כולנו מכירים את ההרגשה הזו: אולי קניתם משהו שאתם ממש רוצים, או שפתאום צצה הוצאה לא צפויה, ואז אתם מגלים שאתם צריכים לשלם יותר כסף ממה שיש לכם בכיס. זו תחושה שיכולה להיות קצת מלחיצה, נכון? ובכן, זוהי בעצם תחושת החוב. חוב הוא כמו ללוות משהו מחבר ואז להבטיח להחזיר לו אותו בעתיד. רק שכאן, מדובר בכסף.
מאמר זה ידבר איתנו על הפסיכולוגיה של חוב – מה זה עושה לנו בראש ובלב – ואיך אפשר להתמודד עם זה בצורה טובה וחכמה. אנחנו נדבר על איך לצאת מהתחושות הלא נעימות ואיך להתחיל לנהל את הכסף שלנו בצורה שתעזור לנו להרגיש רגועים ובטוחים יותר בעתיד.
לא מדובר רק במספרים ובכסף, אלא גם בהרגשות שלנו. לפעמים, חוב יכול לגרום לנו להרגיש עצובים, מודאגים או אפילו קצת אשמים. אבל החדשות הטובות הן שאפשר ללמוד איך להתמודד עם זה, צעד אחר צעד, ולהרגיש הרבה יותר טוב. בואו נתחיל!
בואו נדמיין שאתם רוצים מאוד צעצוע חדש, אבל אין לכם מספיק כסף לקנות אותו עכשיו. ההורים שלכם מציעים לכם לקנות לכם אותו, ואתם מבטיחים להם שתעזרו בעבודות הבית כדי “להחזיר” להם את הכסף. זהו סוג של חוב. במשפחות, לפעמים ההורים לוקחים חוב גדול יותר, למשל כדי לקנות בית. חוב כזה נקרא משכנתא, והוא עוזר להם להגשים חלום גדול.
כשיש לנו חוב, זה אומר שאנחנו צריכים לשלם כסף בחזרה למישהו – בנק, חבר או כל גוף אחר. לפעמים אנחנו מרגישים טוב עם זה כי זה עוזר לנו להשיג משהו חשוב, כמו בית. אבל לפעמים, אם החוב גדול מדי או אם אנחנו לא בטוחים איך נצליח להחזיר אותו, זה יכול לגרום לנו להרגיש לא נוח.
הנה כמה מההרגשות הנפוצות שיכולות להתעורר כשיש לנו חוב:
כל ההרגשות האלה הן טבעיות לגמרי. חשוב לזכור שאתם לא לבד, ושיש דרכים רבות להתמודד עם זה ולצאת מהמצב.
יש הרבה סיבות שבגללן אנשים נכנסים לחוב, וחשוב להבין שזה קורה להרבה מאוד אנשים, ולא תמיד זה באשמתם. הנה כמה דוגמאות:
המפתח הוא לא להרגיש רע עם הסיבה שבגללה נכנסתם לחוב, אלא להתמקד במה עושים עכשיו כדי להתמודד עם זה ולהרגיש טוב יותר.
החלק הכי קשה לפעמים הוא פשוט להודות שיש לנו חוב ולראות כמה הוא גדול באמת. זה כמו להתמודד עם מפלצת חשוכה בחדר – אם נדליק את האור, נגלה שהיא לא כל כך מפחידה כמו שחשבנו, ואז נוכל לטפל בה.
קחו דף ועט (או מחשב) ורשמו את כל החובות שיש לכם. לכל חוב, רשמו:
כשאתם עושים את זה, אתם הופכים את המפלצת הלא ברורה למשהו שאתם יכולים לראות ולגעת בו. פתאום יש לכם תמונה ברורה יותר.
כדי לדעת איך להתמודד עם החוב, צריך להבין כמה כסף נכנס אליכם כל חודש (מה שאתם מרוויחים) וכמה כסף יוצא מכם כל חודש (על מה אתם מוציאים כסף). בואו ניצור תקציב פשוט:
| מה שנכנס (הכנסות) | מה שיוצא (הוצאות) |
|---|---|
| משכורת חודשית | שכר דירה / תשלום משכנתא |
| עזרה מהורים (אם יש) | אוכל |
| הכנסה נוספת (עבודה צדדית) | חשבונות (חשמל, מים, אינטרנט) |
| תחבורה | |
| בגדים | |
| בילויים | |
| תשלומי חובות קבועים |
נסו לרשום את הסכומים ליד כל דבר. ככה תראו אם אתם מוציאים יותר ממה שאתם מכניסים. אם אתם רוצים ללמוד עוד על תכנון כלכלי, כדאי לכם לבדוק את מדריך תכנון המשכנתא שלנו, שנותן רעיונות כלליים טובים גם לתכנון כספי שאינו רק משכנתא.
אחרי שאתם יודעים כמה אתם חייבים ולאן הכסף שלכם הולך, הגיע הזמן לבנות תוכנית. זו לא תמיד דרך קלה, אבל היא לגמרי אפשרית, ואתם לא צריכים לעשות את זה לבד. הנה כמה רעיונות פשוטים:
דמיינו כדור שלג קטן שמתחיל להתגלגל במורד ההר וגדל. כך גם עם חובות! תתחילו עם החוב הקטן ביותר שלכם. תנסו לשלם אותו כמה שיותר מהר. כשהחוב הקטן נעלם, תרגישו תחושה נהדרת של הצלחה! את הכסף ששילמתם עליו, תעבירו לתשלום החוב הבא בתור (הקצת יותר גדול). ככה, לאט לאט, תצברו ביטחון ותראו איך החובות נעלמים.
נסו למצוא דרכים לצמצם הוצאות. לא צריך לוותר על כל הכיף בחיים, אבל אפשר לחשוב איפה אפשר לחסוך קצת:
אם יש לכם אפשרות, אולי תנסו למצוא דרכים קטנות להרוויח עוד קצת כסף. זה יכול להיות לעשות בייביסיטר, לעזור לשכנים עם הגינה, או למכור חפצים ישנים שאתם כבר לא צריכים. כל שקל קטן מצטבר ויכול לעזור לכם להחזיר את החובות מהר יותר.
אחד הדברים הכי חשובים הוא לא לשמור את החששות לעצמכם. דברו עם מישהו שאתם סומכים עליו – הורה, בן/בת זוג, חבר קרוב. לפעמים רק לדבר על זה גורם לנו להרגיש הרבה יותר טוב ופחות בודדים. אולי הם יוכלו לתת לכם עצה או פשוט להקשיב לכם.
אם אתם מרגישים שהחובות גדולים מדי, או שאתם לא יודעים מאיפה להתחיל, זה בסדר גמור לבקש עזרה ממומחה. ישנם יועצים כלכליים שיכולים לעזור לכם לבנות תוכנית מסודרת, לדבר עם הבנקים או הגופים שאתם חייבים להם כסף, ולמצוא את הדרך הטובה ביותר לצאת מהמצב. הם לא שופטים אתכם, הם שם כדי לעזור.
אל תהססו ליצור קשר אם אתם מרגישים שאתם זקוקים לעזרה או למידע נוסף. באתר mashcanta.org.il תוכלו למצוא הרבה מידע מועיל, למשל במדריך המלא שלנו על משכנתאות, שיכול לעזור לכם להבין טוב יותר את העולם הפיננסי.
כשמדברים על חובות, חשוב לזכור שמשכנתא היא סוג מיוחד של חוב. זו הלוואה גדולה שלוקחים מהבנק כדי לקנות בית. בניגוד לחובות אחרים שנוצרים לפעמים בגלל קניות ספונטניות או אירועים לא צפויים, משכנתא היא בדרך כלל חוב מתוכנן היטב ובעל מטרה ברורה – מקום לגור בו, בית למשפחה.
התהליך של לקיחת משכנתא הוא תהליך ארוך ומורכב, והוא כולל הרבה תכנון מראש. לכן, למרות שהיא נחשבת חוב, היא לעיתים קרובות נתפסת כ”חוב טוב”, כי היא עוזרת לנו להשיג נכס חשוב ומשמעותי. גם כאן, עקרונות התכנון והניהול נשארים חשובים. הבנה של הבנקים השונים והאפשרויות שהם מציעים היא חלק בלתי נפרד מהתהליך.
למידע נוסף על משכנתאות, תוכלו למצוא את כל הפרטים באתר שלנו, כולל מידע על תמהיל משכנתא, שהוא דרך לבחור את סוגי ההלוואות שמרכיבות את המשכנתא שלכם.
התמודדות עם חובות זו הזדמנות מצוינת ללמוד איך לנהל את הכסף שלנו בצורה טובה יותר בעתיד. הנה כמה הרגלים חשובים:
אפילו אם זה סכום קטן, נסו להפריש קצת כסף לחיסכון כל חודש. זה כמו לשתול עץ קטן – הוא גדל לאט לאט, ויום אחד הוא יהיה גדול וחזק ויספק צל. כסף חיסכון יכול לשמש אתכם למקרה חירום או למטרות שתכננתם, כמו חופשה או קנייה גדולה.
דמיינו שפתאום נשבר לכם משהו חשוב בבית, או שיש הוצאה רפואית לא צפויה. אם יש לכם קופת חירום (כסף ששמרתם בצד רק למקרים כאלה), לא תצטרכו להיכנס לחוב חדש. זה נותן תחושת ביטחון ושקט.
למה אתם חוסכים כסף? האם אתם רוצים לטייל? לקנות משהו יקר? ללמוד משהו חדש? כשיש לכם מטרה ברורה, קל יותר לחסוך ולהיות ממוקדים. כתבו את המטרות שלכם ותלו אותן במקום שתראו אותן כל יום.
ככל שתלמדו יותר על כסף, איך הוא עובד, איך לחסוך ואיך להשקיע, כך תרגישו בטוחים יותר. יש הרבה ספרים, סרטונים ומאמרים שיכולים ללמד אתכם על זה. באתר mashcanta.org.il אנחנו מציעים הרבה מידע שיכול לעזור לכם להבין טוב יותר את העולם הפיננסי.
התמודדות עם חובות היא מסע, לא ספרינט. לפעמים זה יכול להיות קשה, ולפעמים תרגישו שאנחנו עושים צעד קדימה ושני צעדים אחורה. אבל חשוב לזכור: אתם חזקים ויש לכם את היכולת להתמודד עם זה.
הצעדים הקטנים שאתם עושים היום – בין אם זה לרשום את החובות שלכם, לדבר עם מישהו, או להתחיל לחסוך שקל אחד – הם הצעדים שיובילו אתכם לדרך טובה יותר. אל תתביישו לבקש עזרה, ותמיד זכרו שיש תקווה. ככל שתהיו מודעים יותר למצב ותפעלו בחוכמה, כך תרגישו יותר שליטה על החיים שלכם ועל הכסף שלכם.
זכרו, המטרה היא לא רק להיפטר מהחובות, אלא גם ללמוד כלים שיעזרו לכם לחיות חיים כלכליים רגועים ובטוחים יותר בעתיד. בהצלחה! אנחנו כאן כדי לעזור לכם בכל שלב בדרך. אתם יכולים לקרוא עוד עלינו ועל המטרה שלנו לעזור לכם להבין את עולם הכספים.
ברוכים הבאים לעולם המשכנתאות! עולם מרתק, מורכב ולעיתים גם קצת מבלבל. אולי הגעתם לכאן כי… קרא עוד
חתימה על מסמכים בלי לקרוא את האותיות הקטנות: למה אסור לעשות את זה, במיוחד כשמדובר… קרא עוד
מבוא: למה לא תמיד כדאי רק "להשוות הצעות" כשאתם חולמים על בית חדש, ורגע לפני… קרא עוד
היי חברים! דמיינו שאתם עומדים לבנות את בית החלומות שלכם, בית אמיתי עם חדרים, גינה… קרא עוד
הבחירה הנכונה: מהי משכנתא ולמה היא חשובה? דמיינו שאתם רוצים לקנות בית. לא סתם בית,… קרא עוד
התעלמות מהעלויות הנלוות של המשכנתא: מדריך ידידותי לכל המשפחה היי לכם! היום נדבר על אחד… קרא עוד