היי חברים! בטח שמעתם פעם את המילים “משכנתא” או “הלוואה”, נכון? אלו מילים שקשורות לכסף שאנשים לוו מהבנק כדי לקנות דברים גדולים, כמו בית. זה קצת כמו לבקש מחבר שישאיל לכם כסף לקנות צעצוע שווה, ואתם מבטיחים להחזיר לו קצת כל שבוע. אבל מה קורה כשאתם מחזירים את הכסף מוקדם מהצפוי? ואיך זה קשור ל”דירוג אשראי”? בואו נבין את זה יחד, כי זה עולם מרתק שיכול לעזור לכם גם כשאתם תהיו גדולים.
תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות משהו ממש גדול, אולי אפילו הכי גדול שתקנו בחייכם – בית. אין לכם את כל הכסף עכשיו, כי בתים עולים המון כסף! אז אתם הולכים לבנק ומבקשים שיעזור לכם. הבנק נותן לכם סכום כסף גדול מאוד, ובתמורה אתם מתחייבים להחזיר לו את הכסף הזה, יחד עם תוספת קטנה שקוראים לה “ריבית”, בכל חודש, למשך הרבה מאוד שנים. התוספת הזו היא כמו תשלום לבנק על השירות שהוא נותן לכם. כל הדבר הזה נקרא משכנתא.
הלוואה רגילה היא דומה, רק בדרך כלל לסכומים קטנים יותר ולזמן קצר יותר. למשל, הלוואה כדי לקנות רכב חדש, או כדי לשפץ את הבית, או אפילו כדי לממן לימודים. בשני המקרים, הבנק סומך עליכם שתחזירו את הכסף בזמן ובצורה מסודרת. מבחינת הבנק, ההלוואה היא כמו השקעה בכם – הוא נותן לכם כסף בתקווה שתחזירו אותו עם רווח קטן.
רוצים ללמוד עוד על מהי משכנתא, איך היא עובדת ומה הם השלבים שלה? כנסו ל- מהי משכנתא? שם תמצאו הסבר מפורט. ואם אתם מתעניינים בתהליך כולו, כדאי לכם לבדוק גם את תהליך המשכנתא.
פירעון מוקדם זה פשוט אומר שאתם מחזירים את כל הכסף של ההלוואה או המשכנתא לפני התאריך שקבעתם מראש עם הבנק. נגיד שחתמתם על הסכם להחזיר את הכסף במשך 25 שנה, אבל פתאום, אחרי 10 שנים, קרה משהו נהדר – אולי קיבלתם ירושה, או בונוס גדול מהעבודה, או אולי חסכתם המון כסף במיוחד למטרה הזו. במקום להמשיך לשלם כל חודש למשך 15 השנים הנותרות, אתם מחליטים להחזיר את כל יתרת הסכום לבנק כבר עכשיו. זהו פירעון מוקדם!
למה שאנשים ירצו לעשות את זה? יש כמה סיבות מצוינות:
דירוג אשראי זה כמו תעודת הערכה שלכם, אבל לא על איך אתם לומדים בבית הספר, אלא על איך אתם מנהלים את הכסף שלכם ועד כמה אתם “טובים” בלהחזיר כסף שאתם לווים. זה מספר, בדרך כלל בין 300 ל-850 (בישראל יש דרכים קצת שונות לחשב אותו, אבל הרעיון דומה), שמראה עד כמה אתם אמינים מבחינה פיננסית.
למה זה חשוב? כי הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, ולפעמים גם חברות שמספקות שירותים (כמו טלפון סלולרי או אינטרנט), מסתכלות על המספר הזה כדי להחליט אם כדאי לתת לכם הלוואה בעתיד, ואיך ייראו התנאים של ההלוואה הזו. ככל שהמספר הזה גבוה יותר, כך אתם נחשבים אמינים יותר, ויותר קל לכם לקבל הלוואות, לפתוח כרטיסי אשראי, ולקבל תנאים טובים יותר (למשל, ריבית נמוכה יותר על הלוואות).
תחשבו על זה ככה: אם אתם תמיד מחזירים לחבר שלכם את הכסף שהשאלתם בזמן, והוא יודע שאתם עומדים במילה שלכם, הוא יסמוך עליכם וישמח להלוות לכם שוב כשתצטרכו. אבל אם אתם שוכחים להחזיר, מאחרים בתשלום, או מתחמקים, הוא יחשוב פעמיים לפני שישאיל לכם שוב. ככה גם הבנקים וחברות האשראי רואות את דירוג האשראי שלכם.
איך נקבע דירוג האשראי?
הוא נקבע לפי כמה דברים שהופכים ל”תיק העבודות הפיננסי” שלכם:
מדריך מקיף יותר על תהליכי משכנתא, כולל חשיבות דירוג האשראי בתהליך, אפשר למצוא ב- מדריך למשכנתא. אתם מוזמנים ללמוד על הנושאים האלה כדי להיות מוכנים לעתיד.
זו שאלה נהדרת, והתשובה היא שבדרך כלל, פירעון מוקדם הוא דבר מצוין לדירוג האשראי שלכם! הוא מראה שאתם אחראים, חרוצים, ויכולים לנהל את הכספים שלכם היטב. אבל יש כמה דברים קטנים שחשוב לזכור, והם בדרך כלל לא ממש משמעותיים.
לפעמים, כשסוגרים הלוואה גדולה, במיוחד אם היא הלוואה ותיקה שהייתה פתוחה הרבה זמן, זה יכול להשפיע בטווח הקצר על דירוג האשראי בצורה קצת לא צפויה. אבל חשוב לזכור – לרוב זה לא נורא, וזה מתאזן במהרה. זה לא פוגע בכם כמו איחור בתשלום.
חשוב מאוד לזכור: ההשפעות ה”פחות חיוביות” הן בדרך כלל קטנות מאוד, זמניות, ומתאזנות מעצמן ככל שתמשיכו להתנהל בצורה אחראית. היתרונות העצומים של פירעון מוקדם (כמו חיסכון אדיר בריבית, תחושת שקט נפשי, והפחתה דרסטית של החוב) בדרך כלל גדולים יותר ומשתלמים הרבה יותר בטווח הארוך.
פירעון מוקדם מתאים בעיקר למי שיש לו סכום כסף גדול פנוי, או הכנסה יציבה שמאפשרת לו להחזיר יותר מהרגיל באופן קבוע. אבל רגע, לפני שרצים לסגור הלוואות, חשוב לוודא שיש לכם עדיין כסף בצד למקרי חירום. זו כמו “כרית ביטחון” כספית, שתעזור לכם אם פתאום קורה משהו בלתי צפוי (כמו תיקון גדול בבית או הוצאה רפואית). אף פעם לא כדאי להישאר בלי “כרית ביטחון” כספית אחרי פירעון מוקדם.
הנה כמה מצבים שבהם פירעון מוקדם יכול להיות רעיון טוב במיוחד:
זכרו, חשוב לבדוק את כל האפשרויות ולחשוב על העתיד הפיננסי שלכם לפני שמקבלים החלטה כזו. אפשר ללמוד עוד על תכנון נכון של משכנתא, ואיך היא משתלבת בתקציב המשפחתי, ב- תכנון משכנתא. שם תמצאו כלים ועצות שיעזרו לכם לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם. וגם על תמהיל משכנתא – איך לבנות את התמהיל המתאים לכם ביותר.
בואו נראה בטבלה קצרה איך פעולות שונות שקשורות לכסף יכולות להשפיע על דירוג האשראי שלכם. שימו לב כמה תשלום בזמן הוא קריטי!
| פעולה | השפעה כללית על דירוג האשראי | הסבר קצר (למה זה קורה?) |
|---|---|---|
| תשלום חודשי בזמן (תמיד!) | חיובית מאוד ומצטברת | הדבר הכי חשוב! מראה שאתם אחראים, עומדים בהתחייבויות, וניתן לסמוך עליכם. |
| איחור בתשלום כלשהו (אפילו קטן) | שלילית מאוד ומשמעותית | הבנקים לא אוהבים איחורים. זה פוגע באמון וגורם להם לחשוב שאתם עלולים לא להחזיר כסף בעתיד. |
| פירעון מוקדם של הלוואה/משכנתא | חיובית בדרך כלל | מפחית חובות, חוסך כסף, ומראה יכולת ניהול כספים טובה. יכולה להיות השפעה קטנה וזמנית בגלל קיצור היסטוריה או שינוי במגוון אשראי, אבל היתרונות לרוב גדולים יותר. |
| לקיחת הלוואות רבות בזמן קצר | שלילית | עלולה להיראות כסימן מצוקה כלכלית או שאתם לוקחים על עצמכם יותר מדי. |
| שימוש אחראי בכרטיס אשראי (עם תשלום מלא בזמן) | חיובית | כשאתם משתמשים בכרטיס אשראי בתבונה, לא מגיעים למגבלה, ומשלמים את כל הסכום בזמן – זה מצוין לבניית דירוג אשראי. |
| סגירת כרטיסי אשראי ישנים | עלולה להיות שלילית קלות | כרטיסים ישנים עם היסטוריה טובה מראים אורך של היסטוריית אשראי. סגירה שלהם מקצרת את ההיסטוריה הזו. עדיף לשמור עליהם פתוחים גם אם לא משתמשים בהם הרבה. |
אז כמו שראינו, פירעון מוקדם של הלוואה או משכנתא הוא בדרך כלל חבר נאמן וטוב מאוד של דירוג האשראי שלכם. הוא עוזר לכם להפחית חובות, לחסוך כסף רב על ריביות (וזה החיסכון הכי גדול ומשמעותי!), ומראה שאתם מנהלים את הכספים שלכם בצורה חכמה, אחראית ובוגרת. הסיפור של דירוג האשראי הוא רק חלק קטן מהתמונה הגדולה, שהיא החופש הכלכלי שלכם והיכולת שלכם לתכנן את העתיד בביטחון.
חשוב לזכור שדירוג האשראי מושפע מהרבה דברים יחד, והוא כמו פסיפס של כל ההתנהלות הפיננסית שלכם. הדבר החשוב ביותר, מעל לכל, הוא לשלם את כל החשבונות וההלוואות שלכם בזמן, כל הזמן. זו הדרך הבטוחה והטובה ביותר לבנות דירוג אשראי חזק שיעזור לכם מאוד בכל שלב בחיים, במיוחד כשתצטרכו עזרה מהבנקים בעתיד.
אם יש לכם שאלות נוספות, או שאתם רוצים להתייעץ על כל דבר שקשור למשכנתא או לניהול כספים, אתם תמיד מוזמנים ללחוץ על הקישור צרו קשר באתר שלנו. אנחנו ב- Mashcanta.org.il כאן כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את עולם הכספים, לתכנן נכון, ולקבל החלטות חכמות לעתיד כלכלי בטוח יותר. אנחנו מזמינים אתכם גם לקרוא עלינו ועל המטרות שלנו ב- אודות.
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם או ההורים שלכם לוקחים משכנתא, אתם ודאי שומעים הרבה… קרא עוד
פירעון מוקדם במסלול ריבית קבועה: כל מה שצריך לדעת האם אי פעם חלמתם על בית… קרא עוד
פירעון מוקדם במסלול פריים: להבין את היתרונות ולחסוך כסף היי חברים! בטח שמעתם פעם את… קרא עוד
כולנו רוצים שקט נפשי, במיוחד כשמדובר בכסף שלנו ובבית שאנחנו גרים בו. אחד הנושאים שיכולים… קרא עוד
מתי הכי משתלם לפרוע את המשכנתא? שלום לכם, חברים יקרים! בטח שמעתם פעם את המילה… קרא עוד
ברוכים הבאים לאתר mashcanta.org.il! היום נדבר על נושא חשוב שיכול לעזור לכל מי שלקח משכנתא… קרא עוד