דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ענקי ויקר – אולי רכבת חשמלית ענקית, או בית בובות בגובה שלכם. אין לכם מספיק כסף בחיסכון, אז אתם מבקשים הלוואה מההורים. ההורים מסכימים, אבל אתם צריכים להחזיר להם את הכסף. עכשיו, יש שתי דרכים עיקריות לעשות את זה:
איזו דרך עדיפה? האם תמיד עדיף לסיים מהר? השאלה הזו, רק בקנה מידה הרבה יותר גדול וחשוב, עומדת בלב הבחירה שלקוחות רבים עושים כשהם לוקחים משכנתא – הלוואה גדולה מאוד לקניית בית. בואו נבין יחד, כאילו אנחנו חוקרים את הצעצוע הגדול ביותר בחנות, מהי הדרך הנכונה עבורכם.
משכנתא היא כמו הלוואה מאוד גדולה שנותן לכם הבנק, כדי שתוכלו לקנות בית. רובנו לא יכולים לקנות בית בכסף מזומן, אז הבנק “מלווה” לנו את הסכום החסר. אנחנו, בתמורה, מתחייבים להחזיר לבנק את הכסף הזה, יחד עם תשלום נוסף שנקרא “ריבית” (זהו המחיר שאנחנו משלמים לבנק על כך שהם הלוו לנו כסף), כל חודש למשך תקופה ארוכה מאוד.
הבית שקונים משמש כ”בטוחה” עבור הבנק. זה אומר שאם חלילה לא נוכל להחזיר את הכסף, הבנק יכול לקחת את הבית בחזרה כדי למכור אותו ולקבל את כספו. אל דאגה, זה קורה רק במקרים נדירים וקיצוניים. בדרך כלל, אנשים מסתדרים מצוין עם החזר המשכנתא. רוצים ללמוד עוד על מהי משכנתא? תוכלו לקרוא על כך ב-המדריך למשכנתא באתר שלנו.
כשאנחנו מדברים על “תקופת המשכנתא”, אנחנו מתכוונים לפרק הזמן שבו אנחנו מחזירים את ההלוואה לבנק. זה יכול להיות 10 שנים, 20 שנה, 25 שנה ואפילו יותר – לפעמים עד 30 שנה! תחשבו על זה כמו על מספר הפרקים בסדרה אהובה: האם אתם רוצים סדרה קצרה וקומפקטית, או סדרה ארוכה עם הרבה עונות?
הבחירה בתקופת המשכנתא היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שצריך לקבל, והיא משפיעה ישירות על שני דברים עיקריים:
אז בואו נבין מהם היתרונות והחסרונות של כל אחת מהאפשרויות.
כמו לסיים את שיעורי הבית מהר כדי שיישאר לכם יותר זמן לשחק, כך גם עם המשכנתא – לסיים מהר נשמע כמו רעיון מנצח! ואכן, לתקופת משכנתא קצרה יש יתרונות ברורים:
זה היתרון הגדול והמשמעותי ביותר. מכיוון שאתם מחזירים את הכסף לבנק מהר יותר, הבנק גובה מכם ריבית על פחות זמן. תחשבו על זה כמו על דמי שכירות על כסף: אם אתם שוכרים את הכסף לתקופה קצרה יותר, אתם משלמים פחות “דמי שכירות”. זה אומר שבסוף הדרך, הסכום הכולל ששילמתם לבנק (ההלוואה + הריבית) יהיה קטן יותר. זהו חיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים!
הידיעה שאתם מסיימים לשלם על הבית שלכם מוקדם יותר, היא תחושה נהדרת. זה אומר שבעתיד הקרוב יותר, לא תצטרכו לדאוג לתשלום החודשי הגדול הזה, ותוכלו להשתמש בכסף הזה לדברים אחרים – כמו טיולים, לימודים, עזרה לילדים או סתם לחיסכון גדול יותר. זה כמו לסיים את הפאזל הגדול ולהרגיש סיפוק אדיר.
ככל שהמשכנתא נגמרת מוקדם יותר, כך יש פחות זמן שבו אתם צריכים לדאוג לשינויים שיכולים לקרות בעתיד – כמו שינויים בריבית, שינויים במצב הכלכלי של המדינה, או אפילו שינויים במצב התעסוקה שלכם. אתם סוגרים את העניין ומתקדמים הלאה.
אבל רגע, לכל מטבע יש שני צדדים. למרות כל היתרונות של תקופה קצרה, יש גם צד שצריך לחשוב עליו היטב.
זה החיסרון הגדול ביותר, והוא חשוב במיוחד. כדי להחזיר את ההלוואה בסכום גבוה ובזמן קצר יותר, אתם חייבים לשלם סכום גדול יותר כל חודש. דמיינו שאתם צריכים לשלם את כל הכסף על הצעצוע הגדול בתוך חודש אחד, במקום בשישה חודשים. סכום הכסף שצריך לשלם בבת אחת הוא עצום! אם ההחזר החודשי גבוה מדי, הוא יכול להקשות עליכם מאוד לנהל את הכסף שלכם ביום-יום.
כאשר חלק גדול מההכנסה החודשית שלכם הולך לתשלום המשכנתא, נשאר לכם פחות כסף לדברים אחרים:
מה קורה אם אחד ההורים מאבד את העבודה, או אם יש ירידה בהכנסה? אם ההחזר החודשי שלכם גבוה מאוד, כל שינוי כזה יכול להיות קריטי ועלול לסכן את היכולת שלכם להחזיר את המשכנתא בזמן. אתם רוצים להיות בטוחים שיש לכם “כרית ביטחון” כלכלית למקרים כאלה.
אחרי שהבנו שתקופה קצרה היא לא תמיד הפתרון הקסום, בואו נבחן מתי דווקא תקופה ארוכה יותר יכולה להתאים לכם כמו כפפה ליד.
זהו היתרון העיקרי של תקופה ארוכה. ככל שפורסים את ההחזר ליותר שנים, כך התשלום החודשי קטן יותר. זה אומר שנשאר לכם יותר כסף בכיס כל חודש לשימוש יומיומי. זה כמו לקנות את הצעצוע הגדול בתשלומים קטנים ונוחים, בלי להרגיש שזה מכביד עליכם.
עם החזר חודשי נמוך יותר, יש לכם יותר “אוויר לנשימה”. אתם פחות לחוצים כלכלית, ויש לכם יותר יכולת להתמודד עם הפתעות והוצאות בלתי צפויות. נשאר לכם יותר כסף לחיסכון, לבילויים, לחופשות, או פשוט כדי לדעת שיש לכם רזרבה. זה נותן לכם שקט נפשי.
לפעמים, אם נשאר לכם כסף נוסף בזכות החזר המשכנתא הנמוך, אתם יכולים להשקיע אותו במקומות אחרים שאולי יניבו לכם רווחים גדולים יותר מאשר החיסכון על הריבית במשכנתא. לדוגמה, אם יש לכם עסק קטן, תוכלו להשקיע בו ולגרום לו לגדול.
למשפחות צעירות שרק מתחילות את דרכן, וצופות עלייה בהכנסות בעתיד (למשל, כשהילדים יגדלו ויוכלו לעבוד, או כשאחד ההורים יתקדם בעבודה), תקופה ארוכה יכולה להיות פתרון מצוין. הם מתחילים עם החזר נמוך, ובעתיד, כשההכנסה תגדל, יוכלו לבחור אם להגדיל את ההחזר או לקצר את התקופה (באמצעות מחזור משכנתא).
החיסרון העיקרי של תקופת משכנתא ארוכה הוא שהיא עולה לכם יותר בסך הכל. ככל שאתם משלמים את ההלוואה על פני יותר שנים, כך אתם משלמים יותר ריבית לבנק. זה כמו לשכור דירה למשך 30 שנה במקום 15 שנה – סך דמי השכירות שתשלמו יהיה גבוה יותר. ההפרשים יכולים להגיע לעשרות ואף למאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. לכן, חשוב מאוד לעשות את האיזון הנכון.
כמו שלכל ילד יש צעצועים אהובים שונים, כך גם לכל משפחה יש מצב כלכלי ורצונות שונים. אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. ההחלטה על אורך תקופת המשכנתא תלויה בכמה גורמים חשובים:
זהו הנתון החשוב ביותר. כמה כסף כל בני המשפחה מרוויחים יחד כל חודש? ככל שההכנסה גבוהה ויציבה יותר, כך אתם יכולים להרשות לעצמכם החזר חודשי גבוה יותר, ולכן גם תקופה קצרה יותר. אם ההכנסה נמוכה יותר, תצטרכו לבחור בהחזר חודשי נמוך יותר, מה שיוביל לתקופה ארוכה יותר.
גם אם ההכנסה שלכם גבוהה, אם ההוצאות שלכם (על מזון, חשבונות, חוגים, רכב, בילויים) גבוהות מאוד, ייתכן שייוותר לכם פחות כסף פנוי לתשלום המשכנתא. חשוב לעשות רשימה מסודרת של כל ההוצאות כדי להבין כמה באמת נשאר לכם.
תמיד חשוב שיהיה לכם “כסף בצד” למקרה של הפתעות – אובדן עבודה, מחלה, או תיקון יקר. אם אתם בוחרים בתקופת משכנתא קצרה עם החזר חודשי גבוה, אתם חייבים לוודא שיש לכם מספיק כסף חיסכון שיעזור לכם לעבור תקופות קשות.
האם אתם מתכננים להרחיב את המשפחה בקרוב? גידול ילדים כרוך בהוצאות רבות. האם אתם מתכננים שינוי קריירה או לימודים? כל אלה יכולים להשפיע על ההכנסה ועל ההוצאות שלכם. כדאי להתחשב בתוכניות אלה בעת בחירת תקופת המשכנתא.
הריבית היא המחיר של הכסף. ככל שהריבית נמוכה יותר, כך ההחזר החודשי על אותה תקופה יהיה נמוך יותר. כדאי תמיד לבדוק את הריביות העדכניות ולהשוות בין הצעות שונות מהבנקים השונים.
בואו ניקח שתי משפחות שונות כדי להמחיש את ההבדלים:
| מאפיין | משפחת מהיר | משפחת בטוח |
|---|---|---|
| הכנסה חודשית | גבוהה ויציבה מאוד | בינונית וקבועה |
| חיסכון למקרה חירום | גדול מאוד | בינוני |
| רצון עיקרי | לסיים לשלם כמה שיותר מהר ולחסוך בריבית | להרגיש בטוחים כלכלית, שתמיד יישאר כסף פנוי |
| תקופת משכנתא אפשרית | 15-20 שנה | 25-30 שנה |
| החזר חודשי | גבוה יחסית | נמוך יחסית |
| חיסכון בריבית כוללת | גדול מאוד | פחות חיסכון בריבית, אך יותר שקט נפשי חודשי |
כפי שאתם רואים, מה שטוב למשפחת מהיר עם ההכנסה הגבוהה והרצון לסיים מהר, לא בהכרח יתאים למשפחת בטוח, שמעדיפה יציבות וגמישות. כל משפחה צריכה להחליט מה חשוב לה יותר.
אחד הדברים המגניבים ביותר בעולם המשכנתאות הוא שאתם לא חייבים לבחור רק מסלול אחד או תקופה אחת. המשכנתא שלכם יכולה להיות כמו סלסלה שיש בה כמה סוגי פירות שונים – חלק מהמשכנתא יכול להיות לתקופה קצרה, וחלק אחר לתקופה ארוכה. זה נקרא “תמהיל משכנתא”.
לדוגמה:
כך, אתם יכולים ליהנות מהיתרונות של שני העולמות: גם לחסוך בריבית על חלק מההלוואה, וגם להבטיח שההחזר החודשי לא יהיה גבוה מדי. בניית תמהיל משכנתא היא אומנות של ממש, ודורשת הבנה מעמיקה של המסלולים השונים. תוכלו לקרוא עוד על כך ב-המדריך שלנו לתמהיל משכנתא.
החלטה על תקופת משכנתא, ועל תמהיל משכנתא בכלל, היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שתקבלו בחייכם. כמו שבונים בית עם מהנדסים ואדריכלים, כך כדאי לתכנן את המשכנתא עם אנשים שמבינים בזה היטב.
יועץ משכנתאות הוא כמו מורה פרטי שעוזר לכם להבין את כל השיעורים המסובכים. הוא יושב אתכם, מבין את המצב הכלכלי שלכם, את התוכניות שלכם לעתיד, ובונה יחד אתכם את תוכנית המשכנתא שהכי מתאימה לכם. הוא יכול להראות לכם כמה אפשרויות שונות, להסביר את היתרונות והחסרונות של כל אחת, ולעזור לכם לקבל החלטה מושכלת. הוא גם יודע איך לדבר עם הבנקים ולקבל עבורכם את התנאים הטובים ביותר.
כדאי מאוד לא לנסות לעשות את זה לבד. פנייה לייעוץ מקצועי יכולה לחסוך לכם המון כסף ודאגות בעתיד. אתם מוזמנים ליצור קשר עם מומחים בתחום דרך דף יצירת הקשר באתר.
אז האם תקופה קצרה יותר תמיד עדיפה? התשובה, כמו שראינו, היא לא. מה שטוב לאחד, פחות טוב לאחר. הבחירה הנכונה תלויה אך ורק בכם, במצב הכלכלי שלכם, ביכולת שלכם לעמוד בתשלומים החודשיים, ובתוכניות שלכם לעתיד.
הכי חשוב זה לא לפחד לשאול שאלות, להבין לעומק את כל האפשרויות, ולא לקבל החלטות בפזיזות. קחו את הזמן, תלמדו, תתייעצו עם מומחים, ורק אז תחליטו מהי הדרך הטובה ביותר עבורכם לקנות את בית החלומות שלכם. הרי אתם רוצים ליהנות מהבית ברוגע ובשלווה, בלי דאגות מיותרות.
למידע נוסף ועזרה בתכנון המשכנתא שלכם, אנו מזמינים אתכם לגלוש באתר mashcanta.org.il ולעיין במגוון המדריכים והכלים העומדים לרשותכם.
היי לכם! היום נדבר על אחד הדברים החשובים ביותר כשחושבים על משכנתא – איך מחזירים… קרא עוד
קניתם בית! איזו התרגשות! אבל יחד עם השמחה הגדולה, הגיעה גם המשכנתא – הלוואה גדולה… קרא עוד
ההבדל בעלות הכוללת בין 20 ל-30 שנה: מה כדאי לדעת לפני שלוקחים משכנתא? היי לכם!… קרא עוד
האם כדאי לקחת משכנתא ל-30 שנה? החלטה על רכישת בית היא אחת ההחלטות הגדולות והמרגשות… קרא עוד
שלום לכולם! בטח שמעתם פעם את המילה "בנק", ואולי גם את המילה "משכנתא". בנקים הם… קרא עוד
הגנה משפטית ללווים: מדוע היא כל כך חשובה? היי לכם! בטח שמעתם פעם את המילה… קרא עוד