היי לכם, ילדים וגם מבוגרים! היום נדבר על משהו שכולנו אוהבים – מספרים, חישובים ובעיקר על כלים שעוזרים לנו להבין דברים מסובכים בצורה פשוטה יותר. בטח שמעתם פעם על מחשבונים. אלה יכולים להיות המחשבון הקטן בבית הספר, או אפליקציה בטלפון של ההורים. מחשבונים עוזרים לנו לפתור תרגילי חשבון מהר ובקלות.
בעולם של מבוגרים, יש כל מיני החלטות חשובות שדורשות חישובים. אחת ההחלטות הגדולות ביותר היא כשרוצים לקנות בית. רוב האנשים לוקחים בשביל זה הלוואה גדולה שנקראת משכנתא. כדי להבין כמה כסף צריך להחזיר כל חודש, וכמה זמן זה ייקח, משתמשים במשהו שנקרא “מחשבון משכנתא”.
מחשבון משכנתא הוא כמו קסם קטן. אתם מכניסים כמה מספרים, והוא אומר לכם כמה כסף תצטרכו לשלם בכל חודש. זה נשמע פשוט, נכון? אבל לפעמים, אם נכנסים לשני מחשבונים שונים, אפשר לקבל תוצאות קצת שונות. איך זה יכול להיות? הרי 2 ועוד 2 תמיד יהיה 4, לא משנה איזה מחשבון משתמשים בו! במאמר הזה נבין למה זה קורה, ואיך אפשר לוודא שאנחנו מבינים נכון את התוצאות.
אם אתם רוצים להבין יותר על מה זו בכלל משכנתא, אתם מוזמנים לקרוא את המאמר מהי משכנתא באתר שלנו. זה יעזור לכם להבין את הרקע בצורה טובה יותר.
דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע מאוד יקר, אבל אין לכם מספיק כסף בכיס. אז ההורים שלכם מלווים לכם כסף, ואתם מבטיחים להחזיר להם קצת כל שבוע. המשכנתא היא בדיוק אותו דבר, רק בקנה מידה הרבה יותר גדול ועל בית. הבנק הוא ההורים, והוא מלווה לכם כסף כדי לקנות בית.
מחשבון משכנתא עוזר לנו לדעת כמה “קצת כל שבוע” הזה, או במקרה של משכנתא, “קצת כל חודש”, אנחנו צריכים להחזיר לבנק. כדי שהמחשבון יעבוד, אנחנו צריכים להכניס לו שלושה פרטים עיקריים:
כשאנחנו מזינים את כל הפרטים האלה למחשבון, הוא עושה את הקסם שלו ומראה לנו:
כלי כזה הוא חשוב מאוד, כי הוא עוזר לנו לתכנן את העתיד. הוא מראה לנו אם נוכל לעמוד בתשלומים כל חודש, ואיך שינויים קטנים בריבית או בתקופה יכולים להשפיע על התשלום החודשי. זהו חלק חשוב בתכנון משכנתא נכון.
אז הגענו לשאלה המרכזית: למה כשמזינים את אותם נתונים לשני מחשבונים שונים, לפעמים מקבלים תוצאות שונות? זה כמו שתשאלו שני חברים כמה זה 5 כפול 5, ושכל אחד יגיד לכם תשובה אחרת – זה לא הגיוני, נכון? אבל בעולם המחשבונים, במיוחד בתחום המשכנתאות, זה יכול לקרות. הנה כמה סיבות לכך:
לכל מחשבון יש את “המוח” שלו – קוד תוכנה שמסביר לו איך לחשב. לפעמים, יש דרכים קטנות ושונות לחשב דברים, כמו למשל:
חלק מהמחשבונים הם מאוד בסיסיים, ומחשבים רק את שלושת הפרטים שהזכרנו: סכום, ריבית ותקופה. אבל בעולם האמיתי יש עוד דברים שמשפיעים על המשכנתא:
חלק מהמחשבונים מנסים להיות חכמים ו”לנחש” את הריביות העדכניות בשוק. אם מחשבון אחד עודכן לפני שבוע, ומחשבון אחר עודכן היום, יכול להיות שהם יציגו ריביות שונות במעט, וזה כמובן ישפיע על התוצאה הסופית. חשוב לזכור שריביות משכנתא משתנות כל הזמן, אפילו בתוך אותו יום.
לפעמים הטעות היא לא במחשבון, אלא במה שאנחנו מכניסים לו. לדוגמה, אם במחשבון אחד הכנסנו ריבית שנתית ובמחשבון אחר הכנסנו ריבית חודשית (בטעות), או אם שכחנו להזין נתון מסוים, ברור שנקבל תוצאות שונות. תמיד חשוב לוודא שאנחנו מזינים את אותם נתונים בדיוק לכל המחשבונים שאנחנו משווים.
אז עכשיו כשאנחנו מבינים למה יכולים להיות הבדלים, בואו נלמד איך להשוות מחשבונים בצורה חכמה, ממש כמו שפים מנוסים שמשווים מתכונים!
לפני שאתם ניגשים למחשבונים שונים, החליטו מהם הנתונים שאתם רוצים לבדוק. לדוגמה:
כתבו את הנתונים האלה על דף, או שמרו אותם בראש. אלה ה”מצרכים” שלכם, והם צריכים להיות זהים לחלוטין בכל מחשבון שתשתמשו בו.
לפני שאתם מכניסים את הנתונים, נסו להבין מה כל מחשבון לוקח בחשבון. האם הוא כולל הצמדה למדד? האם הוא מזכיר עמלות כלשהן? האם הוא מניח משהו לגבי הריבית? לפעמים, תמצאו הערות קטנות או הסברים מתחת למחשבון שמספרים לכם איך הוא עובד. אם אתם רוצים לדעת יותר על איך פועלים בנקים בישראל בהקשר למשכנתאות, תוכלו למצוא מידע בקישור בנקים למשכנתאות.
הזינו את אותם נתונים בדיוק לכל מחשבון ורשמו את התוצאות העיקריות: ההחזר החודשי, סך הריבית וסך ההחזר. עשו זאת בטבלה, זה יעזור לכם להשוות בקלות:
| מחשבון מס’ | החזר חודשי משוער | סך ריבית משוער | סך הכל החזר משוער | הערות (לדוגמה: כולל מדד?) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3,700 ש”ח | 410,000 ש”ח | 1,110,000 ש”ח | בסיסי, לא כולל מדד |
| 2 | 3,750 ש”ח | 425,000 ש”ח | 1,125,000 ש”ח | כולל הנחת מדד קטנה |
| 3 | 3,695 ש”ח | 408,000 ש”ח | 1,108,000 ש”ח | מעגל מספרים אחרת |
שימו לב: המספרים בטבלה הם לדוגמה בלבד ואינם משקפים ריביות או תשלומים אמיתיים בשוק.
עכשיו, כשיש לכם את הטבלה, אתם יכולים לראות את ההבדלים. האם הם גדולים? קטנים? אם ההבדל הוא רק כמה שקלים בודדים בהחזר החודשי, זה כנראה נובע מעיגול מספרים קטן או דרך חישוב זעירה שונה. אם ההבדל גדול יותר, יכול להיות שמחשבון אחד כולל יותר פרטים (כמו הצמדה למדד או עמלות) שאחרים לא כוללים.
המטרה היא לא למצוא את המחשבון ה”הכי נכון”, אלא להבין למה יש הבדלים, ולבחור את המחשבון שההנחות שלו מתאימות ביותר למצב שלכם, או את זה שמספק את ההערכה המקיפה ביותר.
מחשבון משכנתא הוא כלי נהדר, אבל הוא רק כלי אחד בארגז הכלים שלנו. הוא נותן לנו הערכה, תמונה כללית, אבל הוא לא יכול להחליף ייעוץ אמיתי מאנשים שמבינים בדברים האלה לעומק.
המשכנתא מורכבת מהרבה חלקים קטנים שנקראים “מסלולים”. יש מסלולים עם ריבית קבועה, יש עם ריבית משתנה, יש צמודים למדד ויש לא צמודים. כשמרכיבים את הפאזל הזה, צריך להתאים את המסלולים הנכונים למצב המשפחתי והכלכלי שלכם. לכן, ללמוד על תמהיל משכנתא הוא קריטי.
החיים מלאים בהפתעות. לפעמים ההכנסה שלנו משתנה, לפעמים ההוצאות גדלות. תכנון משכנתא טוב לוקח בחשבון שינויים עתידיים ומנסה להיות גמיש. המחשבונים נותנים תמונה של הרגע, אבל חשוב להסתכל קדימה.
לקיחת משכנתא היא תהליך שיש לו הרבה שלבים, מאיסוף מסמכים ועד חתימה בבנק. חשוב להכיר את כל הדרך כדי לא להיתקל בהפתעות. תוכלו לקרוא על כל השלבים בתהליך לקיחת משכנתא.
בדיוק כמו שאם כואבת לכם השן אתם הולכים לרופא שיניים, וכשאתם רוצים לבנות בית אתם הולכים למהנדס, גם בנושא המשכנתא כדאי להתייעץ עם מומחים. יועצי משכנתאות הם אנשים שמבינים את כל הפרטים הקטנים ויכולים לעזור לכם לבחור את המשכנתא הכי טובה עבורכם. הם יודעים להרכיב את הפאזל בצורה נכונה ולוודא שאתם מבינים כל מה שצריך. תוכלו למצוא מידע נוסף על מדריך המשכנתאות שלנו, שיעזור לכם להבין את כל השלבים והשיקולים.
לסיכום, מחשבוני משכנתא הם כלים נהדרים שעוזרים לנו להבין טוב יותר את אחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחיינו – לקיחת משכנתא. הם נותנים לנו הצצה לעתיד ומאפשרים לנו לתכנן טוב יותר את התקציב שלנו.
אבל, כמו כל כלי, צריך לדעת איך להשתמש בהם נכון. כשאתם משווים תוצאות ממחשבונים שונים, זכרו שתמיד יש סיבות להבדלים קטנים, וזה בסדר. המפתח הוא להבין את הסיבות האלה: האם זה בגלל עיגול מספרים, נתונים נוספים שהמחשבון לוקח בחשבון, או אולי כי הכנסתם נתונים קצת שונים?
השתמשו במחשבונים כדי לקבל תמונה כללית, כדי לשחק עם מספרים ולראות איך הם משפיעים על התשלום החודשי. אבל זכרו תמיד שלמשכנתא יש פרטים רבים נוספים, ולכן חשוב תמיד להתייעץ עם מומחים לפני קבלת החלטות סופיות. הם יעזרו לכם להרכיב את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם.
אם יש לכם שאלות נוספות, או שאתם רוצים להבין יותר לעומק את עולם המשכנתאות, אתם מוזמנים ליצור איתנו קשר דרך עמוד צרו קשר שלנו. אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין את התהליך בצורה הכי ברורה ופשוטה שיש.
איך לפרש את התוצאות של המחשבון? מדריך ידידותי לכל המשפחה היי לכולם! בטח שמעתם פעם… קרא עוד
האם המחשבונים מתחשבים בכל המסלולים? המסע אל הבית המושלם החלום על בית משלכם הוא חלום… קרא עוד
איך להשתמש בגיליון אלקטרוני לחישובים? האם אתם אוהבים לפתור תעלומות? האם אתם רוצים להיות גיבורי… קרא עוד
היי חברים! בטח שמעתם פעם את המילה "משכנתא", נכון? זו מילה גדולה שמתארת סוג של… קרא עוד
מחשבון ביטוח משכנתא: הערכת עלויות שלום לכולם! בטח שמעתם את ההורים או מבוגרים אחרים מדברים… קרא עוד
מחשבון פירעון מוקדם: כמה תשלמו? היי חברים! דמיינו שאתם קונים משחק חדש או אופניים שאתם… קרא עוד