היי חברים! דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש יקר, נניח אופניים חדשים. אין לכם מספיק כסף בבת אחת, אז אתם מבקשים הלוואה גדולה מהבנק.
הבנק נותן לכם את הכסף, ואתם מבטיחים להחזיר לו כל חודש סכום קטן, עד שההלוואה כולה תוחזר.
זה בדיוק מה שקורה כשקונים בית – קוראים לזה משכנתא. זו הלוואה גדולה מאוד כדי לעזור לכם לקנות בית משלכם.
תוכלו לקרוא עוד על מהי משכנתא ממש כאן: מהי משכנתא?
אבל מה קורה אם אחרי כמה שנים, אתם מגלים שאתם יכולים להחזיר את הכסף בצורה טובה יותר? אולי תשלמו פחות כל חודש, או תסיימו לשלם מוקדם יותר?
כאן נכנס לתמונה המושג “מחזור משכנתא”.
מחזור משכנתא זה כמו לשנות את “חוקי המשחק” של ההלוואה שלכם. זה לא לבטל את ההלוואה, אלא לעשות “הסכם חדש” עם הבנק.
בהסכם החדש הזה, אתם יכולים לשנות כל מיני דברים: כמה אתם משלמים כל חודש, לכמה זמן אתם משלמים, ומה ה”מחיר” שאתם משלמים על הכסף (קוראים לזה ריבית).
המטרה העיקרית במחזור משכנתא היא לחסוך לכם כסף בטווח הארוך, או להקל עליכם בתשלומים החודשיים.
יש כמה דברים שחשוב להסתכל עליהם, ממש כמו שבודקים את מזג האוויר לפני שיוצאים לטיול:
תחשבו על ריבית כעל “דמי השכירות” שאתם משלמים לבנק על כך שהוא נתן לכם את הכסף. אם “דמי השכירות” האלה יורדים, זה מצוין עבורכם!
זה אומר שעל כל שקל שלוויתם, אתם משלמים פחות “דמי שכירות”.
לפעמים, הבנק מחליט להוריד את הריבית שהוא גובה מכולם. זה יכול לקרות בגלל שינויים גדולים בכלכלה.
כשהריביות בשוק יורדות באופן משמעותי – זהו אחד הסימנים הטובים ביותר לשקול מחזור משכנתא.
אם הריבית שלכם “ישנה” וגבוהה, ואפשר לקבל היום ריבית נמוכה יותר, זה יכול לחסוך לכם הרבה מאוד כסף במשך השנים.
איך זה עובד?
נניח שלקחתם משכנתא לפני כמה שנים בריבית של 4%. היום, הבנק מציע ריבית של 2.5%.
אם תמחזרו את המשכנתא, ההלוואה החדשה שלכם תהיה בריבית של 2.5%, וזה אומר שעל אותו סכום כסף, אתם תשלמו פחות.
החיסכון הזה יכול להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך זמן.
חשוב לדעת שריביות יכולות גם לעלות, לכן צריך להיות עם “יד על הדופק” ולבדוק מדי פעם מה קורה בשוק.
תוכלו לקרוא עוד על התמודדות עם בנקים וחשיבה על תמהיל משכנתא כאן: בנקים למשכנתאות וגם תמהיל משכנתא.
החיים משתנים, וגם מצב הכסף שלכם משתנה.
אולי קיבלתם העלאה בעבודה, או שהתחלתם עבודה חדשה עם משכורת גבוהה יותר?
אולי קיבלתם ירושה או מתנה כספית גדולה?
כאשר מצבכם הפיננסי משתפר, זו הזדמנות טובה לבדוק את המשכנתא שלכם.
למה? כי אם יש לכם יותר כסף, אתם יכולים לשלם תשלום חודשי גבוה יותר.
אם תשלמו יותר כל חודש, תוכלו לסיים להחזיר את ההלוואה מהר יותר!
ככל שתחזירו את ההלוואה מהר יותר, כך תשלמו פחות “דמי שכירות” (ריבית) לבנק בסך הכל.
דוגמה:
בהתחלה, שילמתם 3,000 ש”ח בחודש במשך 20 שנה.
פתאום, יש לכם אפשרות לשלם 4,000 ש”ח בחודש. אם תעשו מחזור, תוכלו לקצר את תקופת ההלוואה, נניח ל-15 שנה במקום 20.
זה אומר שבמשך 5 שנים פחות, אתם משלמים ריבית לבנק! זה חיסכון ענק.
כמו שדיברנו, תקופת ההלוואה היא כמה זמן אתם מחזירים את הכסף.
לפעמים רוצים לקצר את התקופה (כדי לשלם פחות ריבית בסך הכל), ולפעמים רוצים להאריך אותה (כדי להוריד את התשלום החודשי).
ההחלטה הזו תלויה מאוד במצבכם האישי ובתכנון הפיננסי שלכם. כדאי מאוד לתכנן את המשכנתא שלכם מראש: תכנון משכנתא.
משכנתא בדרך כלל לא מורכבת רק ממסלול אחד של ריבית. היא מורכבת מתמהיל של כמה מסלולים.
כל מסלול הוא כמו “קופסה” שבה יש סוג אחר של ריבית. למשל:
לפעמים, אנשים לוקחים משכנתא עם תמהיל מסוים, ואז מבינים שהם רוצים לשנות אותו.
לדוגמה: אם בהתחלה לקחתם הרבה ריבית משתנה כי רציתם לחסוך כסף, אבל עכשיו אתם רוצים יותר ביטחון ושקט נפשי,
תוכלו למחזר את המשכנתא ולעבור למסלולים עם ריבית קבועה.
המחזור מאפשר לכם “לסדר מחדש” את הקופסאות בתמהיל שלכם כדי שיתאימו לכם יותר עכשיו.
תהליך מחזור משכנתא דומה לתהליך של לקיחת משכנתא חדשה, רק שהוא מתייחס למשכנתא קיימת.
זה תהליך שחשוב לעבור אותו בצורה מסודרת ומאורגנת. הנה השלבים העיקריים:
למה בכלל כדאי לעבור את כל התהליך הזה? כי יש לכך המון יתרונות שיכולים להשפיע לטובה על הכיס ועל החיים שלכם:
לפני שקופצים למים, יש כמה דברים שחשוב לדעת ולבדוק:
מחזור משכנתא זה לא בחינם לגמרי. ישנן כמה עלויות שצריך לשלם:
חשוב לבדוק את כל העלויות האלה מראש ולכלול אותן בחישוב שלכם, כדי לוודא שהחיסכון הצפוי ממחזור המשכנתא עדיין משתלם.
תהליך המחזור דורש התעסקות עם לא מעט מסמכים וטפסים. זה יכול לקחת קצת זמן ודורש סבלנות.
הכנה מראש של כל המסמכים הנדרשים (כמו תלושי שכר, דפי בנק, תעודת זהות, נסח טאבו של הבית ואישורי יתרת חוב מהבנק הישן) יכולה לזרז את התהליך.
כפי שראינו, התזמון הוא קריטי. לבדוק את הריביות, את מצב השוק ואת המצב הפיננסי האישי שלכם באופן קבוע.
השינויים הקטנים ביותר בריבית יכולים להשפיע על אלפי שקלים לאורך השנים.
אין “זמן קסם” אחד שמתאים לכולם, אבל יש זמנים שבהם כדאי יותר לבדוק את האפשרות.
לפעמים, מרוב מידע, קשה להבין מה הכי טוב בשבילכם.
מומחה למשכנתאות יכול לעזור לכם להבין את כל האפשרויות, להשוות בין ההצעות השונות, ולבחור את המסלול שהכי מתאים למצב ולצרכים שלכם.
הם מכירים את השוק ויכולים לתת לכם עצה טובה. תוכלו ליצור קשר עם מומחים דרך האתר: צרו קשר.
כדי להבין טוב יותר את הפוטנציאל, הנה דוגמה פשוטה של איך מחזור משכנתא יכול להשפיע:
| תיאור | לפני מחזור | אחרי מחזור (דוגמה לחיסכון) |
|---|---|---|
| יתרת משכנתא (סכום שנשאר לשלם) | 500,000 ש”ח | 500,000 ש”ח |
| ריבית ממוצעת | 4% | 2.5% |
| תקופת ההחזר הנותרת | 15 שנה | 15 שנה (או פחות אם תרצו להגדיל תשלום) |
| תשלום חודשי משוער | 3,700 ש”ח | 3,300 ש”ח |
| חיסכון חודשי | – | 400 ש”ח |
| חיסכון כולל (על פני 15 שנה) | – | 72,000 ש”ח (400 ש”ח * 12 חודשים * 15 שנה) |
שימו לב: זוהי דוגמה פשוטה בלבד להמחשה. הנתונים האמיתיים משתנים מאוד בהתאם לגובה המשכנתא, תקופת ההחזר, הריביות בשוק ועוד פרמטרים רבים.
מחזור משכנתא הוא כלי חזק וחשוב שיכול לעזור לכם לחסוך הרבה כסף ולהתאים את ההלוואה הגדולה ביותר שלכם לצרכים המשתנים של החיים.
זה לא משהו שצריך לעשות כל יום, אבל כדאי מאוד לבדוק את האפשרות הזו מדי פעם, במיוחד כשיש שינויים בריביות בשוק, או שינויים במצב הכספי האישי שלכם.
הבנה של היתרונות והעלויות הכרוכות בתהליך, יחד עם בדיקה יסודית והשוואה בין ההצעות השונות, יכולה להוביל אתכם להחלטה נבונה שתשפר מאוד את מצבכם הפיננסי.
זכרו, ידע הוא כוח, ומשכנתא מנוהלת היטב היא צעד חשוב בדרך לביטחון כלכלי.
למידע נוסף ומדריכים על משכנתאות, בקרו באתר שלנו: מדריך משכנתאות.
אנחנו כאן כדי לעזור לכם להבין טוב יותר את עולם המשכנתאות ולעשות את ההחלטות הנכונות עבורכם ועבור המשפחה שלכם.
בחזרה לעמוד הבית.
התעלמות מהשפעת האינפלציה: מדוע היא עלולה לעלות לכם ביוקר (בעיקר כשמדובר בבית משלכם!) כולנו אוהבים… קרא עוד
לא לקחת בחשבון שינויים בחיים: למה זה כל כך חשוב כשמדובר במשכנתא? החיים שלנו הם… קרא עוד
האם אי פעם חלמתם על העתיד? אולי על בית גדול עם גינה, או על טיול… קרא עוד
האם אתם לוקחים סיכון גדול מדי? האם אי פעם עמדתם בפני החלטה גדולה, כזו שגרמה… קרא עוד
האם אי פעם דמיינתם בית משלכם? מקום שבו תוכלו לשחק, לישון בנחת וליצור זיכרונות יפים… קרא עוד
קניית בית חדש היא רגע מרגש וחשוב מאוד. זהו צעד גדול שדורש לא רק חלומות… קרא עוד