האם אי פעם שאלתם את עצמכם איך כסף עובד? ולמה לפעמים דברים עולים יותר ולפעמים פחות? או למה אנשים שלוו כסף מהבנק צריכים להחזיר יותר ממה שלקחו? כל השאלות האלה קשורות למשהו שנקרא “ריבית”, והריבית הזו מושפעת לא רק ממה שקורה פה אצלנו בבית, אלא גם ממה שקורה בכל העולם. במאמר הזה ננסה להבין איך כל זה עובד, בצורה פשוטה וברורה, כאילו אנחנו מספרים סיפור.
תארו לעצמכם שאתם רוצים לבנות בית מלגו ענק, אבל אין לכם מספיק לבנים. חבר טוב מציע לכם להשאיל לכם את הלבנים שלו. הוא אומר: “קחו את הלבנים שלי, תבנו את הבית, אבל כשתסיימו ותחזירו לי אותן, אני מבקש שתביאו לי לבנה אחת נוספת על כל עשר לבנים שלקחתם”. הלבנה הנוספת הזו, היא כמו “דמי שכירות” על הלבנים שהוא השאיל לכם. בריבית זה בדיוק אותו דבר, רק עם כסף.
כשאנשים לווים כסף מהבנק, למשל כדי לקנות דירה או רכב, הבנק בעצם “משכיר” להם את הכסף. בתמורה, הלווים צריכים להחזיר את הסכום שלקחו, ועוד סכום קטן נוסף – זו הריבית. הריבית היא בעצם המחיר של השימוש בכסף של מישהו אחר. הבנקים משתמשים בריבית כדי להרוויח כסף, וגם כדי לכסות את הסיכון שהלווים לא יחזירו את הכסף.
אבל מי קובע כמה תהיה הריבית הזו? זה לא הבנק המסחרי (כמו הבנק שבו יש לכם חשבון) קובע לגמרי לבד. יש גוף חשוב מאוד שנקרא “הבנק המרכזי” (בישראל, זהו בנק ישראל). הבנק המרכזי הוא כמו המנהל הגדול של כל הבנקים במדינה, והוא קובע את ה”ריבית הבסיסית”. הריבית הזו משפיעה על כל הריביות האחרות במשק – גם על הריבית שאנחנו משלמים כשלווים, וגם על הריבית שאנחנו מקבלים אם אנחנו חוסכים כסף בבנק.
כיום, העולם שלנו הוא כמו רשת ענקית של חברים המחוברים זה לזה. מה שקורה במדינה אחת, יכול מהר מאוד להשפיע על מדינות אחרות. קחו לדוגמה צעצוע שאתם אוהבים. יכול להיות שהפלסטיק ממנו הוא עשוי מגיע מסין, העיצוב שלו נעשה בארצות הברית, והוא הורכב במפעל בפולין. אם משהו משתבש באחת מהמדינות האלה – נניח, המפעל בסין נסגר בגלל איזה וירוס, או שיש סערה גדולה בים שמונעת מספינות להגיע – אז כל התהליך מתעכב, ופתאום יכול להיות שיהיו פחות צעצועים, והם יעלו יותר.
כך בדיוק זה עובד גם עם כסף וכלכלה. המדינות סוחרות זו עם זו, משקיעות זו בזו, ומתבססות זו על זו. לכן, אירועים גדולים וחשובים שקורים אי-שם בעולם, יכולים להשפיע על המצב הכלכלי גם אצלנו. לדוגמה:
אחד הדברים המרכזיים שהבנקים המרכזיים מנסים לשלוט בהם, ושמושפע מאוד מהמצב הכלכלי העולמי, הוא ה”אינפלציה”. תארו לכם שאתם הולכים לקנות את חטיף השוקולד האהוב עליכם. פעם הוא עלה שקל, והיום הוא עולה שקל וחצי. זה אומר שיש אינפלציה – הכסף שלכם “קונה פחות” דברים ממה שקנה פעם.
אינפלציה יכולה לקרות מכמה סיבות:
קצת אינפלציה זה בסדר ואפילו רצוי, כי זה מראה שהכלכלה גדלה ומתפתחת. אבל כשיש יותר מדי אינפלציה, זה בעייתי, כי הכסף שלנו מאבד את ערכו מהר, וקשה לנו לתכנן את העתיד. הבנקים המרכזיים שונאים אינפלציה גבוהה, והם עושים הכל כדי להוריד אותה.
כשיש אירועים גדולים בעולם, כמו מלחמה שגורמת לעלייה במחירי הנפט, או מגפה שמשבשת את הייצור וגורמת למחסור במוצרים, הבנק המרכזי רואה שאינפלציה מתחילה לטפס. כדי להילחם באינפלציה, הדרך העיקרית של הבנק המרכזי היא להעלות את הריבית.
למה העלאת ריבית עוזרת נגד אינפלציה? תחשבו על זה ככה:
מצד שני, אם הכלכלה העולמית נכנסת למיתון (כשהיא “מתכווצת” ופחות אנשים עובדים ומרוויחים), והמחירים מתחילים לרדת מהר מדי (מה שנקרא “דיפלציה”, שגם היא לא טובה), הבנק המרכזי יכול להוריד את הריבית כדי לעודד אנשים ללוות יותר כסף, לבזבז יותר, וכך להפעיל מחדש את גלגלי הכלכלה.
כל זה אולי נשמע כמו משחקים של מבוגרים, אבל לשינויים בריבית יש השפעה ישירה וחשובה מאוד על החיים של כולנו, ובמיוחד על מי שלוקח הלוואות גדולות, כמו משכנתא.
כשהבנק המרכזי מעלה את הריבית, זה אומר שגם הריבית על ההלוואות שאנחנו לוקחים מהבנקים המסחריים עולה. זה כולל:
מצד שני, כשהבנק המרכזי מוריד את הריבית, הלוואות זולות יותר. זה מעודד אנשים ועסקים ללוות ולבזבז, ומגביר את הפעילות הכלכלית.
לא הכל רע כשהריבית עולה! אם יש לכם כסף שאתם חוסכים בבנק, כשריבית עולה, אתם תקבלו יותר “דמי שכירות” על הכסף שלכם. הבנקים ישלמו לכם יותר ריבית על הפיקדונות והחסכונות שלכם, וזה טוב למי שיש לו כסף לחסוך.
אם אתם חולמים לקנות בית יום אחד, או פשוט רוצים להבין איך העולם עובד, חשוב להבין את הקשר הזה בין הכלכלה העולמית לריבית. הידע הזה יעזור לכם לקבל החלטות טובות יותר בעתיד. למשל, אם אתם רואים שהכלכלה העולמית קצת לא יציבה, ויש סימנים שהבנק המרכזי עשוי להעלות את הריבית, אולי כדאי לתכנן את תכנון המשכנתא שלכם בצורה שונה, כדי להיות מוכנים לשינויים בתשלומים.
הנה טבלה קטנה שמסכמת את ההשפעות של מצבים שונים:
| מצב כלכלי עולמי | תגובת הבנק המרכזי | השפעה על הריבית | השפעה על המשכנתא (ריבית משתנה) |
|---|---|---|---|
| אינפלציה גבוהה (מחירים עולים מהר) | מעלה את הריבית | ריבית גבוהה יותר | תשלומים חודשיים גבוהים יותר |
| מיתון (האטה כלכלית, פחות עבודה) | מוריד את הריבית | ריבית נמוכה יותר | תשלומים חודשיים נמוכים יותר |
| אירוע בלתי צפוי (מלחמה, מגפה) | תלוי בהשפעה (לרוב מעלה ריבית בגלל אינפלציה) | משתנה (לרוב עולה) | משתנה (לרוב עולים) |
העולם שלנו הוא מקום מורכב ומרתק, וכלכלה היא חלק גדול ממנו. כפי שראינו, הריבית, שהיא “דמי השכירות” על הכסף, מושפעת לא רק ממה שקורה פה בישראל, אלא מכל מה שקורה מסביב לעולם – ממלחמות במקומות רחוקים ועד מגפות שמשפיעות על ייצור סחורות. הבנק המרכזי מנסה לשמור על יציבות המחירים באמצעות שינוי הריבית, והשינויים הללו משפיעים ישירות על הכיס של כולנו, ובמיוחד על מי שלוקח הלוואות גדולות כמו משכנתא.
הבנה בסיסית של העקרונות האלה היא חשובה מאוד לכל מי שרוצה להיות חכם עם הכסף שלו ולתכנן את העתיד. אם תרצו ללמוד עוד על איך המשכנתא עובדת ואיך להתנהל נכון כלכלית, אתם מוזמנים לבקר באתר שלנו https://mashcanta.org.il/, לקרוא על תהליך המשכנתא, או ליצור קשר איתנו לשאלות נוספות. הידע הוא כוח, במיוחד כשמדובר בכסף ובבית שלכם.
אנו מזמינים אתכם להמשיך לחקור את המדריך המלא למשכנתאות שלנו, ללמוד על האפשרויות השונות בבנקים השונים, ולהבין איך כל אלה מתחברים יחד כדי לעזור לכם להשיג את היעדים הפיננסיים שלכם.
האם אי פעם שאלתם את עצמכם מהי ריבית? אולי שמעתם את ההורים שלכם מדברים על… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! אם אתם קוראים את זה, כנראה שאתם חולמים לקנות בית, או… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם הכסף! נשמע מסובך? לא כל כך. דמיינו שאתם רוצים לקנות סוכרייה. לפני… קרא עוד
איך הבנקים קובעים את ריבית המשכנתא? היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! היום נדבר על משהו… קרא עוד
מהו מרווח הסיכון מעל ריבית הפריים? מדריך מקיף ופשוט לכולם ברוכים הבאים לעולם המרתק של… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם המרתק של הכסף והבנקים! אולי שמעתם פעם את ההורים שלכם מדברים על… קרא עוד