הסתמכות על העלאת שכר עתידית

האם אי פעם חלמתם על העתיד? אולי על בית גדול עם גינה, או על טיול מרתק מסביב לעולם? כשחושבים על דברים כאלה, הרבה פעמים אנחנו גם חושבים “כשארוויח יותר כסף, אז אוכל לעשות את זה!” הרצון להרוויח יותר בעתיד הוא טבעי ומוצדק. כולנו רוצים להתקדם, להצליח ולשפר את חיינו. אבל מה קורה כשאנחנו בונים תוכניות חשובות, כמו קניית בית, רק על התקווה שבעתיד השכר שלנו יעלה? זה בדיוק מה שנקרא “הסתמכות על העלאת שכר עתידית”, ובמאמר זה ננסה להבין מדוע זה רעיון שלא תמיד כדאי לסמוך עליו לבד, ובמיוחד כשזה נוגע להחלטות גדולות כמו לקיחת משכנתא.

החלום על העתיד הבהיר והמבריק

תארו לעצמכם שאתם רוצים לקנות צעצוע יקר מאוד. אתם בודקים כמה כסף יש לכם עכשיו, ואתם מבינים שאין מספיק. אבל אז אתם חושבים: “לא נורא! בשבועות הקרובים בטח אקבל דמי כיס נוספים, או שאעזור להורים בבית וארוויח קצת יותר.” זו מחשבה הגיונית, נכון? הרבה פעמים זה באמת קורה, ומקבלים עוד כסף. אבל מה קורה אם לא? אם פתאום דמי הכיס מצטמצמים, או שההורים כבר לא צריכים עזרה באותה מידה? אז הצעצוע נשאר רק בגדר חלום, כי התבססנו על משהו שלא היה בטוח ב-100%.

כשאנחנו מדברים על קניית בית, אנחנו מדברים על צעצוע יקר במיוחד, יקר כל כך, שרוב האנשים לא יכולים לקנות אותו בכסף שיש להם בבנק. בשביל זה בדיוק נועדה המשכנתא. משכנתא היא למעשה הלוואה גדולה מאוד מהבנק, שמאפשרת לנו לקנות בית היום, ואת הכסף אנחנו מחזירים לבנק לאט לאט, במשך הרבה מאוד שנים. רוצים ללמוד עוד על מה זו משכנתא? תוכלו למצוא מידע נוסף כאן: מהי משכנתא?.

למה אנשים מצפים לעליית שכר?

זה טבעי לרצות שהשכר שלנו יעלה. ככל שאנחנו לומדים יותר, צוברים ניסיון, או מתקדמים בעבודה, אנחנו מצפים שבסוף החודש נקבל סכום כסף גדול יותר. הציפייה הזו מבוססת על כמה רעיונות:

• התפתחות מקצועית: ככל שעוברות השנים, אנשים לרוב רוכשים ידע ומיומנויות חדשות, מה שגורם להם להיות יקרים יותר למעסיקים.
• קידום בעבודה: עם הזמן, עובדים רבים מתקדמים לתפקידים בכירים יותר, שמגיעים איתם גם שכר גבוה יותר.
• שינוי קריירה: לפעמים, אנשים עוברים למקצועות אחרים או לחברות שמציעות שכר טוב יותר.
• אינפלציה ויוקר המחיה: באופן כללי, עם הזמן, מחירם של הדברים עולה (זה נקרא אינפלציה), ולכן השכר אמור לעלות כדי שאנשים יוכלו להמשיך לחיות באותה רמה.

כל אלה סיבות טובות ומוצדקות לצפות לעלייה בשכר. הבעיה מתחילה כשאנחנו בונים את כל התוכניות הכלכליות הגדולות שלנו – במיוחד תוכניות ארוכות טווח כמו החזר משכנתא – על בסיס הציפייה הזו בלבד, מבלי שתהיה לנו תוכנית גיבוי חזקה.

הסיכונים בהסתמכות על העתיד

למרות שהתקווה לעתיד טוב יותר היא דבר נפלא, כשאנחנו מדברים על כסף ובמיוחד על הלוואות גדולות, אנחנו חייבים להיות ריאליים. מה עלול לקרות אם השכר שאנחנו מצפים לו לא מגיע, או מגיע מאוחר יותר ממה שחשבנו?

1. השכר לא עולה כמצופה

לפעמים, מסיבות שונות, השכר פשוט לא עולה. יכול להיות שהשוק משתנה, שהתחרות גדלה, או שהחברה שבה אנחנו עובדים לא מצליחה כמצופה. גם אם אנחנו עובדים קשה ומשקיעים, לפעמים המציאות חזקה יותר מהציפיות. במצב כזה, פתאום ה”תוספת” שהיינו אמורים לקבל לא מגיעה, וההחזר החודשי של המשכנתא מרגיש כבד מאוד, אולי אפילו בלתי אפשרי.

2. שינויים בלתי צפויים בחיים

החיים מלאים בהפתעות, חלקן טובות וחלקן פחות. מה קורה אם:

• מאבדים עבודה: חס וחלילה, אבל לפעמים חברות נסגרות, או שמפטרים עובדים. למצוא עבודה חדשה לוקח זמן, ובזמן הזה אין הכנסה קבועה.
• הופכים חולים: מחלה לא צפויה עלולה להשבית אותנו מעבודה, לפחות לזמן מה, ולהקטין את ההכנסה.
• הרחבת המשפחה: תינוק חדש הוא שמחה גדולה, אבל הוא גם מביא איתו הוצאות רבות ואולי ירידה זמנית בהכנסות (אם אחד ההורים יוצא לחופשת לידה למשל).
• הוצאות לא צפויות: הרכב מתקלקל, מקרר חדש, תיקון דחוף בבית – כל אלה יכולים לרוקן את החיסכון ולגרום למצוקה כספית.

במצבים כאלה, גם בלי תוספת שכר, החיים כבר הופכים מורכבים. אם בנינו את ההחזר החודשי של המשכנתא שלנו על בסיס שכר עתידי גבוה יותר, המצב עלול להיות קשה במיוחד.

3. שינויים בתנאי השוק והריבית

משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, ולכן היא מושפעת ממה שקורה בכלכלה ובשווקים. לפעמים, הריבית (המחיר שאנחנו משלמים לבנק על ההלוואה) עולה. אם הריבית עולה, ההחזר החודשי שלנו עולה, גם אם השכר שלנו נשאר אותו דבר. אם ציפינו גם לעליית שכר וגם שהריבית תישאר נמוכה, ופתאום רק הריבית עולה – אנחנו בבעיה כפולה.

בקיצור, להסתמך רק על העתיד זה כמו לבנות מגדל חול גבוה ליד הים: הוא נראה יפה וחזק, אבל גל קטן יכול להרוס אותו לחלוטין. בואו נלמד איך לבנות את המגדל שלנו על יסודות חזקים יותר.

תכנון חכם: איך להתמודד עם המשכנתא בבטחה

אז אם אי אפשר לסמוך רק על עליית שכר עתידית, מה כן אפשר לעשות? התשובה היא תכנון חכם. תכנון זה אומר לחשוב קדימה, אבל לקחת בחשבון את המצב הקיים, ולבנות “כרית ביטחון” למקרה שמשהו לא ילך כמצופה. חשוב מאוד להבין את תהליך לקיחת המשכנתא, ועל כך תוכלו ללמוד כאן: תהליך לקיחת משכנתא.

1. תכננו לפי ההכנסה הנוכחית שלכם

הכלל החשוב ביותר הוא לתכנן את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא על בסיס הכסף שיש לכם היום, לא על כסף שאולי יהיה לכם מחר. ודאו שאתם יכולים לעמוד בהחזר החודשי גם אם השכר שלכם לא יעלה בכלל, ואפילו אם הוא ירד מעט.

2. בנו “רשת ביטחון” (קרן חירום)

תארו לעצמכם שאתם הולכים על חבל. אם יש רשת ביטחון מתחתיכם, אתם פחות חוששים ליפול. כך גם בכסף. חשוב שיהיה לכם סכום כסף בצד, בחיסכון, שנקרא “קרן חירום”. הסכום הזה צריך להספיק לכיסוי ההוצאות שלכם (כולל החזר המשכנתא) למשך כמה חודשים, אפילו אם פתאום תאבדו את העבודה. מומלץ שקרן חירום כזו תכיל לפחות 3-6 חודשי הוצאות.

3. בחנו מסלולי משכנתא שונים

יש המון סוגים של משכנתאות, וכל אחד מתאים למצב אחר. יש משכנתאות שההחזר שלהן קבוע ולא משתנה לאורך כל התקופה, ויש כאלה שההחזר יכול להשתנות (לעלות או לרדת) לפי הריבית במשק. אם אתם חוששים משינויים עתידיים, אולי עדיף לכם לבחור מסלול עם החזר קבוע יותר, שמעניק שקט נפשי. תוכלו לקרוא עוד על תמהיל משכנתא (שילוב של מסלולים שונים) כאן: תמהיל משכנתא. לתכנון משכנתא חכם, מומלץ לבקר בעמוד: תכנון משכנתא.

4. התייעצו עם מומחים

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והמורכבות ביותר בחיים. אל תנסו לעשות את זה לבד! יש אנשים שזה המקצוע שלהם – יועצי משכנתאות – והם יכולים לעזור לכם להבין את כל האפשרויות, לבחור את המסלול המתאים לכם ביותר, ולבנות תוכנית שתתאים למצבכם הכלכלי, גם היום וגם בעתיד. למידע נוסף וליצירת קשר עם יועצים, בקרו בעמוד: צרו קשר.

התייעצות עם מומחה היא כמו לקבל עזרה ממאמן כדורגל: הוא מכיר את כל הטריקים, יודע לתכנן אסטרטגיה, ויכול לכוון אתכם לדרך הטובה ביותר כדי שתנצחו במשחק של קניית בית. הוא יכול לעזור לכם להבין את כל ה”אותיות הקטנות” ולהימנע מטעויות יקרות.

דרכים אחראיות להתכונן לעתיד טוב יותר

אז האם זה אומר שאסור לנו לקוות לעליית שכר? בהחלט לא! לקוות ולעבוד למען עתיד טוב יותר זה מצוין. אבל חשוב לעשות זאת בצורה אחראית, כך שהתקווה לא תהפוך לסיכון. הנה כמה דברים שאתם יכולים לעשות:

1. השקיעו בעצמכם ובלמידה

ככל שתלמדו יותר ותפתחו מיומנויות חדשות, כך תהיו בעלי ערך רב יותר בשוק העבודה. זה יכול להוביל לקידום, לעבודה טובה יותר, ובסופו של דבר – לעלייה בשכר. זו דרך בטוחה ויעילה להגדיל את הסיכויים שלכם לעליית שכר עתידית, ולא סתם לקוות לה. קורסים, הכשרות, ואפילו קריאת ספרים בתחום שמעניין אתכם – כל אלה יכולים לעזור.

2. תקציב וחיסכון קבוע

גם אם השכר שלכם לא עולה, אם אתם מנהלים תקציב בצורה חכמה (יודעים בדיוק כמה כסף נכנס וכמה יוצא), ואתם חוסכים באופן קבוע, אתם בונים לעצמכם בסיס כלכלי חזק. חיסכון קבוע, גם של סכומים קטנים, מצטבר עם הזמן ונותן לכם שקט נפשי רב יותר. זה כמו לאסוף מטבעות בקופה: לאט לאט, הקופה מתמלאת.

3. גמישות בתכנון

תמיד השאירו מקום לגמישות בתכנון הכלכלי שלכם. אם אתם רואים שההחזר החודשי של המשכנתא כבד מדי, אל תחכו לרגע האחרון. בדקו אפשרויות למחזור משכנתא (שינוי תנאי ההלוואה הקיימת) או התייעצו עם יועץ משכנתאות כדי למצוא פתרונות. קניית בית היא צעד גדול, אבל אתם לא חייבים לנעול את עצמכם על תוכנית אחת לכל החיים.

זכרו, המטרה היא לא להימנע מלקחת משכנתא, אלא לקחת אותה בצורה הכי חכמה ובטוחה שאפשר, כך שתהיה לכם ראש שקט ותוכלו ליהנות מהבית החדש שלכם בלי דאגות מיותרות. הנה טבלה פשוטה שמסכמת את ההבדל בין הסתמכות לא אחראית לבין תכנון אחראי:

השוואה בין גישות לתכנון משכנתא

נושא	הסתמכות על עליית שכר עתידית (פחות מומלץ)	תכנון אחראי (מומלץ)
בסיס ההחזר	מבוסס על שכר צפוי בעתיד	מבוסס על שכר נוכחי ויציב
קרן חירום	לרוב לא קיימת או קטנה מדי	קיימת קרן חירום ל-3-6 חודשים לפחות
גמישות	מעט מאוד גמישות, קשה להתמודד עם שינויים	מקום לגמישות, אפשרות למחזור משכנתא
התייעצות	לרוב נעשית ללא עזרה מקצועית	כוללת התייעצות עם יועץ משכנתאות
שקט נפשי	פחות שקט נפשי, יותר דאגות לגבי העתיד	הרבה יותר שקט נפשי ובטחון כלכלי

לסיכום: בונים עתיד בטוח ויציב

החלום על קניית בית הוא חלום נפלא ובר השגה. אבל כמו בכל חלום גדול, חשוב לגשת אליו בחוכמה ובתכנון. הסתמכות על עליית שכר עתידית בלבד, בלי בסיס איתן בהווה ובלי תוכנית גיבוי, עלולה להיות מסוכנת ולהפוך את החלום למעמסה. אנחנו לא יכולים לדעת מה יקרה מחר, וודאי שלא בעוד עשרים או שלושים שנה.

הדרך הנכונה היא לתכנן את המשכנתא שלכם על בסיס נתונים קיימים, עם כרית ביטחון לשינויים לא צפויים, ובעזרת אנשי מקצוע. זה לא אומר שאתם לא יכולים לצפות ולשאוף לעתיד טוב יותר ולהכנסה גבוהה יותר. להיפך! אתם יכולים לעבוד קשה, ללמוד, להתפתח ולפעול להגדלת שכרכם. אבל ההחלטות הכלכליות הגדולות, כמו לקיחת משכנתא, צריכות להיבנות על יסודות מוצקים ובטוחים.

כך, גם אם השכר יעלה, אתם תהיו במצב טוב יותר. וגם אם, חלילה, הוא לא יעלה כמצופה, או שיהיו קשיים – אתם תהיו מוכנים. אז אל תבנו את הבית שלכם על חול, אלא על סלע איתן של תכנון וזהירות. למידע נוסף ומקיף על כל מה שקשור למשכנתאות, אתם מוזמנים לבקר ב מדריך המשכנתאות המלא באתר שלנו. זכרו, ידע הוא כוח, במיוחד כשמדובר בכסף ובבית שלכם!