקצה השני של סקלה זו הוא חיים של “דקדוקי עניות”[3] ולחץ מתמיד בבית סביב כל שקל ושקל היוצא מהארנק. גם צורה זו אינה מומלצת, ועלולה להשפיע קשות על שלום הבית, הזוגיות ומנוחת הנפש של כל בני הבית.
בפרק הקודם, הראנו כיצד ניתן ליצור מרחב בטוח להתנהלות כלכלית בריאה על ידי מאזן. ידיעה ברורה של מצב ההכנסות וההוצאות, ההכרחיות והמותרות, הקבועות והמשתנות. בתוך הדברים הזכרנו את ההוצאות על החזר חובות.
מסקר של הלמ”ס לשנת 2019 עולה שכמעט שליש מהציבור בישראל משלם על החזר חובות, כל זאת לא כולל משכנתא, חלק מהבעיה היא שאין סנכרון בין המקורות השונים.
למה זה כל כך חשוב? כי החזר חובות הוא דבר יקר, יקר מאוד. הריבית על הכסף שלווינו היא גדולה, ויתרה מזאת: אם הסכום של החזר ההלוואות (כולל המשכנתא) מגיע לשליש מסכום ההכנסות של בני הזוג – זה כבר נעשה מצב מסוכן וגבולי להתנהלות הכלכלית של בני המשפחה.
אז מה עושים? באופן עקרוני, צריך לדעת שיש שני סוגי הלוואות:
בהלוואה לטווח ארוך טמון מוקש (ולא ממש ‘חיסרון’): מכיוון שמדובר על סכומים גדולים, כל טעות או חוסר ידע בתנאי ההלוואה והפירעון כגון קנסות יציאה או בשמם “עמלות פירעון מוקדם” וכדומה, עלולים לעלות לנו הרבה כסף. לקיחת הלוואה זו היא מורכבת ודורשת הבנה כדי לא ליפול לשוחה לא ידועה. כמובן שבשל כך כדאי להתייעץ עם מומחה.
היתרון של המשכנתא הוא בכך שמדובר על סכום גדול שמאפשר לקנות בית בתנאים טובים ובעיקר בתזרים חודשי הגיוני.
המסקנות הנובעות מהנתונים הללו:
התשלום ליועץ משכנתאות הוא מזערי לעומת הרווח שלכם.
על מנת לפזר את הערפל והחושך שסביב נושא המשכנתאות, נייחד פרק שלם למשכנתא ותקבלו מדריך מסודר בנושא. לאחר שתקראו אותו תבינו את כללי המשחק, את הדברים החשובים וגם תדעו איך להימנע מתשלומים מיותרים ותשלמו לבנק את המינימום ההכרחי.
אני רוצה לפתוח בשני סיפורים:
הראשון עניינו בחברי מהתיכון, תלמיד מצטיין שהיה ה-‘גאון’ (ויש אומרים ‘החנון’) של הכיתה, עם ממוצע ציונים של 98 בערך. לפני זמן מה פגשתי אותו במקרה, פניו היו נפולות, שאלתי לשלומו ומה קרה, והוא אמר לי: “אחרי כל שנות הלימודים, בסוף החודש אני עם משכורת של עובד סוציאלי – מה אני אעשה עם סכום כזה?”
הסיפור השני, גיבורו הוא אלי, תלמיד בכיתה ח’ שמאובחן בדיסגרפיה, דיסלקציה ועוד כל מיני תגיות שונות ומגוונות. כבר בתחילת השנה הודיעו להוריו שאלי לא מחויב להגיע לכל שעות הלימודים, אלא רק לאלו שהוא מוכן ורוצה ללמוד בהם במסירות נפש הדרושה ממנו. פגשתי את אלי יום אחד עם אופניים מקולקלים שהוא נשא על גבו בדרך הביתה. התברר לי שהוא מחפש אופניים מקולקלים באינטרנט, נוסע להביא אותם מערים סמוכות (“עד חצי שעת נסיעה” כפי שהגדיר לעצמו), מתקן אותם בעצמו ומוכר אותם במחיר כפול ומשולש ממה שקנה אותם. כששוחחנו אמר לי: “אני בא ללימודים כי זה חשוב לי, אני לא צריך את ה-‘בגרות’ לחיים, אני יודע ובטוח שאסתדר בחיים בלי שום בעיה, ואפילו אחיה בעושר בע”ה”.
קשה היה שלא להסכים איתו.
סיפורים אלו הם פתיח קטן לטענה שלי: הצלחה בלימודים ובבית הספר (ואני בעד ללמוד) לא מכשירה את התלמידים להסתדר כלכלית. כיוון שאין חינוך והרחבת אופקים בנושא של משא ומתן, כלל התלמידים בישראל לא מקבלים שוויון זכויות להתפתח כלכלית בעתיד בתחום, אלא התנאי להצלחה עומד רק על כישרון אישי, טבעי ומוקדם, כשיש מי “שיש לו את זה” ויש מי ש-“אין לו את זה”. ייתכן שזהו אחד ההסברים לכך שיש מעט מאוד עצמאיים במדינה, כי לא לכולם יש את הכישרון הנצרך לעשות משא ומתן, למכור, לשווק, לנהל עובדים, לנהל חשבונות וכספים או בקיצור לנהל עסק ולהרוויח ממנו.
אם הילדים שלנו היו מקבלים חינוך שמלמד אותם איך להתנהל בעולם העסקים הישראלי והבינלאומי, ומקנה להם כלים כיצד להתמיד ביסודיות בדרכם להצלחה – אין ספק שהיינו רואים עצמאיים רבים יותר, מניעים את כלל המשק קדימה ומצליחים בדרכם.
בסופו של דבר, התמדה מנצחת כישרון. אני רואה את זה מדי יום. אני רץ כשלוש פעמים בשבוע, כ-10 ק”מ בממוצע בכל ריצה, למרות שאין לי כישרון וגם לא נתוני פתיחה מזהירים, אני עושה זאת הודות להתמדה. את המשפט “התמדה מנצחת כישרון” שמעתי מחברי למסלול הריצה, חיים צוקר, שכבר גמע כמה מרתונים שלמים, והכול מכוח ההתמדה.
לדעת לנהל משא ומתן, להרוויח מהכישרונות ומהיכולות שלך, זה דבר שאצל מעטים מגיע באופן טבעי. רובנו צריכים תיווך של לימוד ובעיקר תרגול והתמדה שיוצרת הצלחה.
לא מזמן ישבתי עם הבת הגדולה שלי שסיפרה לי שהיא רוצה לעשות רישיון נהיגה ושהיא יכולה להוציא את הרישיון כבר בעוד שנה. בדקנו כמה זה עולה, כמה זמן יש לה עד שהיא יכולה להתחיל ללמוד נהיגה, במה היא יכולה לעבוד, כמה היא יכולה להרוויח לשעה, כמה שעות עבודה היא צריכה להשלים על מנת להשיג את הרישיון, אם יש לה מקורות הכנסה נוספים ולבסוף סידרנו את הנתונים בתרשים של לוח זמנים. ראינו שזה אפשרי, והידיעה הזו הניעה אותה לפעולה חיובית ויצרנית. זו אחת הדרכים שלי להכין את הבת שלי לעולם.
אני מציע גם לכם לנסות את זה עם הילדים שלכם, באופן המתאים לגילם: 1. למצוא יעד שהם רוצים להשיג, מטרה בעלת ערך עבורם ועבורכם. 2. לבדוק את המחיר, כמה זה ידרוש מהם (תוכלו להחליט שבחלק מהסכום אתם תעזרו). 3. לבדוק מה זה דורש מילדכם מבחינת זמן, עבודה אפשרית וכדומה.
למשל, עלות רישיון כולל אגרות, שיעורים, טסט ותאוריה – עולה כ-5000 ש”ח.
זמן: בעוד שנה, כלומר 12 חודשים.
החישוב: 5000/12= 416.6 ₪ לחודש. כלומר 104 ₪ לשבוע. כ-5 שעות בייבי סיטר בשבוע, לא נורא בכלל.
ועכשיו, ילדה בת 16, ש-5,000 שקלים נראים לה המון כסף, בתהליך הזה אנחנו מנגישים לה יעד ברור, פשוט, אפשרי וגם ניתן למדידה.
מודל סמאר“ט (SMART) המפורסם להצבת מטרות אומר שכל מטרה שאנחנו רוצים להשיג, צריכה להיות בנויה מחמישה פרמטרים – המטרה צריכה להיות:
אני מציע להוסיף למודל זה עוד שתי “V “– חזון (Vision) וערך (Value). בעיניי, שיחת השגת מטרת רישיון הנהיגה עם הבת שלי היא חלק מהחזון שלי, לתת לילדים שלי ערך של חינוך להתנהלות כלכלית בריאה ונכונה.
כשאתם עושים מהלך שכזה עם אחד מהילדים שלכם, אין ספק שהיחס שלהם והערך שהם רואים בכסף, זמן, עבודה, ובהוריהם שעובדים ומפרנסים את המשפחה, יגדל ויתעצם לאין שיעור. כך תוכלו להקנות להם שיעור חשוב וארגז כלים לחיים.
[1] כתבתי צדקה בהתחלה, כמו שאמר רבי נחמן, שיש ברכה מרובה בכך שההוצאה הראשונה מהרווח הולך לצדקה. זה מחזק את הענווה ואת האמונה בבורא עולם, שרק הוא זה שמפרנס אותנו ונותן את הברכה בעסק ובבית.
[2] במידה והוצאותיכם ההכרחיות גדולות מהכנסותיכם החודשיות, כדאי לכם לפנות לייעוץ עם מומחה .
[3] המושג לקוח מהתלמוד הבבלי, מסכת עירובין דף מ: “שלושה דברים מעבירים את האדם על דעתו ודעת קונו… [ואחד מהם הוא] דקדוקי עניות”. התלמוד מתאר שהסבל של אנשים אלו הוא כה גדול, עד שנאמר שמי שיש לו דקדוקי עניות “לא רואה פני גיהינום” (שם, דף מב), כנראה מהסיבה הפשוטה שהוא כבר קיבל מנת “גיהינום” בצורת חיים זו בעולם הזה.
כל הזכויות שמורות לחנן צאיג
במשך עשרות שנים הסתמכנו בעיקר על דלקים מאובנים כמו פחם, נפט וגז טבעי לספק את… קרא עוד
השקעה בדירה להשכרה בישראל הפכה בשנים האחרונות לאפיק מבוקש, וזאת לאור עליית מחירי הנדל"ן המואצת… קרא עוד
נדמה שהמילה "מינוס" הפכה לחלק מהשפה הישראלית. אנחנו שומעים אותה בחדשות, מדברים עליה עם חברים,… קרא עוד
רכישת דירה היא צעד כלכלי משמעותי עבור רובנו, ומשכנתא היא כלי מרכזי המאפשר את הגשמת… קרא עוד
האם חיפשתם אפיק השקעה יציב לכספכם, אבל שוק המניות הפכפך והתנודות באפיקים אחרים הלחיצו אתכם?… קרא עוד
קרקעות חקלאיות בישראל מהוות משאב יקר ערך. בשל הגודל המוגבל של מדינת ישראל, והביקוש ההולך… קרא עוד