האם אי פעם חלמתם על בית משלכם? בית עם גינה גדולה, או אולי דירה נעימה בעיר? רבים מאיתנו חולמים על כך, והדרך להגשמת החלום הזה לעיתים קרובות עוברת דרך משהו שנקרא “משכנתא”. אבל רגע, מה קורה אם אתם לא עובדים במקום מסודר, עם תלוש שכר קבוע? מה קורה אם אתם “עצמאים” – כלומר, אתם הבוס של עצמכם? האם גם לכם קל לקבל משכנתא, או שזה סיפור אחר לגמרי? בואו נבין יחד את כל הפרטים, בצורה פשוטה וברורה, כאילו אנחנו יושבים ומדברים על זה בכיף.
דמיינו שאתם רוצים לקנות צעצוע ממש גדול ויקר, כזה שעולה המון כסף, יותר מכל מה שחסכתם בקופת החיסכון. מה עושים? הולכים להורים ומבקשים עזרה, נכון? ההורים עוזרים לכם לקנות את הצעצוע, ואתם מחזירים להם לאט לאט, כל חודש קצת, עד שהכל משולם.
משכנתא היא בעצם אותו הדבר, רק בקנה מידה הרבה יותר גדול, וכשמדובר בבית. כשאנחנו רוצים לקנות בית, לרוב אין לנו מספיק כסף מזומן בשביל לשלם על הכל מיד. אז אנחנו פונים לבנק, שהוא כמו “ההורים” הגדולים שלנו במקרה הזה. הבנק נותן לנו הלוואה ענקית, מיוחדת, שנועדה במיוחד לקניית בית. אנחנו לוקחים את הכסף מהבנק, קונים את הבית, ואז מתחילים להחזיר לבנק כל חודש סכום קבוע, במשך שנים ארוכות, עד שההלוואה כולה נגמרת. הבית שקנינו משמש “בטחון” לבנק, כלומר, הבנק יודע שאם חס וחלילה לא נצליח להחזיר את הכסף, הבית יהיה שם.
אם תרצו לדעת עוד על המושג “משכנתא” ואיך היא עובדת, תוכלו למצוא מידע נוסף במהי משכנתא?
בואו נדבר רגע על סוגי עבודות. ישנם אנשים שעובדים כשכירים. הם הולכים כל יום לאותו מקום עבודה, יש להם בוס, והם מקבלים משכורת קבועה בתאריך קבוע בכל חודש. זה כמו שלוח הכיתה מקבל ציון קבוע על הנוכחות שלו – יציב וברור.
לעומתם, ישנם ה”עצמאים”. אלה הם אנשים שהם הבוס של עצמם. הם יכולים להיות מעצבים גרפיים, קבלני שיפוצים, רואי חשבון, מורים פרטיים, בעלי חנויות קטנות, או כל מי שמוכר שירות או מוצר משלו. הם לא מקבלים משכורת קבועה ממישהו אחר. במקום זה, הכנסה שלהם תלויה בכמה עבודות הם השיגו, כמה לקוחות שילמו להם, או כמה מוצרים הם מכרו. חודש אחד יכול להיות מוצלח במיוחד עם הרבה עבודות, וחודש אחר יכול להיות רגוע יותר. זה כמו שבזמן החופש הגדול, אתם יכולים ללכת לקייטנה כמה ימים, ולעשות פרויקט יצירה בבית בימים אחרים – אין לכם לוח זמנים קבוע של בית ספר.
השאלה הזו עולה כי הבנקים, שנותנים את ההלוואה הגדולה של המשכנתא, אוהבים לראות דברים מסודרים ויציבים. כשאדם שכיר מגיע לבנק, יש לו “תלוש שכר” – מסמך שמראה בדיוק כמה כסף הוא מקבל כל חודש, ובאיזה תאריך. זה נורא נוח לבנק, כי הוא יודע בדיוק למה לצפות.
אבל אצל עצמאי, כמו שאמרנו, הכנסה יכולה להשתנות מחודש לחודש. זה לא אומר שהכנסה שלהם לא טובה או לא מספיקה, פשוט היא לא “קבועה” באותה צורה. אז הבנקים רוצים לבדוק ולוודא שהעצמאי מספיק חזק כלכלית ויציב מספיק כדי להחזיר את ההלוואה הגדולה במשך שנים ארוכות. זו הסיבה העיקרית לשאלה, אבל חשוב להדגיש: כן, עצמאים בהחלט יכולים לקבל משכנתא! רק שהם צריכים להראות לבנק תמונה קצת שונה, אבל לא פחות טובה, של המצב הכלכלי שלהם.
כשהבנק בודק אם לתת משכנתא לעצמאי, הוא לא מחפש תלוש שכר. הוא מחפש משהו אחר: סיפור ברור על ההצלחה הכלכלית של העצמאי. הוא רוצה לראות שהעצמאי מנהל את העסק שלו בחוכמה, שהכנסה שלו יציבה לאורך זמן, ושאין לו בעיות כלכליות. בואו נראה מה הבנק בודק במיוחד:
הבנק אוהב לראות שהעסק שלכם קיים כבר כמה זמן, לפחות שנתיים-שלוש. למה? כי עסק חדש הוא קצת כמו תינוק – עוד לא יודעים איך הוא יתפתח. עסק ותיק יותר, שכבר עבר כמה עונות והתמודד עם אתגרים, מראה לבנק שהוא חזק ויציב. זה כמו שאתם כבר מכירים את כל הכללים בבית הספר, ולא ילדים שעלו לכיתה א’ ועדיין לומדים איפה השירותים.
אפילו אם הכנסה של עצמאי משתנה מחודש לחודש, הבנק ירצה לראות שבממוצע, לאורך תקופה (לרוב שנה עד שלוש שנים), הכנסה שלכם מספיק גבוהה ויציבה. הוא יבדוק את הרווחים שלכם אחרי כל ההוצאות. חשוב שההכנסה הממוצעת הזו תהיה מספיקה כדי להחזיר את המשכנתא בנוסף לשאר ההוצאות שלכם. הבנק מבין שיש חודשים חזקים יותר וחלשים יותר, אבל הוא מחפש את התמונה הגדולה, את המגמה.
זה אולי אחד הדברים החשובים ביותר. הבנק יבדוק איך אתם מנהלים את חשבון הבנק שלכם. הוא יסתכל על:
כדי להראות לבנק את כל הדברים הטובים שדיברנו עליהם, תצטרכו להכין כמה מסמכים חשובים. המסמכים האלה הם כמו “תעודת זהות” כלכלית שלכם ושל העסק.
| שם המסמך | למה הוא חשוב לבנק? |
|---|---|
| שומות מס לשנים קודמות | זהו דו”ח מסכם של ההכנסות וההוצאות שלכם מהעסק, שהוגש לרשויות המס. הבנק משתמש בו כדי לראות מה היו הרווחים “האמיתיים” שלכם בשנים האחרונות, אחרי כל הניכויים. הוא מראה תמונה ברורה ויציבה של מצבכם הפיננסי לאורך זמן. לרוב יבקשו דו”חות לשלוש השנים האחרונות. |
| דוח רווח והפסד (מאושר על ידי רואה חשבון) | דו”ח המראה את ההכנסות וההוצאות של העסק שלכם לתקופה מסוימת (לרוב, בשנה האחרונה). הוא נותן תמונה עדכנית יותר משומות המס, ומאפשר לבנק לראות אם העסק בצמיחה או בהאטה. רואה החשבון שלכם מכין ומאשר את הדוח הזה, מה שנותן לו אמינות בעיני הבנק. |
| אישור מרואה חשבון על הכנסה שנתית ממוצעת | מסמך קצר מרואה החשבון שלכם, שמסכם את ההכנסה הממוצעת שלכם בחודש או בשנה, על בסיס נתונים רשמיים. זהו אישור מסודר שמקל על הבנק להבין את ממוצע ההכנסות שלכם. |
| דפי חשבון בנק (אישי ועסקי) | הבנק יבקש לראות את תנועות הכספים בחשבון הבנק שלכם (לרוב לשנה אחורה). זה עוזר לו להבין את אופן ההתנהלות הפיננסית שלכם, לזהות הכנסות והוצאות קבועות, ולוודא שאין לכם חריגות או בעיות תזרים. אם יש לכם חשבון בנק נפרד לעסק ולחשבון אישי, כדאי להציג את שניהם, וזה גם טיפ מצוין לניהול נכון! |
| אישור ניהול ספרים | מסמך המוכיח שאתם מנהלים את העסק שלכם בצורה מסודרת, עם ספרים חשבונאיים תקינים, כפי שדורשות רשויות המס. זה מראה על מקצועיות ואחריות. |
| אישור ניכוי מס במקור | מסמך שרשויות המס מוציאות, המאשר שאתם מנכים מס במקור (אם רלוונטי לעסק שלכם). זהו חלק מההוכחה שאתם מתנהלים באופן חוקי ותקין. |
חשוב מאוד שכל המסמכים הללו יהיו מסודרים ומוכנים מראש. זה מראה לבנק שאתם רציניים ואחראיים, ומזרז את כל התהליך.
כמו לפני כל מבחן חשוב, גם לפני הגשת בקשה למשכנתא כדאי להתכונן היטב. הנה כמה דברים שתוכלו לעשות כדי להקל על התהליך ולהגדיל את הסיכויים שלכם לקבל את המשכנתא:
אספו את כל המסמכים שציינו למעלה – שומות מס, דוחות רווח והפסד, דפי בנק וכל השאר – בקלסר אחד מסודר. ודאו שהכל עדכני וברור. בנקאי שאוהב סדר ישמח לראות את זה, וזה יחסוך לכם זמן יקר בהמשך.
אם אתם עצמאים, מומלץ מאוד שיהיו לכם שני חשבונות בנק נפרדים: אחד לעסק (שדרכו עוברות כל ההכנסות וההוצאות העסקיות) ואחד אישי (לצרכים פרטיים שלכם). זה עוזר לכם ולבנק להבין בבירור מה ההכנסה “הנקייה” שלכם מהעסק, ומה ההוצאות האישיות. זה מונע בלבול ומראה על ניהול פיננסי מקצועי.
התחילו להתכונן לבקשת המשכנתא כמה חודשים לפני שאתם מתכננים לקנות בית. ודאו שהכנסה שלכם יציבה, שאין חריגות בחשבון הבנק, ושכל הדוחות מרואה החשבון מוכנים. ככל שתהיו מוכנים ומסודרים יותר, כך התהליך יהיה חלק ומהיר יותר. תכנון משכנתא נכון הוא המפתח להצלחה.
יועץ משכנתאות הוא כמו מורה דרך מנוסה בטיול ארוך. הוא מכיר את כל הדרכים והשבילים בעולם המשכנתאות, ויודע בדיוק מה הבנקים מחפשים. הוא יכול לעזור לכם:
הוא יכול לחסוך לכם הרבה זמן, כאב ראש, וגם כסף בטווח הארוך. אל תהססו לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי. תוכלו למצוא מידע נוסף ולקבל עזרה מקצועית בצרו קשר.
רבים חושבים שלעצמאים קשה יותר לקבל משכנתא מאשר לשכירים. האמת היא שזה לא בהכרח “קשה יותר”, אלא “שונה”. זה דורש יותר הכנה והצגה מסודרת של המצב הכלכלי, אבל ברגע שיש לכם את כל הנתונים, אתם מסודרים ומנוהלים היטב, אין שום סיבה שלא תקבלו את המשכנתא שאתם צריכים. הבנקים רוצים לתת הלוואות לאנשים אחראיים, לא משנה אם הם שכירים או עצמאים.
חשוב לזכור שגם לעצמאים יש יתרונות. הם יכולים להגדיל את ההכנסות שלהם בעבודה קשה ובניהול נכון, ולהיות גמישים יותר. אלה דברים שהבנק רואה בעין יפה. המפתח הוא להראות לבנק תמונה מלאה ואמינה של היציבות הכלכלית שלכם, ושל היכולת שלכם לעמוד בהחזרים.
תהליך קבלת המשכנתא, בין אם אתם שכירים או עצמאים, כולל כמה שלבים דומים. ההבדל העיקרי הוא במסמכים שאתם מציגים לבנק. הנה סקירה קצרה:
למידע מפורט יותר על שלבי התהליך, תוכלו להיכנס לתהליך המשכנתא.
חשוב גם להכיר את ההבדלים בין הבנקים השונים, ולכל בנק יש את הדרישות שלו. תוכלו לקרוא על כך בבנקים למשכנתאות.
למידע מקיף יותר על כל מה שקשור למשכנתאות, אנחנו מזמינים אתכם לבקר במדריך המשכנתאות המלא.
תוכלו גם לקבל רקע כללי על האתר שלנו ועל המטרה שלנו באודותינו.
אז האם עצמאי יכול לקבל משכנתא בקלות? התשובה היא כן, בהחלט! זה אולי דורש קצת יותר הכנה, ארגון והצגה מסודרת של המצב הכלכלי שלכם, אבל זה לגמרי אפשרי. עם וותק מתאים בעסק, ניהול כספים חכם, הכנסה ממוצעת יציבה לאורך זמן, והכנת כל המסמכים הנדרשים – אתם בהחלט יכולים להגשים את חלום הבית שלכם.
זכרו, המפתח הוא שקיפות, סדר וניהול נכון. אם תתייחסו לעסק שלכם ברצינות ותכינו את כל הנדרש, הבנקים ישמחו לעמוד לצידכם. אל תפחדו מהתהליך, הוא עשוי להיות מעט ארוך ומאתגר, אך התוצאה – בית משלכם – שווה כל מאמץ.
אנחנו כאן כדי לעזור לכם בכל שאלה ובכל שלב בדרך. אתם מוזמנים לבקר באתר שלנו mashcanta.org.il ולמצוא את כל המידע שאתם צריכים. בהצלחה בדרך לבית החלומות!
בדיקת נאותות לפני חתימה על משכנתא: מדריך פשוט לדרך הנכונה לבית החלומות שלכם היי חברים!… קרא עוד
האם כדאי להשתמש בערבים למשכנתא? רכישת בית או דירה היא אחד מהצעדים הגדולים והמרגשים ביותר… קרא עוד
ברוכים הבאים לעולם המרתק של הכסף והבנקים! בטח שמעתם פעם על בנק, ועל אנשים שמגיעים… קרא עוד
האם אי פעם חלמתם על בית משלכם? מקום שבו תוכלו לשחק, לנוח, ולגור עם המשפחה?… קרא עוד
פתיחה: למה חשוב להבין על כסף? היי חברים! בטח שמעתם פעם את ההורים או מבוגרים… קרא עוד
השפעת הלוואות קיימות על אישור המשכנתא החלום על בית משלכם הוא חלום משותף לרבים מאיתנו.… קרא עוד